Банковская сиситема и ее роль в современной экономике России - Банковское дело
Содержание.
Введение……………………………………………………………………….2
1.Банковская система: понятие и принципы построения.
1.1 Понятие банковской системы. Банковская деятельность………………4
1.2 Виды банковских систем………………………………………………….6
1.3 Роль Центрального банка государства…………………………………..10
2.Коммерческий банк в системе субъектов монетарной политики……….15
3.Основные проблемы становления эффективной банковской системы
в России
3.1 Особенности становления и современное состояние
банковской системы России…………………………………………………..21
3.2 Проблемы становления эффективной банковской
системы в России……………………………………………………………….25
Заключение……………………………………………………………………..29
Список литературы…………………………………………………………….32
Приложение
Введение.
Практическая роль банковская системы обусловливается тем, что она
обеспечивает систему платежей и расчетов является важнейшей частью
национальной экономики, большая часть коммерческих сделок в экономике
осуществляется через вкладные, инвестиционные и кредитные операции. Банки,
как финансовые посредники, аккумулируют и трансформируют сбережения одних
экономических субъектов в кредиты другим.
На современном этапе, в условиях реформирования банковской системы стоит
вопрос качественного совершенствования и изменения ее места и роли в
экономике России с позиции адекватности народнохозяйственным потребностям
страны, а также с учетом накопленного зарубежного опыта. Несмотря на то,
что понятие банковской системы сформулировано в законодательстве
Российской Федерации, в экономической литературе высказываются различные
точки зрения относительно формулирования понятия «банковская система»,
ведутся научные споры о том, сложилась ли вообще в России банковская
система. Это обуславливает настоятельную потребность обращения к
понятийному аппарату: содержанию функций и свойств, присущих банковской
системе; наполнению представлений о банковской системе с учетом
современной классификации, тенденций и зарубежного опыта, в части моделей
ее функционирования.
В этой связи особенно важным представляется проецирование на содержание
банковской системы взаимосвязей, возникающих между государством и
элементами системы — коммерческими банками, вкладчиками и заемщиками,
населением и нефинансовым сектором экономики, клиентами и кредитными
организациями, которые должны формироваться с учетом общественных и
национальных интересов страны. Одно из центральных мест в исследовании
данных взаимосвязей занимает изучение архитектуры банковской системы,
присущих ей функций и свойств.
Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их
деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в
центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки
опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и
населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона
или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни
географических, ни национальных границ, это планетарное явление,
обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.
Актуальность темы исследования определяется необходимостью уточнения
содержания банковской системы, на основе анализа и обобщения накопленного
опыта в области банковского дела различных стран. Повышение эффективности
функционирования национальной банковской системы определяется
актуальностью поиска результативных форм и методов достижения ее
качественного развития, учитывая при этом зарубежный и исторический опыт
России.
Целью данной курсовой работы является определение места и роли банковской
системы в эффективном функционировании хозяйственного механизма в рыночной
экономике. Задачи в соответствии с целью следующие:
- рассмотреть понятие банковской системы и специфику банковской
деятельности;
- изучить виды банковских систем;
- определить роль Центрального банка государства;
- отметить значение коммерческого банка в системе субъектов монетарной
политики;
- выявить особенности становления и современное состояние банковской
системы России;
- определить проблемы становления эффективной банковской системы в
России;
1.Банковская система: понятие и принципы построения.
1.1 Понятие банковской системы. Банковская деятельность.
Кредитная система любой страны состоит из парабанковской и банковской
системы. Парабанковская система - это совокупность не банковских кредитных
учреждений, которые ориентированы на обслуживание определенных типов
клиентуры или выполнение отдельных кредитных услуг (лизинговые,
факторинговые фирмы, пенсионные фонды и т.д.). К парабанковской системе
относятся ломбарды, кредитные союзы, общества взаимного кредитования.
Банки - основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны.
Они создают, аккумулируют и предоставляют денежные средства. Кредитные
системы развитых стран имеют различную структуру, но есть и общие черты.
Так, повсеместно кредитная система состоит из центрального банка,
коммерческих банков, специализированных банковских учреждений
(инвестиционных, внешнеторговых, ипотечных), а также кредитно-финансовых
учреждений небанковского типа: страховых, финансовых компаний, пенсионных
фондов, сберегательных касс.
В России, как и в других странах, существует система государственного
регулирования денежно-кредитной сферы, позволяющая защищать интересы
населения и банковских структур. Правовое основание этой системы
составляет ФЗ "О Центральном банке РФ (Банке России)" от 10.08.2002г. №
86-ФЗ. Согласно ему Банк России, Банк внешней торговли РФ, Сберегательный
банк РФ, коммерческие банки различных видов, а также другие кредитные
учреждения, получившие лицензию на осуществление отдельных банковских
операции, образуют банковскую систему России. Для финансирования отдельных
целевых республиканских, региональных и иных программ могут создаваться
специальные банки (банки развития).
В современных условиях банки представляют собой не просто случайный набор,
а действительно банковскую систему, т. е. множество элементов с
отношениями и связями, образующими единое целое. Основными свойствами
банковской системы, как и систем в целом, являются:
- иерархичность построения;
- наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, то
есть обеспечивают свойство целостности;
- упорядоченность ее элементов, отношений и связей;
- взаимодействие со средой, в процессе которого система проявляет и
создает свои свойства;
- наличие процессов управления.
Деятельность банков подчинена получению прибыли. Банковская прибыль
получается так: банки уплачивают своим клиентам проценты по вкладам и
взимают с них более высокие проценты по ссудам: разница между суммой
взимаемых и суммой уплачиваемых банком процентов образует его прибыль.
Банковская прибыль имеет собственное название - маржа.
Кроме того, в банковскую прибыль входят доходы на собственный капитал
банка, помещенный в ссуды и инвестиции. Чистая прибыль банка равняется его
валовой прибыли за вычетом расходов на ведение банковских операций. Чистая
прибыль банка, взятая в отношении к его собственному капиталу, составляет
норму банковской прибыли.
Банковские операции делятся на пассивные и активные. Пассивные - операции,
с помощью которых образуются банковские ресурсы. Активные - операции,
посредством которых банк размещает эти ресурсы. Банковские ресурсы - это
собственный капитал банка и вклады (депозиты), принимаемые банком от
клиентов. Собственный капитал складывается из акционерного первоначального
капитала, резервов и накопленной прибыли.
Депозиты делятся на две группы: срочные (могут быть истребованы у банка по
истечении какого либо срока) и до востребования (могут быть изъяты в любое
время). С другой стороны активные операции составляют ссуды, которые также
могут быть срочными (подлежат погашению через определенный срок - месяц,
год, три года) и бессрочные (банк может потребовать их возвращения в любой
момент).
Выделяют также активно-пассивные: комиссионно-посреднические и
доверительные операции. Важнейшие посреднические операции: инкассовые,
аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные. Особое место занимают
доверительные операции, которые внешне сходны с посредническими, но
выходят за их рамки, и лизинговые операции. Инкассовые операции -
операции, при посредстве которых банк по поручению своего клиента получает
деньги по денежным и товарно-расчетным документам. На инкассо принимаются
чеки, векселя, ценные бумаги, иностранная валюта и т.д. Аккредитив - это
поручение о выплате определенной суммы лицу или компании при выполнении
указанных в аккредитивном письме условий. Переводные операции заключаются
в перечислении внесенных в банк денег получателю, находящемуся в другом
месте. Лизинговые операции - это приобретение машин и оборудования и сдача
их в аренду фирме-арендатору, которая оплачивает стоимость аренды по мере
использования имущества.
1.2 Виды банковских систем.
Исторически сложилось так, что сформировались три разновидности банковских
систем:
1)Централизованная монобанковская система - основана на монопольной работе
единого государственного банка. Пример ее - банковская система бывшего
СССР. Она складывалась из трех государственных банков (Госбанк, Стройбанк
и Внешторгбанк) и системы сберегательных касс. Монополия трех
государственных банков приводила к тому, что кредиты зачастую выполняли
функцию второго бюджета, что не позволяло использовать эффективный
потенциал кредитного механизма. Курс на развитие рыночных отношений
потребовал создания качественно новой системы банков, что и начало
происходить в середине 80-х годов. В результате банковской реформы были
организованы крупные отраслевые специализированные банки: Госбанк СССР,
Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Однако,
в результате реформы монополия трех государственных банков была заменена
монополией реорганизованных специализированных банков.
2)Федеральная резервная система США. Была создана в 1913 году Президентом
США Вудро Вильсоном. Федеральная Резервная Система функционирует как
независимый орган Федерального правительства США. Законодательно
установлено, что ФРС является рабочим органом Конгресса США, хотя
Президент США и назначает членов Совета Управляющих ФРС исходя из
рекомендаций и заручившись согласием в Сенате. Будучи органом конгресса
США, Федеральная Резервная Система лишь ему и подотчетна, т. е. она не
несет никаких обязательств перед органами исполнительной власти США. Лишь
Конгресс США может распустить и ликвидировать ФРС. ФРС выполняет следующие
функции:
1. Проведение национальной кредитно-денежной политики посредством
воздействия на денежные спрос/предложение с целью обеспечения ценовой
стабильности и занятости населения;
2. Надзор за банковским сообществом и его регуляция; защита интересов
потребителей финансовых услуг;
3. Обеспечение стабильности финансовой системы;
4. Финансовое обслуживание Правительства США, общественных и финансовых
институтов и зарубежных официальных институтов.
3) Двухуровневая банковская система. Первый уровень системы составляет
Центральный государственный банк, на втором уровне находятся банки и
небанковские кредитные организации.
Рассмотрим подробнее принципы существования двухуровневой системы, так как
она присуща экономике России:
- Принцип управляемости. Процесс создания и последующего развития
банковской системы должен идти под сознательным контролем общества,
государства, самого банковского сообщества.
- Принцип эволюционности. Превращение имеющейся совокупности банков,
кредитных учреждений и вспомогательных организаций в элементы банковской
системы, ее последующее развитие следует направлять путем постепенного
совершенствования имеющихся структур и их параметров, традиций, путем
постепенного совершенствования имеющихся структур и их параметров,
традиций, путем постепенного накопления количественных и качественных
изменений, основательного освоения новых операций, технологий, достижения
нового качества работы, новых отношений между элементами системы и
клиентами, без "прыжков" через закономерные ступени развития.
- Принцип адекватности. Во-первых, банковская система в целом и каждый ее
элемент на любом этапе развития должны соответствовать окружающей их
действительности. Во-вторых, этот принцип говорит о необходимости
достижения и поддержания соответствия между элементами самой банковской
системы. Особое место имеет здесь единство или совместимость применяемых
технологий, без чего банковская система или не может сформироваться, или
обречена разделиться на "разноязычные" локальные части. При этом должна
обеспечиваться технологическая совместимость с банковскими системами
других стран.
- Принцип функциональной полноты. Система может нормально функционировать
и развиваться только в том случае, когда она содержит все необходимые
элементы в нужных пропорциях (разнообразные коммерческие банки, кредитные
учреждения, вспомогательные организации).
- Принцип саморазвития. Банковская система должна обладать способностью к
самосовершенствованию, что предполагает отлаживание механизмов
реагирования на неблагоприятные факторы, сглаживание последствий кризисных
явлений, обеспечение безопасности, распространение передового опыта.
- Принцип открытости. В соответствии с этим принципом признается
необходимым:
а)свободы входа и выхода из банковской системы в рамках законности (снятие
всех искусственных, неправомерных ограничений при регистрации новых
банковских учреждений, их филиалов и иных подразделений, реорганизации и
ликвидации элементов банковской системы);
б)развития разнообразных форм цивилизованного отношения между элементами
банковской системы;
в)информационной прозрачности действий всех участников рынка банковских
услуг, включая Центральный банк;
г)развития отношений конкурсности на базе строго определенных правил
проведения конкурсов, минимизации влияния личных отношений на
соответствующие решения государственных органов управления.
- Принцип эффективности. Так как коммерческие банки, кредитные учреждения
и вспомогательные организации являются организациями коммерческими,
принцип эффективности естествен для их деятельности. Но этот принцип
включает и другие аспекты, также важные для системы. В соответствии с ним
деятельность банковских учреждений должна быть эффективной не только для
них самих, но и для их клиентов и для народного хозяйства. Также
деятельность банковской системы должна быть эффективна и в социальном
плане.
- Принцип адекватного правового сопровождения. Деятельность банков
касается вопросов первостепенной государственной важности, поэтому
нуждается в серьезной правовой регламентации. Особое значение здесь имеют:
а)адекватность принимаемых законов и иных нормативных актов реальным
процессам в экономике и обществе;
б)полнота охвата этих процессов нормами права;
в)внутренняя непротиворечивость и своевременность разработки правовой базы
банковской деятельности.
1.3 Роль Центрального банка государства.
Рассмотрим функции и роль Центрального банка Российской Федерации.
Основными целями деятельности Банка России являются: защита и обеспечение
устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности и курса по
отношению к иностранным валютам; развитие и укрепление банковской системы
Российской Федерации; обеспечение эффективного и бесперебойного
функционирования системы расчетов.
Получение прибыли не является целью деятельности Банка России.
Центральные банки осуществляют руководство всей кредитной системой страны,
они призваны регулировать кредит и денежное обращение, контролировать и
стабилизировать движение обменного курса национальной валюты, сглаживать
своим влиянием перепады в уровне деловой активности, цен и занятости,
стимулировать рост национальной экономики на здоровой финансовой основе.
Центральный банк выступает в качестве агента правительства. В этом случае
он консультирует правительство в таких областях, как управление
национальным долгом, валютная и кредитно-денежная политика. Кроме того, он
является представителем правительства в финансовых операциях последнего.
Основная функция банка - разрабатывать и проводить кредитно-денежную
политику.
Как агент правительства в фискальных делах, центральный банк дает ему
советы, управляет некоторыми депозитными счетами и фондами правительства,
от имени правительства выпускает и изымает из обращения деньги, управляет
национальными инвалютными резервами и выступает от имени правительства на
международном валютном рынке, является депозитарием золота и управляющим
государственным долгом (выпускает государственные облигации, выплачивает
проценты по ним, погашает их).
Центральный банк помогает правительству определить наилучший момент для
выпуска облигаций, их цену, доходность и другие характеристики,
обеспечивающие привлекательность выпуска для инвесторов, место, где лучше
всего разместить облигации. Чтобы успешно справляться с этой задачей, банк
должен располагать точной и своевременной информацией о состоянии
экономики, движении кредитных ресурсов и т.д. Несмотря на усилия к тому,
чтобы быть предельно информированным, банк иногда вынужден принимать
решения до того, как статистика подтвердит предполагаемое событие. Поэтому
он проводит собственные исследования, результаты которых обычно
публикуются и представляют собой большой интерес для ученых, экономистов,
менеджеров, работников финансовых учреждении.
Центральный банк управляет правительственными депозитами (даже если они
содержатся в коммерческих банках). Почти все правительственные расходы и
доходы проходят по счетам центрального банка. Балансы, приносящие процент,
содержатся на счетах коммерческих банков. Центральный банк также имеет
счет для вложения правительственных доходов в ценные бумаги (обычно самого
же правительства) и счет, на котором находятся инвалютные запасы.
Центральный банк выпускает деньги и распределяет их между коммерческими
банками, изымает из обращения ветхие банкноты и стершиеся монеты. Новые
деньги выдаются коммерческим банкам по заявкам, отражающим их потребности
в денежной наличности, путем дебетной записи на счетах коммерческих банков
в центральном банке.
Еще одной обязанностью центрального банка, как агента правительства
являются контроль и защита обменного курса национальной валюты. Банк
правомочен покупать и продавать золото, серебро, инвалюту, открывать счета
в центральных банках других стран, выступать в качестве агента иностранных
центральных банков и в качестве депозитария их активов.
Обменный курс - это цена национальной валюты на международном валютном
рынке или та пропорция, в которой она обменивается на валюты других стран.
Цена определяется балансом спроса и предложения. Чтобы торговать валютой,
центральный банк должен иметь валютные счета в центральных банках
соответствующих стран. Когда правительство решает вторгнуться на валютный
рынок с целью изменить обменный курс национальной валюты (сейчас такие
вторжения бывают очень редко), если цель - удержать обменный курс от
падения, центральный банк снимает с инвалютного счета какую-то сумму и
покупает на нее национальную валюту, изменяя тем самым баланс спроса и
предложения. И наоборот, центральный банк скупает инвалюту, если принято
решение замедлить рост обменного курса национальной валюты. В первом
случае вторжение лимитируется наличием национальной валюты на
правительственных счетах, во втором - наличием инвалюты.
Центральный банк также выступает в роли депозитария, хранителя золота,
принадлежащего правительству данной страны. Он может хранить и золото,
принадлежащее иностранным центральным банкам и другим финансовым
учреждениям. Центральный банк покупает и продаёт золото, используя
инвалютный счет. Продается золото обычно центральным
банкам и правительствам других стран, а также международным финансовым
организациям типа Международного валютного фонда.
Одна из самых важных задач центрального банка - управлять государственным
долгом, т.е. целенаправленно изменять ту его часть, которая представлена
находящимися в обращении прямыми и гарантированными облигациями (прямые
облигации - это облигации, выпущенные самим правительством, а
гарантированные - это облигации, выпущенные под правительственную гарантию
государственными корпорациями). Управлять - значит определять свойства
облигаций, условия их выпуска и место размещения. Этот государственный
долг, быстро растущий во многих развитых странах, представляет собой
кумулятивный бюджетный дефицит (превышение расходной части бюджета над
доходной за все годы). Как консультант правительства в финансовых вопросах
центральный банк должен не только собирать и интерпретировать
экономическую информацию, но и чувствовать изменения в спросе на ценные
бумаги, в притоке фондов на рынок ценных бумаг, в уровне процента и
ликвидности на рынке ценных бумаг, в отношении инвесторов к новым выпускам
и т.д. Чтобы получить законченную картину, центральный банк
консультируется с коммерческими банками, другими инвесторами и
инвестиционными дилерами.
Центральный банк России определяет также порядок регламентации,
регулирования и контроля за деятельностью коммерческих банков, порядок
выделения централизованных кредитных ресурсов, устанавливает следующие
экономические нормативы деятельности коммерческих банков:
- нормативы достаточности капитала коммерческого банка;
- нормативы ликвидности;
- минимальный размер уставного капитала банка;
- максимальный размер риска на одного заемщика;
- предельное соотношение между размером уставного капитала банка и суммой
его активов с учетом оценки риска;
- ограничение размеров валютного и курсового рисков;
- ограничение использования привлеченных депозитов для приобретения акций
юридических лиц.
Высшим органом Банка России является Совет директоров - коллегиальный
орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и
осуществляющий руководство и управление Банком России. В Совет директоров
входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров. Члены
Совета директоров работают на постоянной основе в Банке России.
2.Коммерческий банк в системе субъектов монетарной политики.
Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Главное их
предназначение - привлекать сбережения и распределять их между заемщиками.
Для корпораций и потребителей банки являются основным источником кредитов.
Пополнение оборотных средств предприятий и предоставление потребительского
кредита - это классическая функция коммерческих банков. Кроме этого банки
оказывают массу специальных услуг государству, предприятиям и населению.
Это и чековое обслуживание, и рассчетно-кассовые операции, выдача денег
под заклад имущества, средне- и долгосрочное кредитование специального
назначения, проектное финансирование модернизации производства,
предоставление ссуд в иностранной валюте, финансирование рисковых,
венчурных проектов, лизинг оборудования и другие банковские операции и
услуги.
Более общее представление о структуре российской банковской системы дает
таблица 1:
Таблица 1
Классификация банков.
+------------------------------------------------------------------------+
| Критерий | Виды банков | Примечания |
| классификации | | |
|-------------------------+------------------------+---------------------|
| 1 | 2 | 3 |
|-------------------------+------------------------+---------------------|
| | Государственные | Представляющие |
| Форма | Частные | разные формы |
| собственности | Кооперативные | собственности |
| | Смешанные | |
|-------------------------+------------------------+---------------------|
| | Российские | С участием |
| Страновая | Иностранные | отечественного и |
| принадлежность капитала | Совместные | иностранного |
| | | капитала |
|-------------------------+------------------------+---------------------|
| 1 | 2 | 3 |
|-------------------------+------------------------+---------------------|
| Организационно-правовая | Паевые (ООО) | |
| форма | Акционерные (ЗАО, ОАО) | |
|-------------------------+------------------------+---------------------|
| | Региональные | |
| | Межрегиональные | Российские банки за |
| Территориальный признак | Национальные | границей |
| | Международные | |
| | Заграничные | |
|-------------------------+------------------------+---------------------|
| | Самостоятельные | Полностью зависимые |
| Степень | Дочерние | Банки-агенты |
| независимости | Сателлиты | Участвующие в |
| | Уполномоченные | капитале друг друга |
| | Связанные | |
|-------------------------+------------------------+---------------------|
| Характер | Универсальные | |
| деятельности
|
