Банковская сиситема и ее роль в современной экономике России - Банковское дело
| Специализированные | |
|-------------------------+------------------------+---------------------|
| | Промышленные | |
| | Сельскохозяйственные | |
| Отраслевая | Транспортные | |
| специализация | Строительные | |
| | Торговые | |
| | и др. | |
|-------------------------+------------------------+---------------------|
| | Инновационные | |
| | Инвестиционные | |
| Функциональная | Сберегательные | |
| специализация | Ипотечные | |
| | Биржевые | |
| | Страховые | |
| | и др. | |
|-------------------------+------------------------+---------------------|
| | | Возникли на базе |
| Способ | Старые | бывших спецбанков и |
| происхождения | Новые | отраслевых |
| | | министерств |
|-------------------------+------------------------+---------------------|
| Масштаб | Крупные | |
| деятельности | Средние | |
| | Мелкие | |
|-------------------------+------------------------+---------------------|
| Наличие | С филиалами | |
| филиалов | Бесфилиальные | |
|-------------------------+------------------------+---------------------|
| | | Занимающиеся только |
| | | банковскими |
| | | операциями |
| Диверсификация | Однопрофильные | Участвующие в |
| капитала | Многопрофильные | капиталах |
| | | небанковских |
| | | организаций и |
| | | предприятий |
+------------------------------------------------------------------------+
Коммерческие банки являются юридическими лицами, которым на основании
лицензии, выдаваемой центральным банком, предоставляется право привлекать
денежные средства от физических и юридических лиц и от своего имени
размещать их на условии возвратности и платности, а так же осуществлять
иные виды банковских операции.
Они осуществляют следующие банковские операции и сделки:
1. привлекают вклады (депозиты) и предоставляют кредиты по согласованию с
заемщиком;
2. ведут расчеты по поручению клиентов и банков-корреспондентов и их
кассовое обслуживание;
3. открывают и ведут счета клиентов и банков-корреспондентов, в том числе
иностранных;
4. финансируют капитальные вложения по поручению вкладчиков или
распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных
средств банка;
5. выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные
бумаги (чеки, аккредитивы, векселя и другие документы), осуществляют
иные операции с ними;
6. выдают поручительства, гарантии, иные обязательства за третьих лиц,
предусматривающих исполнение в денежной форме;
7. покупают у российских и иностранных юридических и физических лиц и
продают им наличную иностранную валюту;
8. покупают и продают в стране и за ее пределами драгоценные металлы,
камни, изделия из них;
9. привлекают и размещают драгоценные металлы во вклады;
10. привлекают и размещают средства и управляют ценными бумагами по
поручению клиентов (трастовые операции);
11. оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют
лизинговые операции.
При существовании двухуровневой банковской системы работает банковский
мультипликатор. Он представляет собой процесс увеличения (мультипликации)
денег на депозитных счетах коммерческих банков в период их движения от
одного коммерческого банка к другому. Банковский мультипликатор
характеризует процесс мультипликации с позиции субъектов мультипликации.
Один коммерческий банк не может мультиплицировать деньги, их
мультиплицирует система коммерческих банков. Кредитный мультипликатор
раскрывает двигатель процесса мультипликации, то, что мультипликация может
осуществляться только в результате кредитования хозяйства.
Рассмотрим действие механизма банковского мультипликатора. Этот механизм
может существовать только в условиях двухуровневых (и более) банковских
систем, причем первый уровень - центральный банк управляет этим
механизмом, второй уровень - коммерческий банк заставляет его действовать,
причем действовать автоматически независимо от желания специалистов
отдельных банков. Механизм банковского мультипликатора непосредственно
связан со свободным резервом.
Свободный резерв представляет собой совокупность ресурсов коммерческих
банков, которые в данный момент времени могут быть использованы для
активных банковских операций. Данное понятие основывается на том, что
коммерческие банки могут осуществлять свои активные операции (выдавать
ссуды, покупать ценные бумаги, валюту и т. д.) только в пределах имеющихся
у них ресурсов. Свободный резерв системы коммерческих банков складывается
из свободных резервов отдельных коммерческих банков, поэтому от увеличения
или уменьшения свободных резервов отдельных банков общая величина
свободного резерва всей системы коммерческих банков не изменяется.
Величина свободного резерва отдельного коммерческого банка равна:
С р = К+ ПР + ЦК ± МБК- ОЦР-А 0 ,
где К - капитал коммерческого банка;
ПР - привлеченные ресурсы коммерческого банка (средства на депозитных
счетах);
ЦК - централизованный кредит, предоставленный коммерческому банку
центральным банком;
МБК - межбанковский кредит;
ОЦР - отчисления в централизованный резерв, находящийся в распоряжении
центрального банка;
А 0 - ресурсы, которые на данный момент уже вложены в активные операции
коммерческого банка.
Банковский мультипликатор действует независимо от того, предоставлены ли
кредиты коммерческим банкам или они предоставлены федеральному
правительству. Деньги в этом случае поступят на бюджетные счета в
коммерческих банках, а они тоже относятся к привлеченным ресурсам (ПР),
поэтому свободный резерв коммерческих банков, где находятся эти счета,
увеличится (см. формулу) и включится механизм банковского мультипликатора.
Механизм банковского мультипликатора заработает не только от
предоставления централизованных кредитов. Он может быть задействован и в
том случае, когда центральный банк покупает у коммерческих банков ценные
бумаги или валюту. В результате этого уменьшаются ресурсы банков,
вложенные в активные операции, и увеличиваются свободные резервы этих
банков, используемые для кредитных операций, т.е. включается механизм
банковской мультипликации. Включить этот механизм центральный банк может и
тогда, когда он уменьшит норму отчислений в централизованный резерв. В
этом случае также увеличится свободный резерв системы коммерческих банков,
что при прочих равных условиях приведет к росту кредитования и включению
банковского мультипликатора.
Управление механизмом банковского мультипликатора, следовательно, эмиссией
безналичных денег осуществляется исключительно центральным банком, в то
время как эмиссия производится системой коммерческих банков. Центральный
банк, управляя механизмом банковского мультипликатора, расширяет или
сужает эмиссионные возможности коммерческих банков, тем самым выполняя
одну из основных своих функций - функцию денежно-кредитного регулирования.
3.Основные проблемы становления эффективной банковской
системы в России
3.1 Особенности становления и современное состояние
банковской системы Росси.
В 1998 г. произошли события, приведшие страну к кризису банковской
системы. Непосредственным толчком к обострению кризисных явлений послужили
решения 17 августа, повлекшие масштабную девальвацию национальной валюты,
всплеск инфляции, остановку операций на рынке государственных ценных
бумаг. Однако на глубину банковского кризиса повлияли и проблемы, имевшие
место внутри самой банковской системы. Это:
- недостаточно квалифицированное управление банковскими рисками;
- недокапитализация банковской системы;
- увлечение спекулятивными операциями на финансовом рынке в ущерб
зачастую менее прибыльной работе с реальным сектором.
В период с 1.08.98 г. по 1.10.99 г. число действующих кредитных
организаций сократилось с 1573 до 1389, или на 12 %. Отличительной
особенностью этого процесса стал отзыв лицензий на осуществление
банковских операций у ряда крупнейших банков (Инкомбанк, Промстройбанк
России, Менатеп, Мосбизнесбанк). В кредитных организациях, у которых к
настоящему времени отозваны лицензии на совершение банковских операций, до
кризиса была сосредоточена почти четверть активов банковской системы и
вкладов населения (без учета Сбербанка России), пятая часть остатков
средств на расчетных, текущих счетах клиентов. В некоторых регионах вообще
не осталось действующих кредитных учреждений, кроме подразделений
Сбербанка РФ. Вместе с тем кризис подтвердил необходимость и
целесообразность функционирования средних и даже мелких банков, которые
оказались более устойчивыми в условиях финансовой нестабильности. В целом
региональные банки выдержали удары кризиса, выстояли без особых потерь для
местной экономики.
На сегодняшний день банковская система России приобрела следующий вид:
- Центральный банк РФ (Банк России);
- Сберегательный банк;
- коммерческие банки;
- банки со смешанным российско-иностранным капиталом;
- иностранные банки, филиалы банков-резидентов и нерезидентов;
- союзы и ассоциации банков;
- иные кредитные учреждения.
Рассмотрим текущее состояние банковской системы в России. В марте 2007 г.
увеличение активов банковской системы заметно ускорилось — прирост
составил 7,7% за месяц или 11,1% за 1 квартал (см приложение 1, таблица
2). В результате за последние 12 месяцев совокупные активы банковской
системы выросли почти в полтора раза, что является максимальным уровнем с
2000 года.
Ускорение динамики банковских активов было обусловлено как высокими
темпами роста привлеченных ресурсов, так и значительным увеличением
собственного капитала. Привлеченные средства банков выросли за
месяц/квартал на 6,7%/9,7%, собственные — на 13,3%/19,1%. Для сравнения:
за 1 квартал 2006 г. прирост собственных средств составил лишь 8,7%, а
сопоставимый с 1 кварталом 2007 г. уровень прироста был достигнут лишь за
девять месяцев. Как результат, по итогам квартала возросла достаточность
капитала банковской системы. Она достигла 16% по состоянию на 01.04.2007.
(рис. 1)
Динамика основных видов активов банков, темпы роста, в %
+--------------------------------------------+
| к соответствующей дате | к началу года |
| предшествующего года | (1 января = 100%) |
| | |
| 0x01 graphic | 0x01 graphic |
+--------------------------------------------+
Рис. 1 Динамика основных видов активов банков
Важно отметить, что такие беспрецедентные результаты были достигнуты лишь
благодаря двум банкам — Сбербанку и Газпромбанку. Суммарно эти два банка
обеспечили 62% прироста совокупных активов за март и 55% за 1 квартал —
при том, что в активах банковской системы они занимают приблизительно одну
треть по состоянию на 01.04.2007. Рост Сбербанка (10% за март, 13% за
квартал) опирался на проведенное в марте размещение акций, его капитал
вырос за месяц на 68%. Впечатляющая динамика Газпромбанка (40%/49%) была
обусловлена скачкообразным ростом средств корпоративных клиентов, ставшим
следствием масштабных зарубежных заимствований.
Парадоксальным итогом 1 квартала 2007 г. стал тот факт, что среди основных
видов активов прирост кредитования физических лиц (8,4% за квартал)
оказался наименьшим, отстав даже от такого "консервативного" актива, как
кредитование корпоративных заемщиков (8,7%). Такая ситуация сложилась под
действием ряда факторов, носящих сезонный или единовременный характер, и
вряд ли продолжится даже в краткосрочной перспективе. Розничное
кредитование по-прежнему обладает наибольшим потенциалом роста среди
прочих видов активных операций. Парадоксальность ситуации состоит не в
том, что кредиты населению замедлились (рост 73% к марту 2006 г.), а что
ускорился рост прочих активов. Данную ситуацию можно рассматривать как
разовый "шок" (связанный с внешними займами), нежели формирующуюся
тенденцию. Более того, ожидается ее смена во втором-третьем кварталах
текущего года. Аналогично, значительный скачок ликвидных и иностранных
активов российской банковской системы был обусловлен временным размещением
избыточного притока внешних средств, локализованного в двух крупнейших.
Объем кредитов физическим лицам вырос на 4,2% за март 2007 г. и 8,4% за 1
квартал 2007 г. Это ниже, чем за соответствующие периоды прошлого года
(5,7% и 9,3%). Однако темпы роста потребительского кредитования снижаются
незначительно (рост на 73% за последние 12 месяцев по сравнению с 75% за
2006 г.).
Темпы прироста просроченной задолженности в марте 2007 г. немного
замедлились (5,1% против 8,0% в феврале и 8,4% в январе). Однако, ее доля
в общем объеме кредитов физическим лицам продолжает расти, достигнув к
1.04.2007. очередного максимума в 3,0%. Доля просроченных платежей по
кредитам после январского пика (8,2%) постепенно стабилизируется около
6,5%, что немного выше уровней прошлого года (5,9%-6,3%). Еще более
высоким является доля процентных платежей, осуществляемых с задержкой — в
1 квартале 2007 г. 7,5% процентных доходов банков по кредитам физическим
лицам пришлось на просроченные процентные платежи.
В то же время ухудшение качества кредитного портфеля пока еще
компенсируется, в определенной степени, высокой доходностью розничного
кредитования. Кредиты физическим лицам остаются наиболее доходным видом
активных операций банков. В 1 квартале 2007 г. средняя доходность кредитов
населению составила 15,8% годовых, тогда как по кредитам юридическим лицам
этот показатель близок к 10,8%. По кредитам населению банки заработали в 1
квартале 2007 г. большую сумму, чем выплатили по депозитам — 72 млрд. руб.
против 59 млрд. руб.
3.2 Проблемы становления эффективной банковской
системы в России.
В 2007 году кредитная активность банков будет ограничиваться, как и в
2006-м, такими факторами, как условия и процедура кредитования. Текущие
условия кредитования в российских банках (срок и процентная ставка) не
позволяют заемщикам активно использовать полученные кредиты на
инвестиционные цели. В настоящее время инвестиции в обрабатывающем секторе
экономики финансируются за счет банковского кредитования на 15%. Тем не
менее, как показали опросы, проведенные Центром экономической конъюнктуры
(ЦЭК) по заказу Фонда экономических исследований "Центр развития" среди
1200 предприятий из 73 регионов страны, сроки кредитования для
промышленных предприятий постепенно увеличиваются. Так, в 2006 году
средняя срочность кредитов, привлекаемых предприятиями, занимающимися
добычей полезных ископаемых, металлургией и производством готовых
металлических изделий, составила 27-28 месяцев, что на 4-6 месяцев больше
по сравнению с уровнем 2004 года.
Как свидетельствуют результаты опросов, предприятия хотели бы получать
инвестиционные кредиты на срок от 40 до 48 месяцев при ставке 6,8-9,5%
годовых. Реальные же сроки кредитования по состоянию на II квартал 2006
года меньше желаемых в 3-4 раза для обрабатывающих производств (кроме
металлургии) и в 1,5 раза - для остальных. В первом полугодии 2006 года
средняя ставка кредитования банками предприятий на срок более трех лет
составляла 12,7%, а по желаемой ставке порядка 8% можно было получить лишь
сверхкороткий кредит на срок до 30 дней.
Процедура кредитования, то есть требования банков по обеспечению кредитов
и непосредственная организация кредитной работы, не устраивает многие
компании. Предприятия считают требования по обеспечению кредитов чрезмерно
завышенными, а процедуру в целом - затянутой и излишне усложненной.
Банки часто отказывают предприятиям в кредитах по причине их недостаточно
устойчивого финансового положения, из-за нехватки у этих предприятий
залогового обеспечения, а также отсутствия денежных потоков, из которых
будут погашаться кредиты. Увеличение сроков кредитования и снижение
требований по обеспечению кредитов - логичные шаги на пути
усовершенствования услуг для корпоративных клиентов в условиях растущей
конкуренции среди банков. Безусловно, требуется и инициатива со стороны
Банка России. Например, для улучшения условий финансирования среднего
бизнеса было бы рационально формировать резервы по данным ссудам как по
портфелю однородных ссуд. Эти усилия будут оправданы, поскольку направлены
на улучшение условий финансирования реального сектора экономики.
В наступающем году в условиях активного роста спроса на кредиты со стороны
населения и реального сектора бизнеса у банков может обостриться проблема
ограниченности ресурсов. Во-первых, темпы роста депозитов населения
заметно уступают темпам роста его кредитования. Так, в 2006 году, по
предварительной оценке автора, основанной на данных Банка России, доля
депозитов в совокупных пассивах российских банков сократилась с 28% до
менее чем 27%. Во-вторых, средства предприятий не могут в полной мере
служить для банков основным источником ресурсов. Несмотря на высокую долю
в пассивах, они на три четверти состоят из вкладов до востребования.
В этой ситуации источником пополнения ресурсной базы российских банков
могут стать иностранные инвестиции - как прямые, так и в виде кредитов. Их
несомненным преимуществом является долгосрочность, а недостатком -
зависимость от конъюнктуры мирового финансового рынка: есть риск оттока
капитала по независящим от российской экономики причинам, например в
случае кризиса на развивающихся рынках, схожих по характеристикам с
российскими.
Растущая активность иностранных банков на российском рынке выражается как
в участившихся покупках отечественных банков, так и в активном выходе в
российские регионы посредством развития региональных сетей. В условиях
возросшей конкуренции для российских банков становится важным четкое
позиционирование, понимание, в какой нише следует работать, чтобы быть
конкурентоспособным. Членство России в ВТО может послужить катализатором
для реформирования ее финансового сектора, так как российские банки будут
вынуждены адаптироваться к возросшей конкуренции с иностранными банками.
Банковская реформа в России по-прежнему находится в начальной стадии, и
присоединение к торговому клубу будет способствовать формированию более
эффективного и прозрачного банковского сектора, что в конечном итоге
улучшит инвестиционный и деловой климат в стране.
Изменения в институциональной структуре российской банковской системы
влияют на развитие кредитования российских предприятий скорее
положительно, так как приход новых сильных игроков увеличит предложение
ресурсов и усилит конкуренцию среди банков.
Другим не менее важным источником роста активов банковской системы в 2007
году останутся доходы от кредитования населения - на него банки будут
направлять привлекаемые ресурсы в первую очередь. Кредитование предприятий
будет расти более низкими темпами, исключение составит малый бизнес: здесь
как ожидается, темпы роста будут сопоставимы с потребительским
кредитованием. Необходимо, чтобы в 2007 году банки упростили процедуру
получения кредита, особенно в части требований к документации.
Таким образом, можно сделать следующие выводы. Развитию банковской системы
будут способствовать следующие факторы:
* растущий спрос на кредиты со стороны предприятий обрабатывающих
отраслей;
* повышение уровня доходов и платежеспособности населения, что стало
стимулом к развитию потребительского и ипотечного кредитования;
* появление новых банковских продуктов для предприятий малого бизнеса и
физических лиц: разработка специальных программ для этого сектора,
расширение видов ипотечного и целевого потребительского кредитования;
* расширение клиентской базы (в основном за счет частных лиц);
* увеличение объема иностранных инвестиций в российские банки, причем
как прямых (в капитал), так и в форме долгосрочных кредитов и займов.
Заключение
В ходе написания работы были сделаны следующие выводы. Банки являются
|
