Проблемы государственного регулирования страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ - Страхование - Скачать бесплатно
Страхование ответственности, как самостоятельная отрасль страхового
дела появилась с установлением в законодательстве института гражданской
ответственности.
Эти нововведения ознаменовали собой существенные перемены в
правосознании, в особенности в части понимания юридической ответственности,
вызванные социальными сдвигами под влиянием промышленной революции 19 века.
На развитие страхования гражданской ответственности значительное
влияние оказали законы по гражданской ответственности определенных
категорий предпринимателей за несчастные случаи на производстве.
В России в 19 веке, как и повсюду в мире, применялся принцип вины при
определении ответственности за несчастные случаи на производстве. Однако
количество спорных вопросов по увечьям и другим несчастьям из года в год
возрастало в громадных размерах, и судебные учреждения были завалены
прошениями рабочих и их семейств.
Введению страхования гражданской ответственности предшествовало
установление в законодательстве ответственности предпринимателей. Они
вынуждены были возмещать ущерб, причиненный увечьем или смертью рабочего на
производстве даже в том случае, если вины их в причинении данного ущерба не
было. Предпринимателю стало выгоднее платить страховому обществу заранее
определенную премию, чем подвергаться риску заплатить в иной год крупные
суммы пострадавшим рабочим: страхование делало их расчеты лучше
планируемыми, а прибыли более стабильными. Таким образом, законы об
ответственности предпринимателей побудили их обратиться к страхованию этой
ответственности. Впервые страхование гражданской ответственности возникло в
виде страхования гражданской ответственности предпринимателей. В России
введение системы страхования ответственности предпринимателей осуществлено
законом 1912 года. Следующим шагом в истории страхования явилось введение
принципа раскладки риска, что в свою очередь сменилось идеей
перераспределения ущерба. В литературе 20-х годов упоминается о страховании
ответственности как разновидности гарантийного страхования, где
ответственность страховых обществ распространяется исключительно на убытки,
причиненные уголовно наказуемыми деяниями, например кражей, растратами,
обманом. В правилах гарантийного страхования тех времен указывалось также,
что объектом страхования является ответственность служащих. При этом
страховании служащий нередко даже не знал о том, что он включен в
страхование, проводимое как в форме страхования коллектива, так и отдельных
служащих. Страховая организация возмещала страхователю убытки в
застрахованном имуществе, причиненные преступными или небрежными действиями
и упущениями рабочих и служащих страхователя, непосредственно связанных с
приемом, выдачей, охраной и транспортировкой вверенного им застрахованного
имущества.
За рубежом страхование ответственности получило широкое
распространение. В частности, для обязательного страхования гражданской
ответственности владельцев средств транспорта характерным является не
только нивелировка условий страхования, но и объединения ряда стран в
особые группы с распространением действия правил страхования на территории
каждого из них.
Еще в 1953 г. большинство государств Европы ввели у себя обязательное
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств. Более того, подписав договор о взаимопризнании национальных
страховых полисов, они создали систему "Зеленой карты", решив тем самым
одну из очень важных проблем для населения европейских стран - проблему
возмещения личного и имущественного вреда (ущерба) пострадавшим в ДТП как в
пределах собственной страны проживания, так и за рубежом.
В Российской Федерации в данный момент страхование гражданской
ответственности владельцев автотранспортных средств проводится в
добровольном порядке, хотя в других бывших республиках СССР, например, в
Украине, Молдавии, Эстонии и Казахстане - введены соответствующие законы об
обязательном страховании автогражданской ответственности.
На Украине с 1 января 1995 г. специальный указ обязал всех владельцев
транспортных средств страховать свою гражданскую ответственность, но по
ряду причин это нововведение своевременно не было одобрено, в том числе и
оппозицией в парламенте Украины. Однако, не смотря на это, с 1 января 1997
г. кабинет министров Украины ввел обязательную форму страхования
автогражданской ответственности, то же самое было предпринято и в
Казахстане. На 68 лет позже Австрии, на 67 позже Англии, на 58 - Германии,
однако раньше России.
В нашей стране существует реальная необходимость проводить страхование
гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в
обязательном порядке и распространять его на все автотранспортные средства,
независимо от форм собственности.
Это страхование - один из видов страхования ответственности, поэтому к
данному виду основные положения страхования гражданской ответственности
применимы в полном объеме. Владелец автотранспортного средства в
соответствии со статьей 1079 несет установленную законом РФ ответственность
перед третьими лицами (физическими и юридическими) за вред, причиненный им
при эксплуатации транспортного средства, если только не будет доказано, что
он возник в результате непреодолимой силы или умысла потерпевшего. Это
положение в одинаковой степени относится и к организациям и гражданам,
являющимся владельцами транспортных средств.
Ущерб может выражаться в утрате или повреждении имущественных
ценностей, потери трудоспособности или смерти пострадавшего. Удовлетворяя
требование о возмещении вреда, суд в соответствии с обстоятельствами дела
обязывает лицо, ответственное за причинение вреда, возместить вред в натуре
(предоставить вещь того же рода и качества, исправить поврежденную вещь и
т.п. или возместить причиненные убытки ст. 10.82 ГК РФ). Согласно ст. 1087
ГК РФ при причинении гражданину увечья или ином повреждении его здоровья
возмещению подлежат утраченный потерпевшим заработок (доход), который он
мог бы иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные
повреждением здоровья, в том числе и расходы на лечение, дополнительное
питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход,
санитарно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств,
подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевший нуждается
в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.
Согласно ст. 1088 ГК РФ в случае смерти потерпевшего (кормильца)
право на возмещение вреда имеют:
1) нетрудоспособные дети, состоявшие на иждивении умершего или имевшие
ко дню его смерти право на получение от него содержания;
2) ребенок умершего, родившийся после его смерти;
3) один из родителей, супруг либо другой член семьи независимо от его
трудоспособности, который не работает и занят уходом за находившимися на
иждивении умершего его детьми, внуками, братьями, сестрами, не достигшими
четырнадцати лет либо хотя и достигшими указанного возраста, но по
заключению медицинских органов нуждающимися по состоянию здоровья в
постороннем уходе;
4) лица, состоявшие на иждивении умершего и ставшие нетрудоспособными
в течение пяти лет после его смерти.
Один из родителей, супруг либо другой член семьи, не работающий и
занятый уходом за детьми, внуками, братьями и сестрами умершего и ставший
нетрудоспособным в период осуществления ухода, сохраняет право на
возмещение вреда после окончания ухода за этими лицами.
Вред возмещается:
- несовершеннолетним до достижения 18 лет;
- учащимся старше 18 лет - до окончания учебы в учебных заведениях по очной
форме обучения, но не более чем до 24 лет;
- женщинам старше 55 лет и мужчинам старше 60 лет - пожизненно;
- инвалидам - на срок инвалидности;
- одному из родителей, супругу либо другому члену семьи, занятому уходом за
находившимися на иждивении умершего его детьми, внуками, братьями,
сестрами, - до достижения ими 14 лет либо изменения состояния здоровья.
Исходя из выше изложенного обе стороны - и причинивший вред и
потерпевший заинтересованы в наличии финансовых источников выплат для
возмещения убытков, что обусловило возникновение и развитие такой сферы
страховых услуг, как страхование гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств.
Каждый владелец транспортного средства обязан возместить материальный
ущерб, причиненный третьим лицам в результате дорожно-транспортного
происшествия. Поэтому в создании страхового фонда по страхованию
гражданской ответственности должны принимать участие все владельцы
автотранспортных средств являющихся источниками повышенной опасности.
Законодательство предусматривает, что в случае нанесения вреда здоровью,
повлекшего потерю трудоспособности, или утраты имущества в результате
дорожно-транспортного происшествия с владельца этого транспортного средства
в судебном порядке взыскиваются денежные суммы компенсирующие материальный
ущерб потерпевшего.
Страхование гражданской ответственности защищает материальные интересы
третьих лиц, в случае страхования автотранспортных средств - интересы
владельцев транспортных средств. При совершении ДТП страховая компания
возмещает ущерб пострадавшему третьему лицу (не страхователю) за вред,
причиненный жизни, здоровью и имуществу. Главная социальная задача
страхования гражданской ответственности с момента его зарождения - забота
об имущественных интересах третьих лиц. Социально-экономическое содержание
страхования ответственности заключается в обеспечении социальной защиты
граждан на случай ДТП и других неблагоприятных факторов.
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств проводится в интересах всего населения страны, так как каждый
человек может попасть в автодорожное происшествии и оказаться в числе
пострадавших. А по мере увеличения парка автомобилей вероятность попасть в
автодорожное происшествие возрастает. Согласно статистическим данным за
2001 год всего произошло 157596 ДТП (на 1,4% меньше, чем в 2000 году),
погибло 29594 человека, что составляет 142 человека на каждые 100 тысяч
населения, ранено 179401 человек. Причем по вине водителей случилось 117096
аварий, в 2000 году этот показатель равен 114871 аварии. По сравнению с
2000 годом увеличилось количество ДТП, связанных с нарушением Правил
Дорожного движения пешеходами - погибло 7924 человека, а 42782 попали на
больничную койку. Год от года растет число ДТП с особо тяжкими
последствиями: в 2001 году в 105 страшных авариях погибло 496 и ранено 504
человека. На каждые 10 тысяч транспортных средств в среднем приходится 50
ДТП, в 21390 ДТП пострадали дети, 1521 ребенок погиб.[1]
Суммы ущерба от повреждения или гибели имущества, увечья при ДТП часть
весьма значительны, поскольку необходимо компенсировать пострадавшим не
только утраченный заработок, но и расходы на лечение. А, учитывая, что
нередко виновный может быть неплатежеспособным, оплачивать предстоящие
расходы вынужден будет сам пострадавший. Если сам пострадавший в
результате ДТП стал инвалидом и не может зарабатывать, то виновник аварии
может ухудшить его материальное положение на всю оставшуюся жизнь. Еще
более тяжелая ситуация может сложиться, когда в результате ДТП погиб
человек и вся семья осталась без кормильца. Государственная пенсия в этом
случае не способна существенно поддержать материальное положение
пострадавших, а взыскать необходимые средства с виновного, как правило,
очень трудно, а порой и невозможно.
При ДТП материальные потери несут не только потерпевшие, но и сам
виновник происшествия и члены их семей, так как по решению суда на
протяжении многих лет с них могут взыскиваться довольно крупные суммы.
В настоящее время в большинстве случаев не имеют страховой защиты
материальные интересы государственных, муниципальных, общественных и других
организациях, которым также причиняется материальный ущерб владельцами
автотранспортных средств. Эти организации часто несут потери, которые они
вынуждены списывать как убытки.
Таким образом, введение страхования гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств отвечает интересам как общества в
целом, так и населения. Это позволит за счет ежегодных страховых взносов
владельцев средств транспорта создать страховой фонд, который будет
находиться в распоряжении страховщиков, из которого будет возмещаться
ущерб, нанесенный третьим лицам при эксплуатации транспортных средств их
владельцами. В случае ДТП не владелец автомобиля - виновник происшествия
возмещает ущерб, а страховщик.
Таким образом, страхование автогражданской ответственности имеет
колоссальное значение для обеспечения социальной и экономической
стабильности как для потерпевшего в дорожно–транспортном происшествии, так
и для виновного в нем.
2. Необходимость закона об обязательном страховании
С учетом огромного социального значения страхование гражданской
ответственности владельцев автотранспортных средств следует проводить в
обязательном порядке. Обязательная форма проведения этого вида страхования
сделает его сравнительно недорогим, поскольку сумма средств для возмещения
ущерба будет разложена на всех владельцев автотранспортных средств. Сейчас
страхование автогражданской ответственности, проводимое в добровольном
порядке, во многих случаях обходится для страхователей весьма дорого, а для
страховщиков даже при этом не всегда рентабельно.
Социологический опрос лиц, владеющих автомобилями, показал следующее:
многие считают, что они не могут быть виновниками автодорожных
происшествий. Поэтому не каждый владелец автомобиля намерен участвовать в
создании денежного фонда по страхованию гражданской ответственности. Не
всегда владельцы имеют средства на обычное обслуживание автомобиля, на его
ремонт, и вряд ли смогут дополнительно платить ежегодный страховой взнос.
Согласно статистике в 2001 г. в России насчитывалось около 20 миллионов
легковых автомобилей (общее количество зарегистрированных автомобилей 24,7
миллиона), из которых 5 миллионов эксплуатировались от случая к случаю.
Если считать, что в России около 20 миллионов легковых автомобилей, то
при ежегодной минимальной страховой премии за каждый автомобиль около 300
рублей общая сумма составит 6 миллиардов рублей. Т.е. в среднем на каждого
пострадавшего и погибшего, чтобы компенсировать потери, которые возникли в
результате ДТП, может приходиться сумма в приделах 320000 рублей этой суммы
явно не достаточно для пострадавшего. Однако это могут быть реальные
деньги, которые будет значительно проще получить, чем востребовать с самого
виновника возмещения вреда через суд.
Следует учитывать также, что по закону помимо легковых автомобилей
должна быть застрахована также ответственность владельцев грузовиков,
автобусов, мотоциклов, мотороллеров и мотоколясок.
Этот вид страхования должен обеспечить реальную защиту материальных
интересов населения и юридических лиц, повысить стабильность страховых
операций и существенно снизить затраты на их проведение.
Сейчас в среднем годовой страховой взнос при добровольном страховании
автогражданской ответственности составляет 1,3-3% от страховой суммы, т.е.
в 3 -4 раз больше, чем было заложено в проекте Закона "Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств".
По некоторым оценкам в нашей стране обязательное страхование
гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств позволит
собирать 1,5 - 2 и более миллиардов долларов страховых взносов в год.
Экономическое значение страхования гражданской ответственности
владельцев средств транспорта состоит в создании за счет владельцев
транспортных средств фонда страхования достаточного для обеспечения
имущественных интересов потерпевших в результате ДТП. Этот вид страхования
дает возможность получить компенсацию пострадавшим в ДТП, которым
гарантируется полное возмещение материального ущерба, и тем самым
освобождает причинителей вреда от его возмещения за счет внесения в
страховую компанию ежегодных взносов. Таким образом, страхование
гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
представляет собой переложение на страховую организацию обязанности
возместить потерпевшим ущерб, причиненный владельцам повышенной опасности в
результате ДТП.
Использование института страхования ответственности у нас в стране в
значительной мере укрепит гарантии защиты экономических интересов граждан и
организаций и в этом смысле интересов всего общества.
Вопрос о формах проведения страхования гражданской ответственности
должен решаться исходя из социальных потребностей общества. Обязательная
форма проведения этого вида страхования сделает его максимально дешевым,
поскольку сумма средств, будет разложена на всех индивидуальных владельцев
автотранспортных средств.
Использование принципа обязательности наиболее полно обеспечит охрану
имущественных прав всех членов общества и организаций, укрепит финансовую
базу страховщика и снизит размер страховых взносов, а также повысит
эффективность мероприятий по предупреждению ДТП.
Использование страхования гражданской ответственности владельцев
автотранспортных средств даст также в определенной мере возможность, за
счет соответствующих отчислений от страховых платежей на предупредительные
мероприятия, улучшить оснащение органов ГИБДД техническими средствами
надзора за состоянием движения, создать систему оперативного контроля за
технико-эксплуатационным состоянием средств транспорта и дорожного
хозяйства.
Введение обязательного страхования гражданской ответственности
владельцев автотранспортных средств значительно упростит процедуру
возмещения ущерба пострадавшим и будет способствовать снижению огромных
ежегодно повторяющихся потерь от ДТП.
Вторая причина, которая убеждает в необходимости принятия Закона об
обязательном страховании автогражданской ответственности, заключается в
том, что это самый простой путь для вступления в систему "Зеленая карта"
(Green Card - соглашение о взаимном признании странами - членами Соглашения
страхового полиса по страхованию ответственности владельцев средств
автотранспорта), а следовательно для начала деятельности российских Бюро по
эмиссии "зеленых карт". К тому же это приведет к сохранению для России
значительной части средств, которые сейчас вывозятся за рубеж.
Третей причиной здесь можно назвать необходимость повышения социальной
защиты населения.
Кроме того, любой обязательный вид страхования является и мощным
инвестиционным ресурсом. Ведь с введением федерального закона существенно
возрастут сборы российских страховщиков, которые согласно существующего в
РФ законодательства должны будут значительную долю собранных премий
инвестировать в экономику РФ. Таким образом, введение нового вида
обязательного страхования не только повысит страховую защиту российских
граждан или сохранит определенную часть бюджетных средств, выделяемых на
социальные нужды, но и окажет существенную поддержку российскому
правительству в преодолении инвестиционного кризиса, парализовавшего
экономику. Отказ от данного вида страхования повлечет за собой как не
получение инвестиционных ресурсов, так и сохранение произвола ставшего
неотъемлемой частью российского автомобильного движения.
Есть еще один аргумент в пользу введения обязательного страхования
автогражданской ответственности - этот шаг станет, по мнению страховщиков
толчком к развитию страхового рынка в стране в целом. Не секрет, что в
России страхование сегодня не достаточно распространено. Возможно принятие
закона будет способствовать положительным сдвигам в развитии страхового
рынка России.
Безусловно, введение нового обязательного вида страхования поднимет
индекс стоимости жизни. Однако факт, что это будут иметь место
исключительно негативные последствия, являются отнюдь не очевидными.
Принимая во внимание состояние и перспективы роста автомобильного
транспорта в нашей стране, можно утверждать, что автотранспортное
страхование и в частности страхование ответственности владельцев
автотранспорта в ближайшие годы займет одно из ведущих направлений в
развитии страхового рынка.
Страхование автотранспортных рисков прежде всего связано с
экономическими и социальными изменениями - ростом парка автомобилей и
интенсивности дорожного движения, массовой автомобилизацией населения. В
результате увеличивается число дорожно-транспортных происшествий и
несчастных случаев на дорогах, а, следовательно, и число пострадавших.
На Россию приходится 12% от общего количества ДТП во всем мире. И это
притом, что по количеству автомобилей на душу населения мы значительно
отстаем как от развитых стран Западной Европы, так и от бывших стран
соцлагеря. Зато по объему автомобильных грузовых перевозок по территории
России наша страна занимает лидирующее положение в мире. Одновременно
увеличиваются автобусные перевозки, экскурсионные и туристические
автобусные рейсы, растет международный туризм - все это обусловливает рост
дорожно-транспортных происшествий.
Поэтому, несмотря на противоречия и различные сомнения,
возникающие у экономистов при обсуждении вопроса об условиях введения
обязательного страхования автогражданской ответственности, принятие
необходимого для проведения данного вида страхования закона вызвано насущно
потребностью всего общества.
Таким образом, страхование автогражданской ответственности имеет
колоссальное значение для обеспечения социальной и экономической
стабильности как для потерпевшего в дорожно–транспортном происшествии, так
и для виновного в нем.
Глава VI. ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН “ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ
ОТВЕТСВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ СРЕДСТВ ”
1. Основные положения проекта Федерального закона «Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
Предметом законодательного регулирования проекта Федерального закона
«Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев
транспортных средств» (далее — законопроект) являются отношения между
гражданами, юридическими лицами, государством по поводу организации и
осуществления обязательного страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств. Предмет законопроекта относится к
гражданскому законодательству Российской Федерации, и затрагивает вопросы
законодательства о безопасности дорожного движения, административного
законодательства, ряда других правовых отраслей и институтов.
1. В соответствии со статьей 1079 Гражданского кодекса Российской
Федерации (далее — ГК РФ), юридические лица и граждане, деятельность
которых связана с повышенной опасностью для окружающих (использование
транспортных средств, механизмов, электрической энергии высокого
напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и
т.п.; осуществление строительной и иной, связанной с нею деятельности и
др.), обязаны возместить вред, причиненный источником повышенной опасности.
Более того, особенностью возмещения такого вреда является то, что он
подлежит возмещению даже при отсутствии вины причинителя, что в общем
случае не влечет ответственности. ГК РФ предусматривает исключения лишь для
тех владельцев источников повышенной опасности, которые доказали, что вред
возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.
Таким образом, ГК РФ устанавливает повышенную ответственность для
владельцев источников повышенной опасности, наиболее распространенными из
которых являются транспортные средства. Данные законодательные положения
направлены на защиту интересов лиц, которые могут пострадать от указанных
объектов.
Вместе с тем, существует проблема, так как повышенная ответственность
за причинение вреда при использовании транспортных средств не подкреплена
реальными мерами, обеспечивающими получение потерпевшими причитающегося им
возмещения. Число погибших на дорогах за 1999 год составило около 30 тысяч
человек, а ранено более 182 тысяч. Около 10 % потерпевших составляют дети.
Ввиду отсутствия единой статистики, невозможно точно определить сумму
вреда, причиненного имуществу но по экспертным оценкам, основанным на
статистических исследованиях, сумма подлежащего возмещению имущественного
вреда составляет около 6 млрд. рублей в год. На настоящий момент
законодательство Российской Федерации не содержит положений, которые бы
обеспечили оперативное и полное возмещение вреда потерпевшим в ДТП. Как
следствие, ежегодно тысячи судебных решений по соответствующим делам
оказываются неисполненными, либо исполненными лишь частично.
По данным Минюста России, в суды обращаются только 8 процентов
потерпевших, и при этом по искам о причинении вреда фактически взыскивается
в пользу потерпевших-граждан около 40 % присужденных сумм, а в пользу
юридических лиц — около 35 %.
Можно с уверенностью сказать, что на практике отношения между
виновниками ДТП и потерпевшими в подавляющей части лежат вне правового
поля.
Законопроект призван защитить интересы потерпевших в ДТП, обеспечив
возмещение причиненного им вреда. С юридической точки зрения,
законопроектом устраняется явное противоречие между провозглашенной
повышенной ответственностью владельцев транспортных средств и фактической
необеспеченностью этой нормы конкретными правовыми инструментами.
Мировая практика содержит детально разработанный и широко используемый
в большинстве стран мира инструмент решения указанной проблемы. Имея
некоторые различия в разных странах, его суть сводится к требованию об
обязательном предоставлении владельцами автотранспорта финансовых гарантий
на случай причинения вреда третьим лицам, то есть к обязательному
страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Законопроектом также реализуется этот подход.
Из европейских стран соответствующий закон не принят пока только в
России и Армении хотя в нашей стране вопрос о его введении обсуждался уже в
1924 году, затем в начале 70-х, в начале 80-х, а с провозглашением
независимости России — практически постоянно находился в плане
законодательной работы Государственной Думы.
Законопроект представляет собой качественно переработанную и
дополненную редакцию проекта, ранее внесенного на рассмотрение
Государственной Думы группой депутатов Государственной Думы второго созыва.
В тексте законопроекта учтены замечания Правительства Российской Федерации,
субъектов Российской Федерации, Уполномоченного по правам человека в
Российской Федерации, депутатов
|
