Банковский менеджмент - Менеджмент - Скачать бесплатно

 к  отчетному  периоду
перечисляется в головную контору, где затем перераспределяется.
     При холдинговой схеме филиалу выделяется сумма на освоение и  развитие,
после  чего  головная  контора  ограничивает  свои   действия   контрольными
функциями. Прибыль, полученная холдинговым  филиалом,  к  отчетному  периоду
перечисляется в головную контору в процентном отношении к сумме,  выделенной
филлиалу на  освоение.  Оставшаяся  доля  прибыли  остается  в  распоряжении
филиала. Холдинговый филиал производит отчисления в фонды  головной  конторы
в установленных нормах.
     Филиальная политика является немаловажным звеном  в  сфере  банковского
менеджмента. От того, как она  будет  организована  и  построена  существено
зависит коммерческий успех предприятия.


           2.3. Основные направления
                диверсификации банковских услуг.


     Диверсификация видов услуг стала во второй половине ХХ века характерной
чертой мировой банковской индустрии, которая с конца 60-х  годов  переживает
существенные изменения. Усиление конкуренции  в  течение  70-х  годов,  было
обусловлено рядом факторов.
     Во-первых,   в   банковской    индустрии    усилилась    тенденция    к
интернационализации. В связи созданием телекоммуникаций, глобальной связи  и
мирового рынка капитала усилили свои  позиции  ведущие  банки  США,  Японии,
Германии, Англии, Фрранции. Это  привело  к  возникновению  на  национальном
рынке  зарубежных  конкурентов,  вступивших  в  соперничество   с   местными
банками, что особенно наблюдалось на общем рынке Европы.  Появившиеся  здесь
зарубежные банки принесли с собой новые подходы  к  удовлетворению  запросов
клиентов, новые банковские услуги, стали учитывать  специфические  нужды  во
всех видах международных операций.
     Во-вторых, открылись новые рынки  капиталов,  которые  трансформировали
традиционные системы вкладов. К концу 70-х годов большой процент  банковских
депозитов  был  обеспечен  за  счет   средств   других   банков,   благодаря
развивающемуся на базе компьютеризации межбанковскому  рынку,  разросшемуся,
нерегулируемому  государствами,  еврорынку  и  совершенствованию   имеющихся
рыночных инструментов. Первоначально еврорынки располагались  в  Лондоне,  а
затем  крупнейшие  в  мире  рынки  капитала  распространились  на   основные
финансовые центры мира.
     В-третьих, в ответ на конкуренцию местные европейские банки также стали
приобретать     многонациональный      характер,      создавая      филиалы,
представительства, отношения соперничества на внутреннем рынке США и  других
стран Америки и Азии, что во многих случаях имело определенный успех.  Банки
Молдовы также не добьются успеха, не создав свои филиалы, в первую  очередь,
в России, Румынии, Украине.
     В-четвертых банковская индустрия, несмотря на  сдерживание  со  стороны
банковского законодательства во многих странах, начала диверсифицироваться.
     Например,   в   США   ограничения   (рестрикции)   Гпасс   -   Смиголла
препятствовали деятельности  тех  банков,  которые  функционировали  в  ряде
других   стран.   Поэтому   основная   деятельность   коммерческих    банков
сосредоточилась   в   сферах    финансирования    под    залог    имущества,
потребительского  кредитного  финансирования,   коммерческой   деятельности,
управления   доверительными   и   пенсионными   операциями,   операциями   и
распространением информации об евровалютах, эмиссией  кредитных  карточек  и
т.п. В этот период разрастался перечень традиционных банковских услуг.
     Ограничение не затронуло только страховое посредничество и  гарантийные
операции, поручительства и компьютерные услуги. В результате  к  концу  70-х
годов банки смогли  расширить  комплекс  услуг  за  счет  этих  операций.  И
несмотря  на  то,  что  под  давлением  конкуренции  инвестировалась   маржа
коммерческого кредита и других платных услуг,  эти  услуги  приобретали  все
большее значение.
     В-пятых, всвязи  с  регулирующим  действием  вышеуказанных  ограничений
возросло   число   небанковских   финансовых   институтов   и   небанковских
организаций,   которым   предоставлялись   благоприятные   возможности   для
деятельности в специфических  областях.  Например,  автомобильные  компании,
такие как General Motors, которые долгое  время  были  связаы  возможностями
агентов по продаже и  собственным  финансовым  положением,  резко  расширили
лизинговые операции (на основе лизинга в 1994 году реализовано  более  80  %
общего  объема  техники)  и  кредитного  финансирования   за   рамки   своей
постоянной клиентуры.
     Компании, выпускающие туристические чеки и  кредитные  карточки,  такие
как  American  Express,  изыскали  возможности  предложить  большой   спектр
финансовых  услуг  своим  вкладчикам  за  небольшую  дополнительную   плату.
Торговые  компании,  такие  как  Sears  Roebuck,  использовали   возможности
создания  общенациональных  рынков  сбыта,  расширив  спектр   международных
финансовых услуг, которые ранее банкам было запрещено осуществлять.
     В-шестых,  на  банковскую  индустрию  все  большее  воздействие   стала
оказывать  компьютерная  технология.  Особенно   это   коснулось   розничной
банковской деятельности, где все возрастал бумажный поток и стоимость  самих
операций.  Чтобы  справиться  с  ратущим  потоком  делопроизводства,   банки
стремились внедрять пластиковые карточки  и  ЭВМ.  Таим  образом,  появилась
реальная возможность оказания нового вида услуг по информационной  обработке
данных.
     В-седьмых,  конкуренция  возрастает  и  в  банковской  деятельности  по
обслуживанию  частных  лиц.  Прибыльное   привлечение   средств   вкладчиков
(селенг), проводившееся ранее лишь по инициативе  сберегательных  и  ссудных
банков,   привело   к   острой   конкуренции   с   коммерческими    банками.
Сберегательные  банки  и  строительные  общества  за   пределами   США   для
привлечения средств мелких вкладчиков предлагали растущее число услуг.
     Средства   крупных   вкладчиков   в   значительной   мере   отвлекались
небанковскими фондами  денежного  рынка  посредством  предложения  новейшего
комплекса самых изощренных финансовых услуг.  Так,  брокерский  дом  Merrill
Lynch  предложил  комплекс  "Система  управления  наличностью",  что   сразу
осложнило  работу  банков,  усилило  соперничество  на  рынке   кредитования
частных  лиц.  Компании,  применяющие  кредитные  карточки,  оперируя  через
банки, предоставляют дешевые  кредиты.  Магазины  Европы  и  США  предлагают
клиентам систему автоматически возобновляемых кредитов.  Кредитно-финансовые
компании предоставляют займы под залог имущества и т.п.
     Таким образом, к концу 80-х годов банковская  индустрия  стала  намного
более  конкурентноспособной.  Традиционно   существовавшие   границы   между
региональными видами финансовых  институтов  быстро  стирались.  Большинство
конкурентов смогло выйти  за  рамки  национальных  границ  и  действовать  в
глобальном масштабе. Кроме того, появилось много новых субъектов  рынка,  не
сдерживаемых действующими ограничениями  со  стороны  законодательства,  что
давало им  несомненное  преимущество  в  конкурентной  борьбе.  И,  наконец,
появление  новых  технологий  и  альтернативных   услуг   реально   угрожало
традиционным методам банковской деятельности.
     90-е годы  характеризуются  все  более  высокими  темпами  изменений  в
банковской  индустрии  и  в  банковском  менеджменте,  не  учитывая  которые
Молдова не сможет стать равноправным членом единой Европы в ХХI веке.
     Как показывает анализ тенденции развития мировой банковской  индустрии,
современный   банковский   менеджмент   предполагает   постоянную   активную
диверсификацию деятельности банков,  расширение  всего  спектра  оказываемых
ими   услуг,   постоянный   поиск   банками    возможности    удовлетворения
потребностей,  возникающих  у  отдельных   клиентских   групп,   посредством
предложения им новых банковских продуктов.
     В  конце  60-х  годов  широкое  распространение  получила  концепция  о
преимуществах   объединения   двух   или   более   направлений    финансовой
деятельности  банков.  Первые  финансовые  конгломераты  складывались  путем
поглощений, обмена акциями, либо  создания  дополнительных  подразделений  в
структуре  банковского  холдинга.   Увеличение   прибылей   происходило,   в
основном,  за  счет  улучшения  репутации  и   рыночного   положения   вновь
образованной компании.
     Мировой опыт показал, что компании,  которые  придерживаются  стратегии
"связанной  диверсификации"  (не  механического  объединения  функциональных
подразделений, а соединения различных видов деятельности, имеющих  рыночные,
либо технологические точки  соприкосновения),  добиваются  больших  успехов,
чем  узкоспециализированные  банки.  Дополнительный   коммерческий   эффект,
получаемый  в  результате  хозяйственного  взаимодействия  фирм,  называется
синергией.   Соответственно,   под   концепцией   синергичного    маркетинга
понимается направление в теории и практике банковского менеджмента,  которое
предполагает создание банковского холдинга для  эффективного  взаимодействия
всех входящих в него финансовых учреждений.
     В середине  80-х  годов  по  мере  роста  финансовой  взаимозависимости
отдельных подразделений фирм финансовых  услуг  банковский  менеджмент  стал
включать  стратегию  "планирования  портфеля  активов",  в  котором  каждому
функциональному подразделению  отводилась  конкретная  роль:  центра  роста,
хранилища, сборщика  прибылей.  Цель  планирования  состояла  в  том,  чтобы
операционные издержки отдельных подразделений  падали,  а  совокупный  объем
услуг и, соответственно, прибыль увеличивались.
     В литературе описан успешный  опыт  применения  концепции  синергичного
маркетинга  в  деятельности  Sears  Roebuck  &  Co   и   Merrill   Lynch   -
универсальной фирмы финансовых услуг.
     Рассмотрим стратегию крупнейшего  инвестиционного  банка  США  "Merrill
Lynch".  Менеджеры   "Merrill   Lynch"   предложили   клиентам   новый   вид
обслуживания  -  счета  по  управлению  наличностью.  Открытие  счета   даст
возможность получать высокий  процент  от  остатка  на  счете,  обеспечивает
прибыльное  использование  избыточной  ликвидности  на  счете  через   фонды
денежного рынка.  Минимальная  сумма  счета  -  20000  долларов  может  быть
внесена и ценными бумагами.
     Банк обеспечивает полное обслуживание денежных средств, поступающих  на
счет: сбор дивидендов, платежей по процентам,  депозитов,  наличными.  Вновь
поступившие суммы автоматически зачисляются на  счета,  приносящие  проценты
после того, как сумма прихода превысит 1 тысячу долларов. Привлеченный  банк
обязался предоставлять  услуги  по  ведению  чековых  счетов  и  операций  с
кредитными  карточками  "Visa".  Таким  образом,  создание   комбинированных
счетов помогло "Merrill Lynch" найти конкурентное  преимущество  и  привлечь
значительное число клиентов со средним и высоким уровнем доходов,  повысился
и уровень получаемых банком комиссионных.
     "Sears Roebuck & Co" вместо открытия собственных отделений присоединила
к себе крупную ссудосберегательную  ассоциацию,  одну  из  мощных  страховых
компаний - "Олстейт иншуренс компани",  шестой  по  величине  инвестиционный
банк США "Дин Уиттер  Рейнольдс",  брокерскую  фирму  "Колдуэлл  Бэнкер".  В
итоге в каждом из 320  финансовых  отделов  в  крупнейших  магазинах  "Sears
Roebuck & Co" можно осуществить следующий комплекс  финансовых  операций:  у
стола маклера продать свои акции, выручку использовать в качестве взноса  на
индивидуальный дом, который приобретается  за  столом  рядом  -  у  торговца
недвижимостью.  Там  же  оформляется  выгодная  ипотека,  которая   тут   же
страхуется. За следующим столом - у страхового агента  покупается  страховой
полис на страхование дома от пожара. В этом же здании  приобретается  мебель
для дома - с помощью кредитной карточки, которая приобретается здесь же.
     В 1986 г. более половины оборотов концерна "Sears Roebuck & Co" в сумме
44 миллиардов долларов приходилось на сделки по оказанию  финансовых  услуг.
В первом полугодии 1987 года из общей суммы прибылей, составившей около  680
миллионов долларов 500 миллионов приходилось на страховые  сделки.  Торговый
концерн без больших усилий стал крупнейшим банком США.
     Однако, объединение столь большого количества  услуг  в  рамках  одного
концерна означает, что не все  услуги  оказываются  достаточно  прибыльными.
Оптимальный  состав  портфеля  услуг   должен   определяться   потребностями
целевого сегмента рынка услуг.
     В 1985 году "Sears Roebuck & Co"  выпустил  помимо  уже  существовавших
карточек для покупок карточку типа "дискавер" для  аккуратных  пользователей
обычных карточек.  Они  выдаются  клиентам  бесплатно,  а  торговцы  обязаны
переводить концерну лишь 2  %  от  оборота  по  карточкам,  вместо  5  %  по
"American  Express".  Карточки  "дискавер"  совмещают  функции  кредитных  и
дебитовых карточек.
     Развитие банковского менеджмента  в  90-е  годы  учитывает  потребности
клиентов.
     Потребности частных лиц включают:
     - свободный доступ к деньгам;
     - малые кредиты  на  покупку  потребительских  товаров  и  обустройство
домашнего хозяйства;
     - начисление процента по кредиту баланса текущих счетов;
     - покупку дома по закладной;
     - обеспечение безопасности, страхования и пенсионного обеспечения;
     - удобную оплату за товары в магазинах (кредитные карточки) и получение
наличных денег (банкоматы);
     - планирование личных финансов (бюджетные счета);
     - помощь при составлении и использовании завещаний;
     - кредитование в рассрочку;
     - возобновление кредита (по кредитным карточкам и овердрафту).
     Потребности корпораций включают:
     - льготы по депозитам большого объема;
     - большие кредиты и иные формы финансирования  основного  и  оборотного
капитала;
     - услуги в решении ряда административных задач: выписка  счетов-фактур,
ведение картотеки долгов (факторинг-операции), ведение реестра акционеров  и
платежной ведомости;
     - обслуживание в специальных областях, особенно в иностранной  торговле
(иностранные   биржи,   биржевые   бюллетени,   документарные   аккредитивы,
инкассирование);
     - бизнес-консультации;
     - кредиты в рассрочку и возобновляемый кредит  в  больших  масштабах  и
т.д.1

____________________
    1. Customer services: vmarketing  the competitive environment.  -  L.  -
BPP publishing ltd, 1992, p. 219.


     Развитие  потребностей  клиентов  определяет  наряду  с   глобализацией
финансовых рынков и  информацией  на  базе  компьютерных  сетей  перспективы
развития  банковского  менеджмента.  Его  важной  составной  частью  и  даже
основной становится рыночный менеджмент - маркетинг.
     К числу проблем менеджмента в сфере  традиционных  банковских  услуг  в
условиях  Молдовы  могут  быть   отнесены   кредитование   малого   бизнеса,
преодоление кризиса неплатежей, освоение компьютерной техники.
     Нередко МП  берут  кредиты,  а  вернуть  их  не  могут,  т.к.  средства
омертвлены в сырье и  на  складах  готовой  продукции.  Растет  просроченная
задолженность. Банки, стремясь избежать  санкций  со  стороны  Национального
банка, оформляют невозврат ссуд, пролонгацию  кредитных  договоров.  Прирост
просроченной задолженности, в таком  случае,  представляет  собой  кредитную
эмиссию и оказывает непосредственное воздействие  на  усиление  инфляционной
напряженности.
     Неэффективна сложившаяся  в  Молдове  отраслевая  структура  выдаваемых
кредитов. Большая часть  кредитов  выдается  предприятиям  без  определенной
отраслевой  специализации,  то  есть  малым  предприятиям,  основная   масса
которых занимается торгово-посреднической деятельностью. В промышленность  и
сельское хозяйство направляется лишь одна треть  кредитов.  В  общем  объеме
кредитных вложений крайне низка доля (5%) долгосрочных кредитов.
     Бремя  покрытия недостатка оборотных средств предприятий и организаций,
независимо от их форм собственности, легло на коммерческие банки.  Невозврат
кредитов МП поставил некоторые из них на грань банкротства.
     Для решения  этой  проблемы  банковского  менеджмента  необходимо,  во-
первых, освоение процедуры проверки платежеспособности  клиентов  по  данным
постоянно  обновляемых  банков  информации,  во-вторых,  выдача  средне-   и
долгосрочных кредитов только на основании экспертной  оценки  бизнес-планов,
и, в-третьих, создание  агентства  малого  бизнеса  в  качестве  гаранта  по
кредитам МП.
     Для     банков,     кредитующих     преимущественно      производителей
сельскохозяйственной продукции, нужны льготы по линии  снижения  налогов  на
прибыль и размера обязательных отчислений в фонды, создаваемые  Национальным
банком.
     Финансы сельскохозяйтсвенных предприятий Молдовы были организованы так,
что собственные средства хозяйств покрывали лишь минимальную  потребность  в
товарно-материальных ресурсах. Это усиливает их нужду в  заемных  средствах.
Рост цен на промышленную продукцию для села еще больше увеличил  потребность
отрасли в кредите. При  этом  компенсация  понижения  процентных  ставок  за
предоставленные кредиты должна осуществляться за  счет  бюджета  республики.
Коммерческие банки, если им не компенсировать пониженные ставки  за  кредит,
несут  убытки  или  вынуждены  повышать  плату  за   ссуды.   Средства   для
компенсации    пониженных    процентных    ставок    эффективным    сельским
производителям должны предусматриваться в госбюджете. Стоимость кредита  для
села должна увязываться с уровнем цен на закупаемую у хозяйств продукцию  на
средства производства для АПК.
     Целесообразно также ужесточить государственный и банковский контроль за
сохранностью "минимума собственного капитала"  предпринимателя.  Как  только
его  объем  начинает  уменьшаться,  предприятие  объявляется   банкротом   и
прекращает   свою   деятельность.    Тем    самым    гарантируется    уплата
"ликвидационного"   налога   и   возврат   ссуд    кредиторам:    повышается
заинтересованность банков в расширении кредитования малого бизнеса.
     Вторая проблема банковского  менеджмента  -  кризис  неплатежей.  Зачет
взаимных требований партнеров через банки требует гарантий для  коммерческих
банков от Национального банка -  единого  регулирующего  центра,  инструкции
которого обязательны и едины для всех банков.  Иначе  ни  один  коммерческий
банк не станет кредитовать клиента, "сидящего на  картотеке".  Здесь  только
Национальный банк может взять на себя роль гаранта по проведению  зачета  на
покрытие дебетового сальдо. Располагая кредитами, банк  заинтересован  через
посредников играть на повышение курса своих  акций  и  тем  самым  втягивает
кредитные ресурсы не в производство, а в биржевые операции.
     Уставный капитал коммерческого банка служит обеспечением обязательств и
платежеспособности банка.  Если  он  находится  в  зависимости  от  биржевой
котировки, то платежеспособность акционерного  банка  зависит  от  состояния
фондового  рынка.   Обесценение   акций   банков   может   привести   к   их
неплатежеспособности,  а  клиентов  -  к  разорению.  Поэтому   фондовый   и
банковксий рынки, на наш взгляд, должны быть разделены законодательно.
     Целесообразно  внести   в   действующее   банковское   законодательство
изменения,  дающие  возможность  получения  работниками   правоохранительных
органов  данных  об  операциях  по  счетам  и  иных  материалов  с   санкции
прокурора,  по  решению  суда.  Необходимо,  с  одной  стороны,  обеспечение
банковской  тайны  как  принципа  банковской  деятельности,   с   другой   -
обеспечение правопорядка и законности в кредитно-денежных отношениях.
     Перерход  от  системы  расчетов  через  счета  МФО  к  расчетам   через
корреспондентские счета, проведенный в ряде стран  СНГ,  не  должен  снизить
возможности  контроля  за  осуществлением  расчетных  операций  со   стороны
Национального Банка и лишить его значительной части  кредитных  ресурсов.  С
открытием корреспондентских счетов коммерческие банки  получили  возможность
искусственно регулировать (в основном  увеличивать)  объем  своих  кредитных
ресурсов, замедляя расчеты. Это может привести к замедлению расчетов,  росту
неплатежей. К росту неплатежей в России  и  других  странах  СНГ  привела  и
отмена платежей через инкассо (посредством  платежных  требований),  которая
позволяет осуществлять контроль за  перечислением  средств  плательщиков,  и
предоставлять ссуду на период осуществления платежа получателю средств.
     Небывалая (до 200 %) дороговизна для предприятий кредитов  коммерческих
банков, с одной стороны, и кредитов НБ коммерческим банкам  -  с  другой,  в
России  и  других  странах  СНГ   обусловлена   продолжением   безграничного
кредитования  бюджетных  расходов.  В  Молдове  необходимо  создать  гласный
механизм  контроля  за  бюджетными  расходами  с   публикацией   данных   по
использованию кредитных ресурсов. Это тем более важно, что  Молдове  удалось
избежать роста бюджетного  дефицита  и  инфляции.  Однако  введение  единого
обменного   курса   резко   ухудшит   финансовое   положение    предприятий,
пользующихся льготами при импортных  закупках,  а  также  выступит  фактором
удорожания продукции. По-видимому, целесообразно  сохранение  для  некоторых
государственных фирм  льготного обменного курса с  компенсацией  ей  разницы
за счет стабилизации валютного фонда.
     Разграничение  банковской  политики  по  отношению  к  краткосрочным  и
долгосрочным кредитам предполагает  уточнение  порядка  отражения  платы  за
кредит на финансовых результатах фирмы.
     По  краткосрочным   кредитам,   используемым   преимущественно   сферой
обращения, верхняя планка процента за кредит может определяться по  принципу
"уровень  инфляции  плюс  3  процента",  обеспечивая  положительный  уровень
процента. Однако, коммерческие банки,  не  имеющие  верхних  ограничений  за
кредит, не  выходят  на  эту  положительную  ставку.  Предложение  кредитных
ресурсов в сферу обращения превышает спрос на них, что не  дает  возможности
банкам повышать процентную ставку.
     Долгосрочные инвестиции при определенной процентной  ставке  за  кредит
имеют другой  ограничивающий  верхний  предел:  "прибыль  минус  процент  за
кредит". В современных условиях часть процента за кредит в пределах  учетной
ставки   Национального   банка   относится   на   себестоимость    продукции
предприятий, т.е. предприятия перекладывают основную часть платы  за  кредит
на  плечи  потребителей.  Однако,  это  приводит   к   цепочке   неплатежей,
порождающей  необходимость  в  централизованных  кредитах  для   организации
расчетов между предприятиями. Таким образом,  при  едином  подходе  банка  к
установлению учетной ставки как для краткосрочных, так  и  для  долгосрочных
кредитов  действует  механизм  ускорения  инфляции.  При  росте  ставки  все
большее количество предприятий будет попадать в разряд банкротов.
     На  рынке  долгосрочных  инвестиций  с   учетом   указанного   верхнего
ограничения,  спрос  значительно  превышает  предложение  на  кредиты,   что
углубляет кризис в сфере инвестиций.
     Преодоление кризиса неплатежей в условиях Молдовы связано с  повышением
качества маркетинга, заключением платежных соглашений с  Россией,  Украиной,
и  другими   странами   СНГ,   развитием   вексельного   оборота.   Введение
предварительной оплаты за реализуемые товары и услуги не  принесет  желаемых
результатов. Предоплата приведет к тому, что средства будут  использоваться,
а  поставка  товаров  или  оказание  услуг  -  задерживаться,  что   ухудшит
финансовое  состояние  хозяйственных  звеньев  и  вновь  приведет  к   росту
неплатежей.
     Для  проведения  взаиморасчета  в   коммерческих   банках   открывается
специальный счет по зачету для каждого отдельного  клиента-предприятия.  При
определении  документов,  подлежащих  оплате,  коммерческие   банки   должны
распределить  картотеку  №  2  для  госпредприятий.  После  этого   комбанки
производят оплату в пределах дебиторской задолженности данного  предприятия.
Ее сумма определяется по состоянию баланса клиента и его справки  о  составе
этой задолженности.
     Основой  современного  банковского  менеджмента  является   оптимизация
процедуры   создания   банковского   продукта    и    повышение    сервисной
привлекательности для клиентов. Для этих целей банк нуждается в  электронной
технологии обработки данных.
     Западные фирмы предлагают на рынке Молдовы  системы  для  межбанковских
расчетов.   При   этом   следует   учесть,   что   межбанковские    расчеты,
осуществляемые через расчетно-кассовые центры,  не  имеют  ничего  общего  с
принятым в банковском  мире  порядком.  Для  Молдовы  наиболее  перспективны
системы, дающие возможность включаться в глобальные мировые сети. Однако  до
сих пор число банков, которым сегодня нужны подобные системы и  которым  они
доступны, невелико. Сиситем внутренних расчетов "операционный день банка"  в
Молдове  действует  немало.  Многие  банки  самостоятельно   заказывали   их
разработку, применительно к собственным нуждам,  структуре  и  возможностям.
Однако ни одна  из  них  до  сих  пор  не  смогла  стать  серийным  рыночным
продуктом.
     Для банковского менеджмента в  условиях  Молдовы  нужен  вводимый  "под
ключ" серийный программный продукт,  основанный  на  европейских  банковских
стандартах,  его  потенциальные  клиенты  -  средние   коммерческие   банки.
Благодаря использованию трансакций и разработке программ на  языках  "Си"  и
"Ассемблер" может быть  доступна  высокая  надежность  системы.  Затраты  на
новое оборудование (30-50 тыс.  долларов)  окупятся  быстро,  т.к.  банк  не
будет больше терпеть убытки от крайне медленного прохождения платежей.  Если
банк уже пользуется другими программными продуктами, используется  конвертор
для перевода существующих баз данных, вся операция занимает не  больше  двух
дней.  Общая  стоимость   программного   продукта   зависит   от   масштабов
деятельности банка и его  документооборота,  что  делает  ее  доступной  для
любых потребителей.
     Дополнительным стимулом  служит  то,  что  фирма  берет  на  себя  весь
комплекс  работ  по  автоматизации  банка,  от  общей  планировки  и  кончая
поставкой и монтажом электронного оборудования.
     Расширение спектра банковских услуг предполагает расширение  применения
чеков,  векселей,  сферы  взаимного  зачета  обязательств  для  предприятий,
специальных кредитов, страхование  этих  кредитов,  селенговые,  лизинговые,
залоговые операции, вексельное обращение.
     Банки принимают все большее участие в  страховании  валютных  рисков  и
иностранных инвестиций. В России  и  других  республиках  СНГ  спекулятивный
курс  национальной  валюты  к  доллару  сыграл  роковую  роль   в   процессе
либерализации цен, когда вместо их структурного  изменения  применительно  к
структуре цен на мировом рынке произошло обвальное повышение действующих.
     Наилучшей формой гарантии иностранных инвестиций  в  нынешних  условиях
стало бы льготное государственное страхование  инвестиций  с  обязательством
полного возмещения убытков, если это произошло  не  по  вине  кредитора  или
получателя кредитов. Государство при  этом  берет  на  себя  ответственность
перед иностранными инвесторами за положение дел  в  национальной  экономике.
Функции  гаранта  выполняет  специально  созданная  страховая  компания   по
иностранным инвестициям.
     Менеджмент банка  также  связан  с  обслуживанием  товарных,  фондовых,
валютных  бирж:  финансированием  развития  их  инфраструктуры,   внедрением
способов ускорения расчетов, созданием информационных  сетей  для  брокеров.
Для банка кредитование биржевых операций наиболее выгодно,  поскольку  здесь
кредитные ресурсы оборачиваются с максимальной скоростью, принося  наивысшие
дивиденды. Поэтому эффект  от  объединения  бирж  с  банками  в  холдинговые
финансовые компании весьма велик.
     В отличие от европейских стран, где  на  рынке  недвижимости  действуют
узкоспециализированные фирмы, коммерческие банки Молдовы видят свою роль  не
только в посреднических операциях, но и в инвестировании в этот сектор.  Для
реализации объектов незавершенного строительства  целесообразно  образование
специальной  биржи  и  фонда  финансирования,  акционерами   и   вкладчиками
которого могли бы стать и зарубежные