Банковский менеджмент - Менеджмент - Скачать бесплатно
| |продажа |
|сбережений | |кредитов | |пору-чению | |век-селей |
| | | | |клие-нтов и | | |
| | | | |банков-корреспон-д| | |
| | | | |ентов | | |
|Покупка у организаций и | |Кассовое обслуживание |
|граждан и продажа им | |клиентов |
|наличной валюты, | | |
|находя-щейся на счетах и| | |
|во вкладах | | |
| | | |
|Покупка и продажа за | |Ведение счетов клиентов |
|границей драгоценных | |и |
|металлов и природных | |банков-корреспонден-тов |
|драгоценных камней, а | | |
|также изделий из них | | |
| | | |
|Привлечение и | |Финансирование |
|размеще-ние драгоценных | |капита-льных вложений по|
|метал-лов на счета и во | |пору-чению владельцев |
|вклады и иные операции с| |или распорядителей |
|этими ценностями в | |инвести-руемых средств |
|соответст-вии с | | |
|международной банковской| | |
|практикой | | |
| | | |
|Оказание | |Покупка, хранение и |
|консультацион-ных услуг | |про-дажа платежных |
| | |докумен-тов, ценных |
| | |бумаг и дру-гие, |
| | |связанные с ними |
| | |операции |
|Выдача | |Доверительные | |Приобретение права| |Другие |
|поручи-тельств, | |операции: | |требования на | |операции |
|гаран-тий и иных| |при-влечение и | |отпуск товаров и | | |
|обя-зятельств в | |раз-мещение | |оказание услуг, | | |
|поль-зу третьих | |средств, | |принятие рисков и | | |
|лиц | |управ-ление | |исполнение таких | | |
| | |ценными бумагами| |требований и | | |
| | |по по-ручению | |ин-кассация таких | | |
| | |клиен-тов | |тре-бований | | |
| | | | |(факторинг) | | |
КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК
В условиях межбанковской конкуренции эффективная деятельность "Banca
Social=" зависит от уровня предоставляемых финансовых услуг. В последнее
время банк все активнее осуществляет нехарактерные для него операции,
внедряясь в нетрадиционные для банков сферы финансового
предпринимательства, включая операции с ценными бумагами, лизинг, факторинг
и иные виды кредитно-финансового обслуживания, постоянно расширяя круг и
повышая качество предоставляемых услуг, конкурируя за привлечение новых
перспективных клиентов.
Задачу закрепиться на рынке, найти свою "нишу" решают, практически, все
коммерческие банки, включая и те, чьи стартовые условия отличались
существенным преимуществом, образованные на базе бывших госбанковских
структур; "Молдова-Агроиндбанк", "Молдиндконбанк", Банка сочиалэ", "Банка
де економий". Одновременно на финансовый рынок Модовы внедряются банки
"новой волны" - "Петролбанк", "Виктория-банк", "Мобиасбанк", "Эксимбанк",
"Ынтрепринзбанк", активно наращивающие капиталы, по-новому строящие как
свои отношения с клиентами, так и стратегию поведения на рынке.
1.2. Сущность и основные этапы развития банковского
менеджмента.
В упрощенном понимании, менеджмент - это умение добиваться поставленных
целей, используя труд, интеллект, мотивы поведения других людей. Менеджмент
- функция, вид деятельности по руководству людьми в самых разнообразных
организациях. Менеджмент - это также область человеческого знания,
помогающего осуществить эту функцию. Наконец, менеджмент - это определенная
категория людей, социальный слой тех, кто осуществлляет работу по
управлению.1
Значимость менеджмента на Западе была ясно осознана уже в 30-е годы.
Уже тогда деятельность эта превратилась в профессию, в область знаний - в
самостоятельную дисциплину, а социальный слой - в весьма влиятельную
общественную силу, растущая роль которой заставила заговорить о "революции
менеджеров".
Первый прорыв в управленческой мысли, происшедший в начале века, связан
с теорией Ф.Тейлора. "Тейлоризм" был основан на положении о том, что
управлять можно "научно", перенеся идеи инженерных наук на управление в
низовом производственном звене.
____________________
1. М.Х.Мескон, М.Альберт, Ф.Хедоури. Основы менеджмента. - Пер. с
англ.: - М.: 1992.
Последующий крупный шаг в развитии западной управленческой мысли
состоял в расширении "принципов управления", сформулированных А.Файолем в
рамках "науки администрирования". Не случайно американцы называют этого
француза отцом менеджмента. Согласно А.Файолю1, процесс менеджмента состоит
из пяти функций:
1) планирование (Planning);
2) организация (Organizing);
3) приказы (Commanding);
4) координация (Co-ordinating);
5) контроль (Controlling);
___________________
1. Supervisory Skilis. Certificate. l. 1993
А.Файоль выявил 14 признаков управления:
1. Разделение труда, целью которого является выполнение, при тех же
условиях, работы, большей по объему и лучшей по качеству.
2. Полномочия (право отдавать приказ) и ответсвенность.
3. Дисциплина, предполагающая послушание и уважение к достигнутым
соглашениям между фирмой и ее работниками.
4. Единоначалие (работник должен получать приказ только от одного
непосредственного начальника).
5. Единство направления, согласно которому каждая группа, действующая в
рамках одной цели, должна быть объединена одним планом и иметь одного
руководителя.
6. Подчиненность личных интересов общим (интересы одного работника или
группы работников не должны превалировать над интересами компании).
7. Вознаграждение персонала, обеспечивающее верность фирме, поддержку
работников.
8. Централизация в рациональном сочетании с децентрализацией.
9. Скалярная цепь, включающая ряд лиц на руководящих должностях.
10. Порядок и организованность.
11. Справедливость, сочетающая доброту и правосудие.
12. Стабильность рабочего места, предупреждение высокой текучести
кадров, снижающей эффективность организации.
13. Инициатива персонала в процессе разработки плана и его усиленной
реализации.
14. Корпоративный дух как результат гармонии персонала.
В настоящее время в зарубежной литературе управление рассматривается
как реализация функции планирования, организации, мотивации и контроля,
необходимая для того, чтобы сформулировать и достичь целей организации.
Питер Вейлл1 считает теорию управления основой движения за
компетентность управления. Он полагает, что существуют различные,
относительно независимые друг от друга, виды компетентности в управлении. В
работе менеджера определенные результаты достигаются благодаря определенным
видам компетентности, причем компетентность менеджера в достижении
эффективности управления представляет собой переменную величину высшего
порядка.
Банковский менеджмент, как особая сфера управления, возникает лишь в
условиях развитой рыночной экономики. При административной системе
перечисление безналичных, по сути, условных сумм со счета одного
предприятия на счет другого не вызывало у банка особых проблем. При
переходе к рынку банк не ограничивается узким кругом функции ростовщичества
- привлечением денежных ресурсов и выдачей их под проценты. При расширении
круга банковских операций до уровня, принятого в цивилизованных странах, в
эти услуги входят операции с ценными бумагами, кредитными карточками,
валютой, помощь в экономии и распространении акций других банков и
коммерческих структур, помощь клиентам в рациональном вложении их средств,
оценке инвестиционных проектов, лизинг, факторинг и другие услуги. Кроме
того, уставной капитал банка может стать резервным фондом для других
коммерческих банков. Рыночная экономика немыслима без банковского
менеджмента, основанного на реальной конкуренции на финансовом рынке между
кредитными учреждениями, замене государственного финансирования
предприятий, ведущего к инфляции, рыночным механизмом кредитования
конкретных инвестиционных проектов и бизнес-планов, ориентированных на
создание новой товарной массы. Банковский менеджмент призван не просто
кредитовать ту или иную программу, но и следить за расходованием кредитов,
особенно льготных, на заявленные цели, их своевременным возвратом.
Денежно-кредитная политика Национального банка Молдовы оказала
существенное влияние на менеджмент коммерческих банков. Один из наиболее
важных инструментов денежно-кредитного регулирования - уровень обязятельных
резервов. Нормативы резервирования в соответствии с рекомендациями МВФ
повышались, были унифицированы, но дифференцировались в зависимости от
класса и типа учреждения, или величины и вида вклада, как это принято за
рубежом. На данном этапе резервные требования сократились с 28% в первой
половине 1994 года до 20% во второй половине и до 12% в декабре 1994 года.
С 1 октября 1995 года норма отчислений составляет 8%, независимо от срока
привлечения средств.
Ставка рефинансирования также была повышена. Одновременно был отменен
потолок процентных ставок по кредитам, предоставляемым коммерческими
банками своим клиентам. Все это привело к сокращению возможностей
предоставления кредитов и резкому повышению процентных ставок, в том числе
по кредитам, предоставляемым коммерческими банками друг другу. Процентная
ставка Национального банка рассматривается кредитными учреждениями второго
уровня как ориентир для определения нижней границы собственных процентных
ставок. Уровень процентных ставок на межбанковский кредит нередко
существенно превышал ставку Национального банка.
Самая низкая в прошлом году ставка в 20 процентов годовых была
зафиксирована на аукционе 18 сентября, она продержалась до 4 декабря.
Ровно 20 кредитных аукционов провел в 1995 году Национальный банк
Молдовы. На них в общей сложности было продано 413 миллионов 900 тысяч лей.
Национальный банк пока еще не перешел на долгосрочное кредитование,
предоставляя кредитные ресурсы лишь на 3-4 месяца.
Учитывая, что еще в прошлом году экономические агенты проявляли все
большую заинтересованность в долгосрочном кредитовании, этого же требует и
экономика республики, есть основания полагать, что в нынешнем году, Нацбанк
пересмотрит сроки кредитования, как минимум увеличив их до полугода. Тем
более, что уровень инфляции благоприятствует этому.
Ставка рефинансирования в прошлом году с каждым аукционом планомерно
снижалась на 1-2 процента. Если 2 февраля 1995 года, на первом в 1995 году
аукционе, ресурсы были проданы под 42 процента годовых, то 6 ноября 1995
года - под 20 процентов годовых, - самая низкая ставка прошлого года.
4 декабря 1995 года Нацбанк провел первый аукцион по новым правилам, в
основе которых лежит предоставление кредитных ресурсов под залог. На данном
аукционе, последнем в 1995 году, ставка рефинансирования кредитных ресурсов
выросла до 21 процента годовых. В связи с этим некоторые банкиры в беседе с
корреспондентами "ИНФОТАГ" прогнозировали, что изменение правил проведения
кредитных аукционов повлечет за собой рост ставки рефинансирования, так как
в новые правила заложен принцип классического аукциона, - кто больше даст,
тот и покупает, в данном случае - кредитные ресурсы. Однако, пока что эти
прогнозы не оправдались, - на первом в 1996 году аукционе, состоявшемся 12
января, размер ставки сохранился на отметке 21 процент годовых.
Среднегодовая ставка рефинансирования кредитных ресурсов Национального
банка составила в 1995 году 23,35 процента годовых. Если же учесть, что с
24 августа 1995 года Нацбанк продавал кредитные ресурсы под 20-21 процент
годовых, можно прогнозировать, что в нынешнем, 1996 году, именно эти цифры
лягут в основу среднегодовой ставки 1996 года.
Инфляция в 1995 году составила 21,7 процента. Это значит, что
Национальный банк продал свои ресурсы со среднегодовой выгодой 3,65
процента годовых.
Снижение ставки рефинансирования повлияло и на снижение коммерческими
банками прцентных ставок за предоставляемые кредиты. Если в январе кредит в
комбанке можно было получить под 91-120 процентов годовых, то в декабре -
под 40-45 процентов годовых. Данный факт не может не сказаться положительно
на экономику республики в целом.
В 1996 году Национальный банк намерен снизить ставку рефинансирования
своих кредитов до 15 процентов годовых.
Продуманная денежно-кредитная политика в течение 1994-1995 годов
позволила снизить процентную ставку по кредитам НБ, 80 процентов которых
реализовывались на кредитных аукционах, с 377 процентов в феврале 1994 года
до 21 процента в декабре 1995 года.
Понижение процентной ставки по рефинансированию кредитов НБ
положительным образом сказалось на резком снижении уровня инфляции. По
сравнению с 1994 годом, уровень инфляции в котором составлял 110 процентов,
в 1995 году этот показатель едва превысил 20 процентов.
По словам представителя НБ, в текущем году уровень годовой инфляции
составит не более 10 процентов. "Если ситуация в экономике Молдовы, которая
наблюдалась в 1995 году будет сохраняться и в 1996 году, то не исключено
укрепление молдавского лея по отношению к СКВ", - подчеркнул представитель
НБ.
Межбанковские кредиты - важный источник формирования привлеченных
средств коммерческих банков. Они становятся особенно привлекательными,
поскольку не подлежат резервированию в Национальном банке. В итоге резко
повысился спрос на межбанковский кредит, коммерческие банки практически
прекратили выдачу не только долгосрочных, но и среднесрочных кредитов - на
срок выше 6 месяцев. Наиболее распространено кредитование на 1-2 месяца.
Для решения этой проблемы, на наш взгляд, целесообразно:
1. Разграничивать политику банка и формы менеджмента по долгосрочным и
краткосрочным инвестициям.
2. Стимулировать перераспределение кредитных ресурсов из сферы
обращения в сферу производства, в частности, путем увеличения маржи на
централизованные кредитные ресурсы.
3. Предоставлять долгосрочные централизованные инвестиции на реализацию
государственных и региональных программ с жестким контролем за их целевым
использованием и при обязательном участии внебюджетных источников и
негусударственных инвесторов.
4. Средства, предусмотренные в бюджете на погашение коммерческим банкам
разницы между рыночным и льготным уровнями процентных ставок, направлять в
виде кредитных ресурсов на развитие производства.
Эффективность банковского менеджмента зависит от уровня инфляции.
Денежные сбережения, размещенные в срочные депозиты, обесцениваются в том
же темпе, в каком растут цены, что при высоких (более 5% в месяц) темпах
инфляции исключает нормальные накопления денежного капитала и расширенное
воспроизводство. При этом происходит обесценивание собственного капитала
банков, а при существующих коэффициентах ликвидности - относительное
сокращение кредитных возможностей банка, если только не увеличивается его
уставный фонд. Спрос на кредиты растет пропорционально инфляции, а уставный
фонд может увеличиваться либо по мере капитализации дохода, либо за счет
привлечения новых взносов. Лишь при умеренной инфляции - до 20% в год и
положительной процентной ставке капитализируемый банком доход позволяет
обеспечивать принятые коэффициенты ликвидности и удерживать свои позиции в
кредитной сфере.
Менеджмент, как система управления, состоит из двух подсистем:
управляемой, или объекта управления, и управляющей, или субъекта
управления. Касаясь финансового менеджмента, это важно представить
следующим образом (рис.2).
| |
|ФИНАНСОВАЯ СИСТЕМА |
| |
|Вход |
|______________________________ |
| ф |
|ф |
| |Управляющая подсистема (субъект) | |
| |Финансовая дирекция и |Финансовый | |
| |ее подразделения |менеджер |
|
