Страхование финансовых рисков - Страхование - Скачать бесплатно
259,2 |
Таким образом, вышеприведенные подсчеты подтвердили, что в смешанном
страховании договор тем дороже, чем короче срок страхования, т.к. в этом
случае до окончания срока договора доживет большее количество людей, чем
при более длинном сроке. В этом случае тарифная ставка выше, так как
страховой фонд страховщика будет иметь меньшее увеличение за счет процентов
годового дохода, чем в течение более длительного срока.
Стоимость договора также определяется возрастом страхователя - более
молодой страхователь заключает более дорогой договор, так как вероятность
дожития высока, а смертности низка.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Данная курсовая работа рассматривает теоретические и практические
вопросы и проблемы страхования финансовых рисков, касающиеся
преимущественно Российской Федерации.
В первой главе рассматриваются теоретические положения по страхованию
финансовых рисков. Под финансовыми рисками понимаются кредитные,
коммерческие, риски биржевых операций и риск неправомерного применения
финансовых санкций государственными налоговыми инспекциями. Отдельное
внимание уделяется теории малоразвитых видов страхования – финансовых
инвестиций, гарантий, облигаций.
Во второй главе сделан обзор рынка страхования финансовых рисков за
последние несколько лет; на основе подсчетов построены графики,
показывающие темпы развития данной отрасли страхования. Анализ тенденций в
этой области показывает, что страхование финансовых рисков в России
является более сложной для понимания, чем в развитых странах. Оно находится
в начальной стадии своего развития и не соответствует растущим объективным
потребностям, которые в то же время остаются практически мало осознанными.
До сих пор весьма остро стоит вопрос со страхованием кредитов; работа
освещает проблемы, связанные с принятием законопроекта по данному виду
страхования. Неэффективным оказывается и государственное регулирование в
этой сфере. В основном оно ограничивается лишь функциями выдачи лицензий.
Другими словами, как институциональный сегмент всего национального рынка
страховых услуг государство не играет значительной роли.
Несовершенен и сам российский рынок страховых услуг, но его структура
постепенно меняется, хотя и медленно. И тем не менее с профессиональной
точки зрения российские страховщики заметно уступают зарубежным. Их
конкурентоспособность по сравнению с западным страховым бизнесом невысока,
прежде всего, из-за финансовой слабости.
К числу характеристик, ставших к 2000 году типичными для данного
рынка, в первую очередь можно отнести неустойчивость в динамике развития.
Одновременно данная тенденция сопровождается диверсификацией структуры
страхования в отраслевом и функциональном аспектах.
Работа также рассматривает вопросы страхования в сфере
внешнеэкономической деятельности реформирующейся России. Показано, что
страхование операций по импорту в Россию в настоящее время в значительной
мере контролируется иностранными страховыми компаниями, что объясняется
невысоким уровнем реноме и конкурентоспособности российских как
экспортеров, так и импортеров, а также страховых компаний, завоеванием
существенной части оптово-розничных операций по зарубежным товарам и
услугам частным иностранным капиталом. Помимо этого иностранные
инвестиционные проекты в России страхуются инвесторами в обязательном
порядке у своих государственных страховых компаний типа ОПИК.
Работа описывает процедуру хеджирования и взаимоотношения его
участников на внебиржевом, биржевом рынках. Рассматриваются преимущества и
недостатки основных инструментов хеджирования.
В проекте произведена оценка использования систем возмещения -
предельной ответственности и по фактическим результатам, осуществлено их
сравнение и сделан вывод о большей надежности первой и, следственно,
большей финансовой устойчивости страховщика, использующего данную систему,
в условиях переходной экономики.
Третью главу открывает рассмотрение страхование финансовых рисков в
экономически развитых странах. Такой подход обеспечивает и возможную
адаптацию зарубежного опыта. Например, в странах Запада на более высокой
ступени развития находятся самоорганизация страхового дела, его отраслевая
диверсификация, практика активного не столько контроля, сколько содействия
со стороны государства.
В данной главе автор попытался выявить способы решения ряда наиболее
важных проблем. Ранее указывалось, что российский рынок страхования
финансовых рисков является слабым и несоответствующим потребностям
трансформируемой страны. Это подтверждается невысокой его долей в
российском ВВП. По своим объемам он уступает, например, банковскому сектору
страны и всем остальным основным сегментам «деловой инфраструктуры.
Нами предложены некоторые практические мероприятия, которые могут
способствовать развитию страхования финансовых рисков в РФ:
принятие законов и других нормативных актов в
области страхования;
контроль уполномоченными государственными органами за соблюдением
участниками страхового рынка законов и других нормативных актов;
регулирование финансовой устойчивости страховщиков и обеспечение
выполнения ими обязательств перед потребителями страховых услуг;
контроль за уплатой субъектами страхового рынка налогов и сборов;
наложение санкции на участников страхового рынка,
не выполняющих установленные требования.
увеличение уставного капитала страховых организаций как минимум до 30
млн руб. к середине 2007 года. При этом у специализированных
перестраховщиков уставный капитал должен быть в 4 раза выше этой базовой
величины;
переход компаний на МСФО;
сбор информации и проведение независимого анализа данных о состоянии
рынка страхования органами надзора;
расширение полномочий надзорного органа по аккредитации
профессиональных участников страхового рынка, не подлежащих лицензированию,
и установлению квалификационных требований к руководителям и сотрудникам
компаний - профессиональным участникам рынка;
для развития региональных СК создание пулов крупнейших и
платежеспособных региональных страховых компаний и московских компаний,
представленных в данном регионе своими филиалами.
Как и во многих секторах рыночной инфраструктуры эта отрасль
страхования характеризуется высокой концентрацией в руках немногих
страховых компаний. Концентрация страхового бизнеса происходит и в
территориальном разрезе. Гипертрофированное сосредоточение в Москве -
наиболее характерная черта российского рынка страховых услуг.
Вместе с тем появились признаки постепенного разукрупнения
территориального размещения страхового бизнеса. Наряду с филиалами
московских страховых компаний и подконтрольными им фирмами в ряде деловых
центров России появились местные страховые компании. Однако, несмотря на
указанные процессы по объемам бизнеса стабильно лидирует Москва.
Автор отмечает, что в секторе внешнеэкономических услуг
перестрахование совершается, прежде всего, по настоянию российских клиентов
практически только у зарубежных корпораций. Подобная практика - ничто иное,
как легализованная утечка капитала, объемы которого из-за отсутствия
данных, не поддаются определению. С другой стороны, недопустимо
законодательно ограничивать деятельность иностранных страховщиков в России,
тем самым создавая тепличные условия для отечественных компаний.
Анализ динамики, структуры и особенностей российского страхового рынка
финансовых рисков сделать вывод о высокой степени необходимости его
государственного регулирования. Экономика России на переходном этапе не
обладает достаточными возможностями для того, чтобы отечественные
страховщики и страхователи в России в деловом взаимодействии друг с другом
обеспечивали формирование и развитие данной отрасли страхования. Ранее уже
указывалось, что она по степени своей развитости не адекватна общественной
потребности в такого рода услугах. С другой стороны, чрезмерное
вмешательство государство может остановить развитие некоторых видов
страхования, например, нового вида, присущего России, страхования
финансовых рисков дольщиков.
В работе предлагаются разработанные схемы-классификации страхования
финансовых рисков и личного страхования. Производится проектирование
тарифных ставок и страховых премий в личном страховании, на основе которых
проводится анализ и делается вывод о том, что в смешанном страховании
договор тем дороже, чем короче срок страхования. В этом случае тарифная
ставка выше, так как страховой фонд страховщика будет иметь меньшее
увеличение за счет процентов годового дохода, чем в течение более
длительного срока.
Стоимость договора также определяется возрастом страхователя - более
молодой страхователь заключает более дорогой договор, так как вероятность
дожития высока, а смертности низка.
Список литературы
1. Гвозденко А.А. Основы страхования : Учебник.– М.: Финансы и статистика,
2000.–304с.
2. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования: Учебник.–М.:
Финансы и статистика, 2000.–184с.: ил.
3. Зубец А.Н. Маркетинговые исследования страхового рынка.–М.: центр
экономики и маркетинга, 2001.–224с.
4. Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской
Федерации" от 27.11.92. №4015-1 (ред. от 27.10.99).
5. Основы страховой деятельности: Учебник/Отв. ред. проф. Т.А. Федорова–М.:
Издательство БЕК, 2001.–768 с.
6. Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: Учебное пособие для
вузов. Серия “Учебники, учебные пособия” Ростов н/Д: “Феникс”, 2000–384
с.
7. Страхование: принципы и практика/ Составитель Дэвид Бланд: пер. с
англ.–М.: Финансы и статистика, 2000.–416с.: ил.
8. Страховка от банкротства// Финансовая Россия №34 (297), 19-25 сентября
2002, www.fr.ru
9. Строительство и городское хозяйство в С.Пб и Лен. Области, № 57,
октябрь, 2002г. http://stroygorhoz.ru/57/4.php
10. Суетин Д. Стратегия развития Российской Федерации до 2010 года
(проект).–Российский страховой бюллетень.–№3.–2000.–с.10–15.
11. Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов.–М.: ЮНИТИ, 2000.–311с.
12. Шинкоренко И.Э Страхование ответственности: Справочник. Финансы и
статистика, 1999.–286 с.
13. Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие для вузов.–М.: ЮНИТИ–ДАНА,
2001.–431с.
14. Юлдашев Р., Тронин Ю. Концепция научной корректировки регулирования
страховой деятельности//Страховое дело, №7, 2000.– сс.16–46.
15. Юргенс И. Системный подход к определению понятия “национальная система
страхования”.–Страховое дело.–№8.–2000.–с.4–13.
ПРИЛОЖЕНИЯ
Таблица 1
100 крупнейших страховых компаний России в 1 полугодии 2002 г.
Источник: Страховой Форум -> Центр статистики -> РФ
URL: http://www.ins-forum.ru/statcentre/rf/rf_top100nonlife_2002_6.shtml
Дата: 01.10.02
|№ |Наименование |Город |Рег|Всего, |В том числе, в % |
|п/п|компании | |. №|тыс. | |
|* | | | |руб. | |
| | | | | |лично|имуществ|ответст|
| | | | | |е |а |-веннос|
| | | | | | | |ти |
|1 |Ингосстрах |Москва |928|3736119|11 |77 |12 |
|(2)| | | |,3 | | | |
|2 |Национальная |Долгопрудный|182|3385384|1 |99 |0 |
|(9)|страховая группа| |6 |,9 | | | |
|3 |Интеррос-Согласи|Москва |130|3105486|4 |71 |25 |
|(3)|е | |7 |,1 | | | |
|4 |РОСНО |Москва |290|2420626|39 |54 |7 |
|(4)| | | |,8 | | | |
|5 |РЕСО-Гарантия |Москва |120|2236290|20 |71 |8 |
|(5)| | |9 |,4 | | | |
|6 |Лукойл |Когалым |129|1818805|5 |93 |2 |
|(1)| | |8 |,4 | | | |
|7 |СОГАЗ |Москва |120|1558130|43 |53 |4 |
|(6)| | |8 |,3 | | | |
|8 |Сибирь |Нижневартовс|164|1227050|25 |70 |5 |
|(14| |к | |,4 | | | |
|) | | | | | | | |
|9 |Прогресс-Гарант |Москва |278|1062344|24 |71 |5 |
|(7)| | |6 |,8 | | | |
|10 |Энергогарант |Москва |183|1005904|35 |61 |4 |
|(15| | |4 |,3 | | | |
|) | | | | | | | |
|11 |Военно-страховая|Москва |621|971523,|15 |72 |13 |
|(17|компания | | |4 | | | |
|) | | | | | | | |
|12 |Нефтеполис |Москва |329|955079,|6 |91 |3 |
|(21| | |7 |1 | | | |
|) | | | | | | | |
|13 |Альфастрахование|Москва |336|921660,|5 |90 |4 |
|(24| | |9 |7 | | | |
|) | | | | | | | |
|14 |Газпроммедстрах |Москва |323|881766,|100 |0 |0 |
|(8)| | |0 |5 | | | |
|15 |МАКС |Москва |142|876565,|55 |40 |4 |
|(11| | |7 |6 | | | |
|) | | | | | | | |
|16 |Промышленно-стра|Москва |983|856120,|23 |71 |6 |
|(10|ховая компания | | |1 | | | |
|) | | | | | | | |
|17 |Лидер |Москва |808|735219,|4 |95 |1 |
|(20| | | |1 | | | |
|) | | | | | | | |
|18 |Росгосстрах |Москва |1 |668221,|12 |84 |3 |
|(28| | | |1 | | | |
|) | | | | | | | |
|19 |Группа Ренессанс|Москва |128|655979,|38 |50 |12 |
|(26|страхование | |4 |1 | | | |
|) | | | | | | | |
|20 |НАСТА-центр |Москва |108|618014,|6 |86 |8 |
|(25| | |3 |4 | | | |
|) | | | | | | | |
|21 |Альфастрахование|Москва |223|583802,|25 |66 |9 |
|(18| | |9 |7 | | | |
|) | | | | | | | |
|22 |НЭСО |Москва |331|558064 |16 |18 |66 |
|(44| | |0 | | | | |
|) | | | | | | | |
|23
|
