Конспект лекций по курсу Страхование - Страхование - Скачать бесплатно
жизни этот договор
сомещает в себе следующее:
- страхование на дожитие;
- страхование на случай смерти;
- страхование на случай смерти от несчастных случаев.
По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре
указывается выгадоприобретатель.
Если в период действия договора страхования со страхователем
происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы
или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до
установленного срока, страхователь получает правд получать всю страховую
сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами.
Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производится, не зависимо
от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые
выплаты по несчастным случаям.
Договор страхования «возвратное страхование жизни» заключатся с
физическими и юридическими лицами, поэтому договору страховая компания
возвращает застрахованному или его наследникам, при наступлении страхового
случая, увеличенный страховой взнос, в случаи смерти – 300%накопленной
суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы – 200%, в
случаи инвалидности III группы – 150%. Однако если страховой случай
произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%.
Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается
прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему
возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор
страхования самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику.
Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.
Все страховые суммы накапливаемые на счёте страхователя не лежат без
движения, а инвестируются и увеличивают сумму страхования.
Формы реализации накопительной функции.
1. Договор страхования жизни с участием в прибыли.
Каждый год страховая компания проводит оценку страховых активов и
пассивов. После этого из прибыли отчисляется часть в пользу страхователя в
форме увеличения страховой суммы, т.е. Бонус – дополнительная часть. Бонус
подлежит выплате только по истечению срока действия договора страхования
или по наступлению страхового случая.
Две формы начисления бонусов:
1) Ежегодные бонусы, которые начисляются в виде объявленного процента
от страховой суммы (могут быть простые и с учетом
реинвестирования);
2) Окончательный бонус , он начисляется страховой компанией при
истечении срока договора страхования и в некоторых других случаях:
- когда фактическая смерть застрахованного оказалась ниже
теоретической, рассчитывается по таблицам смертности для договоров
страхования на случай смерти;
- когда фактическая смерть застрахованного оказалась выше
теоретической, рассчитывается по таблицам смертности для договоров
страхования на дожитие;
- из прибыли от экономии расходов по ведению страхового дела, когда
фактические расходы ниже размера надбавок страховой премии
предусмотренных при расчёте БРУТТО ставок премии. Финансовая
прибыль образуется за счёт инвестирования страховых фондов и
рассчитывается:
а) из разницы между границей по инвестированию , осуществляемому
страховщиком, и процентной ставкой заложенной при расчёте страховой премии;
б) из прибыли от прироста стоимости инвестиционных вложений страховых
резервных фондов.
2. Договор с участием в резервном капитале покрытия.
В этом договоре в состав страховой премии включается определённый
норматив сбережений, этот норматив сбережений страховая компания вкладывает
под процент и образует так называемый резервный капитал покрытия, он
исчисляется отдельно по каждому договору. По истечению трёх лет
страхователь может:
- потребовать освобождения от уплаты премий, при прекращении прежнего
договора, а накопленный по этому договору капитал вложить в
качестве разовой премии в новый договор;
- страхователь может получить ссуду, которая называется полисной
ссудой ;
- страхователь может расторгнуть договор и получить страховую сумму
вместе с капиталом покрытия за вычетом затрат страховой компании
заложенных в структуру страхового тарифа.
3. Договоры по фондовому страхованию жизни.
Эти договоры страхования предусматривают участие страхователя в
непосредственных результатах инвестиций. Денежные средства, которые
накапливаются на счёте страхователя, объединяются в кредитный фонд, который
передаётся в траст специализированной компании. Страхователь сам выбирает
тот фонд, который больше всего его устраивает, как по степени дохода, так и
по риску инвестиций.
Аннуитеты
Представляют собой договор страхования, по которому выплачивается
годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на
уплату однократной премии при подписании договора страхования. На практике
годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме
всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной
премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию
жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе
на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.
Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы
смертности не для населения в целом, а для населения имеющее более высокие
показатели здоровья и соответственно более меньший коэффициент смертности.
Виды аннуитетов:
1. простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии
застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно если
страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма,
то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма
исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему
указанную ренту до конца его жизни;
2. отложенный, при заключении договора страхования оговаривается
период между заключение договора и началом выплаты ренты, за этот
срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;
3. Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты
только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;
4. Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата
ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости
от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким
образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного
периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или
периодически до окончания этого периода.
5. Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования
застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных
премий в любом случае. Если застрахованный умер раньше, чем сумма
выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то
оставшаяся разница выплачивается наследникам. Если застрахованный
остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает
оплаченный капитал в виде ренты.
Стоимость выкупа страхового договора
Стоимость выкупа – это денежная сумма, которую страховщик готов
выплатить страхователю, пожелавшему прервать по какой-то причине договор
страхования. Стоимость выкупа оговаривается условиями договора страхования
и зависит от времени, в течение которого выплачиваются эти премии, от
размера премии и величины бонуса.
Стоимость выкупа всегда меньше страховой суммы, которая была бы
выплачена при страховом случае или при окончании действия договора.
Обычно на обратной стороне полиса указывается гарантийная стоимость
выкупа договора. В различные периоды его действия страхователь может
получить аванс или ссуду под страховой договор, она может быть величиной до
90% выкупной суммы страхования.
Договор личного страхования
Договор личного страхования отличается от других договоров страхования
по трём аспектам:
1. договор личного страхования (особенно страхования жизни) это
договор долгосрочный, договор продолжительного срока действия;
2. договор личного страхования это не договор возмещения ущерба, а
договор по которому выплачивается оговоренная в договоре страховая
сумма. Для договора страхования жизни не существует ограничений по
выплатам, по всем заключённым договорам осуществляется выплата
страховых сумм, при возникновении страхового случая. Единственным
ограничением получаемой страховой суммы является возможность
застрахованного оплачивать страховые премии.
3. по договор страхования жизни страховщик заранее знает стоимость
страхового случая, подписанную в договоре страховую сумму и точную
вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность дожить
или умереть в возрасте «Х» или до достижения возраста «Х+n» из
статистической таблицы смертности.
При расчёте страховой премии с помощью таблицы смертности учитываются
конкретные условия, которые оказывают влияние на размер премии для того
чтобы рассчитать страховой тариф актуарий должен решить следующие проблемы:
1. определить какую из таблиц смертности использовать, это зависит от
территории и вида договора. При страховании на дожитие, пенсионное
страхование и аннуитетов применим для женщин выше, чем для мужчин.
При пожизненном и срочном страховании жизни применим для женщин
ниже, чем для мужчин;
2. спрогнозировать будущий уровень динамики ставки процента и доход от
инвестиций;
3. предусматривает текущие и будущие расходы страховой компании;
4. провести селекцию риска;
5. подготовить условия расчёта премий для каждого типа полисов,
возраста страхуемого и срока действия договора;
6. для медицинского страхования и страхования от несчастных случаев
учитывается профессия страхователя, история болезни и
наследственность.
Принятие страхования или андеррайтинг
Страховщик может принимать четыре вида решений по поводу возможности
заключения того или иного договора
1. Принять риск на страхование при обычных условиях (договор со
средней страховой суммой и для людей молодого и среднего возраста);
2. Отказать в заключении договора;
3. О принятии риска, но за большую премию, такое решение принимается
при повышенном риске у страхователя (наличие заболевания или
хронического заболевания, преклонный возраст);
4. Можно принять риск, но с пониженной гарантией, снижение покрытия
может производится путями:
- снижение страховой суммы и выплат по договору;
- искусственное увеличение возраста застрахованного;
- можно указать в договоре какие-либо заболевания.
II. страхование от несчастных случаев и болезней;
Этот вид страхования предусматривает два вида выплат:
1. выплата фиксированной суммы;
2. частичную или полную компенсацию дополнительных расходов
застрахованного при наступлении страхового случая.
Возможна и комбинация обоих видов выплат.
В объём ответственности страховщика включается:
1. нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного
случая или болезни;
2. смерть застрахованного а результате несчастного случая или болезни;
3. временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным
причинам;
Объектом страхования здесь является имущественные интересы
застрахованного , связанные с:
- снижение дохода частого или постоянного;
- дополнительными затратами при утрате трудоспособности или смерти
застрахованного в результате несчастного случая.
Несчастный случай – это непредвиденное событие, следствием которого
является расстройство здоровья или смерть застрахованного.
В договоре страхования, обычно, подробно описываются все события,
которые включаются в состав страхового события и исключаются из него.
Из договора страхования исключается:
- самоубийство или покушение на него;
- умышленное причинение застрахованного самому себе телесных
повреждений;
- травмы и смерть застрахованного полученные в результате
алкогольного, наркотического или токсического опьянения
как правило, страховая компания не оплачивает страховые случаи,
произошедшие до начала действия договора.
Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в
этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или
нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.
Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой
срок.
Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если
наступает страховой случай, то страхователь или выгадоприобретатель должен
сообщить об этом страховщику с момента когда у него появилась такая
возможность. Страховой случай подтверждается документами из лечебного
учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового
случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности
оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может
так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в
договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается
(пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В
договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих
случаях:
- в случаях смерти;
- при потери глаз;
- при потери конечностей;
- при постоянной или полной нетрудоспособности.
При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по
установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от
полученной группы инвалидности:
I группа – 80% от страховой суммы;
II группа – 65% от страховой суммы;
III группа – 50% от страховой суммы.
Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к
страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.
Автострахование от несчастных случаев
По этому полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для
водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных с
использованием автотранспорта, а также с посадкой и высадкой из него.
Несчастные случаи происходящие в гараже, при ремонте автотранспорта по
этому полису не покрывается. Существуют различные системы автострахования
от несчастных случаев:
1. страхование одного водителя;
2. система страхования мест, когда по дифференцированным целям
страхуется место водителя, переднее пассажирское, задние
пассажирские. Если машина рассчитана на 5 человек, а в ней
находилось 6 человек, то один из них страховку не получит;
3. паушальная, договор заключается на определённую страховую сумму и
эта сумма при наступлении страхового события делится на число
пассажиров, находящихся в автомобиле;
4. система профессионального страхования водителей и их помощников.
III. добровольное медицинское страхование.
Медицинское страхование это страхование ущерба, его целью является
компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного,
которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими
услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве
страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические
лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случае здесь
является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу
получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре
обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень
медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании
всегда существует ряд исключений:
- на страхование не принимаются лица стоящие на учёте в:
наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-
венерологическом диспансере;
- исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного,
наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний,
покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное
преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;
- не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не
предусмотренных договором страхования.
Обычно, страховые компании предлагают своим клиентам несколько
программ. Страхование этих программ различается качеством предоставляемых
услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим
условиям:
- гарантирование предоставления медицинск4их услуг при амбулаторном
лечении;
- гарантирование предоставления медицинск4их услуг при стационарном
лечении;
- полная страховая ответственность.
Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный
уровень, который определяется перечня медицинских услуг, предусмотренных
договором. Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на
основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой
ответственности не включаются обязательства покрываемые обязательным
медицинским страхованием. Договор страхования, обычно, заключается сроком
на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в
течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой
полис и медицинскую карточку.
Страхование выезжающих за рубеж
Страхование покрывает риск внезапного заболевания или телесных
повреждений, полученных застрахованным в результате несчастного случая, а
так же смерти во время пребывания за границей
Услуги, которые предоставляются по полису следующие:
- экстренная медицинская помощь;
- эвакуация или патриация, визит родственников, организация оплаты
срочного возвращения, вывоз детей оставшихся без присмотра;
- услуги по оказанию юридической и административной помощи;
- услуги по эвакуации водителя и пассажиров в случае неисправности
транспортного средства.
Страхование ответственности
Страхование ответственности – это молодая отрасль страхования, которой
чуть более 100 лет. Развитие страхования ответственности идёт рука об руку
с развитием НТП. Страхование ответственности имеет очень важное значение,
как для страхователя так и для потерпевшего, т.е. при причинении ущерба
третьим лица застрахованный не оплачивает возмещение ущерба самостоятельно,
а за него это делает страховщик в пределах страховой суммы.
Пострадавший так же не остаётся в этом случае без возмещения, а
получает его от страховой компании.
Государству так же выгодно развитие этого вида страхования, т.к.
возмещение ущерба производит страховщик, и застрахованный, и потерпевший
остаются на том же самом уровне материального благосостояния.
Страхование ответственности, как отрасль берёт своё начало в 1875 г.,
когда немец К.Т. Мольт провёл чёткое разделение отраслей. Развитие
страхования ответственности сегодя содействует целый ряд факторов:
- рост благосостояния населения;
- постоянное развитие законодательной базы;
- НТП;
- Рост мобильности населения.
Сегодня на Западе страхование ответственности является динамично
развивающейся отраслью, особое место в котором занимает автогражданская
ответственность.
Страхование ответственности отличается от страхования имущества и от
личного страхования. Если страхование имущества, страхует вещь, как
таковую, стоимость которой заранее известно и известно что величина ущерба
не может превышать эту стоимость, то при страховании ответственности
заранее не известно чему или кому будет причинён ущерб и трудно
предположить его величину, т.е. страхование имущества защищает какую-то
конкретную вещь, а страхование ответственности сохраняет благосостояние
человека в целом.
От личного страхования страхование ответственности отличается тем, что
страховая сумма в страховании ответственности это страхование ущерба.
Страхование ответственности – это страхование на случай возможного
причинения ущерба третьим лицам.
Но страховщик отвечает только в пределах страховой суммы, а
страхованию подлежит только гражданская ответственность, никогда не
страхуется уголовная ответственность (ст. ст. 931-932 ГК РФ).
При причинении какого-либо ущерба претензии могут предъявлять только
прямые потерпевшие, косвенные потерпевшие не имеют право предъявлять
претензию.
Что бы предъявить претензию нужно:
1. наличие вины или противоправное действие или бездействие
нарушителя;
2. наличие ущерба;
3. должно быть существование связи между п.п. 1 и 2
ущерб может быть выражен в любой форме:
1. физический (смерть, инвалидность, временная нетрудоспособность,
эмоциональный или эстетический ущерб);
2. моральный;
3. материальный (полное или частичное уничтожение, порча, а так же
незаконное расходование средств);
4. и т.д.
Финансовый ущерб – это лишение будущих доходов, прибыли, права
пользования чем-либо.
Моральный ущерб – это действия, нарушающие личные неимущественные
(достоинство личности, честь и доброе имя, деловая репутация, право
авторства и т.д.) гражданина, либо посягательства на эти права (ст. 151 ГК
РФ).
Вина – сегодня по большинству типичных случаев при страховании
ответственность нет необходимости доказывать вину, т.к. принимается решение
презумпция вины или противоправного характера действий, со стороны
нарушителя. Однако, по серьёзным вопросам остаётся в силе необходимость
доказательства вины потерпевшим.
Причинная связь.
Потерпевший должен самостоятельно доказать, что в результате действия
или бездействия какого-либо лица он нанёс ущерб. При урегулировании
страхового случая важной особенностью является возможность прямого контакта
между страховщиком и потерпевшим.
Ущерб
|
