Конспект лекций по курсу Страхование - Страхование - Скачать бесплатно
целью получение прибыли и накопление
капитала.
Помимо страховщиков на страховом рынке действуют и страховые
посредники – это:
V страховые агенты – ими являются сотрудники страховых компаний,
заключающие страховые договоры с клиентами. Бывают агенты класса
«А» и субъагенты[2].
V страховые брокеры (маклеры) – они работают по заказу клиентов и
ищут для них страховые компании, которые отвечали бы всем
необходимым требованиям и при наступлении ущерба ведут переговоры
со страховщиком, выступая на стороне клиента, за определённые
комиссионные. Могут быть как юр. так и физ. лицами.
Договор страхования и принципы страхования.
Отношения оформляются договором страхования. Договор страхования
является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого
страховщик обязан при страховом случае произвести страховую выплату
страхователю или иному лицу, в пользу которого заключён договор
страхования, а страхователь обязуется оплатить страховые взносы в
установленные сроки. Договор страхования может содержать и другие условия,
определяющиеся по обоюдному соглашению сторон и должны отвечать общим
условиям страховой сделки в РФ. Необходимой предпосылкой для заключения
договора страхования является наличие страхового интереса у страхователя.
Рассмотрим трёхсторонний характер страховой операции:
Риск
Страхователь Страховщик
С точки зрения страхователя:
1. страхователь знает природу риска;
2. страхователь должен охарактеризовать риск;
3. страхователь будет искать приемлемую страховую защиту, важным
определяющим фактором которой будет цена страховой услуги.
С точки зрения страховщика:
1. страховщик получает информацию о риске;
2. страховщик принимает решение об объёме и характере страхового
покрытия;
3. страховщик определяет страховую премию за страховое покрытие.
Заявление на страхование
Заключению договора страхования предшествует соглашение сторон,
которое заключается в переговорах, началом которых является устное или
письменное заявление страхователя. Заявление служит тем документом, на
основании которого страховщик оформляет договор страхования и выписывает
страховое свидетельство или полис. В ходе переговоров:
. страховщик обязан ознакомить страхователя с условиями страхования;
. страхователь обязан предоставить страховщику всю информацию
необходимую для оценки риска. Кроме того, страхователь должен
ставить страховщика в известность об изменении степени риска.
Важной частью договора страхования является собственной волеизъявление
страхователя по поводу заключения договора, которым является текст договора
и закреплённый подписью. В договоре указываются:
. вид страхования;
. сумма страхования;
. период страхования;
. величина страховой премии, виды и способы её внесения.
Страховщик может ограничивать размеры риска включая в текст договора
оговорки по форс-мажорным обстоятельствам. Страховщик исключает события
вызванные:
V совершением страхователем деяния признанного судом, как умышленное
преступление, которое повлекло за собой наступление страхового
случая;
V совершение страхователем действий с целью возмещения по страховому
риску;
V военные действия, вооружённые конфликты, беспорядки и другие
противоправные акты;
V воздействие ядерного или ионизирующего излучения;
Содержательность договора, как юридического факта признаётся
совокупность его условий:
> Общие – применимы для любого договора страхования (ех: форма
договора моментально вступающего в силу);
> Специфические – применимы для конкретного вида страхования;
> Частные – применимы только для конкретного клиента.
Права и обязанности сторон по договору страхования
Страхователь
Имеет право:
1. на получение страхового возмещения в размере ущерба или на
возмещение ущерба причинённого третьим лицам (при страховании
гражданской ответственности), в пределах страховой суммы и с учётом
конкретных условий по договору страхования;
2. на изменение условий страхования в части изменения страховой суммы
или объёма ответственности, если иное не оговорено в конкретных
правилах страхования;
3. на досрочное расторжение договора страхования в порядке,
оговоренном правилами страхования.
Несёт обязанности:
1. своевременно вносить страховые взносы;
2. при заключении договора страхования сообщить страховщику все
известные ему опасности, имеющие значение для оценки риска, а так
же обо всех заключённых договорах страхования имеющих отношения к
страхуемому объекту страхования;
3. принимать необходимые меры в целя минимизации риска или его
пресечения и сообщить страховщику о наступившем страховом случае в
сроки указанные в договоре страхования;
4. договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности
страхователя.
Страховщик
Несёт обязанности:
1. ознакомить страхователя с правилами страхования;
2. в случае проведения страхователем мероприятий понижающих риск
страхового случая и размер ущерба застрахованного имущества, либо в
случаях увеличения его действительной стоимости перезаключить по
требованию договор страхования с учётом этих обстоятельств;
3. при страховом случае произвести страховую выплату по закону в
установленный срок;
4. возместить расходы, произведённые страхователем при страховом
случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованного
имущества , если это предусмотрено правилами страхования;
5. не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении
за исключением случаев предусмотренных законодательством РФ;
6. договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности
страховщика.
Имеет право:
1. проверять состояние застрахованного объекта, а так же соответствие
сообщённых ему страхователем сведений об объекте страхования,
действительных обстоятельств, независимо от того изменились или нет
условия страхования;
2. при страховании гражданской ответственности страховщик имеет право
представлять страхователя на переговорах и соглашениях о возмещении
третьим лицам причинённого ущерба;
3. участвовать в спасении и сохранении застрахованного объекта;
4. после выплаты страхового возмещения в полном объёме за
застрахованный объект на абандон (т.е. отказ страхователя от своих
прав на застрахованное имущество в пользу страховщика с целью
получения от него страховой суммы в полном объёме);
5. отказаться от исполнения договорных обязательств, либо изменить
условия в частности возмещения ущерба или выплаты страховой суммы:
> если страхователь сообщил неправильные сведения об
обстоятельствах имеющих значение для суждения о степени риска;
> если страхователь не известил страховщика о существенных
изменениях риска;
> если страхователь не известил страховщика в установленном
порядке о страховом случае или чинил препятствия
представителям страховщика в определении обстоятельств,
характера и размера ущерба;
> если страхователь не предоставил документы необходимые для
определения размера ущерба;
> если страхователь не принял мер для предотвращения или
уменьшения ущерба, что привело к возникновению ущерба или
увеличению его размеров.
Прекращение договора страхования
При прекращение договора страхования следует различать основания,
которые ликвидируют её на будущее и основания при которых он считается
недействительных с самого начала
Договор страхования не действителен на будущее если:
1. истёк срок действия договора страхования;
2. исполнены страховщиком обязательства перед страхователем в полном
объёме по договору страхования;
3. неуплачены страхователем страховые взносы в установленные по
договору страхования сроки;
4. произошла ликвидация страхователя являющегося юридическим лицом или
смерть страхователя являющегося физическим лицо, если не произошла
замена страхователя другим лицом;
5. произошла ликвидация страховщика в порядке предусмотренном законом;
6. судом было признано, что договор страхования недействителен;
7. в других случаях предусмотренных законодательными актами РФ;
8. договор страхования может быть прекращён по обоюдному соглашению
обеих сторон.
Договор страхования не действителен с момента заключения если:
1. договор страхования заключён после наступления страхового случая;
2. объектом страхования является имущество подлежащее конфискации;
3. судом было признано, что договор страхования недействителен.
Возобновление договора страхования в льготные дни
Большинство полисов заключается на 1 год и перед окончанием договора
страховщик обычно присылает страхователю письмо «извещение на
возобновление».
Страхователь как объект страхования
В имущественном страховании эти отношения могут выступать в форме:
- право собственности;
- право аренды имущества;
- ответственность за чужое имущество, взятое на временное хранение,
переработку, ремонт.
В имущественном страховании, страховой интерес всегда ограничен
стоимостью имущества.
В страховании жизни, страховой интерес не ограничен, каждый человек
имеет неограниченный интерес в страховании жизни, поэтому может страховать
её на любую сумму, но при условии, что сможет оплатить страховые взносы.
Принцип страхового интереса может быть ограничен: во многих странах
запрещается страховать других лиц (детей, родственников и т.д.). Существуют
виды страхования жизни с ограниченным страховым интересом, так кредитор
приобретает ограниченный страховой интерес в жизни своего должника.
Принцип высшей добросовестности. Поэтому принципу в идеале должны
осуществляться в се деловые операции, т.е. это означает отсутствие обмана и
его намерения. В страховании только страхователю известны все факты о
предмете страхования, при заключении договора страхования страхователем
должны быть сообщены все существенные факты, т.е. факты, которые могут
повлиять на решение страховщика о принятии риска на страхование.
Принцип возмещения, четыре способа возмещения ущерба:
- денежное возмещение;
- ремонт;
- замена;
- восстановление.
Принцип регресса. Когда страховщик оплачивает убыток причинённый
страхователем третьей стороне, то к страховщику переходят все права
страхователя по требованию возмещения ущерба от виновника.
Принцип первопричины. Причиной приведшей к ущербу должно быть событие
указанное в договоре страхования.
Принцип контрибуции. (см. раздел страхование имущества)
Метод и принципы расчёта страховой премии.
Страховая премия – это цена страховой услуги, суть в снятии финансовых
последствий риска и в обязательстве выплатить страховое возмещение в случае
наступления страхового случая.
Страховая премия устанавливается при подписании страхового договора и
остаётся неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено
условиями договора страхования, размер страховой премии должен быть
достаточен чтобы:
V покрывать ожидаемые претензии в течении страхового периода;
V покрывать издержки страховых компаний на ведение дела;
V обеспечить размер прибыли.
Страховая премия состоит из четырёх элементов:
V чистая НЕТТО–премия
V рисковая надбавка
V нагрузка на покрытие расходов страховой компании
V надбавка на прибыль
НЕТТО–ставка – это финансирование платежей при наступлении страховых
случаев и формирования страховых резервов.
Нагрузка – это оплата расходов страховщика, включая:
V заработную плату;
V аренду;
V комиссионные;
V и т.д.
Надбавка на прибыль нужна для формирования прибыли.
Вычисляется стоимость определённой базы. В имущественном страховании –
стоимость страхования имущества, в страховании жизни – страховая сумма.
Страховой тариф – это отношение величины премии к базе.
Степень страхования риска связана с конкретным объектом и объёмами
страховой ответственности.
Следует различать рассчитанные страховые тарифы от конъюнктурных,
которые могут быть выше или ниже рассчитанных тарифных ставок.
При построении тарифов страховщик решает двоякую и противоречивую
задачу, при минимальном страховом тарифе обеспечить максимальный объём
страховой ответственности.
Основная задача страховой компании правильно рассчитать НЕТТО-премию,
при этом использовать данные теории вероятности и статистики, а сами
расчёты называются актуарными. Человек, занимающийся актуарными расчётами,
называется – Актуарий.
При исчислении НЕТТО-ставки принято исходить из равенства [pic], где P
– страховые платежи соответствующие НЕТТО-ставкам, B – страховое
возмещение.
При расчёте НЕТТО-ставок при всём многообразии видов имущества
используется один показатель убыточности страховых сумм.
[pic]
Показатель зависит от общей страховой суммы, которая для данного года
является постоянной, от величины суммы выплат страхового возмещения,
зависящего от рода обстоятельств, которые можно свести к 4-ём элементам
убыточности страховых сумм:
А – частота страховых случаев – это отношение числа страховых случаев
к количеству застрахованных объектов.
[pic]
Б – опустошительность страховых случаев – это отношение числа
пострадавших объектов к числу страховых случаев застрахованных объектов.
[pic]
В – степень уничтожения или интенсивность повреждения – это отношение
суммы застрахованного возмещения к страховой сумме этих объектов.
[pic]
Г – это отношение средней страховой суммы повреждённых или
уничтоженных объектов к средней страховой сумме застрахованных объектов.
[pic]
Произведение показателей всех 4-ёх элементов = Показателю убыточности
страховой суммы (q) [pic]
Расчёт НЕТТО-ставки
Методика расчёта НЕТТО-ставки по каждому виду страхования, сводится к
определению среднего показателя убыточности страховой суммы, за тарифный
период (5 или 10 лет с поправкой на величину действия надбавки). Для этого
следует построить динамический ряд показателей убыточности страховой суммы
и оценить его устойчивость.
Возьмём среднюю арифметическую q за определённый период времени (5
лет).
Обозначим q по годам: [pic]
[pic]
Оценка устойчивости данного ряда динамики произведём с помощью
коэффициента вариации и медианы. Коэффициент вариации [pic] равен отношению
среднего квадратического отклонения средней величины к средней величине.
Произведём расчёты среднего квадратического отклонения [pic] по данным
динамического ряда, для тарифных расчётов применим следующую формулу средне
квадратического отклонения: [pic]
|Год |q |[pic] |[pic] |
|1 |17 |+1,2 |1,44 |
|2 |16 |+0,2 |0,04 |
|3 |16 |+0,2 |0,04 |
|4 |15 |-0,8 |0,64 |
|5 |15 |-0,8 |0,64 |
|[pic] |79 |0 |2,8 |
[pic]
[pic]
[pic]
Незначительная вариация свидетельствует об устойчивости ряда динамики.
Если расположить приведённый выше ряд динамики в ранжированном порядке
(15, 15, 16, 16, 17) то медиана = 16. В тех случаях, когда равна к средней
величине ряд оценивается как устойчивый.
Если ряд динамики показателей убыточности можно рассмотреть как
устойчивый, то в качестве рисковой надбавки применяется однократное
среднеквадратическое от средней величины убыточности.
При неустойчивости ряда возможно применение двукратной рисковой
надбавки, либо увеличение тарифного периода до 10 лет.
В данном примере размер НЕТТО-ставки будет составлять: [pic]
Методика расчёта нагрузки к НЕТТО-ставке основывается на определении
затрат за последние 1-2 года. Фактически затраты на проведение
соответствующих видов страхования рассчитываются по действующим
бухгалтерским и статистическим отчётностям, а затем определяется их
удельный вес в процентах к сумме поступивших за тот период страховых
платежей.
Для расчёта нагрузки применяется формула: БРУТТО – НЕТТО.
В свою очередь БРУТТО-ставка [pic], где Н(%) – удельный вес нагрузки
БРУТТО-ставки. БРУТТО-ставка[pic], округление всегда в большую сторону.
В ИТОГЕ: Нагрузка = 22-17 = 5
Имущественное страхование.
Можно различать:
- страхование имущества юридических лиц;
- страхование имущества физических лиц.
Страхование имущества юридических лиц в зависимости от объекта
страхования подразделяется:
- страхование имущества предприятий;
- страхование грузов;
- страхование средств водного и воздушного транспорта;
- и т.д.
Страхование имущества физических лиц выделяет:
- страхование строений, квартир;
- страхование домашнего имущества, животных и т.д.
Если также ряд видов страхования имущества страхователем, но которые
выступают как юридическими так и физическими лицами (ех: страхование
автомототранспорта).
Другой критерий положенный в основу классификации при страховании
имущества это вид страховых событий, т.е. имущество можно страховать от
пожара, кражи, угона и т.д.
Объектом страхования имущества могут быть интересы связанные с
владением, пользованием и распоряжением имуществом.
Целью имущественного страхования является возмещение ущерба, этот
принцип состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая
должен остаться в таком финансово-материальном положении, в котором он
находился непосредственно перед ним. В связи с этим стоит проблема оценки
стоимости страхования имущества и определении страховой суммы. Максимальная
страховая сумма определяется страховой стоимостью или стоимостью страхового
интереса ко времени наступления страхового случая. При страховом ущербе в
качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, а
интерес собственника в её сохранении. Как правило, оценка страхового
интереса совпадает со стоимостью страхового возмещения вещи в этом
качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования.
При страховании имущества основой расчёта является правильное
определение страховой стоимости, в противном случае возникает ситуация
стимулирующая страхователя к противоправным действиям для получения
страхового возмещения.
При страховании ущерба могут иметь место отклонения страховой суммы от
страховой стоимости:
- в случае если страховая сумма больше страховой стоимости, то
страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения
страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем
уменьшении страховых выплат. Если завышение страховой суммы
проводится специально, то в этом случае договор страхования
становится недействительным, т.е. имеет место обман страховщика.
- в случае если страховая сумма меньше страховой стоимости, то имеет
место недострахование, этот принцип очень важен в промышленном
страховании, там он носит название «оговорка ЭВЕРИДЖ»
Двойное страхование и его последствия
В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования,
имеет место если страхуется один и тот же интерес против одной и той же
опасности, в течение одного и того же времени в нескольких страховых
компаниях. Неоднократное страхование не запрещается законодательством, но
иногда оно порождает двойное страхование, которое запрещается законом.
Двойное страхование возникает в случаях если
- объект страхования застрахован от одного и того же риска;
- объект застрахован за один и тот же страховой период времени;
- объект застрахован в нескольких страховых компаниях;
- страховые суммы вместе взятые больше страховой стоимости.
Для избежания двойного страхования в правилах страхования указывается,
что страхователь обязан предоставить информацию страховщику о всех
договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества .
Двойное страхование можно обжаловать в суде. Если двойное страхование
возникло без злого умысла, то возможно следующее:
1. двойное страхование обнаружено до страхового случая, страховщик
может потребовать снижения страховой суммы второго договора и
соответственно уменьшения страховых выплат. Двойное страхование
может также возникнуть в случае если страховая стоимость начинает
падать.
2. Факт двойного страхования становится известным после наступления
страхового случая, при этом страховщики обязаны выплатить
страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна
превышать величину ущерба, но при этом каждая страховая компания
несёт ответственность за ту сумму страхования, которую он должен
выплатить по договору.
Клиент обычно получает возмещение от одной страховой компании, а
остальные страховщики делят ущерб между собой и возмещают плательщику-
страховщику соответствующую часть переплаты, в этом случае используется
понятие контрибуции. Контрибуция – это право страховой компании обращаться
к другой страховой компании, которая подобным же образом ответственна перед
страхователем, с предложением поделить меду собой расходы по возмещению
ущерба.
Контрибуция рассчитывается по
|
