Проблемы государственного регулирования страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ - Страхование - Скачать бесплатно

                  Таблица 1.2.1
Ставки по страхованию автогражданской ответственности для физических лиц.
|Страховая сумма (USD)       |2 500      |5 000       |10 000      |
|Тариф страховой премии и    |2,0%       |1,5%        |1,3%        |
|взнос для легковых          |50$        |75$         |130$        |
|автомобилей                 |           |            |            |
|Тариф страховой премии и    |2,8%       |1,8%        |1,5%        |
|взнос для грузовых          |75$        |90$         |150$        |
|автомобилей                 |           |            |            |

      По страхованию в долларовом эквиваленте устанавливается ограничение по
росту курса доллара США.
      Расчет и выплата страхового возмещения производится по курсу ЦБ РФ  на
дату  выплаты  страхового  возмещения,  но  не  выше   130%   курса   оплаты
Страхователем страховой премии.
      При  расторжении  Договора  страхования  расчет  и  выплата   возврата
Страхователю уплаченных страховых  взносов  производится  в  соответствии  с
Договором  по курсу уплаты  страховых  взносов  Страхователем.  Страхователь
имеет право в течение  Договора  страхования  произвести  доплату  страховой
премии за  повышение  курса,  в  пределах  которого  производится  расчет  и
выплата страхового возмещения.
      Расчет доплаты страховой премии осуществляется по формуле:
Д = С$ х Тариф х [( N - n)/N ] x ( Курснов. - 1,3 х Курсопл. ), где
Д - доплата страховой премии;
С$ - страховая сумма в У.Е.;
Тариф - ставка страховой премии за весь период страхования;
N - период страхования;
n - прошедший период страхования;
Курснов. - новый курс,  в  пределах  которого  будет  производиться  выплата
страхового возмещения после доплаты страховой премии;
Курсопл. - курс до доплаты страховой премии.
Нетто-ставка по этому виду страхования составляет 67%.
      Договор страхования  привязан к конкретному транспортному средству.  В
договор страхования можно включить несколько лиц,  допущенных  к  управлению
транспортным  средством,  что  не  повышает  страховой  тариф.  Если   среди
допущенных к управлению транспортным средством есть лица,  чей  водительский
стаж не достиг одного года (по дате выдачи прав), для  него  устанавливается
безусловная франшиза в следующем размере:
 - стаж вождения от 0 до 6 месяцев – франшиза 150,0 долларов США;
 - стаж вождения от 6 до 12 месяцев – франшиза 100,0 долларов США.
      Франшиза действует только в том случае,  если  транспортным  средством
управлял именно тот человек, водительский стаж  которого  не  достиг  одного
года.  В  том  случае,  если  страхователь  хочет  исключить   из   договора
страхования франшизу, для расчета тарифной  ставки  используется  повышающий
коэффициент – 1,2 –1,3 в зависимости от уже имеющегося стажа вождения –  для
первых шести месяцев – 1,3; для последующих шести – 1,2.
      Обычно  граждане  выбирают  следующие  лимиты   ответственности:   для
легкового автомобиля –  5-10  тысяч  долларов,  для  грузового  10-15  тысяч
долларов.
      Договор страхования заключаются в форме страхового полиса.  Основанием
для  заключения  договора  страхования  является   заявление   страхователя,
которое может  быть  как  в  устной,  так  и  в  письменной  форме.  Однако,
Правилами    страхования    средств    наземного    транспорта,     которыми
руководствуется в настоящее  время  ООО  “Страховая  Компания  “НАСТА-БАЛТ”,
установлено, что заявление  страхователя  должно  быть  письменным.  Договор
страхования (страховой полис), как и все приложения к нему,  являющиеся  его
неотъемлемой  частью,   в   обязательном   порядке   составляется   в   двух
экземплярах,  один  из  которых  хранится  у   страховщика,   а   второй   у
страхователя.
      После заполнения заявления страхователь оплачивает страховой  взнос  и
получает страховой  полис и приложение. Полис вступает в силу с  ноля  часов
дня, следующего за приемом денег и действует  до  конца  срока  страхования,
указанного в заявлении.
      Приложение содержит оговорку по росту курса доллара США и перечисление
лиц, для которых предусмотрена франшиза (если она есть)  с  указанием  срока
ее действия.
      Страхователем  по  такому  договору  страхования   является   владелец
транспортного  средства  и  лицо,  имеющее  генеральную   доверенность   или
доверенность    в    простой    письменной    форме    (Ст.185    ГК    РФ).
Выгодоприобретателем по  данному  виду  страхования  является  третье  лицо,
которому  нанесен  ущерб,   поэтому   в   заявлении   эта   графа   остается
незаполненной.
      Третьи лица – потерпевшие, имеющие в соответствии с  законодательством
Российской  Федерации  право  на  возмещение   причиненного   в   результате
страхового случая вреда  физические  лица,  жизни,  здоровью  или  имуществу
которых причинен вред, лица, имеющие право на возмещение  вреда  в  связи  с
потерей кормильца и возмещение расходов на погребение, а  также  юридические
лица, имуществу которых причинен вред.
      Не являются  потерпевшими,  в  соответствии  с  настоящими  Правилами,
Страхователь, водитель, управляющий транспортным  средством  Страхователя  в
момент  страхового  случая,  и  находившиеся  в  нем   пассажиры.   Договоры
страхования  на  основании  настоящих  Правил  заключаются   с   владельцами
подлежащих  регистрации  механических  транспортных   средств   (мотоциклов,
мотороллеров,  легковых  и  грузовых  автомобилей  и  транспортных  средств,
построенных на их базе, тягачей,  микроавтобусов,  автобусов,  троллейбусов,
трамваев, тракторов  и  прочих  самоходных  машин)  и  прицепов  к  ним,  за
исключением транспортных средств на гусеничном ходу.
      Действие  договора  страхования,  заключенного  на  основании  Правил,
распространяется  на  территорию  Российской   Федерации,   если   иное   не
предусмотрено договором страхования, за исключением  территорий  вооруженных
конфликтов, войн, чрезвычайных положений.
       Объектом  страхования,   в   соответствии   с   Правилами,   являются
имущественные  интересы  Страхователя  и  застрахованных  лиц,  связанные  с
возникающими  в  соответствии  с  законодательством  РФ  обязательствами  по
возмещению убытков вследствие причинения указанным в  договоре  страхования/
страховом полисе транспортным средством вреда жизни,  здоровью  и  имуществу
третьих лиц при наступлении страхового случая  в  период  действия  договора
страхования.
      Страховым  случаем   является   событие,   предусмотренное   договором
страхования,  с  наступлением  которого  наступает  обязанность  страховщика
произвести страховую выплату.
      Страховым случаем считается ДТП, произошедшее при участии указанного в
договоре  страхования/страховом   полисе   транспортного   средства,   и   в
результате которого транспортным средством причинен вред жизни,  здоровью  и
имуществу  третьих  лиц  и  у  страхователя  или  застрахованного   лица   в
соответствии  с  законодательством  РФ  возникает   обязанность   возместить
причиненный вред.
       К  страховым  случаям  относятся  также   случаи   причинения   вреда
отделившимися от  движущегося  транспортного  средства  элементами  (частями
транспортного средства или перевозимыми предметами).
      Не является страховым случаем ДТП повлекшее  причинение  вреда  жизни,
здоровью и имуществу третьих лиц:
 - в результате умышленных действий потерпевшего;
 - при управлении транспортным средством лицом, не указанным в договоре
   страхования/страховом  полисе;
 - при управлении транспортным средством лицом, противоправно им
   завладевшим;
 - в результате возгорания не находившегося в движении транспортного
   средства, а также в результате поджога транспортного средства;
 - в результате взрыва транспортного средства, если он произошел не на месте
   ДТП и не является его следствием, а также в результате подрыва
   транспортного средства;
 - вследствие последствий ядерного взрыва, радиации или радиоактивного
   заражения  и т.д.
           Все уточнения  касающиеся  вопроса  признания  случая  страховым,
должны  быть  согласованы  сторонами  при  совершении  договора  страхования
исходя из потребностей страхователя и предложений страховщика.
       Возмещению подлежит  прямой  реальный  ущерб,  вызванный  причинением
вреда жизни,  здоровью  и  имуществу  потерпевшего  транспортным  средством,
указанным  в  договоре   страхования/страховом   полисе,   при   наступлении
страхового  случая.  Причиненный  ущерб,   являясь   материальным   ущербом,
оценивается в денежном выражении.
       Ущербом, причиненным жизни и здоровью (личности), является:
 - утраченный потерпевшим в результате повреждения здоровья заработок;
 - вызванные повреждением здоровья, дополнительно понесенные  расходы,  если
   установлено, что они  вызваны  необходимостью  дополнительной  помощью  и
   ухода,  в  которых  потерпевший  нуждается,  но  не  имеет  право  на  их
   бесплатное получение;
 - убытки в результате смерти потерпевшего.
 - ущербом, причиненным  имуществу,  является  повреждение  или  уничтожение
   транспортного средства и иного имущества.
       При  повреждении  транспортного   средства    или   иного   имущества
возмещению подлежит стоимость восстановительного ремонта,  которая  включает
стоимость ремонтных работ исходя из средних действующих цен. Если  стоимость
восстановления поврежденного  транспортного  средства  или  иного  имущества
делает это восстановление экономически нецелесообразным  (стоимость  ремонта
превышает 70% действительной стоимости поврежденного объекта).
      Не подлежит возмещению ущерб: возникший в  связи  с  повреждением  или
уничтожением антикварных и  аналогичных  предметов;  причиненный  окружающей
среде.
Доля  сборов  по  страхованию  в  ООО   “Страховая   Компания   “НАСТА-БАЛТ”
составляет примерно треть от величины общих  сборов.  Проанализируем  данные
по сборам за 2001 год и первый квартал 2002 года.
                                                               Таблица 1.2.2
      Сборы страховых премий по  страхованию физических лиц.
|Период          |Сборы по   |Сборы по   |Сборы по       |Сборы по    |Итого по |
|                |страхованию|страхованию|страхованию    |страхованию |всем     |
|                |КАСКО, руб.|АГО, руб.  |доп.           |от          |видам,   |
|                |           |           |оборудования,  |несчастного |руб.     |
|                |           |           |руб.           |случая, руб.|         |
|1-ый квартал    |655591,32  |129431,03  |3105,40        |3283,82     |791411,57|
|2001 г.         |           |           |               |            |         |
|2-ой квартал    |554537,61  |193933,16  |24129,39       |4627,04     |777227,20|
|2001 г.         |           |           |               |            |         |
|3-ий квартал    |1003321,63 |260182,63  |2649,37        |3770,05     |1269923,6|
|2001 г.         |           |           |               |            |8        |
|4-ый квартал    |1065365,29 |270564,20  |10060,28       |9611,49     |1355601,2|
|2001 г.         |           |           |               |            |6        |
|1-ый квартал    |1284180,52 |337008,89  |7548,18        |12502,84    |1641240,4|
|2002 г.         |           |           |               |            |3        |

      В данной таблице представлены  сведения  по  объему  сборов  страховых
премий по страхованию автотранспорта. Из таблицы видно,  что  сборы  растут,
но динамику роста необходимо оценить в процентном выражении,  взяв  за  100%
показатель за первый исследуемый период.

                                                               Таблица 1.2.3

       Динамика роста сборов страховых премии по страхованию автотранспорта.
|Период          |Сборы по   |Сборы по   |Сборы по       |Сборы по    |Итого по 
|
|                |страхованию|страхованию|страхованию    |страхованию |всем     
|
|                |КАСКО, руб.|АГО, руб.  |доп.           |от          |видам,   
|
|                |           |           |оборудования,  |несчастного |руб.     
|
|                |           |           |руб.           |случая, руб.|         
|
|1-ый квартал    |100%       |100%       |100%           |100%        |100%     
|
|2000 г.         |           |           |               |            |         
|
|2-ой квартал    |85%        |150%       |777%           |141%        |98%      
|
|2000 г.         |           |           |               |            |         
|
|3-ий квартал    |153%       |201%       |85%            |115%        |160%     
|
|2000 г.         |           |           |               |            |         
|
|4-ый квартал    |163%       |209%       |324%           |293%        |171%     
|
|2000 г.         |           |           |               |            |         
|
|1-ый квартал    |196%       |260%       |243%           |381%        |207%     
|
|2001 г.         |           |           |               |            |         
|

      Данные таблицы 3  нагляднее  свидетельствуют  о  росте  объема  сборов
страховых премий в исследуемом периоде. Можно сделать следующие выводы:
      По  страхованию  автогражданской  ответственности  количество   сборов
неуклонно растет. По сравнению с первым периодом, во  втором  квартале  2000
года, сборы выросли на 150%, за третий квартал  –  на  201%.  Незначительное
увеличение наблюдается в четвертом квартале –209% по  отношению  к  базовому
периоду.  В  первом  квартале  2001  года   сборы  увеличились  на  260%  по
сравнению с периодом годичной давности.
      Показатели   роста   собранных   страховых   премий   по   страхованию
автогражданской   ответственности    существенно   отличаются   от   средних
показателей роста по всем видам страхования.  Так, во  втором  квартале  200
года наблюдается незначительное уменьшение собираемых страховых премий –  на
2%.  В  дальнейшем  наблюдается  резкий  скачок  дальше  плавное  увеличение
сборов.
      Сборы по страхованию КАСКО также возрастали,  но  не  такими  темпами.
Снижение сборов наблюдается лишь во втором квартале  2000  года  на  15%  по
отношению к базовому периоду, в дальнейшем  - плавный рост.
      Значительный скачок наблюдается  в сборах по страхованию дополнительно
оборудования. Во втором квартале сборы увеличились  на  677%,  в  дальнейшем
произошло снижение объемов, затем вновь  значительный рост.
      Плавно росли сборы и по страхованию от несчастного случая.
                                                              Таблица 1.2.4.
      Доля сборов по каждому виду страхования в общей сумме сборов
|Период          |Сборы по    |Сборы по    |Сборы по       |Сборы по     |
|                |страхованию |страхованию |страхованию    |страхованию  |
|                |КАСКО       |АГО         |доп.           |от           |
|                |            |            |оборудования   |несчастного  |
|                |            |            |               |случая       |
|1-ый квартал    |82,84%      |16,35%      |0,39%          |0,41%        |
|2000 г.         |            |            |               |             |
|2-ой квартал    |71,35%      |24,95%      |3,10%          |0,60%        |
|2000 г.         |            |            |               |             |
|3-ий квартал    |79,01%      |20,49%      |0,21%          |0,30%        |
|2000 г.         |            |            |               |             |
|4-ый квартал    |78,59%      |19,96%      |0,74%          |0,71%        |
|2000 г.         |            |            |               |             |
|1-ый квартал    |78,24%      |20,53%      |0,46%          |0,76%        |
|2001 г.         |            |            |               |             |
|Среднее значение|78,01%      |20,46%      |0,98%          |0,56%        |

    Данные свидетельствуют  о  том,  что  в  структуре  сборов  происходили
заметные  изменения.  Устойчива  тенденция  к  увеличению  доли  сборов   по
страхованию  автогражданской  ответственности,  что,  несомненно,   является
положительным фактом на фоне увеличения и общего объема сборов. Доля  сборов
по  страхованию  КАСКО  остается  в  последние  три  квартала   относительно
устойчивой. Среднее значение  доли  сборов  по  страхованию  автогражданской
ответственности  - 20,46%, а по страхованию КАСКО – 78,01%. Этот  показатель
выше за счет значительно больших взносов и тарифов по страхованию  КАСКО,  а
не за счет большего количества договоров.
    Для  того,  чтобы   анализ   деятельности   компании   по   страхованию
автогражданской  ответственности  был  более  полным  необходимо  проследить
изменение количества договоров по различным  видам  страхования.  Для  этого
воспользуемся следующими таблицами.
                                                               Таблица 1.2.5
Количество договоров, заключенных по разным видам страхования в
исследуемом периоде
|2-ой квартал 2000 |107     |59    |16    |31    |17      |32    |9 |6  |
|г.                |