Конспект лекций по курсу Страхование - Страхование - Скачать бесплатно
каждому полису по принципу
пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии 5
условий:
1. существование двух и более полисы;
2. страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;
3. должны покрывать общие опасности являющиеся причиной убытков;
4. полисы должны относиться к одному объекту страхования;
5. каждый полис должен быть ответственен по убытку.
В страховой практике существуют стандартные расчёты контрибуции, в
частности для полисов по страхованию имущества убытки оплачиваются
пропорционально страховых суммам.
Для полиса попадающих под договор Эверидж, используются метод
независимой ответственности. Для отдельного страховщика независимая
ответственность определяется как сумма, которую он должен был бы оплатить
если бы был единственным страховщиком покрывающим убытки. Если сумма
независимой ответственности выше чем подлежащая оплате часть убытка, то он
делится пропорционально.
Собственное участие страхователя в ущербе
Договор имущественного страхования часто предусматривает собственное
участие страхователя в покрытии части ущерба от условий эверидж или
пропорционального страхования отличается тем, что никак не связан с
расчётом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.
Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает
страховщика от обязанностей по полному возмещению ущерба и значительное
сокращение страховой премии. Форма собственного участия может выражаться в
том, что страхователь принимает на себя определённый процент от выплаты
ущерба или от определённой суммы. Это называется франшиза, т.е. это
определённая договором страхования сумма ущерба не подлежащая возмещению
страховщика. Франшиза бывает условная и безусловная.
При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается в размере
ущерба в предела страховой суммы за вычетом франшизы.
При условной франшизе, в пределах франшизы ущерб не выплачивается,
если размер ущерба превышает условия франшизы, то он возмещается в пределах
страховой суммы в соответствии с договором страхования.
Страхование от огня.
Не всякий огонь можно считать пожаром, т.к. существует огонь
применимый в технологических процессах, а пожар может быть и без открытого
пламени.
Пожар – это процесс горения в не предназначенном для этого месте,
который может происходить и без образования пламени (тления).
Страхование от огня возмещает ущербы связанные с утратой субстанции
страхуемого объекта в результате пожара, а так же другие ущербы возникающие
в результате тушения, сноса и расчистки. Удар молнии и взрыв включаются в
состав огневого страхового покрытия. По числу рисков, от которых
застраховано имущество в рамках страхования от огня, можно выделить три
типа договоров страхования:
1. чистое страхование от огня;
2. комбинированное страхование от огня и других опасностей (Россия);
3. страхование «от всех рисков», которое включает в себя страхование
от огня (США, Канада, Япония);
обычно страхователям предлагается комбинированный полис, который на
ряду с огневыми рисками имеет ещё ряд опасностей:
- стихийные бедствия (землетрясения, бури, оползни, осадки, аварии
канализации, водопровода, отопительных систем, затопление,
проникновение воды из соседних помещений, просадки грунта, выброс
газа и т.д.);
- ущербы от действий третьих лиц.
Набор страховых рисков может быть дополнен по соглашению сторон. При
заключении договора страхования необходимо так же выяснить, какие риски не
подлежат страховому возмещению, в частности исключить ущербы, которые
вызваны:
- умыслом или грубой неосторожностью страхователя,
выгодоприобретателя или их представителей;
- нарушением правил пожаробезопасности, условий хранения или
использования отдельных видов имущества;
- военными действиями или гражданскими волнениями;
- естественными процессами самовозгорания, порчи, брожения продуктов
в результате их неправильного хранения.
В любом случае не возмещаются косвенные убытки, вызванные страховым
случаем (ех: кража имущества во время и после происшествия).
Договор страхования оформляется отдельно на объекты недвижимости и
другие виды имущества, т.к. состав страхуемых рисков здесь существенно
различен при страховании имущества следует иметь ввиду что страхование не
распространяется на:
- чужие вещи, находящиеся в аренде, на хранении или комиссии;
- документы, наличные деньги, ценные бумаги;
- драгоценные металлы в слитках, драгоценные камни без оправы;
- произведения искусства и антиквариат;
- рукописи, планы, чертежи, образцы и макеты.
Все эти виды имущества страхуются отдельно по особому полису.
Договор имущественного страхования обычно заключается на 1 год.
Имущество может быть застраховано полностью или его отдельные части.
Различаются следующие виды страхования имущества от огня и прочих
рисков:
1. страхование домашнего имущества и жилых зданий;
2. промышленное страхование от огня;
3. сельскохозяйственное страхование от огня;
4. страхование от огня незаконченных построек.
Страхование от перерывов в производстве.
Это одна из форм страхования финансовых рисков. Это страхование
представляет собой страхование дополнительного финансового ущерба при
наступлении события, влекущего за собой имущественные убытки. Этот
дополнительный ущерб может выражаться в потере доходов вследствие перерывов
в производстве и в появлении дополнительных чрезвычайных доходов, т.е.
договор имущественного страхования покрывает прямые убытки страхователя от
перерывов в производстве, покрывает дополнительные, косвенные ущербы,
имеющие финансовую природу. Особенно велики эти ущербы в издательстве,
торговле, и на некоторых производствах.
Полис страхования от перерывов в производстве, обычно, покупают как
дополнение к полису огневого страхования имущества предприятия. Страховые
риски в двух полисах одни и те же. Поэтому потери доходов из-за причин
иных, чем в огневом полисе, по полису страхования от перерывов в
производстве не возмещаются.
Дополнительные временные расходы
Уменьшение НЕТТО-прибыли
Продолжающиеся постоянные расходы (зар/пл., земельный налог и т.д.)
Основной убыток или ущерб
Восстановление хозяйственной деятельности предприятия после страхового
события носит достаточно продолжительный характер. Это зависит от специфики
отросли и может составлять два – три года. При страховании от перерывов в
производстве страхователь сам выбирает период возмещения ущерба, который
может составлять год и более. Период страхового возмещения не совпадает с
периодом страхования, он начинается с момента наступления страхового случая
и потери дохода.
Динамика оборота предприятия поле пожара.
Обороты
Ввод
производственных
мощностей
Восстановление
здания
Время
Страхование от имущественных рисков и от перерывов в производстве
оформляется, обычно, двумя полисами или одним комбинированным полисом в
одном страховом договоре. Ставки премии рассчитываются по той же схеме что
и ставки по огневому страхованию с учётом длительности периода возмещения,
претензия принимается только в том случае, если принятая претензия по
основному имущественному страхованию.
Страхование запасов товаров.
Страхование запасов на складе в отличии от основных средств (здания и
т.д.) величина изменяющаяся даже иногда в течении дня, а стоимость основных
средств остаётся неизменной в течение года до следующего баланса, когда эти
средства переоценивают с учётом амортизации. Для страхования товарных
запасов на складе применяется три способа определения страховой суммы:
1. По среднему остатку.
Определяется максимальный лимит стоимости запасов, а также
ориентировочная величина ожидаемого среднего остатка в течение года, обычно
30-40% от максимальной остатка. В начале годичного периода страхования
взимается годовая премия с величины ожидаемого среднего остатка, а в конце
этого периода вычисляется фактическая величина среднего остатка и
производится перерасчёт премии. Для расчёта фактического среднего остатка
страхователь должен сообщать величины фактических остатков товара на складе
на начало каждого месяца в течение годового периода страхования. Затем
сумма этих двенадцати показателей делится на 12, полученная величина будет
отличаться от ожидаемой, если она будет больше то страхователь должен
оплатить премию с разницы между фактическим и ожидаемым средним остатком,
если она меньше то страховщик должен вернуть премию с разницы. Этот способ
отличается большей точностью страхователь не платит лишнего, но неудобством
является тот факт что страхователь обязан ежемесячно сообщать остатки
товаров на складе и приводить перерасчёт. Этот способ оправдан при больших
объёмах запасов и их значительных колебаниях.
2. По максимальному остатку.
В этом случае определяется только максимальный остаток и с него
взимается страховая премия, она будет ниже чем в случае №1, т.к. максимум
достигается не всегда. Этот является удобным для небольших запасов или для
запасов, где разница максимума и минимума составляет 2-3 раза.
3. По первому риску.
Этот способ означает, что определена не стоимость запасов, а возможная
величина убытка – менеджмент ответственности. Премия в этом случае
взимается не с этой величины, а назначается в твёрдой сумме. Этот способ
удобен для огромных запасов, находящихся в нескольких помещениях, когда
ясно, что при страховом случае полной гибели этих запасов произойти не
может. Может произойти только частичная гибель, которая прогнозируется в
лимите ответственности.
При страховании запасов товаров в договор может быть введено условие о
том, что страхователь ежемесячно сообщает страховщику сумму своих товарных
запасов на определённую дату, это так называемое «страхование на
установленную дату». Если величина товарных запасов на установленную дату
превышает установленный максимум, то это является основанием для увеличения
страховой суммы по договору. Страховщик в течение двух недель принимает
решение об увеличении страховой суммы и ставит об этом в известность
страхователя. В этом случае страхователь должен оплатить дополнительную
премию за период оставшийся до окончания договора страхования, исходя из
разницы между Ѕ новой страховой суммы и Ѕ старой страховой суммы.
Окончательный расчёт страховой премии делается в конце страхового года.
если страхователь соглашается на увеличение страховой суммы, то это
превышение принимаем как размер недострахования по договору.
Морское страхование.
Состоит из трёх частей:
I. Страхование грузов – КАРГА;
II. Страхование судов – КАСКО;
III. Страхование ответственности судовладельца.
Это один из видов имущественного страхования его целью является,
возмещение ущерба причинённого страхователю гибелью или повреждением во
время морского пути объекта, с которым связано его имущественный интерес.
Морской путь – это время стоянки, время перевалки, складирования,
промежуточной, речной, сухопутной перевозки.
Страхователем может быть любое лицо, имеющее законный имущественный
интерес в морском предприятии или в его составных частях и получают выгоду
от его благополучного завершения или ущерб от потерь, повреждения. Можно
страховать не только уже имеющийся интерес, но и ожидаемый от
благополучного завершения морского предприятия.
Объектом морского страхования может быть всякий связываемый с торговым
мореплаванием имущественный интерес – это судно, в том числе и находящееся
в постройке, груз, фрахт, плата за проезд, ожидаемая от продажи груза
прибыль, заработанная плата.
Страховая сумма должна соответствовать страховой стоимости, но при
страховании грузов сюда включается ожидаемая прибыль.
I. Страхование грузов - КАРГА
В российской страховой практике грузы страхуются на одном из следующих
условий, это:
1. с ответственностью за все риски.
По этому договору возмещение от гибели или повреждения груза или его
части, произошедшей по любой причине за исключением за исключением случаев
предусмотренных договором, а так же убытки, расходы и взносы по общей
аварии.
В морском страховании под аварией понимаются убытки и расходы
причинённые морскому предприятию. Аварии бывают общими и частными.
Чтобы авария была признана общей нужно:
- преднамеренность;
- разумность;
- чрезвычайность расходов с целью спасения судна, груза и фрахта от
общей опасности.
При общей аварии убытки делятся между всеми участниками аварии.
При частной аварии убытки ложатся на владельца имущества.
Договор, заключающийся на данным условиях обеспечивает объём
страхового покрытия, т.к. он страхует от всех рисков:
- стихийные бедствия;
- пожар;
- взрыв;
- затопление;
- выброс газа;
- авария транспортного средства;
- крушение;
- кража с взломом;
- действия третьих лиц.
2. с ответственностью за частную аварию.
Обеспечивает возмещение убытков от повреждения или полной гибели груза
или его части в результате:
- стихийных бедствий;
- крушения или столкновения перевозочных средств между собой;
- удары перевозящих средств о неподвижные или плавающие предметы,
включая посадку судна на мель и повреждение об лёд;
- при погрузке, укладке, заправке топливом.
Кроме того, этот договор покрывает убытки вследствие пропажи
транспортного средства без вести, а так же убытки, расходы и взносы по
общей аварии.
Вместе с тем этот договор не покрывает следующие риски:
- наводнение и землетрясение;
- кража или недостатки груза;
- отпотевание груза, «подмочки» груза осадками;
- обесценение груза вследствие загрязнения или порчи тары при
целостности наружной упаковки.
3. без ответственности за повреждение.
По договору возмещается убытки о полной гибели груза, если его части в
тех же случаях и на тех же условиях, что и за страхование в п. №2.
Не возмещаются ущербы от повреждения груза.
Эти договоры страхования груза могут заключаться, как на единую
перевозку, так и на перевозку всего груза в течение определённого срока, то
в этом случае оформляется «генеральный» полис. Договор страхования может
предусматривать перевозку груза партиями или по частям, но при этом в
договоре страхования страховая сумма указывается полностью на весь груз, а
ответственность страховщика по каждой партии груза определяется исходя и з
доли этой партии в общей страховой сумме, обычно, эти договоры
предусматривают условную/безусловную франшизу. Для заключения договора
страхования на перевозку груза, страховщик получает от страхователя
письменное заявление. В заявлении необходимо отобразить следующие
требования:
1. точное название груза, род упаковки, вес;
2. номера и даты коносаментов или других перевозочных документов;
3. вид транспорта;
4. способ отправки груза:
> навал;
> насыпь;
> наливом;
> в штабелях;
> в трюме;
> на палубе.
5. пункты отправления, перегрузки, назначения груза;
6. дата отправки груза;
7. страховая сумма;
8. условия страхования.
Ответственность по договору страхования начинается с момента когда
груз будет взят со склада в пункте отправления и продолжается в течение
всей перевозки, включая перегрузки на склад грузополучателя или какой-либо
другой склад. Ответственность страховщика после выгрузки груза на склад
длится ещё несколько дней. При предъявлении претензии на страховое
возмещение страхователь или выгадоприобретатель обязан документально
доказать следующее:
V свой интерес в застрахованном имуществе;
V наличие страхового случая;
V размер своей претензии по убытку.
Для доказательства своего страхового интереса используются следующие
документы:
- коносаменты;
- железнодорожные накладные, другие перевозочные документы фактуры
счета. Из содержания этих документов должно явственно следовать,
что страхователь имеет право распоряжаться грузом. При страховании
фрахта используются чартер партии и коносаменты.
Чартер партии – это документ, который оформляется договором морской
перевозки груза, заключаемый с условием предоставления для перевозки груза,
либо сего судна, либо его части, либо определённых судовых помещений.
Коносамент – это транспортный документ, выдаваемый перевозчиком
отправителю груза, перевозимых водным путём, он подтверждает принятие груза
к перевозке и обязывает перевозчика передать груз в порту назначения
грузополучателю.
Для доказательства страхового случая используются документы:
- морской протест;
- выписка из судового журнала;
- справка о возбуждении уголовного дела;
- другие официальные акты с указанием причин страхового случая.
В случае пропажи перевозящего средства без вести, то используется:
- свидетельство о времени выхода из пункта отправления;
- свидетельство о неприбытии в пункт прибытия, в установленный срок,
установленный для признания перевозящего средства пропавшим без
вести.
Документы для определении размеров претензии по убыткам:
- акты осмотра груза аварийным комиссаром;
- акты экспертизы, оценки и другие документы, составленные согласно
законам и обычаям того места, где определены убытки.
- Оправдательные документы на производственные расходы, счета по
убытку;
В случае требований о возмещении убытков, расходов и взносов по общей
аварии. Предоставленный обоснованный расчёт диспаша (диспашор – человек,
занимающийся диспашей).
При этом на стороне требующего распределения убытков среди участников,
требуется доказать, что заявленные убытки и расходы, действительно должны
быть признаны общей аварией.
II. Страхование судов – КАСКО.
Это одна из древнейших и сложных отраслей народного страхования.
Суда делятся на группы по:
- назначению;
- районам плавания;
- материалам постройки;
- ходу движения (парусные, колёсные, винтовые);
- роду двигателя (ветровые, паровые);
Торговые суда делятся на наливные и сухогрузы.
Страховщики принимают на страхование любой имущественный интерес
связанный с эксплуатацией судна от любых случайностей и опасностей во
время или в период постройки судна.
Условия страхования плавающих средств завися от цели их использования.
Наиболее крупная сфера деятельности это страхование торговых судов.
КАСКО страхование предполагает возмещение ущерба от повреждения и
конструктивной гибели транспортного средства.
Страховое покрытие распространяется на:
1. судно;
2. машинное оборудование;
3. оснащение;
4. всё, что есть на борту.
Страхуя все убытки, которые произошли во время судовождения различают
понятия полной гибели и полной конструктивной гибели судна.
Полная гибель судна – это означает, что судовладелец потерял судно
безвозвратно.
Полная конструктивная гибель судна это собственность, находящаяся в
состоянии не подлежащим восстановлению, она признаётся в случае если
затраты на на ремонт большей стоимости корабля после ремонта.
Включение оплаты спасательных работ в объёме страхового покрытия было
вызвано необходимостью защиты окружающей среды от вызванных аварий.
Характеристическими чертами страхования судов является:
1. ограничение области страхования, она является крайне конкурентной,
т.к. в мире насчитывается около 80 тыс. судов;
2. срок страхования обычно составляет один срок;
3. в полисе обязательно указываются географические рамки планирования
грузов;
4. страховая сумма и тариф установлена в индивидуальной для каждого
судна, т.к. нет одинаковых условий эксплуатации и характеристики
судов, на тарифную ставку влияют следующие показатели:
- стоимость судна;
- возраст судна;
- тип судна;
- грузоподъёмность;
- мощность двигателя;
- классификация;
- флаг, под которым ходит судно;
- менеджмент (владения, капитал, экипаж);
- район плавания;
- условия страхового покрытия.
Объём страхового покрытия в зависимости от условий страхования.
|Условия страхования|С |С |С |С |
|судов |ответственнос|ответственнос|ответственнос|ответственно|
| |тью за гибель|тью за |тью только за|стью только |
| |и повреждения|повреждение |полную |за полную |
| | | |гибель, |гибель |
|Объём страхового | | |включая | |
|покрытия | | |расходы по | |
| | | |спасанию | |
|Убытки вследствие | |
|
