Проблемы государственного регулирования страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ - Страхование - Скачать бесплатно

 Соглашения  состоит  в  следующем.  Страховщики,
проводящие обязательное страхование гражданской  ответственности  владельцев
средств транспорта, объединяются  в  каждой  стране-участнице  Соглашения  в
национальные Бюро зеленой карты,  которые  снабжают  страховщиков  «Зелеными
картами». Все национальные Бюро объединены в Совет Бюро  с  местонахождением
в Лондоне, который  координирует  работу  национальных  Бюро,  разрабатывает
общую  документацию,  представляет  интересы  страховщиков  в  международных
организациях.
      Национальные Бюро заключают между собой  двухсторонние  соглашения,  в
соответствии с которыми:
 -  выдаваемая  страховщиками-членами   национального   Бюро   страхователям
   «Зеленая карта» признается национальным Бюро и государством другой страны
   в  случае  временного  прибытия  страхователя   на   территорию   другого
   государства;
 -  убытки,  нанесенные  на  территории  страны  третьим  лицам  иностранным
   владельцем «Зеленой карты», регулируются и оплачиваются национальным Бюро
   той  страны,   где   произошел   страховой   случай,   исходя   из   норм
   законодательства об обязательном страховании гражданской  ответственности
   владельцев автотранспортных средств данной страны;
 - после оплаты убытков национальное Бюро выставляет счета Бюро той  страны,
   регистрационный номер которой имеет автотранспортное средство;
 -  выставленные  национальным  Бюро  счета  подлежат  оплате  страховщиками
   страхователей, нанесших вред, а если  страховщики  их  не  оплачивают  по
   каким-либо причинам, то — самим  Бюро,  для  чего  они  образуют  у  себя
   гарантийные фонды.
      Поскольку размеры лимитов ответственности по обязательному страхованию
автогражданской ответственности, устанавливаемые законодательствами  каждого
из  государств-участников  Соглашения  «Зеленая  карта»,  различаются  между
собой, специальной Директивой ЕС, принятой 30 декабря 1983  г.,  установлены
следующие  минимальные  размеры  лимитов,  которые  должны   соблюдать   все
государства-участники Соглашения.
      Лимит ответственности для каждого пострадавшего в результате  дорожно-
транспортного происшествия, в случае причинения вреда  его  здоровью  должен
быть  не  менее  350  тыс.  евро.  В  случае  причинения  вреда  здоровью  в
результате одного дорожно-транспортного происшествия более чем одному  лицу,
величина минимального лимита ответственности для  всех  пострадавших  —  500
тыс. евро.  Минимально  быть  установлен  единый  лимит  ответственности  по
каждому дорожно-транспортному происшествию как на  случай  причинения  вреда
здоровью третьих лиц, так и в связи  с  нанесением  ущерба  их  имуществу  в
размере не менее 600 тыс. евро.
      Этой же Директивой установлено, что Бюро страны, в  которой  произошло
дорожно-транспортное  происшествие,  имеет  право  отказать  потерпевшему  в
страховой  выплате  (если   последний   имеет   право   в   соответствии   с
законодательством требовать возмещения  вреда  его  причинителем)  только  в
двух случаях:
 - если пострадавший может  получить  возмещение  через  органы  социального
   обеспечения;
 - если дорожно-транспортное происшествие произошло по вине лица,  незаконно
   завладевшего транспортным средством.
      Установленный лимит ответственности на случай нанесения вреда
имуществу третьих лиц в результате одного дорожно-транспортного
происшествия — 100 тыс. евро независимо от числа пострадавших. Наконец, в
государстве-члене Соглашения может быть установлен единый лимит
ответственности по каждому дорожно-транспортному происшествию как на случай
причинения вреда здоровью третьих лиц, так и в связи с нанесением ущерба их
имуществу в размере не менее 600 тыс. евро.
      Этой же Директивой установлено, что Бюро страны, в которой произошло
дорожно-транспортное происшествие, имеет право отказать потерпевшему в
страховой выплате (если последний имеет право в соответствии с
законодательством требовать возмещения вреда его причинителем) только в
двух случаях:
 - если пострадавший может  получить  возмещение  через  органы  социального
   обеспечения;
 - если дорожно-транспортное происшествие произошло по вине лица,  незаконно
   завладевшего транспортным средством.
      В связи с тем, что в России до сих пор страхование владельцев  средств
автотранспорта в  обязательной  форме  не  проводится,  она  не  может  быть
участником  Соглашения  «Зеленая  карта».   Поэтому   российские   владельцы
автотранспортных средств обязаны специально приобретать «Зеленую  карту»  до
въезда на территорию государств-членов данной системы. Их предлагают  многие
российские  страховщики  страховые  маклеры   и   агенты,   распространяющие
«Зеленые карты» национальных Бюро стран-участниц  Соглашения.  Поскольку,  в
соответствии  с  законодательством  РФ,   посредническая   деятельность   по
страхованию,  связанная  с  заключением  договоров  от   имени   иностранных
страховых  организаций,  в  стране  запрещена,  для  того  чтобы   узаконить
распространение «Зеленых карт», в закон «Об организации  страхового  дела  в
Российской Федерации» была внесена поправка, вступившая в силу  с  1  января
1998 г., в соответствии с  которой  указанная  посредническая  деятельность,
связанная   с    распространением    договоров    страхования    гражданской
ответственности владельцев автотранспортных средств, выезжающих  за  пределы
РФ,  была  разрешена.  Размеры  страховой  премии  при  этом  составляют,  в
зависимости от вида транспортного средства, примерно 15-1500 евро.
      Вопросы унификации национальных законодательств  по  страховому  делу,
т.е. создания единого страхового рынка на территории  стран  –  членов  ЕЭС,
остаются  постоянно  актуальными,  в  том  числе  и  в  области  страхования
автогражданской ответственности, поскольку развитие международного  делового
сотрудничества, рост  автомобильных  перевозок  и  взаимного  автомобильного
туризма требует комплексного решения проблем страховой защиты  граждан,  как
в пределах своей страны, так и вне ее.



3. Опыт соседей. Страхование автогражданской ответственности в странах
Восточной Европы



      Здесь, как и в  странах  Западной  Европы,  общий  подход  и  принципы
обязательного страхования таковы.  Автовладелец  страхует  не  себя  и  свою
машину,  а  ответственность  перед  третьими  лицами.   Страховая   компания
осуществляет выплаты, если автомобилист, имеющий  соответствующий  полис   в
результате аварии или  иного  ДТП  причинил  ущерб  имуществу  или  здоровью
третьих  лиц  Естественно,  что   в   развитии   такого   вида   страхования
заинтересован не только автовладелец, который в случае аварии  освобождается
от неприятных разбирательств с другими ее  участниками,  но  и  государство,
для которого этот вид страхования  является  социально  значимым.  Закон  об
обязательности страхования АГО  владельцев  автотранспорта  принят  во  всех
восточноевропейских странах за исключением России и Армении.
      Как  правило,  закон  о  страховании  АГО  устанавливает  национальный
уровень  минимального  страхового  покрытия  (таблица   1),   то   есть   ту
минимальную величину,  на  которую  автовладелец  обязан  застраховать  свою
ответственности перед третьими  лицами. К определению этой  величины  каждая
страна  подошла  по-своему.  В  Чехии,  Словакии   и   Венгрии   установлено
обязательное неограниченное покрытие, то  есть  полис  страхования  АГО  там
всегда и полностью покрывает причиненный  третьим  лицам  ущерб.  В  Польше,
Хорватии и Словении минимальное покрытие сопоставимо с  реальной  стоимостью
после аварийного ремонта автомобиля и  ценой  медицинских  услуг.  А  вот  в
Латвии и на  Украине  установленный  уровень  минимального  покрытия  крайне
низок и не обеспечивает потерпевшим надлежащего возмещения.  Низкий  уровень
минимального покрытия  в  одних  восточноевропейских  странах  и  отсутствие
закона  об  обязательном  страховании  АГО  в  других   являются   причинами
невысокой величины страховых взносов в расчете на один  автомобиль.  Если  в
Западной Европе этот показатель в среднем  составляет  495  долларов,  то  в
Словении - 300, в Хорватии и Словакии – около 200, в Белоруссии, на  Украине
и в Литве - менее 10 долларов, а в  России  предполагается  всего-навсего  5
долларов.



                                                               Таблица 2.1.1

  Показатели развития страхования автогражданской ответственности в странах
                              Восточной Европы

|Государство |Взносы по страхованию       |Доля взносов по страхованию          |
|            |автогражданской             |автогражданской ответственности в    |
|            |ответственности, % от ВВП   |совокупных страховых взносах, %      |
|Албания     |0,4                         |80                                   |
|Болгария    |0,7                         |37                                   |
|Венгрия     |0,9                         |42                                   |
|Латвия      |0,3                         |17                                   |
|Польша      |1,0                         |44                                   |
|Румыния     |0,2                         |36                                   |
|Словаки     |0,7                         |31                                   |
|Словения    |1,5                         |37                                   |
|Хорватия    |1,3                         |47                                   |
|Чехия       |0,8                         |31                                   |
|Эстония     |1,0                         |65                                   |


                                                               Таблица 2.2.2

Характеристики полисов обязательного АГО в странах Восточной Европы


|Государство |Тип покрытия                                 |Минимальное
покрытие,|
|            |                                             |долл. США           
|
|Болгария    |нематериальные убытки                        |15378               
|
|            |материальные убытки                          |9277                
|
|Латвия      |на аварию: травма или смерть третьего лица   |3506                
|
|            |повреждение имущества третьих лиц            |5259                
|
|Польша      |на аварию                                    |495852              
|
|Румыния     |на аварию: травма или смерть третьего лица   |8621                
|
|            |на аварию: повреждение имущества третьих лиц |8621                
|
|Словения    |на аварию: травма или смерть третьего лица   |221033              
|
|            |на аварию: повреждение имущества третьих лиц |147141              
|
|Украина     |травма или смерть третьего лица              |506                 
|
|Хорватия    |травма или смерть третьего лица              |230867              
|
|            |повреждение имущества третьих лиц            |122936              
|
|Эстония     |на владельца: травма или смерть третьего лица|153139              
|
|            |                                             |38285               
|
|            |на владельца: повреждение имущества третьих  |                    
|
|            |лиц                                          |                    
|
|Европейский |на аварию: травма или смерть третьего лица   |607460              
|
|союз        |или на                                       |425222              
|
|            |владельца : травма или смерть третьего лица  |121492              
|
|            |на аварию: повреждение имущества третьих лиц |                    
|


Тенденции демонополизации.
      Тарифы   страхования   АГО.   как    правило,    устанавливаются    на
государственном  уровне,  более  того,  в  большинстве   стран   страхование
автогражданской ответственности осуществляется  только  одной  госкомпанией.
Так обстоит дело в Чехии и Словакии,  где  власть  устанавливает  тарифы,  а
страхованием занимается государственная компания. Или до  недавнего  времени
Польша,  где  и  страхование,   и   расчет   тарифов   были   возложены   на
государственную страховую компанию PZU.
      Впрочем,  почти  во  всех  странах,  где  существует  госмонололия  на
обязательные   виды   страхования,   активно    прорабатываются    процедуры
демонополизации.  Например,   в   Венгрии   министерство   финансов   сейчас
устанавливает базовый тариф по АГО и постепенно  осуществляет  либерализацию
рынка. Согласно разработанной в этой стране программе, в  1998  году  тарифы
по АГО у разных страховых компаний должны отличаться от  базового  не  более
чем на 5%, в 1999 году не более чем на 10% и в 2000 году  не  более  чем  на
15%. Программа либерализации АГО в Румынии была запланирована на конец  2000
года. Демонополизация это не прихоть и не попытка слепо следовать  концепции
свободного рынка. Дело  в том,  что  государственные  страховые  компании  и
специальные фонды испытывают  большие  проблемы  из-за  того  что,  с  одной
стороны растет аварийность, а с другой  -  государство,  проявляя  заботу  о
своих  гражданах,  нередко  устанавливает  необоснованно  низкие  тарифы.  В
России активно обсуждалась  целесообразность  передачи  права  обязательного
страхования гражданской ответственности государственным  компаниям,  но  как
считают все специалисты работающие на российской  страховом  рынке,  если  в
России все-таки будет введено обязательное страхование АГО, то уже не  имеет
   смысла   возвращаться   на   предыдущую   стадию   развития   и   вводить
государственную монополию. По  мнению  60%   экспертов,  государство  вполне
эффективно   сможет   контролировать   надежность   компаний,   нанимающихся
страхованием АГО и качество их услуг, например,  создав  пул  уполномоченных
компаний.
      Особенности восточноевропейского автопарка.
      Но не все в развитии страхования АГО определяется  условиями  принятия
законов. Как уже говорилось, величина совокупных  собранных  премий  в  этом
виде страхования зависит также  от  количества  и  стоимости  автомобилей  в
стране и. следовательно, от уровня жизни населения.  По  данным  1956  года,
самое большое число машин на тысячу жителей было  в  Словакии  (около  430),
Чехии  (390), Эстонии (350) и Венгрии (290). Наименьшее - на Украине  (менее
100) и в Албании (менее 40). Для  сравнения,  в  России  на  тысячу  человек
приходится около 170 автомобилей, а в западной Европе –  около  510.  Другой
показатель - темпы обновления частного автопарка. В странах западной  Европы
на тысячу человек в 1996 году  приобреталась  в  среднем  41  новая  машина.
Сопоставимые результаты показывают Литва (36), Словении (34)  Чехия  (32)  и
Эстония (28). Меньше всего новых автомобилей  в 1996 году  приобреталось  на
Украине (лишь  одна  машина  на  тысячу  человек!)  в  Румынии.  Болгарии  и
Белоруссии. Низкая доля новых машин порождает довольно неприятную  проблему.
Невысокие стандарты безопасности,  более  дешевые  по  сравнению  с  Западом
ремонт и лечение приводят к тому,  что  автовладельцы  в  странах  Восточной
Европы платят довольно низкие страховые взносы. Эту  тенденцию  не  способна
переломать даже большая аварийность. Поэтому премий внесенных  за  страховку
на территории своей страны оказывается недостаточно  для  возмещения  ущерба
нанесенного третьим лицам зарубежом.  В  связи  с  этим  особое  значение  в
странах Восточной Европы приобретает распространение "Грин-карты",  то  есть
полиса  страхования   автогражданской   ответственности,   действующего   на
территории  всех   европейских   стран,   где   законодательно   установлено
обязательное страхование АГО. отвечающего  требованиям  Европейского  Союза.
Распространением этого полиса могут  заниматься  не  только  государственные
компании, но и другие страховщики. имеющие соответствующую лицензию,  в  том
числе  и  дочерние  компании  зарубежных  страховщиков.   Россия   пока   не
присоединилась  к международному соглашению о "Грин-картах', в связи  с  чем
российские страховые  компании  вынуждены  распространять  полисы  западных,
главным образом прибалтийских страховых структур. Однако  в  скором  будущем
эта ситуация может и измениться  и  с  принятием  обязательного  страхования
Россия вступит  в  бюро  “Зеленой  карты”.  Для  российских  автовладельцев,
выезжающих за рубеж, вступление России  в  "Зеленую  карту"  будет  означать
снижение  стоимости  международного   полиса   страхования   автогражданской
ответственности.
      Безусловно, в основу законопроекта легли существующие, описанные ранее
европейские  модели.   Очевидно,  что  сейчас,  когда  вопрос   о   принятии
особенно актуален очень  важно  учитывать  опыт  европейских  стран.  Однако
особенно интересным и полезным для законодателей может  стать  знакомство  в
белорусской моделью обязательного  страхования  гражданской  ответственности
владельцев транспортных средств. Эта страна совсем  недавно  ввела  механизм
обязательного  страхования.  Проект  закона  об   обязательном   страховании
ответственности  владельцев  транспортных  средств  был  впервые  внесен  на
рассмотрение белорусского парламента в 1994 г.  и  тогда  же  был  принят  в
первом чтении. Однако окончательное принятие закона  затянулось  на  5  лет.
Обязательное страхование гражданской ответственности введено в Белоруссии  с
июля 1999  г.  Положение  о  порядке  и  условиях  проведения  обязательного
страхования гражданской ответственности владельцев транспортных  средств,  а
также тарифы по этому виду страхования принято в июне 2000 г.
      Лимиты ответственности страховщика составляют 3 тыс.  евро  по  ущербу
жизни или здоровью и столько  же  —  по  ущербу  имуществу.  Размер  взносов
утверждается Постановлением Совета министров. Для примера: по действующим  в
Белоруссии тарифам, годовой взнос по легковому автомобилю (ВАЗ,  ЗАЗ,  АЗЛК,
ИЖ, ГАЗ, ЛуАЗ, УАЗ) с  рабочим  объемом  двигателя  1200-1800  куб.  см  для
резидента Белоруссии составит 15,3 евро, то же для других марок  автомобилей
— 23,6 евро.
      Действует система повышающих и понижающих коэффициентов  к  страховому
тарифу,  учитывающая  место  жительства  страхователя  (в  крупных   городах
действуют повышающие коэффициенты) и  количество  совершенных  по  его  вине
дорожно-транспортных происшествий. Если страхователь на протяжении ряда  лет
не совершал ДТП по своей  вине,  то  размер  страхового  взноса  может  быть
снижен до 50%, если по вине страхователя было совершено  2  и  более  ДТП  —
увеличен вдвое.
      Есть возможность заключения  краткосрочных  (до  1  месяца)  договоров
страхования с невысокими взносами. Такие договоры  пользуются  популярностью
у пенсионеров, которые используют автомобиль  только  для  поездок  на  дачу
весной-летом.
      Штраф за отсутствие договора страхования  гражданской  ответственности
для физического лица составляет 5 минимальных окладов, а при  совершении  им
ДТП — 10 окладов.
      Определение  размера  причиненного   ущерба   производят   специалисты
страховщика или бюро,  либо  профессиональные  эксперты-оценщики,  прошедшие
аттестацию в бюро.
      В пользовании граждан и субъектов хозяйствования Белоруссии  находится
2,6  млн.  транспортных  средств   (включая   1,8   млн.   личных   легковых
автомобилей). Со времени введения обязательного страхования  автогражданской
ответственности за возмещением  вреда  обратилось  более  50  тыс.  человек.
Страховщики возместили вред более чем 43,5 тыс. человек.

ГЛАВА   III.   ПРОБЛЕМЫ   ГОСУДАРТСВЕННОГО    РЕГУЛИРОВАНИЯ    ОБЯЗАТЕЛЬНОГО
СТРАХОВАНИЯ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСВЕННОСТИ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ



1. Социально-экономическое значение страхования автогражданской
ответственности

      Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования
общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и  здоровью  граждан,
вероятность нанесения ущерба третьим лицам. В  соответствии  с  общепринятой
мировой   практикой   виновная   сторона   при   этом   обязана    полностью
компенсировать ущерб, причиненный третьей стороне,  даже  если  ущерб  носил
невиновный или случайный  характер.  В  этой  ситуации  договор  страхования
ответственности, заключенный  страхователем  со  страховой  организацией,  с
одной стороны, защищает страхователя от финансовых потерь, которые он  может
понести в результате предъявления к нему по решению суда исков  о  погашении
ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны  система  страхования
ответственности защищает имущественные интересы  третьих  лиц,  поскольку  у
виновной в нанесении ущерба стороны может попросту не  оказаться  достаточно
средств,  чтобы  оплатить  убытки.  Поэтому  к  числу   обязательных   видов
страхования в большинстве стран  относится,  в  первую  очередь  страхование
ответственности владельцев автотранспортных средств перед  третьими  лицами.
Дорожно-транспортные   происшествия   могут   иметь    довольно    серьезные
последствия  с  точки  зрения  причинения  материального  ущерба.  При  этом
страхователь полностью свободен в выборе страховой  компании.  Главное,  что
должно быть в наличии, - это страховой полис.