Банковский менеджмент - Менеджмент - Скачать бесплатно
| |валют ценных бумаг)| | | |
| | |
| | | | | | |
| | |
| | | | | | |
| | |
Рис.1. Структура финансового механизма
Правовое обеспечение функционирования финансового механизма включает
законодательные акты, постановления, приказы и другие правовые документы
органов управления.
Нормативное обеспечение функционирования финансового механизма образуют
инструкции, нормативы, нормы, тарифные ставки, методические указания и т.п.
Информационное обеспечение функционирования финансового механизма
состоит из разного рода и вида экономической, коммерческой, финансовой и
прочей информации. К финансовой информации относятся: осведомление о
финансовой устойчивости и платежеспособности своих партнеров и конкурентах,
о ценах, курсах, дивидендах, процентах на товарном, фондовом и валютном
рынке и т.п.; сообщение о положении дел на биржевом, внебиржевом рынках, о
финансовой и коммерческой деятельности любых, достойных внимания,
хозяйствующих субъектов, различные другие сведения. Тот, кто владеет
информацией, владеет и финансовым рынком. Информация может являться одним
из видов интеллектуальной собственности ("ноу-хау") и вноситься в качестве
вклада в уставной капитал акционерного общества или товарищества. Наличие
надежной деловой информации позволяет быстрее принять финансовые и
коммерческие решения.
До начала реформы банковской состемы в нашей стране, в условиях
монополизма Госбанка СССР, ни о каком банковском менеджменте, маркетинге и
речи не могло быть по причине его избыточности и ненужности для командной
системы экономики.
Первый этап банковской реформы, начавшийся в 1988 году с создания сети
государственных спецбанков, дал старт процессу оформления и структуризации
кредитной системы, формированию негосударственных функциональных уровней
этой системы.
Второй этап (1989-1990) - начало формирования второго уровня кредитной
системы, как в странах континентальной (европейской), так и англосаксонской
банковской системы. Под этим подразумевается сеть коммерческих и
специальных банков, деятельность которых регулируется и контролируется
непосредственно Центральным банком (первый уровень кредитной системы).
Именно в этот период, в условиях первичного становления двухуровневой
банковской системы на новых принципах, появилась необходимость изучения
опыта управления негосударствннными банковскими учреждениями, накопленного
в западных странах, т.е. банковского менеджмента.
Третий этап (1991-1993) - начало формирования третьего уровня кредитной
системы Молдовы: негосударственных страховых компаний и (несколько позднее)
пенсионных фондов. На этом этапе стал наблюдаться дефицит финансовых услуг
высокого уровня на фоне обострения конкурентной борьбы между как
банковскими, так и небанковскими финансовыми учреждениями внутри сектора
традиционных финансовых услуг, не требовавших сложных финансовых инноваций
и высокой квалификации персонала.
Если говорить о нынешней ситуации банковской системы, то вряд ли можно
найти в нашей экономической жизни другое явление, породившее столько
яростных споров, полярных оценок и мифов, как банковско-кредитная система
Молдовы. Для одних она - авангард рыночных реформ, для других -
паразитирующее звено, дестабилизирующее наш общественный механизм. Не
претендуя на охват проблем банковско-кредитной деятельности республики в
целом, хотелось бы дать оценку результатов деятельности банковской системы.
По состоянию на 01.03.96 г. в Республике Молдова действует 27
коммерческих банков с большим количеством филиалов. Общая сумма совокупного
нормативного капитала 25 коммерческих банков (без Приднестровья)
увеличилась с 01.01.94 г. по февраль 1996 г. почти в 10 раз и составила
256,0 млн.лей. Сводный баланс (брутто) возрос за этот же период в 2,2 раза
и составил 2391,0 млн. лей. Общий размер кредитных вложений,
предоставленных коммерческими банками предприятиям и населению возрос в 3
раза и достиг 1028,9 млн.лей. (табл. 1)
Таблица 1
Основные показатели деятельности коммерческих банков Республики Молдова*
|Показатель 1.01. 1.01. 1.07. 1.01. 1.02 |
|1994г 1995г 1995г 1996г 1996г |
| |
|.Количество зарегистрированных |
|коммерческих и кооперативных |
|банков 16 22 22 21 |
|21 |
|Темпы роста, % |
|базисные 100,0 137,5 137,5 137,5 |
|131,3 |
|цепные 100,0 137,5 100,0 95,5 |
|100,0 |
| |
|2.Совокупный нормативный |
|капитал, млн.лей** 26,2 117,0 130,0 251,7 |
|256,0 |
|Темпы роста,% |
|базисные 100,0 446,6 496,2 960,7 |
|977,1 |
|цепные 100,0 446,6 111,1 193,6 |
|101,7 |
| |
|3.Сводный баланс банков, |
|млн.лей 1107,7 - 1757,4 2778,0 |
|2390,9 |
|Темпы роста, % |
|базисные 100,0 - 158,7 250,8 |
|215,8 |
|цепные 100,0 - - 158,1 |
|86,1 |
| |
|4.Кредиты, предоставленные |
|коммерческими банками, |
|предприятиям, организациям и |
|населению |
|Всего, млн. лей 334,3 668,7 882,5 1022,2 |
|1018,9 |
|Темпы роста, % |
|базисные 100,0 200,0 246,0 305,8 |
|304,8 |
|цепные 100,0 200,0 123,0 124,3 |
|99,7 |
| |
|5.Просроченная задолженность |
|по кредитам, млн.лей 98,7 - 105,4 107,9 |
|Темпы роста, % |
|базисные 100,0 - 103,1 106,8 |
|109,3 |
|цепные 100,0 - - 103,5 |
|102,4 |
| |
| |
|*) Рассчитано по: Бюллетень НБМ, 1994, № 4; 1995, № 47. |
|**) До 01.01.1996 г. вместо величины совокупного нормативного |
|капитала приводится показатель величины объявленного уставного фонда. |
В динамике за 1993 - 01.01.1996г. величина кредитных вложений в
национальную экономику возросла в 3,2 раза, из них на долю краткосрочных
кредитов приходилось 92,6 %, удельный вес долгосрочных кредитов составил
7,4 % общего объема или 110,8 млн.лей.
Именно в этот период возник спрос на маркетинг финансовых услуг -
сперва как простой набор инструментария для работы в условиях нарождающейся
рыночной системы, а затем на банковский менеджмент и маркетинг как
стратегию и философию работы финансового учреждения. Прежде всего стал
развиваться банковский маркетинг как маркетинг финансовых услуг, входящих в
перечень традиционных услуг коммерческого банка как наиболее
распространенного и развитого вида финансовых учреждений.
Финансовые услуги составляют существенную составную часть всей сферы
услуг, поэтому закономерности их развития во многом соответствуют
закономерностям эволюции сферы услуг, соответственно, банковский менеджмент
и маркетинг финансовых услуг - составная часть общего менеджмента и
маркетинга услуг.
Термином "финансовые услуги", как отмечал руководитель одного из
отделов "Дрезднер банка" (Франкфурт, ФРГ) А.Унтенберг, первоначально
обозначали дополнительные услуги банков, выходящие за рамки обычных
кредитных и депозитных операций... Позднее, когда другие учреждения
("небанки") - универсальные магазины, компании кредитных карточек, торговцы
автомобилями и т.п. - стали предлагать услуги финансового характера, прежде
считавшиеся монополией банков, в понятие финансовых услуг стали включать
депозитные и кредитные операции банков.
Об общей тенденции роста сферы финансовых усдуг в развитой рыночной
экономике свидетельствует динамика занятости в этой области. В США с 1955
по 1980 г.г. численность наемных работников в сфере услуг возросла с 30,1
до 64,8 миллиона человек или на 115,3 %, причем около 8 % из них было
занято в финансово-кредитной сфере и страховании. В 1980-1985 годах темпы
роста численности занятых в сфере финансово-кредитной деятельности и
страховании увеличились до 2,8 % в год при общем среднегодовом уровне темпа
роста занятости в США 1,9 %.1
__________________
1. США: рынок потребительских товаров и услуг. - М.: Наука, 1988, с. 16-
17, 21.
Результатом этой эволюции стал менеджмент и маркетинг фирмы финансовых
услуг как основного звена индустрии финансовых услуг. Для исследования
современного банковского менеджмента необходимо использование концепции
синергичного маркетинга, основывающегося на системно-функциональном подходе
и опыте крупных финансовых групп, оказывающих весь комплекс финансовых
услуг.
Объектом современного банковского менеджмента является система
следующих функционально различных элементов:
1) кредитно-депозитные услуги;
2) расчетно-клиринговые услуги;
3) страховые услуги;
4) инвестиционно-фондовые услуги;
5) трастовые услуги;
6) услуги по лизингу;
7) услуги по факторингу;
8) услуги по финансовому консультированию;
9) услуги по целевому использованию денежных средств на жилищное
строительство;
10)трансферт и обмен валют и т.д.
Дальнейшее развитие рынка финансовых услуг во многом будет зависеть от;
- удовлетворенности клиентов получаемыми услугами;
- отношений клиентов со служащими учреждений, оказывающих услуги;
- степени обученности и профессионального умения управленческого
персонала этих учреждений;
- развития программно-информационного обеспечения и производства
технических средств;
- маркетинга финансовых услуг.1
____________________
1. Новые явления в сфере финансовых услуг в промышленно развитых
капиталистических странах . - М.; ИНИОН, 1989, с. 30.
Для Молдовы особое значение имеет финансовая стабилизация и прекращение
спада в экономике, развитие внешнеэкономических связей и освоение
современных методов менеджмента.
Исходя из вышеуказанных финансовых услуг, предоставляемых банками и
другими финансовыми учреждениями, можно провести параллель, которая
показывала бы возможности их использования коммерческими банками Республики
Молдова и, именно, АКБ "Banca Social=" (схема 1).
Схема № 1
Услуги, оказываемые АКБ "Banca Social="
|Прием, выдача | |Привлечение и | |Осуществление | |Покупка и |
|вкладов и других| |предоставле-ние | |расчетов по
|
