Проблемы государственного регулирования страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ - Страхование - Скачать бесплатно

      |      |      |      |        |      |  |   |
|3-ий квартал 2000 |117     |57    |12    |41    |19      |37    |1 |7  |
|г.                |        |      |      |      |        |      |  |   |
|4-ый квартал 2000 |159     |76    |13    |63    |20      |71    |6 |8  |
|г.                |        |      |      |      |        |      |  |   |
|1-ый квартал 2001 |176     |71    |21    |74    |31      |83    |13|17 |
|г.                |        |      |      |      |        |      |  |   |



    Эти и последующие таблицы отражают  количество  классических  договоров
страхования.
    Данные, приведенные в таблице, дают возможность сделать вывод  о  росте
количества  договоров  по  всем  видам  страхования.  Более   наглядно   это
продемонстрирует следующая таблица и график.
                                                               Таблица 1.2.6
     Динамика роста количества договоров по страхованию автотранспорта.
|2-ой квартал    |170%    |393%   |84%   |91%   |121%    |107%  |300|150|
|2000 г.         |        |       |      |      |        |      |   |   |
|3-ий квартал    |186%    |380%   |63%   |121%  |136%    |123%  |33 |175|
|2000 г.         |        |       |      |      |        |      |   |   |
|4-ый квартал    |252%    |507%   |68%   |185%  |143%    |237%  |200|200|
|2000 г.         |        |       |      |      |        |      |   |   |
|1-ый квартал    |279%    |473%   |111%  |218%  |221%    |277%  |433|425|
|2001 г.         |        |       |      |      |        |      |   |   |

Данные таблицы показывают следующее:
Количество договоров по различным видам страхования имеет явную тенденцию  к
росту, но динамика роста неодинакова.
     Рост количества договоров по страхованию  1 кв. 2000 - 1 кв.2001, %

      Наибольший темп роста наблюдается в графе «только АГО», что  означает,
что резко (на 373%) увеличилось количество договоров только  автогражданской
ответственности. Это говорит о том, что люди стали в первую  очередь  думать
о  своей  ответственности  перед  другими  участниками  дорожного  движения,
страхование автогражданской ответственности становится  наиболее  популярным
видом  страхования.  Одной  из   причин   является   то,   что   страхование
автогражданской ответственности осуществляется независимо  от  года  выпуска
транспортного  средства,  его  типа  и  водительского  стажа,  а  также   от
количества лиц, допущенных к управлению  транспортным  средством.  Небольшие
поправочные  коэффициенты  или  франшиза  сглаживают  некоторые   повышенные
факторы риска, но в любом случае страхователю этот  вид  страхования  всегда
выгоден. Общее количество  договоров   увеличилось  на  179%,  что  является
подтверждением   устойчивого   развития    автострахования    в    компании.
Значительным колебаниям подвергся показатель «только  КАСКО».  Как  правило,
только по программе каско  страхуются  автомобили,  взятые   в  аренду,  под
залог которых взят кредит  в  банк,  полученные  путем  заключения  договора
лизинга или перегоняемые автомобили. Видимо в первом квартале 2000 года и  в
первом квартале  2001  года  таких  договоров  было  больше,  чем  в  других
периодах. К сожалению, владельцы  транспортных  средств,  которых  банк  или
арендодатель обязывает страховать полное КАСКО почти  некогда  не  заключают
договор страхования автогражданской ответственности, хотя в  случае  ДТП  по
их вине они могут понести значительные потери, возмещая  ущерб  пострадавшей
стороне. Как видно из таблицы, значительно выросло количество  договоров  по
страхованию дополнительного оборудования.
      График показывает рост числа договоров в абсолютных величинах. На  нем
видно,  что  за  исследуемый  период   происходит  значительный  рост  числа
договоров  с  физическими  лицами,  особенно  по  комплексному   страхованию
автогражданской ответственности и автокаско.
      Следующий график представит процентное увеличение количества договоров
по различным видам страхования в исследуемом периоде.
    Динамика роста числа договоров по страхованию I кв.2000- I кв.2001, %
    Теперь проанализируем  изменение доли договоров по различным видам
страхования. Для этого представлена таблица.
                                                               Таблица 1.2.7
     Изменение доли количества договоров по различным видам страхования.
|2-ой квартал   |100%    |55%   |15%   |29%   |16%     |30%   |8% |6%  |
|2001г.         |        |      |      |      |        |      |   |    |
|3-ий квартал   |100%    |49%   |10%   |35%   |16%     |32%   |1% |6%  |
|2001г.         |        |      |      |      |        |      |   |    |
|4-ый квартал   |100%    |48%   |8%    |40%   |13%     |45%   |4% |5%  |
|2001г.         |        |      |      |      |        |      |   |    |
|1-ый квартал   |100%    |40%   |12%   |42%   |18%     |47%   |7% |10% |
|2002г.         |        |      |      |      |        |      |   |    |

      Исходя из данных, представленных в таблицах  можно  сделать  следующие
выводы:
      За  исследуемый  период  сборы  по   автогражданской   ответственности
увеличились на 144%, по КАСКО на 42%.
      Доля сборов по автогражданской ответственности выросла на  9,2%,  доля
сборов по КАСКО снизилась на 7,71%,  что  говорит  о  том,  что  страхование
автогражданской  ответственности  становится  все  более  популярным   видом
страхования.  Количество  транспортных  средств,  застрахованных  в   Санкт-
Петербургском филиале по  автогражданской  ответственности,  увеличилось  на
138 единиц, по автокаско – на 47 единиц.
      Количество   транспортных   средств,    застрахованных    только    по
автогражданской  ответственности,  увеличилось  на  525%,  по   комплексному
страхованию КАСКО  и  автогражданской  ответственности  на  135%.Увеличилась
доля договоров, заключенных на сумму от 5001 до  10000  долларов  США,  т.е.
имеет место  тенденция  к  страхованию  автогражданской  ответственности  на
большие суммы по каждому транспортному средству.
      Рост интереса к страхованию автогражданской ответственности  постоянно
растет. Это  наглядно  показывают  графики  роста  сборов  по  данному  виду
страхования. Безусловно,  эта  тенденция  позволяет  оптимистично  оценивать
перспективы реализации федерального закона. Очевидно, что уровень  страховой
культуры  в  нашей  стране  невысок  и  подавляющим  числом   автовладельцев
обязательное страхование будет восприниматься как еще  один  "побор".  Таким
образом, применительно к теме  дипломного  исследования  это  означает,  что
значительное   увеличение   количества   заключенных   договоров   по    АГО
свидетельствует  о  росте  сознательности  автовладельцев,  но  не  вызывает
сомнения  что  для  преодоления  этих  заблуждений  государству  потребуется
проведение серьезной разъяснительной работы с самых разных слоях общества

ГЛАВА   II.    ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ    СТРАХОВАНИЕ    ГРАЖДАНСКОЙ    ОТВЕТСТВЕННОСТИ
АВТОМОБИЛИСТОВ В СТРАНАХ ЕВРОПЫ



1. Страховое законодательство стран Европейского союза в области
страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств


            Страхование ответственности владельцев автотранспортных  средств
является наиболее известным видом страхования  гражданской  ответственности,
начавшим  бурно  развиваться  в  20-е  годы  нашего  столетия,  когда  стала
возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск  дорожно-
транспортных происшествий. В большинстве развитых  стран  оно  проводится  в
настоящее  время  в  обязательной  форме,  которая  во  многих   европейских
государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании,  Германии  и  др.)
была введена еще  до  Второй  мировой  войны.  Это  обусловлено  стремлением
органов  власти  предоставить  потерпевшим  в  дорожных   авариях   гарантию
возмещения причиненного им  вреда.  С  другой  стороны,  обязательная  форма
проведения  страховых  операций,  приводя  практически  к   полному   охвату
страхованием  имеющегося  в  той  или  иной  стране  парка  автотранспортных
средств (как правило, незастрахованными  оказываются  от  1  до  6%  средств
транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида  страхования  в
объеме собираемых страховых премий.
      В  нашей  стране,  хотя  законопроекты  об  обязательном   страховании
автогражданской  ответственности  и  обсуждались  неоднократно,  данный  вид
страхования  проводится  пока  только  в  добровольном  порядке   и   развит
значительно в меньшей степени.
      Основой    проведения    страхования    ответственности     владельцев
автотранспортных     средств     является     установленная      гражданским
законодательством обязанность владельца средства транспорта возмещать  вред,
причиненный третьим лицам при его эксплуатации. При этом такая  обязанность,
как правило, возникает независимо от наличия вины владельца  при  причинении
ущерба,  что  вызвано  отнесением  автотранспортных  средств  к   источникам
повышенной опасности для окружающих.
      По   договору   страхования   ответственности    владельцев    средств
автотранспорта  страховщики  принимают  на  себя  обязанность  возместить  в
пределах   оговоренных    лимитов    ответственности    ущерб,    нанесенный
страхователем  (застрахованным  лицом)  при  эксплуатации   автотранспортных
средств  третьим  лицам,  при  условии,  что   такой   ущерб   должен   быть
компенсирован  страхователем  (застрахованным  лицом)   в   соответствии   с
законодательством.  Страхователями  в  данном  виде  могут   выступать   как
юридические,  так  и  физические   лица.   Застрахована   может   быть   как
ответственность  самого  страхователя,  так   и   других   лиц,   являющихся
владельцами указанных в договоре транспортных средств.
      Объектом  страхования  являются   имущественные   интересы   владельца
автотранспортного  средства,  связанные  с  его  обязанностью   в   порядке,
установленном гражданским законодательством, возместить  ущерб,  причиненный
им  третьим  лицам  при  эксплуатации  автотранспортных  средств.  При  этом
действие договора распространяется, как правило, исключительно на  указанные
в нем средства транспорта.
      В договоре страхования могут быть оговорены: круг лиц,  имеющих  право
на вождение  застрахованным  средством  транспорта;  территория,  за  ДТП  в
пределах которой страховщик несет  ответственность,  и  другие  ограничения.
Условия  страхования   могут   предусматривать   обязательства   страховщика
возместить  ущерб,   причиненный   третьим   лицам,   по   вине   пассажиров
застрахованного  средства  транспорта  или   иных   лиц,   пользующихся   им
(например, в случае, когда пассажир открывает  дверь  автомобиля  и  сбивает
едущего сзади велосипедиста).
      Важное место в условиях  страхования  занимает  перечень  случаев,  за
последствия которых страховщик не несет обязательств по страховым  выплатам.
При этом при проведении страхования в обязательной форме  он,  как  правило,
уже, чем при заключении договоров добровольного страхования.
      Обычно страховщики оговаривают свое  право  не  производить  страховых
выплат, если вред третьим лицам был нанесен вследствие:
 - умышленных действий лица, управляющего средством транспорта, направленных
   на причинение вреда третьим лицам;
 - нарушения лицом, управляющим средством транспорта,  установленных  правил
   эксплуатации транспортных средств, правил противопожарной охраны,  правил
   хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов и т.п.;
 -  несоответствия   средства   транспорта   техническим   требованиям   или
   требованиям безопасности;
 - управления автотранспортным средством в состоянии алкогольного  опьянения
   или под воздействием наркотиков;
 -  управления  автомототранспортным  средством  при  отсутствии  прав   или
   доверенности на управление им;
 - использования средства транспорта для обучения, участия  в  соревнованиях
   на скорость, проверки скорости или при испытании на прочность).
      Однако зарубежных странах при проведении  страхования  в  обязательной
форме страховщики в большинстве таких случаев производят страховую  выплату,
а затем получают право на суброгацию к причинителю ущерба.
      Условия  договора  страхования  могут   предусматривать   освобождение
страховщика от обязанности производить страховые  выплаты  в  случаях,  если
вред  нанесен  лицам,  являющимся   близкими   родственниками   страхователя
(застрахованного  лица),  а  также  лицам,  находящимся   в   застрахованном
средстве транспорта в момент причинения им вреда.  В  то  же  время  условия
страхования  многих  зарубежных  стран  (в  частности,  входящих  в  систему
«Зеленая карта») предусматривают  в  этих  случаях  обязанность  страховщика
произвести страховую выплату.
      Условия  страхования  могут   предусматривать   установление   лимитов
ответственности страховщиков по размерам  страховых  выплат,  при  этом  при
проведении   страхования   в   обязательной   форме   они    устанавливаются
государством. Нередко действуют  отдельные  лимиты  по  вреду,  причиненному
жизни и здоровью, и ущербу имуществу.
      Так, например, лимиты страховой ответственности за  вред,  причиненный
личности, составляют: в Швеции — более 36 млн. долл.; в  Швейцарии  —  более
10 млн. долл.; в Нидерландах — 1 млн. долл.; в Италии — 880  тыс.  долл.;  в
Германии — 580 тыс. долл.; в Хорватии — более 230 тыс. долл.; в  Словении  —
более 220 тыс. долл.; в Эстонии — более 150 тыс. долл.; в  Испании  —  более
110 тыс. долл.; в Болгарии — более 15 тыс. долл.; в Румынии — менее  9  тыс.
долл.; в Латвии — примерно 3,5 тыс. долл.
      В то же  время  в  таких  странах,  как  Бельгия,  Франция,  Ирландия,
Люксембург, Великобритания, Финляндия, Норвегия,  размеры  покрытия  убытков
вследствие нанесения вреда здоровью граждан или их смерти неограниченны.
         Лимиты страховой ответственности за  ущерб,  нанесенный  имуществу,
составляют:36 млн. долл. — в Швеции; по 2 млн. долл. — в Дании и  Швейцарии;
900 тыс. долл. — в Австрии; более 500 тыс. долл.  —  во  Франции;  370  тыс.
долл. — в Великобритании; более 230 тыс. долл. — в Германии; около 150  тыс.
долл. — в Словении; более 120 тыс. долл. — в Хорватии; менее 40  тыс.  долл.
— в Эстонии; более 30 тыс. долл. — в Испании; 9 тыс. долл. — в  Болгарии;  5
тыс.  долл.  —  в  Латвии.  В  Бельгии  и   Люксембурге   лимиты   страховой
ответственности не установлены.
      Во многих зарубежных странах (например, в Бельгии,  Испании,  Франции,
Италии,  Португалии)  при   дорожно-транспортном   происшествии,   явившемся
результатом столкновения, при условии, что средства транспорта  установлены,
а авария повлекла за собой только  ущерб  имуществу,  величина  которого  не
превышает  лимитов  ответственности  страховщика,   применяется   упрощенная
процедура урегулирования  убытков  на  основе  Конвенции  IDA  (Конвенции  о
прямом возмещении застрахованным). Суть этой процедуры состоит  в  том,  что
участники дорожного происшествия составляют  протокол  о  нем,  а  страховая
выплата осуществляется на его основе непосредственно страховой компанией,  в
которой застрахован потерпевший, с последующим выставлением  ею  регрессного
иска в страховую  организацию,  застраховавшую  ответственность  причинителя
вреда. Однако иногда между  страховыми  организациями,  имеющими  достаточно
большое и примерно одинаковое  число  застрахованных  транспортных  средств,
заключаются также соглашения, именуемые knock-for-knock.  В  соответствии  с
ними страховщики не предъявляют друг  другу  регрессные  иски  при  дорожно-
транспортных происшествиях с участием своих страхователей.
      Особо регламентируется порядок  расчета  сумм  возмещения  ущерба  при
наличии взаимной  вины  участников  страхового  случая.  При  этом  возможно
использование нескольких методов такого расчета:
 - принципа контрибуции, согласно  которому  при  взаимной  вине  участников
   страхового случая выплаты не производятся никому из них;
 - правила Миссисипи (доктрины сравнительной  небрежности),  основанного  на
   том, что  страховая  выплата  производится  в  размере,  пропорциональном
   ответственности каждой из сторон (например, если  при  столкновении  двух
   автомобилей доля вины владельца  первого  автомобиля  составляет  60%,  а
   второго — 40%, то первому владельцу возмещается по  договору  страхования
   второго 40% причиненных ему убытков, а второму  по  договору  страхования
   первого владельца — 60%);
 - правила  «Висконсин»,  в  соответствии  с  которым  от  страховых  выплат
   освобождается сторона, в наименьшей степени виновная в страховом случае;
 - концепции «без вины» — она предусматривает полное  возмещение  каждой  из
   сторон происшествия своей части ущерба, нанесенного другой стороне.
      Выбор  конкретного  метода  из  числа   вышеприведенных   зависит   от
действующего законодательства, регламентирующего порядок  возмещения  вреда,
а при отсутствии соответствующих норм — от условий договора страхования.
      Во многих странах, где данный вид страхования  является  обязательным,
созданы дополнительные финансовые гарантии  получения  возмещения  для  лиц,
понесших вред в результате  автотранспортных  происшествий.  Такие  гарантии
состоят  в  образовании  специального  гарантийного   фонда,   из   которого
потерпевшие могут получить возмещение в случаях, когда оно не  выплачивается
страховыми организациями. К таким случаям, в частности, могут относиться:
 - причинение вреда неустановленным средством транспорта;
 - причинение вреда лицом, не застраховавшим свою ответственность;
 - невозможность страховщика выполнить свои  обязательства  в  связи  с  его
   неплатежеспособностью.
      Источником формирования такого фонда являются отчисления, производимые
страховщиками от  страховых  премий,  полученных  по  договорам  страхования
ответственности владельцев средств автотранспорта.
      Размеры страховых тарифов при данном виде страхования  устанавливаются
в денежной сумме с единицы транспортного средства. В то же  время  в  России
получила широкое распространение  система  установления  тарифных  ставок  в
процентах от лимита страховой ответственности или от стоимости автомобиля.
      В странах Западной Европы размер страховой премии составляет  примерно
500 долл. на автомобиль, в Словении — 300 долл., в  Хорватии  и  Словакии  —
около 200 долл.,  в  России  —  1-4%  от  стоимости  автомобиля  или  лимита
страховой ответственности.
      Конкретная  величина  страховых  премий  зависит  от  большого   числа
факторов, влияющих на  степень  страхового  риска  по  договору.  К  ним,  в
частности, относятся:
 - вид  транспортного  средства  (легковой,  грузовой  автомобиль,  автобус,
   мотоцикл и др.), его марка;
 - технические характеристики транспортного средства (мощность, максимальная
   скорость, грузоподъемность, число пассажирских мест);
 -  характеристика  лиц,  управляющих  средством   транспорта   (их   число,
   водительский стаж, возраст);
 - территория эксплуатации транспортного средства;
 -  характер  использования  транспортного  средства  (в  личных  целях,   в
   служебных целях, для коммерческих перевозок грузов или людей);
 - число средств транспорта, подлежащих страхованию;
 - срок страхования (при коротких сроках страхования относительная  величина
   страховой  премии  повышается,  что  объясняется   относительным   ростом
   накладных расходов и повышением риска дорожно-транспортных  происшествий.
   Например, при страховании сроком на 10  дней  величина  страховой  премии
   может составлять 10% от годовой суммы страховой премии, на 1 месяц — 20%,
   на 3 месяца — 40%, на 6 месяцев — 70% и т.д.
      В ряде стран используется также система льгот и санкций в  зависимости
от  числа  аварий,  совершенных  страхователем  (застрахованным   лицом)   в
предыдущие годы. Суть этой системы состоит в следующем.
      Каждому  страхователю  присваивается  определенный  класс  аварийности
(безаварийности),  в  зависимости  от  которого  установлены   коэффициенты,
повышающие  или  снижающие  размер  базовой  страховой  премии.   При   этом
установление 1-го класса безаварийности влечет  за  собой  снижение  размера
базовой страховой премии, например, на 10%, 2-го — на 20%, 3-го — на  30%  и
т.д. В то же время  присвоение  страхователю  1-го,  2-го  или  3-го  класса
аварийности предполагает увеличение базовой страховой премии  соответственно
на 10, 20 или 30%. Например,  в  Германии  и  Великобритании  существует  14
таких классов. При вступлении в страхование  страхователь  получает  нулевой
класс, по которому не предусматривается ни скидок базовой страховой  премии,
ни надбавок к ним. При условии безаварийной езды в  течение  1-го  года  ему
присваивается 1-й класс безаварийности, 2 лет — 2-й класс, 3 лет и  более  —
3-й  класс.  Таким  образом,  за  каждый   год   безаварийной   езды   класс
страхователя увеличивается на 1 разряд. В случае же  совершения  аварий  его
класс понижается, как правило, на один разряд за  каждую  аварию.  Например,
если страхователь, имеющий 1-й  класс  безаварийности,  совершит  в  течение
года одну аварию, он получит на следующий год нулевой класс, две аварии — 1-
й класс аварийности, три — 2-й класс аварийности.


2. Страхование ответственности по системе «Зеленая карта»

      Как было описано выше, практически во  всех  экономически  -  развитых
странах  страхование  ответственности  владельцев  автотранспортных  средств
давно уже является обязательным, так как в первую очередь защищает  интересы
пострадавших в  результате  ДТП.  Для  решения  проблемы  возмещения  вреда,
причиненного потерпевшим иностранным владельцем автотранспортных средств,  в
Европе с 1 января  1953  г.  действует  единое  Соглашение  об  обязательном
страховании гражданской ответственности  —  «Зеленая  карта»,  в  которое  в
настоящее время входят около 40 стран уже не только Европы, но также Азии  и
Африки. Название данного Соглашения — «Зеленая карта»  —  связано  с  цветом
документа    (его    официальное    название    —    «Международная    карта
автострахования»), который выдается владельцу автотранспортного  средства  и
является, по  существу,  эквивалентом  страхового  полиса.  «Зеленая  карта»
подтверждает  факт  страхования  ответственности   владельца   транспортного
средства,  действующего   на   условиях   той   страны,   которую   посещает
страхователь. В данном документе приводятся необходимые сведения о  средстве
автотранспорта,  его  владельце,  условиях,  сроке   действия   страхования,
странах, на которые распространяется действие страхования.
      В соответствии с условиями Соглашения, в случае, если при эксплуатации
автотранспортного средства, зарегистрированного в  одной  из  стран-участниц
Соглашения, в другой стране-участнице будет нанесен ущерб  юридическому  или
физическому лицу, он подлежит возмещению через механизм страхования. В  этих
целях предусматривается следующее:
 -  во  всех  странах-участницах  Соглашения  существует   обязанность   для
   владельца транспортного  средства  застраховать  риск  своей  гражданской
   ответственности, связанный с его эксплуатацией;
 -  при  заключении  договора  такого  страхования  страхователю  вместе  со
   страховым полисом, действующим внутри  страны,  выдают  «Зеленую  карту»,
   подтверждающую,  что  его   страховщик   несет   ответственность   и   по
   обязательствам, связанным с  нанесением  вреда  владельцем  транспортного
   средства третьим лицам на территории других стран-участниц Соглашения;
 - при наступлении страхового случая «Зеленая карта»  предъявляется  органам
   власти страны посещения, а убытки,  нанесенные  потерпевшим,  возмещаются
   первоначально  специально  созданной  организацией  —  национальным  Бюро
   зеленой  карты,  а  затем  компенсируются   данному   Бюро   страховщиком
   страхователя, нанесшего вред.
      Механизм  реализации