Страхование финансовых рисков - Страхование - Скачать бесплатно
| |
Таблица 2
Структура страховых платежей (премий) по РФ в 1996-2000 гг. (в
процентах)
|Подотрасли, виды страхования |199|1997 |199|199|200|
| |6 | |8 |9 |0 |
|Всего по добровольному и |100|100 |100|100|100|
|обязательному страхованию | | | | | |
|Добровольное страхование, |58,|58,9 |63,|78,|81,|
| |6 | |6 |4 |5 |
|в том числе: - жизни |26,|22,08|29,|37,|46,|
| |7 | |1 |4 |8 |
|- от несчастных случаев |2,5|2,69 |2,2|1,9|1,5|
| | | | | | |
|- медицинское |7,7|9,26 |8,8|7,4|7,5|
| | | | | | |
|- имущества граждан |4,9|4,6 |4,3|3,8|3,2|
| | | | | | |
|- имущества юридических лиц, |13,|16,2 |15,|21,|18,|
| |2 | |2 |3 |2 |
|в том числе: - транспорта |2,5|2,5 |2,6|3,0|2,2|
| | | | | | |
|- грузов |2,7|3,3 |2,7|5,2|3,7|
| | | | | | |
|- финансовых рисков |1,6|1,2 |0,5|2,0|0,4|
| | | | | | |
|- риска непогашения кредитов |0,1|0,00 |0,0|0,0|0,0|
| | | |3 |3 |4 |
|- ответственности перевозчиков |0,7|0,7 |0,6|0,9|0,4|
| | | | | | |
|- профессиональной ответственности |0,2|0,3 |0,3|0,2|0,2|
| | | | | | |
|- ответственности заемщика за |0,1|0,0 |0,0|0,0|0,0|
|непогашение | | | |1 |1 |
|кредита | | | | | |
|- ответственности предприятий - | | | | | |
|источников | | | | | |
|повышенной опасности |0,2|0,4 |0,6|1,8|1,3|
| | | | | | |
|Обязательное страхование, |41,|41,1 |36,|21,|18,|
| |4 | |4 |6 |5 |
|в том числе медицинское |37,|36,3 |34,|20,|17,|
| |3 | |2 |2 |1 |
1Российский статистический ежегодник, 2001, с. 500-502
Данная работа рассматривает финансовые риски в широком объеме; как уже
говорилось выше, они включают и риск непогашения кредитов, и
ответственность заемщика за непогашение кредита. Следовательно, объем
страховых премий в области страхования финансовых рисков в процентах за
1996-2000 гг. будет следующей:
|Вид страхования |199|199|1998|199|200|
| |6 |7 | |9 |0 |
|Страхование финансовых рисков |1,8|1,2|0,53|2,0|0,4|
| | | | |4 |5 |
Исходя из данных таблицы 1, находим уровень страховых премий в
денежном выражении (млн. руб., до 1998 г. млрд. руб.) за 1996-2000 гг.:
|1996 |1997 |1998 |1999 |2000 |
|493,2 |410,4 |0,22 |1,97 |765,3 |
Представим эти данные в виде графика 1:
Таким образом, мы наблюдаем небольшой спад в страховании финансовых
рисков с 1996 по 1997 гг., за которым следует депрессивное состояние с 1997
по 1998 гг. После кризиса 1998 г. наблюдается тенденция к небольшому росту
объема страхования, а с 1999 по 2000 гг. резкий скачок по выплатам
страховых премий.
Таким же образом подсчитываем объем страховых выплат в области
страхования финансовых рисков в процентах за 1996-2000 гг. на основе данных
следующей таблицы:
Таблица 3
Структура страховых выплат по РФ в 1996-2000 гг.3
|Подотрасли, виды страхования |199|199|1998|199|200|
| |6 |7 | |9 |0 |
|Всего по добровольному и |100|100|100 |100|100|
|обязательному страхованию | | | | | |
|Добровольное страхование, |52,|51,|57,4|71,|79,|
| |1 |0 | |6 |1 |
|в том числе: - жизни |32,|29,|38,2|53,|68,|
| |4 |66 | |8 |9 |
|- от несчастных случаев |1,2|1,3|1,0 |0,7|0,4|
| | |8 | | | |
|- медицинское |7,9|9,5|8,2 |6,4|5,0|
| | |8 | | | |
|- имущества граждан |2,2|2,2|2,0 |1,6|1,2|
| |5 | | | | |
|- имущества юридических лиц, |3,3|2,8|5,8 |7,7|2,8|
| | | | | | |
|в том числе: - транспорта |1,0|0,9|2,8 |1,9|1,1|
| | | | | | |
|- грузов |0,5|0,3|1,4 |3,5|0,2|
| | | | | | |
|- финансовых рисков |2,6|4,0|1,4 |0,7|0,3|
| | | | | | |
|- риска непогашения кредитов |0,1|0,2|0,01|0,0|0,0|
| | | | | |1 |
|- ответственности перевозчиков |0,2|0,2|0,1 |0,2|0,0|
| | | | |8 |6 |
|- профессиональной ответственности|0,0|0,1|0,01|0,0|0,0|
| | | | |5 |12 |
|- ответственности заемщика за | | | | | |
|непогашение | | | | | |
|кредита |0,3|0,1|0,1 |0,0|0,0|
| | | | |4 |1 |
|- ответственности предприятий - | | | | | |
|источников | | | | | |
|повышенной опасности |0,0|0,0|0,1 |0,0|0,0|
| |7 |9 | |4 |3 |
|Обязательное страхование, |47,|49,|42,6|28,| |
| |9 |0 | |4 | |
|в том числе медицинское |45,|45,|41,5|27,| |
| |0 |3 | |3 | |
3 Российский статистический ежегодник, 2001. - с.515
|Вид страхования |199|199|1998|199|200|
| |6 |7 | |9 |0 |
|Страхование финансовых рисков |3,0|4,3|1,42|0,7|0,3|
| | | | |4 |2 |
Таблица 4
Уровень страховых выплат по РФ в 1993-2000 гг, млн
руб. 2 (до 1998 г –
млрд. руб.)
|Годы |Платежи|в том числе |
| |всего | |
| | |Личное |Имущественно|Страхование|Обязательное |
| | |страхован|е |ответственн|страхование |
| | |ие |страхование |ости | |
|1993 |557,6 |244,2 |172,2 |74.1 |66,9 |
|1994 |3805,8 |2260,6 |445,2 |117,9 |985,7 |
|1995 |10763,2|5736,7 |850,2 |150,6 |4025,4 |
| | | | | | |
|1996 |12183,7|5190,2 |986,8 |170,5 |5835,9 |
| | | | | | |
|1997 |13724,9|5580,03 |1235,2 |178,4 |6725,2 |
| | | | | | |
|1998 |19284,4|9140,8 |1774,1 |154,2 |8215,1 |
| | | | | | |
|1999 |46246,2|24880,4 |4624,6 |323,7 |13133,9 |
| | | | | | |
|2000 |138566,|102538,9 |5958,3 |692,8 |2'8960,3 |
| |0 | | | | |
2Российский статистический ежегодник, с. 500-502
На основе таблицы 4 подсчитываем уровень страховых выплат в денежном
выражении (млн. руб., до 1998 г. млрд. руб.) за 1996-2000 гг.:
|1996 |1997 |1998 |1999 |2000 |
|365,5 |590,2 |273,8 |253,2 |443,4 |
Эти данные представляем в виде графика 2:
Итак, в этом случае мы наблюдаем увеличение страховых выплат с 1996
по 1997 гг. (параллельно с уменьшением страховых премий, как указывалось
выше), за которым следует их уменьшение с 1997 по 1999 гг. (а в выплатах
страховых премий происходит уменьшение до 1999 г. и увеличение с 1998 по
1999 гг.), а затем плавный подъем до 2000 г. (в области выплат страховых
премий происходит резкий скачок вверх с 1999 по 2000 гг.).
В 1992г. страховые фирмы России охватывали примерно 10-12% ее
страхового поля. За период 1992 - 1996 г.г. число страховых фирм, имеющих
государственные лицензии, возросло более чем в 4,3 раза. Другие показатели
также свидетельствуют о том, что становление страхового рынка в России до
1997 г. осуществлялось достаточно быстрыми темпами.
Однако, экстенсивный рост не может быть бесконечным, особенно в
условиях экономического кризиса, политической нестабильности и выхода из
строя, вследствие этого, различных макроэкономических систем, например,
банковской. Статистические и прогностические данные подтверждают сказанное.
Показатели вышеприведенных расчетов свидетельствуют: на страховом
рынке финансовых рисков РФ уже в 1997 г. - первой половине 1998 г.
наметилась тенденция снижения деятельности. Отметим две (из многих)
основных причины, вызывавших снижение числа страховщиков на рынке РФ после
1997г.
Первая - это закономерный процесс концентрации и централизации
капитала, в т.ч. страхового, по мере эволюционного исчерпания возможностей
экстенсивного типа его первоначального накопления. Уже в 1996 г. 1195
страховых фирм (58% от общего числа отчитавшихся) получили 99,2% годового
сбора страховых взносов, оставшиеся 0,8% собранных премий пришлись на долю
848 (или 42%) отчитавшихся страховщиков. В 1997г. такое соотношение
сохранилось. Эти 848 страховщиков были, видимо, главными кандидатами на
уход со страхового рынка страны.
Другой причиной, подстегнувшей концентрацию и централизацию страхового
капитала, явилось крушение пирамиды ГКО в августе 1998г. Страховому рынку
РФ был нанесен по некоторым оценкам ощутимый удар - более 8 млрд. руб.
(свыше 60%) активов страховых фирм, размещенных в ГКО, считаются
потерянными ими, хотя имевшихся страховых резервов до этого еле-еле
хватало на покрытие обязательств перед страхователями по текущим выплатам.
Напряженность возникла уже до августа 1998г., когда страхование
выплаты превысили объем собранных премий на 0,53 млрд. руб. В результате
крушения рынка ГКО еще более ускоряются процессы вымывания слабых по
размерам уставного капитала и др. финансовым показателям страховщиков (и
даже некоторых крупных фирм, например АСО «Защита», СК «Ивма»).
Оставшиеся страховщики контролировали в 2000 г. примерно 80%
страхового рынка РФ; сбор ими страховых взносов и их емкость возрос в 2-2,5
раза; отношение объема собираемых премий к ВПП увеличилось с 1,3% (1997г.)
до 2,4% (2000г.). Что же касается непосредственно ситуации за последний
год, можно сделать следующий вывод (приложения, таблицы 1, подготовленной
по данным Минфина).
Наш выбор предопределил тот факт, что в настоящее время действуют
нормы Налогового кодекса, разрешающие полностью включать в затраты
предприятий взносы по страхованию имущества и ответственности (сюда же в
соответствии с различными классификациями попадают и финансовые риски, что,
несомненно, усложняет ситуацию). Как воспользовались этим страховые
компании, можно судить по росту объемов их операций, а также по перемещению
в таблице.
В последнее время в числе лидеров по объемам поступлений все больше
появляется компаний, занимающихся исключительно перестрахованием. Но
поскольку суммы их сборов уже фигурируют у прямых страховщиков, они
исключены из списка лидеров. Если говорить о составе лидеров, то пик рынка
- 20-30 компаний - остался практически без изменений. Однако чем дальше от
вершины, тем интереснее. Всплывают совершенно незнакомые участники. Причем
многие из них новички, то есть работают два-три года.
|
