Проблемы государственного регулирования страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ - Страхование - Скачать бесплатно

  Статья  1072  ГК  предусматривает  порядок  возмещения  вреда  лицом,
 застраховавшим  свою  ответственность.  Уже  обсуждалась  проблема  размера
 страховой  суммы,  с  которой  непосредственно  связаны   вопросы   участия
 владельца транспортного средства в выплатах пострадавшему. Может  сложиться
 ситуация, когда  через  несколько  лет  после  начала  выплат  потерпевшему
 страховая сумма будет исчерпана. Очевидны трудности в розыске виновника ДТП
 и дальнейшем взыскании с него возмещения в последующие периоды.  Длительный
 характер  выплат  требует  создания  механизма,  обеспечивающего  получение
 потерпевшим регулярных выплат возмещения от страховой организации в течение
 всего   предусмотренного   законодательством   срока.   При    установлении
 минимальных страховых сумм, с учетом заложенных особенностей  осуществления
 страховых выплат  и  принимая  во  внимание  задачу  минимизации  страховых
 взносов,  представляется  целесообразным  использовать   следующий   подход
 Единовременные  выплаты  (по  оплате  расходов  на  лечение,  расходов   на
 погребение) ограничиваются определенной суммой.  Периодические  выплаты  (в
 связи с потерей кормильца, в связи с  потерей  трудоспособности  и  т.п.  )
 ограничиваются определенной суммой на одного человека  в  месяц,  при  этом
 общий размер таких выплат не ограничивается; Они производятся на протяжении
 всего срока, пока пострадавший имеет право на их получение в соответствии с
 законодательством о возмещении вреда. По аналогии со статьями 1086, 1087 ГК
 можно ориентироваться на сумму в 5 МРОТ на человека в месяц.
      Страховые тарифы
      В  соответствии  с  пунктом  2  статьи  954  страховой  тариф   может
 устанавливаться   или   регулироваться   органом   страхового   надзора   в
 предусмотренных законом случаях. Здесь же устанавливается важный принцип, в
 соответствии с которым страховая премия определяется  с  единицы  страховой
 суммы  с  учетом   объекта   страхования   и   страхового   риска.   Данные
 законодательные положения крайне важны при решении  вопроса  о  возможности
 социального  перераспределения  финансовой  нагрузки   в   зависимости   от
 материального положения владельца транспортного средства, а на  практике  —
 от марки и стоимости транспортного средства. Недопустимость такого  подхода
 отмечалась выше при анализе идеи "социального" страхования  автогражданской
 ответственности. Представляется, что  только  статистические  данные  могут
 лежать в основе определения тарифов. Единственным основанием для разделения
 тарифов на группы является степень  страхового  риска.  Социальная  функция
 всего закона в целом заключатся в гарантировании возмещения вреда жизни или
 здоровью  потерпевших  в  ДТП.  В  остальных  случаях  действуют  положения
 Гражданского кодекса, исключающие дифференцирование тарифов  по  социальным
 признакам.  Кроме  того,  необходимо  учитывать  существование  налога   на
 владельцев транспортных средств, а также перспективу введения  специального
 налога  на  владельцев  дорогих  иномарок,  которыми  и   решаются   задачи
 социального перераспределения в связи с владением автотранспортом. ГК носит
 непосредственное   установление   (регулирование)   страховых   тарифов   к
 компетенции органа страхового надзора. Вместе с тем  представляется  важным
 закрепить  в  законе  помянутые  выше  требования,  служащие  основой   для
 установления тарифов страховым надзором. Важным элементом тарифов  является
 система "бонус - малус" как основа тарифной  политики  в  обеспечении  БДД.
 Принцип отнесения страхователя (застрахованного) к тому или иному классу  в
 системе "бонус - мапус", так же как и принцип  определения  тарифа,  должен
 основываться на статистических данных. Нарушение такого подхода приведет  к
 вырождению страхования в разновидность  налогообложения,  так  как  реально
 уплачиваемая страхователем сумма не будет  соответствовать  степени  риска.
 Помимо  несоответствия  законодательству,  такой  подход  потребует   также
 удорожания страхования в целом и усиления функций гарантийного фонда с тем.
 чтобы скомпенсировать падение в устойчивости  страховых  компаний,  которые
 осуществляют  в  основном  страхование  владельцев  недорогого  транспорта.
 Вторым  аспектом  при  формировании  системы  "бонус  -   малус"   является
 необходимость фиксации "страховой истории". представляется,  что  страховая
 история,  представляющая  данные  о  сроке  страхования,  ДТП  с   участием
 конкретного лица и произведенных  страховых  выплатах,  должна  вестись  во
 взаимодействии страховых организаций и органов ГИБДД. Документ с данными  о
 страховой истории должен являться основанием для отнесения конкретного лица
 к тому или иному классу  системе "бонус  -  малус".  В  целях  формирования
 тарифов  потребуется  ведение  страховым  надзором  диной   статистики   на
 основании представляемых страховщиками статистических сведений.
      Организация страхования
      Правила страхования и форма полиса: единые или различные?
      ГК (статьи 927, 935, 954) предусматривает пределы, в  которых  законом
об  обязательном   страховании   могут   регулироваться   условия   договора
страхования. Строгая трактовка положений ГК  (ст.  927,  п.  2)  приводит  к
выводу, что любое сужение договорной свободы  сторон  договора  страхования,
выходящее за установленные  ГК  рамки,  должно  признаваться  противоречащим
статье 927 ГК. Соответственно такое  регулирование  не  допускается  в  силу
статьи 3  ГК.  Исходя  из  гражданского  кодекса,  законом  об  обязательном
страховании устанавливаются круг обязанных лиц (п.2, ст.927; пЛ  ст.935  ГК)
,  объекты,  риски,  минимальные  размеры  страховых  сумм  (п.   З   ст.936
К);правомочие потерпевшего по обращению  непосредственно  к  страховщику  за
страховым возмещением (п. 4 ст. 931 ГК);тарифы  или  регулирующие  положения
по  тарифам  (п.2  ст.  954  ГК);  основания  освобождения  страховщика   от
страховой выплаты  по  страховым  случаям,  произошедшим  вследствие  грубой
неосторожности выгодоприобретателя (потерпевшего) - статьи  963  и  964  ГК.
Исходя из строгой трактовки ГК. область  особого  регулирования  гражданско-
правовых  вопросов  в  законе   об   обязательном   страховании   определена
исключительно  перечисленными  положениями  Противоположная  точка   зрения,
основанная на законодательном установлении порядка и  условий  обязательного
страхования  в  соответствии  со  статьей  3  (п.3)  Закона  об  организации
страхового дела в РФ. предусматривает возможность практического  закрепления
в законе конкретных Правил, на которых  должно  осуществляться  страхование.
Необходимо иметь в виду приоритет  норм  ГК  при  регулировании  гражданских
правоотношений. Из ГК необходимо исходить и при определении круга  вопросов,
по которым законом об обязательном страховании могут устанавливаться  особые
правила. Вместе с тем значительное публично-правовое  содержание  закона  об
обязательном страховании, направленное  на  организацию  контроля  и  учета,
может предусматривать изъятие из принципа договорной свободы.  В  частности,
обосновано  введение  единой   формы   страхового   полиса-   представляется
целесообразным также унифицировать и ряд условий страхования,  прежде  всего
части порядка предъявления пострадавшими требований о страховом  возмещении.
Однако законодательное требование полной унификации всех договорных  условий
не будет соответствовать ГК.

      Система ликвидации

      Система  урегулирования   убытков   по   страхованию   автогражданской
ответственности  хорошо  известна.  Вместе  с  тем  введение   обязательного
страхования  потребует  ее  принципиального   усовершенствования.   Реальная
проблема  заключается  в  трудностях,  с   которыми   неизбежно   столкнется
пострадавший,   пытаясь   получить   возмещение   от   страховой   компании,
находящейся в совершенно другом регионе и не имеющей своих подразделений  по
месту нахождения пострадавшего. Аналогичные проблемы, как известно,  имеются
а системе ОМС. Потребуется организация взаимодействия  между  страховщиками,
позволяющая решить данную  проблему.  При  создании  сети  по  регулированию
может быть применен опыт европейской системы "зеленых карт",  предполагающих
наличие  в  каждом  регионе  страховых  организаций,  оказывающих  слуги  по
урегулированию убытков для других страховщиков, не имеющих в данном  регионе
своих филиалов или представительств.
      Организация контроля
      Обеспечение всеобщности страхования невозможно без налаженной  системы
контроля.  Основной  принцип  контроля  -  полный  запрет  на   эксплуатацию
автотранспорта  без  страхования  автогражданской  ответственности.  Наличие
страхования должно являться обязательным условием  при  проведении  органами
ГИБДД  государственной  регистрации  транспортных  средств,   их   ежегодном
техническом осмотре, при  контроле  на  дорогах.  На  практике  эксплуатация
транспортного средств а без  страхования  должна  влечь  наложение  крупного
штрафа,  соизмеримого  с  размером  годового  страхового  взноса,  и  запрет
дальнейшей  эксплуатации  транспортного  средства  путем   снятия   номерных
знаков). Практическое осуществление контроля, как правило,  требует  ведения
отличительного знака, свидетельствующего об осуществлении страхования.  Этот
отличительный знак необходим для визуального  контроля  со  стороны  органов
ГИБДД .возникает вопрос: что служит  подтверждением  исполнения  обязанности
по страхованию? В соответствии с ГК только  страховой  полис  может  служить
таким подтверждением. Никакой дополнительной  регистрации  сделки  (договора
страхования) не требуется, вместе с тем отсутствие отличительного знака  при
эксплуатации  автотранспорта   может   являться   самостоятельным   составом
административного правонарушения. Данное  правонарушение  хотя  и  не  может
являться  основанием  для  запрета  дальнейшей  эксплуатации   транспортного
средства, но должно лечь наложение штрафа, Важным  требованием  к  механизму
контроля является его простота и однозначность. В этой связи  представляется
необходимым рассмотреть вопрос о точной  формулировке  объекта  страхования.
Возникает вопрос:  допускается  ли  страхование  ответственности  отдельного
лица вне связи с  тем,  какое  конкретное  транспортное  средство  это  лицо
эксплуатирует? ГК РФ связывает ответственность с лицом, а  не  с  источником
повышенной опасности. Поэтому,  исходя  из  ГК,  такой  вариант  страхования
имеет  право  на  существование,  вместе  с  тем   практически   осуществить
визуальный контроль наличия страхования у конкретного  водителя  невозможно.
Учитывая  международную  практику,  предлагается  избрать  формулу   объекта
страхования "ответственность  собственника  транспортного  средства  и  иных
лиц, владеющих транспортным средством на законном основании".

      3. Безопасность жизнедеятельности. Безопасность пользователей
персональных компьютеров

4.1. Введение
       Раздел  "Безопасность  пользователей  персональных  компьютеров"  был
выбран мною для данного дипломного проекта  неслучайно.  Все  стратегические
исследования, составления программ развития, исследования  рынков,  а  также
работа с законодательными  базами  проводятся  на  персональном  компьютере.
Поэтому  для  того,  чтобы  обезопасить   себя   от   вредного   воздействия
электромагнитных излучений, необходимо знать  правила  техники  безопасности
работы  на  компьютере,  и  неукоснительно  выполнять  их.  Именно  об  этих
правилах и о вредном воздействии компьютера на человека будет  рассказано  в
данной главе.

4.2. Основные факторы опасности, связанные  с  использованием  персонального
компьютера.
      Типичными  ощущениями,  которые  испытывают  к  концу   рабочего   дня
перманентные  пользователи  персональных  компьютеров,  являются:   головная
боль, резь в глазах, тянущие боли в мышцах шеи, рук и  спины,  зуд  кожи  на
лице и т.п. Испытываемые изо дня в день,  они  могут  привести  к  мигреням,
частичной   потере   зрения,   сколиозу,   кожному   воспалению   и   другим
нежелательным явлениям.
      По  результатам  многочисленных  исследований,   проведенных   учеными
Швеции, Германии, Австралии, США, выявлена определенная связь между  работой
на компьютерах и такими недомоганиями как  астенопия  (быстрая  утомляемость
глаз),  боли  в  спине  и  шее,  запястный  синдром  (болезненное  поражение
срединного нерва запястья), тендениты (воспалительные процессы  в  тканях  и
сухожилиях), стенокардия и различные  стрессовые  состояния,  сыпь  на  коже
лица, хронические головные боли, головокружение, повышенная  возбудимость  и
депрессивные состояния, снижение  концентрации  внимания,  нарушение  сна  и
многими  другими  недомоганиями,  которые  не  только   ведут   к   снижению
трудоспособности, но и подрывают здоровье людей.
      Видимо,  трудно  полностью  избежать  пагубного  влияния  на  здоровье
человека передовых технологий. Однако,  как  и  во  многих  других  случаях,
пользователь  персональных  компьютеров  могут  свести  их   воздействие   к
минимуму, в частности, рациональной организацией рабочего  места,  грамотным
выбором технической базы, разумным распределением времени труда и отдыха.

4.3. Анализ перечисленных опасностей. Физическая природа,  виды  проявления,
допустимые уровни.
      С точки  зрения  негативного  воздействия  на  пользователя  ПК  можно
выделить два условных фактора:
      - субъективный;
      - объективный.
      Субъективный фактор объединяет следующие основные параметры [1]:
      1.  характеристика  помещения  для  эксплуатации   ПК   (освещенность,
расположение рабочего места, площадь на одно рабочее место и т.д.);
      2. микроклимат, содержание аэроинов и  вредных  химических  веществ  в
воздухе помещения;
      3. шум и вибрация;
      4. организация и оборудование рабочего места;
      5.  организация  режима  труда  и  отдыха  при  работе  с  ПК   (время
регламентированных перерывов, продолжительность работ);
      6. обязательное медицинское обслуживание пользователей ПК.
      Все указанные параметры определены и рекомендованы Санитарными нормами
СН.2.2.2.542-96, утвержденными постановлением Госкомсанэпиднадзора РФ от  14
июля 1996г. №14 [1].
      Я считаю  необходимым  более  подробно  описать  некоторые  параметры,
перечисленные выше, т.к. это поможет предохраниться от вредного  воздействия
ПК.

4.3.1 Требования к помещениям для  эксплуатации  видеодисплейным  терминалам
(ВДТ) и ПК.
      Помещения с  ВДТ  и  ПК  должны  иметь  естественное  и  искусственное
освещение. Естественное освещение должно осуществляться  через  светопроемы,
ориентированные преимущественно на  север  и  северо-восток  и  обеспечивать
коэффициент естественной освещенности не ниже 1,2 %  в  зонах  с  устойчивым
снежным покровом и не ниже 1,5 % на остальной территории.
      Расположение рабочих мест с ВДТ и  ПК  для  взрослых  пользователей  в
подвальных помещениях не допускается. Размещение рабочих мест с ВДТ и ПК  во
всех учебных заведениях не допускается в цокольных и подвальных  помещениях.

      Площадь на одно рабочее место с ВДТ и ПК  для  взрослых  пользователей
должна составлять не менее 6 кв.метров, а  объем  -  не  менее  20,0  куб.м.
Производственные помещения, в которых для работы используются  ВДТ  и  ПК  и
учебные помещения не должны граничить с помещениями, в которых  уровни  шума
и вибрации превышают нормированные значения (механические  цеха,  мастерские
и т.п.)
      Для  внутренней  отделки  интерьера  помещений  с  ВДТ  и  ПК   должны
использоваться диффузно-отражающие материалы с коэффициентом  отражения  для
потолка - 0,7-0,8; для стен - 0,5-0,6; для пола - 0,3-0,5.
      Поверхность пола в  помещениях  эксплуатации  ВДТ  и  ПК  должна  быть
ровной, без выбоин, нескользкой.  Удобной  для  очистки  и  влажной  уборки,
обладать антистатистическими свойствами.

4.3.2. Требования к микроклимату, содержанию аэроионов и вредных  химических
веществ в воздухе помещений эксплуатации ВДТ и ПК.
      В  производственных  помещениях,  в  которых  работа  на  ПК  является
вспомогательной, температура, относительная влажность  и  скорость  движения
воздуха на рабочих  местах  должны  соответствовать  действующим  санитарным
нормам микроклимата производственных помещений:
  в холодный период года температура воздуха должна  быть  не  более  22-24
градусов, относительная влажность 40-60%, скорость движения  воздуха  -  0,1
м/с;
  в теплый период года температура  воздуха  должна  быть  не  более  23-25
градусов, относительная влажность 40-60%, скорость движения  воздуха  -  0,1
м/с;
      В производственных, в которых работа на ПК является  основной,  должны
обеспечиваться оптимальные параметры микроклимата.
      Для повышения влажности воздуха в помещениях с  ПК  следует  применять
увлажнители   воздуха,   заправляемые   ежедневно    дистиллированной    или
прокипяченной питьевой водой. Помещения перед  началом  работы  и  во  время
перерыва должны быть проветрены.
      Уровни положительных и отрицательных аэроионов в воздухе  помещений  с
ПК должны соответствовать нормам, приведенным ниже.
Минимально необходимый уровень: n+ - 400, n- - 600
Оптимальный уровень: n+ 1500-3000, n- 3000-5000
Максимально допустимый уровень: n+ 50000, n- 50000

   3. Требования к шуму и вибрации
      При выполнении основной работы на ПК уровень шума на рабочем месте  не
должен превышать 50 дБА.
      В   помещениях,   где   работают   инженерно-технические    работники,
осуществляющие  лабораторный,  аналитический  или  измерительный   контроль,
уровень шума не должен превышать 60 дБА.
      На  рабочих  местах  в  помещениях  для  размещения  шумных  агрегатов
вычислительных машин уровень шума не долен превышать 75 дБА.
      В производственных помещениях,  где  работа  с  ПК  является  основной
вибрация на рабочих местах не должна превышать допустимых  по  СанПиНу  норм
вибрации.

   4. Требования к организации и оборудованию рабочих мест.
      Рабочие места с ВДТ и  ПК  по  отношению  к  световым  проемам  должны
располагаться так, чтобы  естественный  свет  падал  сбоку,  преимущественно
слева. Схемы размещения  рабочих  мест  должны  учитывать  расстояния  между
рабочими столами, которое должно быть не  менее  2  м,  а  расстояние  между
боковыми поверхностями видеомониторов - не менее 1,2 м.
      Конструкция рабочего стола должна обеспечивать оптимальное  размещение
на рабочей поверхности используемого оборудования с учетом его количества  и
конструктивных  особенностей,  характера  выполняемой  работы.   Конструкция
рабочего стула должна обеспечивать  поддержание  рациональной  рабочей  позы
при работе на ПК, позволять  сменить  позу  с  целью  снижения  статического
напряжения мышц шейно-плечевой области и спины для  предупреждения  развития
утомления.  Высота  рабочей  поверхности  стола  должна   регулироваться   в
пределах  680-800  мм,  при  отсутствии  такой  возможности  высота  рабочей
поверхности стола должна составлять 725 мм.
      Экран  видеомонитора  должен  находиться  от  глаз   пользователя   на
оптимальном расстоянии 600-700 мм, но не ближе  500  мм  с  учетом  размеров
алфавитно-цифровых знаков и символов.
      В помещениях с ПК и ВДТ ежедневно должна проводиться влажная уборка. .
Помещения должны быть  оснащены  аптечкой  первой  помощи  и  углекислотными
огнетушителями.

   5. Требования к организации режима труда и отдыха при работе с ПК
       Для обеспечения оптимальной работоспособности и  сохранения  здоровья
профессиональных  пользователей,  на   протяжении   рабочей   смены   должны
устанавливаться регламентированные перерывы.  Продолжительность  непрерывной
работы на ПК без регламентированного перерыва не должна превышать  2  часов.
Во   время   регламентированных   перерывов   с   целью   снижения   нервно-
эмоционального напряжения,  утомления  зрительного  анализатора,  устранения
влияния гиподинамии и гипокинезии, предотвращения развития  познотонического
утомления целесообразно выполнять различные комплексы  упражнений.  С  целью
уменьшения  отрицательного  влияния  монотонии   целесообразно   чередование
операций  осмысленного  текста  и  числовых  данных  (изменение   содержания
работ).
       В случаях возникновения у работающих на ПК зрительного дискомфорта  и
других  неблагоприятных  субъективных  ощущений,  несмотря   на   соблюдение
санитарно-гигиенических,  эргонометрических  требований,  режимов  труда   и
отдыха следует применять индивидуальный подход в ограничении  времени  работ
с ПК, коррекцию  длительности  перерывов  для  отдыха  или  проводить  смену
деятельности на другую, не связанную с использованием ПК.

       Пользователь ПК, заботясь о своем здоровье, может выполнять эти нормы
или требовать их выполнения от работодателя, но обычно он  забывает  о  них,
считая, что это незначительно влияет на самочувствие. И только  субъективные
ощущения недомогания могут убедить пользователя  в  рационализации  рабочего
места.
      Все мы не раз слышали о том, что  компьютеры,  в  частности,  мониторы
опасны для здоровья.  Эти  опасения  принято  относить  к  электромагнитному
излучению, в первую очередь  дисплее,  а  также  системных  блоков  и  линий
связи.  Частотный  спектр  излучения   дисплеев   характеризуется   наличием
рентгеновских,  ультрафиолетовых,  инфракрасных  и  других  электромагнитных
колебаний радиочастотного диапазона, а  также  более  низкочастотных  полей.
Сегодня  считают,  что  наибольшую  опасность  имеют  излучения  сверхнизких
частот, которые, как выяснилось, способны вызвать биологические эффекты  при
воздействии   на   живые   организмы,   Было    обнаружено,    что    слабые
электромагнитные  поля  частотой  50-60  Гц  (промышленной  частоты)   могут
инициировать изменения в живых клетках, вплоть  до  нарушения  синтеза  ДНК.
Такие волны обладают  необычным  свойством:  опасность  их  воздействия  при
снижении интенсивности излучения  не  уменьшается,  больше  того,  некоторые
поля действуют на  клетки  тела  только  при  малых  интенсивностях  или  на
конкретных частотах. Согласно объяснениям  американских  ученых,  переменнон
электромагнитное  поле  промышленной   частоты   вовлекает   в   аналогичные
колебания молекулы независимо от того, находятся они в мозге человека или  в
его теле.  Результатом  этого  является  изменение  активности  ферментов  и
клеточного иммунитета, причем сходные  процессы  наблюдаются  в  тканях  при
возникновенн опухолей.
      Статистика подтверждает негативное влияние на организм человека слабых
электромагнитных  излучений  дисплее.  Этот  фактор  является   объективным,
уменьшить его вредное воздействие  можно  только  соответствующим  качеством
аппаратуры.
      В каждой развитой стране есть собственные стандарты  безопасности  для
мониторов, регламентирующие максимально допустимые значения электрических  и
магнитных полей, создаваемых монитором при работе.  Наиболее  прогрессивными
являются стандарты, разработанные в Швеции и  известные  во  всем  мире  под
названием ТСО и MPR II [2]. Стандарт  MPR  II  разработан  в  1990г.  В  его
основу положено правило ALARA (As Low As Reasonably Achievable  –  так  мало
как разумно возможно).
      Стандарт MPR II
                                                               Таблица 3.3.1
|Электрическое поле                                                       |
|Частота                             |MPR II                              |
|0 Гц (статическое поле)             |( ± 500 В                           |
|5 Гц – 2 кГц                        |( 25 В/м                            |
|2 кГц – 400 кГц                     |( 2,5 В/м                           |
|Магнитное поле                                                           |
|Частота                             |MPR II                              |
|5 Гц – 2 кГц                        |( 250 нТ                            |
|2 кГц – 400 кГц                     |( 25 нТ                             |
|Замеры производятся на расстоянии 50 см по радиусу от монитора           |

      Суть рекомендаций ТСО  состоит  не  только  в  определении  допустимых
значений  различного  типа  излучений,  но  и   в   определении   минимально
приемлемых  параметров  мониторов,  например,   поддерживаемых   разрешений,
интенсивности  свечения  люминофора,  запаса   яркости,   энергопотребления,
шумности и т.д. Кроме того, в документах ТСО приводятся  подробные  методики
тестирования мониторов.
      Официальный сайт TCD http://www.tco-info.com. [2]
      Рекомендации ТСО применяются во всех  европейских  странах  и  в  США.
Сегодня в состав ТСО рекомендаций входят три стандарта: ТСО  92,  ТСО  95  и
ТСО 99.
      ТСО 92
      Таблица 3.3.2
|Электрическое поле                                                    |
|Частота                           |ТСО 92                             |
|0 Гц (статическое поле)           |( ± 500 В                          |
|5 Гц – 2 кГц                      |( 10 В/м                           |
|2 кГц – 400 кГц                   |( 1 В/м