Содержание
Стр.
Введение…………………………………………………..... 3
1. Сущность инновационного менеджмента.………...... 6
1.1. Нововведения как объект инновационного менеджмента …………………………………………......... 
6
1.2. Инновационный проект: понятия, основные этапы создания и реализации………………………......….  
16
1.3. Методы выбора инновационной стратегии…......… 24
2. Место и роль инновационного менеджмента в коммерческом банке………………………………...…. 
36
2.1. Понятие коммерческого банка и принципы его деятельности……………………………………………...... 
36
2.2. Условия банковского бизнеса в России…………........ 47
2.3. Роль инновационного менеджмента в коммерческом банке……………………………………....... 
52
3. Исследование процессов управления инновациями в АКБ «Промышленно-инвестиционный банк»........ 
57
3.1. Анализ деятельности АКБ «Промышленно-инвестиционный банк»…………………………………...... 
57
3.2. Система управления и основные направления совершенствования инновационной деятельности в АКБ «Промышленно-инвестиционный банк»……….......  

69
Заключение……………………………………………....... 76
Список использованной литературы. 
 
Введение

Сложность и многообразие проблем, возникающих в процессе инновационной деятельности, обусловливают особенности управления инновационными проектами. Обеспечение условий для эффективного развития предприятия, достижения конкурентных преимуществ в быстро меняющихся условиях хозяйственной и общественной жизни, вызывает необходимость переоценки взглядов на содержание, роль и значение управления инновациями.
В настоящее время определенные успехи в деятельности отдельных российских организаций многие ассоциируют со знаниями, неразрывно связанными с инновациями, и рассматривают их как один из важнейших ресурсов, предполагающих наличие системы управления процессом получения, развития и преобразования знаний в коммерческий продукт с целью обеспечения преимуществ перед конкурентами.
Конкурентоспособность – одна из главных отличительных особенностей любой фирмы, в том числе и коммерческого банка. Она определяется как ее преимущество по сравнению с другими хозяйствующими субъектами. Это сравнение может основываться как на качественных характеристиках продукции и оказываемых услуг, так и на основе количественных (единичных, групповых, интегральных) характеристик. Следует отметить одно важное обстоятельство. Конкурентоспособность не является имманентным качеством фирмы. Это означает, что оценка конкурентоспособности фирмы может быть обнаружена (оценена) только в рамках группы фирм, относящихся к одной отрасли, либо фирм, выпускающих товары (услуги) - субституты. Выявить конкурентоспособность можно только сравнивая фирмы между собой как в рамках отрасли, так и в масштабе всей страны и даже мирового рынка.
Наиболее сложной задачей является оценка степени конкурентоспособности, то есть выявление характера конкурентного преимущества по инновационным продуктам, процессам и услугам. Краткосрочное преимущество той или иной фирмы может достигаться за счет минимизации издержек и квалифицированного управления. Иначе обстоит дело с долгосрочными конкурентными преимуществами в инновациях. Практика показывает, что долгосрочных преимуществ фирма может достичь только постоянно обновляя свою продукцию (услуги), заменяя устаревшие виды и разрабатывая новые, призванные удовлетворить постоянно меняющиеся потребности. Это возможно только в рамках инновационного процесса.
Управление инновациями – сложный и многогранный процесс, оказывающий влияние на все внутрифирменные процессы. Во многом управление инновационной деятельностью фирмы зависит от сложившейся организационной структуры управления. В свою очередь, любые реорганизационные процессы, направленные на модернизацию структур управления тоже представляют собой инновации. Поэтому очень важно постоянно проводить анализ структуры управления инновационными процессами с целью постоянной модернизации и повышения ее адаптивности к условиям меняющейся внешней среды.
Основной целью данной работы является изучение теоретических и практических аспектов организации управления инновациями в коммерческих банках и выработка рекомендаций по их совершенствованию.
Достижение этой цели возможно путем решения ряда задач:
- изучения методологических подходов к определению инновации и инновационных процессов как объектов управления;
- исследования возможных форм организации управления инновационной деятельностью организации;
- анализа основных тенденций в области организации управления инновациями, сложившихся в современных условиях;
- разработки и внедрения специализированной организационной структуры управления технико-технологическими инновациями в банке;
- внедрения комплекса мер по совершенствованию процессов ресурсного и информационного обеспечения деятельности предприятия.
Аналитическая часть работы посвящена анализу сложившейся организационной структуры управления инновациями в АКБ «Промышленно-инвестиционный банк».
Методологическую базу исследования составили монографии российских и зарубежных ученых по проблемам организации управления инновациями на предприятиях, публикации в периодической печати, нормативные и законодательные акты в рассматриваемой области, данные текущей и статистической отчетности рассматриваемого коммерческого банка.
 
1. Сущность инновационного менеджмента
1.1. Нововведения как объект инновационного менеджмента

Российская экономическая система в настоящее время претерпевает очень сложные, зачастую, противоречивые изменения. В период такой перестройки хозяйственного механизма любая организация, в том числе и коммерческий банк, должна создать у себя устойчивую и конкурентную позицию на рынке.
Инновационный менеджмент сравнительно новое понятие для научной общественности и предпринимательских кругов России. Именно в настоящее время Россия переживает бум новаторства. На смену одним формам и методам управления экономикой приходят другие. В этих условиях инновационной деятельностью буквально вынуждены заниматься все организации, все субъекты хозяйствования от государственного уровня управления до вновь созданного общества с ограниченной ответственностью в сфере малого бизнеса.
Современный этап развития общества характеризуется значительным объемом накопленных знаний, которые все признают одним из главных источников дальнейшего развития. Вместе с тем, практическое использование имеющихся и постоянно расширяющихся знаний, сталкивается с рядом трудностей. Одна из них заключается в нахождении и использовании требуемых знаний, что вызвало потребность в управлении процессом создания новых знаний, повышения взаимосвязи между наукой и практикой.
Однако не все знания могут найти практическое воплощение. Поэтому другая проблема связана с необходимостью управления процессом освоения новых знаний. Появление новых идей и перенос их в практику хозяйственной деятельности – это сложный процесс, в котором проявляются острые противоречия между новым и отмирающим. Отсюда барьеры социально-психологического характера, при которых работники организаций не всегда охотно воспринимают те или иные нововведения и новшества.
Можно сделать вывод о необходимости управления и социально-психологическим аспектом освоения новых знаний. Обострение проблем управления процессом создания новых знаний, освоения новшеств, социально-психологическими аспектами нововведений, необходимость обеспечения конкурентоспособности организаций обусловили появление инновационного менеджмента, как одного из направлений традиционного менеджмента.
Освоение инноваций очень тесно связано с потребностями рынка. Именно реальное воплощение инноваций связано с технической стороной процесса.
Прежде чем рассматривать системы управления инновационным процессом, очень важно определить основные понятия этого процесса и дать четкую формулировку объекта инновационного менеджмента.
В последнее время ведущими специалистами в области управления инновациями приведено достаточно много трактовок основных понятий инновационных процессов. Попробуем проанализировать основные из них и выработать свою точку зрения.
В мировой экономической литературе «инновация» интерпретируется как превращение потенциального научно-технического прогресса в реальный, воплощающийся в новых продуктах и технологиях. В нашей стране проблемная область нововведений на протяжении многих лет разрабатывалась в рамках экономических исследований НТП. Термин «инновация» стал активно использоваться и в современной экономике России как самостоятельно, так и для обозначения ряда родственных понятий: «инновационная деятельность», «инновационный прогресс», «инновационное решение» и т.п. [46, с.45]. Для уточнения понятия предпримем попытку рассмотреть различные взгляды и подходы к определению данного термина.
В литературе насчитывается множество определений. Например, по признаку содержания или внутренней структуры выделяют инновации технические, экономические, организационные, управленческие и др. Выделяют такие признаки как масштаб инноваций, параметры жизненного цикла, закономерности процесса внедрения.
Ученые, в основном зарубежные, трактуют это понятие в зависимости от объекта и предмета своего исследования. Приведем некоторые примеры.
Б. Твисс определяет инновацию как процесс, в котором изобретение или идея приобретает экономическое содержание [89, 76]. Ф. Никсон считает, что инновация – это совокупность технических, производственных и коммерческих мероприятий, приводящих к появлению на рынке новых и улучшенных процессов и оборудования. По мнению Б. Санто – это такой общественно-технико-экономический процесс, который через практическое использование идей и изобретений приводит к созданию лучших по своим свойствам изделий, технологий, и в случае, если инновация ориентированна на экономическую выгоду, прибыль, ее появление на рынке может принести добавочный доход [81, 67]. И. Шумпетер трактует инновацию как новую научно-организационную комбинацию производственных факторов, мотивированную предпринимательским духом [110, 121].
Анализируя различные определения инновации можно придти к выводу, что специфическое содержание инновации составляют изменения, а главной функцией инновационной деятельности является функция изменения.
И. Шумпетер выделял пять типичных изменений [110, 159]:
1. Изготовление нового, т.е. еще не известного потребителям, блага или создание нового качества того или иного блага.
2. Внедрение нового, т.е. данной отрасли промышленности практически неизвестного, метода (способа) производства, в основе которого лежит научное открытие и который может заключатся также в новом способе коммерческого использования соответствующего товара.
3. Освоение нового рынка сбыта, т.е. такого рынка, на котором до сих пор данная отрасль промышленности этой страны еще не была представлена, независимо от того, существовал этот рынок прежде или нет.
4. Получение нового источника сырья или полуфабрикатов равным образом независимо от того, существовал этот источник прежде или просто не принимался во внимание, или считался недоступным, или его только предстояло создать.
5. Проведение соответствующей реорганизации, например обеспечение монопольного положения (посредством создания треста), или подрыв монопольного положения другого предприятия.
Позднее, в 30-е годы, развивая данную теорию, этот ученый использовал термин «инновация», определив ее как изменение с целью внедрения и использования новых видов потребительских товаров, производственных и транспортных средств, рынков и форм организации в промышленности.
В отечественной практике инновационного менеджмента используются такие основные понятия, как «новшество», «нововведение», «инновация», «инновационность» и другие [54, 8]. Попробуем рассмотреть подходы отечественных ученых к определению рассматриваемых нами понятий. Это необходимо, прежде всего, для того, чтобы точно именно в методологическом плане подойти к определению инновации, а в нашем конкретном случае к определению технико-технологических инноваций.
Новшество представляет собой конкретный результат разработки новой научной идей. Этот результат, как правило, имеет форму образца новой техники, конструкционного материала для производства какой-либо продукции. В свою очередь, полученная продукция должна отличаться от применявшихся ранее, качественными характеристиками, позволяющими повысить эффективность производства. Новшество также может быть представлено в виде пакета технической, научной или иной документации. Другими словами это информация, описывающая технологические, организационные, управленческие и другие процессы нематериального характера, способные эффективно повлиять на результаты материального производства.
Нововведения представляют собой процесс внедрения, распространения и использования новшеств. Целью нововведений является непосредственное удовлетворение общественных потребностей в продуктах, услугах, процессах более высокого качественного уровня [54, 8].
В специальной литературе приводится ряд определений нововведения или инновации и до сих пор нельзя выделить какое-либо из них в качестве «классического». Отмечая важность работ в области инноватики таких авторов, как А.И. Пригожин, О. Водачковой и других, рассмотрим некоторые распространенные в теории определения.
Инновации (нововведения) – это изменения в первоначальной структуре производственного организма, а именно, переход его внутренней структуры к новому состоянию.
Инновация – это комплексный процесс создания, распространения и использования нового практического средства (новшества) для лучшего удовлетворения известной потребности людей.
Инновация – это внедрение в практику, осуществление и использование новой идеи, предложения, людей, научно-технического решения.
Инновация – это прибыльное использование новшеств в виде новых технологий, видов продукции и услуг, организационно-технических и социально-экономических решений производственного, финансового, коммерческого, административного и иного характера.
Инновация – это объект, внедренный в производство в результате проведенного научного исследования или служебного открытия, качественно отличный от предшествующего аналога.
О.Б. Стрекалов определяет инновацию как коммерческое использование результатов творческой деятельности, нацеленной на разработку, создание и распространение новых конкурентоспособных видов продукции, технологий, форм и методов управления, основу которых составляют объекты интеллектуальной собственности [87, 13]. Несомненно, нововведение появляется в результате очень сложных взаимодействий (рис. 1.1.).
 

Рис. 1.1. Нововведение, как результат сложных взаимодействий

Рассмотрение приведенных нами определений позволяет выделить, как минимум, два подхода к определению сущности нововведения. Согласно первой точки зрения нововведения это идея, практика, продукт, воспринимаемые индивидуумом как новое. Это результат чьей-либо деятельности по обновлению или преобразованию, то есть это новые, относительно стабильные объекты (продукт, метод, технология), вносимые в среду внедрения (общество, организацию, коллектив) и корректнее в этом случае использовать термин «новшество».
Согласно второй точки зрения нововведение это генерирование, принятие и внедрение новых идей, процессов, продуктов и услуг, то есть это процесс, характеризующий переход системы из одного состояния в другое за счет введения отдельных новшеств. И в данном случае правомерно использовать собственно термин «нововведение, инновация».
Таким образом, новшество, задействованное в динамике, и до определенной степени развившееся, становится нововведением.
Только в начале ХХ века стали изучаться закономерности технических нововведений. В 1911г. И. Шумпетер в упоминаемой нами работе «Теория экономического развития» выделил две стороны хозяйственной жизни:
1. статическую (рутинный кругооборот);
2. динамическую (инновация).
Рутинный кругооборот связан с постоянным повторением и возобновлением производства: участвующие в нем фирмы из своего опыта знают принципы своего поведения, им легко принимать решения, так как ситуация понятна и легко предвидеть результаты своих действий. Отстаивая свои интересы, строго рационально реагируя на изменения обстановки, они сами подводят экономику к оптимальному состоянию в статическом понимании оптимума.
Динамическая ситуация в понимании Шумпетера означает развитие – особое, различимое на практике и в сознании людей, состояние, которое действует на них как внешняя сила и не встречается в ситуации хозяйственного кругооборота. Новшество в экономике внедряются, как правило, не после того, как у потребителя стихийно возникнут новые потребности и произойдет переориентация производства, а после того, как само производство приучит потребителя к новым потребностям.
Следует отметить, что наряду с И. Шумпетером рассмотрением роли нововведений в экономическом развитии занимался русский экономист Н. Кондратьев. Он ввел понятие «длинные волны» характеризующие влияние радикальных нововведений на промышленное развитие.
Теория цикличности исходит из того, что экономика, как открытая система, находится в состоянии плавного отклонения от состояния равновесия между совокупным спросом и совокупным предложением. В данной теории выделяются три типа отклонений от равновесия.
Во-первых, отклонение от равновесия между рыночным спросом и предложением товаров и услуг на каждом рынке. Оно может быть мгновенным, краткосрочным и длительным.
Во-вторых, отклонение связано с изменением спроса на оборудование, здания, сооружения которое преодолевается в течение 8-12 лет посредством перелива капиталов. Это – циклы средней продолжительности, так называемые промышленные циклы.
В-третьих, длительные циклы (волны) продолжительностью в 40-60 лет. Равновесие в этих отклонениях устанавливается на рынках инфраструктурных сооружений и рынках рабочей силы.
Второе и третье отклонения неразрывно связаны с конкретным технологическим способом производства, но между ними существуют значительные отличия. Суть в том, что жизненный срок машин, оборудования, особенно в настоящее время, относительно невелик (6-10 лет), моральный износ существенно меньше физического и в течение одного технологического способа производства, то есть использования определенных научных принципов, происходит смена многих поколений техники. Но, в конце концов, наступает предел совершенствования данных научно-технических принципов. Наступает время нового цикла, новой волны. Классическими примерами нововведений, стимулировавших длинные волны развития (рис.1.2.), могут служить распространение паровых машин в период после 1750 года, развитие железнодорожного транспорта после 1800 года, развитие электроэнергетики и машиностроения в начале двадцатого века, развитие электроники в 50-е годы и появление микропроцессорной техники в 60-е годы.
 

Рис. 1.2. Периодичность возникновения радикальных нововведений

В свою очередь, каждое радикальное нововведение обуславливает появление множества вторичных, совершенствующих нововведений. Для нового технологического уклада характерным является не только технико-экономический потенциал производства, но и определенный тип общественного потребления и образа жизни. Именно поэтому меняются все составные элементы производства, и одновременно, по естественным причинам, происходит или смена одного поколения работников другими, или их существенная переквалификация.
С точки зрения влияния на достижение экономических целей организации, материально-технические инновации включают:
• инновации-продукты;
• инновации-процессы.
Существуют, в частности, различные мнения о значимости продуктовых и технологических инноваций и их влиянии на динамику показателей хозяйствующего субъекта. Рассмотрим подробнее их особенности.
Продуктовые инновации позволяют обеспечивать рост прибыли как за счет повышения цены на новые продукты или модификацию прежних, так и за счет увеличения объема продаж. Получение прибыли за счет повышения цены возможно при условии:
• объективно существующего неудовлетворенного спроса;
• проведения активной сбытовой и рекламной политики, формирующей повышенный интерес к новинке.
Инновации – процессы (или технологические) позволяют улучшить экономические показатели за счет ряда факторов. Во-первых, за счет совершенствования подготовки исходных материалов и параметров процесса, что в конечном итоге приводит к снижению издержек производства, а также к повышению качества продукции. Во-вторых, за счет увеличения объема продаж вследствие производительного использования имеющихся производственных мощностей. В-третьих, за счет возможности освоения в производстве перспективных с коммерческой точки зрения новых продуктов, которые невозможно было получить в силу не совершенности производственного цикла старой технологии.
В первом рассмотренном нами случае инновации зависят от конструктивных и технических особенностей нового изделия. Во втором – объектом инновации является не конкретное изделие, а базовая технология, которая подвергается в процессе технологических исследований эволюционным или революционным изменениям.
Общеизвестно, что переход от одного качества к другому требует затрат ресурсов (энергии, времени, финансов и т.п.). Процесс перевода новшества (новации) в нововведение (инновации) также требует затрат различных ресурсов, основными из которых являются инвестиции и время. В условиях рынка как система экономических отношений купли – продажи товаров, в рамках которой формируются спрос, предложение и цена, основными компонентами инновационной деятельности выступают новшества, инвестиции и нововведения. Новшества формируют рынок новшеств (новаций), инвестиции рынок капитала (инвестиций), нововведения (инновации) рынок чистой конкуренции нововведений. Эти три основных компонента и образуют сферу инновационной деятельности (рис.1.3.).

 

 

 

 

 

 

Рис.1.3.  Схема инновационной деятельности.

Анализ методологических подходов к определению инноваций как объекта управления был бы не полным без рассмотрения инновационного процесса.

1.2. Инновационный проект: понятия, основные этапы создания и реализации

Реализация непрерывно появляющихся новых идей всегда связана с изменениями в товарах, технологиях, методах организации. Поэтому любое изменение можно рассматривать как проект, осуществление которого требует соответствующего управления. Это означает, что инновационный менеджмент неразрывно связан с проектным управлением.
Приведем наиболее часто встречающуюся в литературе формулировку, определяющую инновационный процесс. Итак, инновационный процесс – это формирование замысла, подготовка и постепенное осуществление инновационных изменений.
Проекты используются в разных отраслях и сферах деятельности, начиная с создания ядерных реакторов и космических станций до отделки квартиры и разбивки газонов в саду. Поэтому одним из важнейших признаков классификации проектов является сфера применения. В соответствии с ней выделяются проекты в различных отраслях промышленности, строительстве, в сфере банковских услуг, информационных технологий и других с разбивкой на более мелкие подгруппы в каждой из групп.
Другой важный классификационный признак — степень риска, сопровождающего тот или иной проект. Здесь различаются:
- проекты с очень высоким уровнем риска, для которых характерна наибольшая, неопределенность шансов на успех и результат которых заранее предугадать практически невозможно;
- проекты со средней или незначительной долей риска, когда ожидаемые результаты в достаточной мере очевидны и окончательные итоги можно предугадать с относительно высокой степенью точности без особых дополнительных расчетов и усилий.
При этом привлекательность проектов первой группы заключается в очень высоком уровне их результативности и доходности и соответственно вознаграждения участников в случае успеха.
Проекты классифицируются по следующим важным параметрам:
- продолжительность, т. е. сроки выполнения;
- источники финансирования;
- объемы финансирования;
- исполнители;
- характер и назначение, т. е. функции и цели.
Таким образом, проекты могут быть краткосрочными, среднесрочными и долгосрочными; реализовываться силами самого потребителя либо с привлечением заемных средств и других заинтересованных в его результатах хозяйствующих субъектов, коммерческих, финансово-кредитных структур и т. п.; выполняться в подразделениях самого предприятия или передаваться в иные специализированные структуры, например научно-исследовательского и инженерно-конструкторского профиля и т. п. На базе оценки основных параметров проект признается небольшим, средним или крупным.
Проект может охватывать как полный инновационный цикл, так и неполный или отдельные его стадии и этапы. Вследствие этого выделяются научно-исследовательские, прикладные, внедренческие проекты в отношении конкретных продуктов, технологических процессов, организационно-управленческих нововведений и др., а также проекты смешанного типа.
Обязательным условием, специфической характеристикой любого проекта является четкое выделение момента его начала и завершения - конкретные временные границы.
Поскольку каждый проект представляет собой размеренную совокупность социальной, организационной, деловой и политической сред, в которых он существует, то он осуществляется на пересечении этих сред [43, 20].
Исследования методологии управления проектами показали, что, в конечном счете, отличительные особенности отдельного проекта определяют его участники. К ним относятся все лица, в той или иной степени заинтересованные в проекте. Это разработчики, менеджеры, потребители, спонсоры и т. д. Вместе с тем следует учитывать различные интересы участников проекта, определяемые собственно характером участия, их «природой». Так, для одних - это конечные результаты проекта, для других - непосредственно процесс исследования или создания нового продукта, возможность апробации новых методов, приемов, принципов, для третьих - объемы и сроки инвестирования и возможность получения прибыли на вложенные средства. Поэтому применение методов управления проектами обусловливает особые требования к инновационным менеджерам, ответственным за их результативность. Именно они должны обеспечить согласованность и взаимоувязку интересов всех участников проекта для его успешной реализации.
Менеджерам, осуществляющим непосредственное руководство конкретным проектом, целесообразно действовать по следующей общей схеме, определяющей порядок их приоритетов в работе .[74, с. 78]:
- обеспечивать выполнение графиков работы в срок;
- справляться с ресурсными ограничениями;
- осуществлять взаимосвязь между проектными группами;
- заручаться доверием и поддержкой участников проекта;
- устанавливать основные, ключевые даты проекта;
- адекватно реагировать на изменения;
- создавать условия для соблюдения плана проектной группой;
- обеспечивать поддержку высшего руководства;
- разрешать возникающие конфликты;
- взаимодействовать с внешними участниками проекта.
Содержание инновационного процесса охватывает этапы создания как новшества, так и нововведения. Этапы создания новшества включают следующие стадии:
- фундаментальные исследования и разработка теоретического подхода к решению проблемы;
- прикладные исследования и экспериментальные модели;
- экспериментальные разработки;
- первичное освоение;
- потребление и устаревание, необходимая ликвидация устаревшего и создание вместо него нового.
Представленный таким образом инновационный процесс в полной мере отражает жизненный цикл нового продукта (рис. 1.3.).
 

Рис. 1.4. Основные этапы инновационного процесса

Под жизненным циклом понимается стадийность процесса, единство его начальной стадии, когда новшество только создается, внедрения, роста и, наконец, прекращения существования.
Применительно к нововведению, как процессу переноса новшества в сферу применения, содержание жизненного цикла несколько отличается и включает в себя стадии:
- зарождение – осознание потребности и возможности изменений, поиск и разработка новшеств;
- освоение – внедрение, эксперимент, осуществление производственных изменений;
- диффузия – распространение, тиражирование и многогранное повторение на других объектах;
- рутинизация – когда нововведение реализуется в стабильных, постоянно функционирующих элементах объектов.
Нововведение, как процесс, не может считаться полностью завершенным, если оно остановится на одной из этих промежуточных стадий. В свою очередь жизненный цикл новшества может прекратиться на стадии использования, если не сомкнется с нововведением.
Таким образом, оба жизненных цикла взаимосвязаны, взаимообусловлены и невозможны один без другого. Оба жизненных цикла охватываются общим понятием инновационный процесс и основное отличие между ними заключается в том, что в одном случае происходит процесс формирования новой продукции, в другом – процесс ее коммерциализации. В любом случае процесс перевода новшества в нововведение требует затрат различных ресурсов, основными из которых являются инвестиции и время.
Содержание фаз жизненного цикла проекта представлено в таблице 1.1.
Таблица 1.1.
Содержание фаз жизненного цикла проекта.

Прединвестиционная фаза
Проекта Инвестиционная фаза
Проекта
Прединвестиционные исследования и планирование проекта Разработка документации и подготовка к реализации Проведение   торгов и заключение контрактов Реализация  проекта Завершение   проекта
1. Изучение  прогнозов 1. Разработка     плана проектно-изыскательских работ 1. Заключение    контрактов 1. Разработка   плана  реализации    проекта 1.Пусконаладочные работы
2. Анализ условий для воплощения первоначального замысла, разработка концепции проекта. 2. Задание на разработку ТЭО и разработка ТЭО. 2. Договор на поставку оборудования 2. Разработка графиков. 2. Пуск объекта.
3.Предпроектное обоснование инвестиций.  3.Согласование экспертиза и утверждение ТЭО. 3. Договор на подрядные работы. 3.Выполнение работ. 3.Демобилизация ресурсов, анализ результатов.
4. Выбор и согласование места размещения. 4. Выдача задания на проектирование. 4. Разработка планов. 4.Мониторинг и контроль. 4.Эксплуатация.
5. Экологическое обоснование. 5. Разработка, согласование и утверждение.  5.Корректировка плана проекта. 5. Ремонт и развитие производства.
6. Экспертиза. 6. Принятие окончательного решения об инвестировании.  6. Оплата выполненных работ. 6. Закрытие проекта, демонтаж оборудования.
7. Предварительное инвестиционное решение.    
В данной таблице рассмотрены все фазы инновационного цикла. Для коммерческого банка, в силу специфики оказываемых услуг, не все из перечисленных имеют одинаковую актуальность. Тем не менее, знание основ методологии управления инновационными процессами позволяет максимально эффективно осуществлять этот процесс.
Основными аспектами реализации проекта являются: планирование, мониторинг и контроль, менеджмент риска. В процессе составления первоначального плана выполнения проекта и его последующей детализации определяются содержание конкретных мероприятий, их взаимосвязь и сроки, а также ресурсные потребности.
Затем на этапе реализации плана проводится постоянное сравнение реальных и запланированных характеристик проекта с целью выявления возникающих отклонений и своевременного устранения негативных явлений, способных отрицательно повлиять на дальнейшие результаты работы. Для этого проводятся необходимые проверки и используются различные формы оперативной и текущей отчетности.
И, наконец, в любом проекте одна из наиболее важных задач состоит в максимально точной оценке риска и обеспечении действенного контроля за ним. Следует учесть, что в этом случае оценивается и первоначальный риск проекта, существующий с момента принятия какой-либо идеи к реализации в форме проекта, и риск, возникающий непосредственно в процессе реализации проекта под влиянием факторов внешнего и внутреннего характера.
Реально избежать возникновения нежелательных тенденций и возможной опасности краха проекта можно с помощью специальных методов менеджмента риска. Возможность их применения зависит QT того, в какой степени сформировались и проявляются отрицательные тенденции. Если в конкретный момент времени существует угроза риска, обусловленная высокой вероятностью усиления влияния негативных факторов в ближайшем или отдаленном будущем, то используются профилактические методы, препятствующие перерастанию угрозы риска в конкретную проблему. Если же проблема уже существует .и реально угрожает успешности проекта, то для ее устранения и исправления возникшей ситуации используются так называемые ответные методы.
Методическими рекомендациями по оценке инвестиционных проектов и их отбору для финансирования (утвержденными Госстроем, Министерством экономики, Министерством финансов и Госкомпромом РФ №7-12/47 от 31 марта 1994 г.) установлены следующие основные показатели эффективности инновационного проекта (см. также рис.1.5.):
- коммерческая (финансовая) эффективность, учитывающая финансовые последствия реализации проекта для его непосредственных участников
- бюджетная эффективность, отражающая финансовые последствия осуществления проекта для федерального, регионального и местного бюджетов
- народнохозяйственная экономическая эффективность, учитывающая затраты и результаты, связанные с реализацией проекта, выходящие за пределы прямых финансовых интересов участников инвестиционного проекта и допускающие стоимостное измерение.

 

 

 

 

 

 

Рис.1.5.   Показатели эффективности инновационного процесса

 

1.3. Методы выбора инновационной стратегии

Выбор стратегии является залогом успеха инновационной деятельности. Фирма может оказаться в кризисе, если не сумеет предвидеть изменяющиеся обстоятельства и отреагировать на них вовремя.
Выбор стратегии - важнейшая составляющая цикла инновационного менеджмента.
В условиях рыночной экономики руководителю недостаточно иметь хороший продукт, он должен внимательно следить за появлением новых технологий и планировать их внедрение в своей фирме, чтобы не отстать от конкурентов.
Стратегию можно определить как процесс принятия решений. В обоих случаях имеются цели (объекты) и средства, с помощью которых достигаются поставленные цели (принимаются решения).
Стратегия означает взаимосвязанный комплекс действий во имя укрепления жизнеспособности и мощи данного предприятия (фирмы) по отношению к его конкурентам. Это детальный всесторонний комплексный план достижения поставленных целей.
Все большее число фирм признает необходимость стратегического планирования и активно внедряет его. Это обусловлено растущей конкуренцией: нельзя жить только сегодняшним днем, приходится предвидеть и планировать возможные изменения, чтобы выжить и выиграть в конкурентной борьбе.
С выбором стратегии связана разработка планов проведения исследований и разработок и других форм инновационной деятельности.
Стратегическое планирование преследует две основные цели.
1. Эффективное распределение и использование ресурсов. Это так называемая «внутренняя стратегия». Планируется использование ограниченных ресурсов, таких, как капитал, технологии, люди. Кроме того, осуществляется приобретение предприятий в новых отраслях, выход из нежелательных отраслей, подбор эффективного «портфеля» предприятий.
2. Адаптация к внешней среде. Ставится задача обеспечить эффективное приспособление к изменению внешних факторов (экономические изменения, политические факторы, демографическая ситуация и др.).
Стратегическое планирование основывается на проведении многочисленных исследований, сборе и анализе данных. Это позволяет иметь постоянный контроль за рынком. При этом следует учитывать, что в современном мире обстановка стремительно изменяется. Следовательно, стратегия должна быть разработана так, чтобы при необходимости ее можно было заменить другой.
Разработка стратегии начинается с формулировки общей цели организации, которая должна быть понятна любому человеку. Постановка цели играет важную роль в связях фирмы с внешней средой, рынком, потребителем.
Общая цель организации должна учитывать:
- основное направление деятельности фирмы;
- рабочие принципы во внешней среде (принципы торговли; отношения к потребителю; ведение деловых связей);
- культуру организации, ее традиции, рабочий климат.
При выборе цели нужно учитывать два аспекта: кто является клиентами фирмы и какие потребности она может удовлетворить.
После постановки общей цели осуществляется второй этап стратегического планирования - конкретизация целей. Например, в деятельности коммерческого банка могут быть определены следующие основные цели:
1)прибыльность добиться в текущем году определенного уровня чистой прибыли;
2)рынки (объем оказываемых услуг, доля рынка, внедрение новых видов услуг;
3)эффективность деятельности;
4) услуги (общий объем оказываемых услуг, новые услуги и др.);
5) финансовые ресурсы (размер и структура капитала; соотношение собственного и заемного капитала; размер оборотного капитала и др.);
6) структура компании;
7) НИОКР и внедрение новых технологий (основные показатели, технологические характеристики, стоимость, сроки внедрения);
8) организация - изменения в организационной структуре и деятельности, например, открыть представительство фирмы в определенном регионе;
9) человеческие ресурсы (их использование, движение, обучение и т.п.);
10) социальная ответственность.
Чтобы цель могла быть достигнута, при ее постановке должны быть учтены следующие требования:
- четкая и конкретная формулировка цели, выраженная в конкретных измерителях (денежных, натуральных, трудовых);
- каждая цель должна быть ограничена во времени, задан срок ее достижения (например, наладить серийный выпуск новой модели мясорубки к концу третьего квартала).
Цели могут быть долгосрочными (до 10 лет), среднесрочными (до 5 лет) и краткосрочными (до 1 года). Цели уточняются с учетом изменений обстановки и результатов контроля;
- цели должны быть достижимыми в принципе;
- цели не должны отрицать друг друга.
Стратегическое планирование опирается на тщательный анализ внешней и внутренней среды фирмы:
- оцениваются изменения, происходящие или могущие произойти в планируемом периоде;
- выявляются факторы, угрожающие позициям фирмы;
- исследуются факторы, благоприятные для деятельности фирмы.
Процессы и изменения во внешней среде оказывают жизненно важное воздействие на фирму. Основные факторы, связанные с внешней средой, - это экономика, политика, рынок, технология, конкуренция. Особенно важным фактором является конкуренция. Поэтому необходимо выявить основных конкурентов и выяснить их рыночные позиции (доля рынка, объемы оказываемых услуг, цели и т.д.). Целесообразно для этого провести исследования по следующим направлениям:
- оценить текущую стратегию конкурентов (их поведение на рынке; приемы продвижения товаров и т.п.);
- исследовать влияние внешней среды на конкурентов;
- попытаться собрать сведения о научно-технических разработках соперников и другую информацию, составить прогноз будущих действий конкурентов и наметить пути противодействия.
Тщательное изучение сильных и слабых сторон конкурентов и сравнение их результатов с собственными показателями позволят лучше продумать стратегию конкурентной борьбы.
К серьезным факторам внешней среды относятся социально-поведенческие и экологические. Фирма должна учитывать также изменения в демографической ситуации, образовательном уровне и др.
Анализ внутренней среды проводится с целью выявления сильных и слабых сторон в деятельности фирмы.
Стратегия является отправным пунктом теоретических и эмпирических исследований. Организации могут различаться тем, насколько их руководители, принимающие ключевые решения, связали себя со стратегией использования нововведений. Если высшее руководство поддерживает попытки реализовать нововведение, вероятность того, что оно будет принято к внедрению в организации, возрастает. По мере вовлечения в процесс принятия решений высшего руководства значение стратегических и финансовых целей возрастает.
Разработанная стратегия редко бывает чисто формальной, базируясь частично на оценках и интуиции нескольких сотрудников из высшего руководства. Разработка стратегии осуществляется по следующей схеме (рис.1.6.):
 
Рис. 1.6. Фазы стратегического планирования
Фаза А является наиболее сложной. Механизм ее реализации наглядно представлен на схеме рис.1.7.
 
Рис. 1.7. Формулировка стратегии

Основу выработки инновационной стратегии составляют теория жизненного цикла продукта, рыночная позиция фирмы и проводимая ею научно-техническая политика.
Выделяют следующие типы инновационных стратегий:
1. Наступательная - характерна для фирм, основывающих свою деятельность на принципах предпринимательской конкуренции. Она свойственна малым инновационным фирмам.
2. Оборонительная - направлена на то, чтобы удержать конкурентные позиции фирмы на уже имеющихся рынках. Главная функция такой стратегии - активизировать соотношение «затраты - результат» в инновационном процессе. Такая стратегия требует интенсивных НИОКР.
3. Имитационная - используется фирмами, имеющими сильные рыночные и технологические позиции. Применяется фирмами, не являющимися пионерами в выпуске на рынок тех или иных нововведений. При этом копируются основные потребительские свойства (но не обязательно технические особенности) нововведений, выпущенных на рынок малыми инновационными фирмами или фирмами-лидерами.
Инновационная стратегия, выработанная на основе теории жизненного цикла продукта, учитывает фазы, в которых находится продукт.
1. Зарождение. Этот переломный момент характеризуется появлением зародыша новой системы в среде старой или исходной, что превращает ее в материнскую и требует перестройки всей жизнедеятельности.
1. Рождение. Здесь перелом состоит в том, что реально появляется новая система, сформировавшаяся в значительной степени по образу и подобию систем, ее породивших.
2. Утверждение. Перелом состоит в возникновении сформировавшейся (взрослой) системы, которая начинает на равных конкурировать с созданными ранее, в том числе и родительской. Сформировавшаяся система стремится самоутвердиться и готова к тому, чтобы положить начало появлению новой системы.
3. Стабилизация. Перелом заключается во вступлении системы в такой период, когда она исчерпывает свой потенциал дальнейшего роста и близка к зрелости.
4. Упрощение. Переломный момент состоит в начале «увядания» системы, в появлении первых симптомов того. что она прошла апогей своего развития: молодость и зрелость уже позади, а впереди старость.
5. Падение. Во многих случаях отмечается снижен большинства значимых показателей жизнедеятельное системы, что и составляет суть перелома.
6. Исход. Этот переломный момент характеризуется завершением снижения большинства значимых показателей жизнедеятельности системы. Она как бы возвращается к своему исходному состоянию и подготавливается к переходу в новое состояние.
7. Деструктуризация. Перелом выражается в остановке всех процессов жизнедеятельности системы и либо в использовании ее в другом качестве, либо в проведении технологии утилизации.
Далее следует локальный уровень, определяющий НТП (локальный), - т. е. уровень фирмы, производства и т. д. Согласно современной экономической науке, в каждый конкретный период времени конкурентоспособная производственная единица (фирма, предприятие), специализирующаяся на выпуске продукции для удовлетворения определенной общественной потребности, вынуждена работать над товаром, относящимся к трем поколениям техники - уходящему, господствующему и нарождающемуся (перспективному).
Каждое поколение техники проходит в своем развитии обособленный жизненный цикл. Пусть фирма в отрезок времени от t1 до t3 работает над тремя поколениями техники - А, В, С, последовательно сменяющими друг друга (рис. 1.8.).
 
Рис. 1.8.  Циклы выпуска сменяющих друг друга продуктов (А,В,С)

На стадии зарождения и начала роста выпуска продукта В (момент t1) затраты на его производство еще велики, спрос же пока мал, что ограничивает экономически оправданный объем производства. В этот момент объем выпуска продукта А (предыдущего поколения) весьма велик, а продукт С еще вообще не выпускается (диаграмма а на рис. 1.9.).
 

Рис. 1.9. Диаграмма структуры выпуска продукции фирмы в различные моменты времени: а) момент t1; б) момент t2; в) момент t3.
На стадии стабилизации выпуска продукции поколения В (момент t2, этапы насыщения, зрелости и стагнации) его технология полностью освоена; спрос весьма велик. Это период максимального объема выпуска и наибольшей совокупной прибыльности данного продукта. Выпуск продукта А упал и продолжает падать (диаграмма б на рис. ). С появлением и развитием нового поколения техники (продукта С), обеспечивающего еще более эффективное выполнение той же функции, начинается падение спроса на продукт В (момент t3) — объем его производства и приносимая им прибыль сокращаются (диаграмма в на рис. ), поколение же техники А вообще существует лишь в качестве реликта.
На рис. 1.8 видно, что стабильная величина совокупного дохода предприятия (фирмы) обеспечивается правильным распределением усилий между сменяющими друг друга продуктами (поколениями техники). Достижение такого распределения и является целью формирования и осуществления научно-технической политики фирмы. Оптимизация этой политики требует знаний о технических и технологических возможностям каждого из сменяющих друг друга (и конкурирующие между собой) поколений техники. По мере освоение того или иного технического решения его реальная способность к удовлетворению соответствующих потребностей общества и экономические характеристики изменяются, что, собственно, и обусловливает циклически» характер развития поколений техники.
Однако определяющим в формировании конкурентоспособной научно-технической политики предприятия (фирмы) служит то обстоятельство, что средства в развитие и освоение продукта нужно вкладывать значительно раньше, чем будет получен реальный эффект в виде завоеваний прочных позиций на рынке. Поэтому стратегическое планирование научно-технической политики требует достоверного выявления и прогнозирования тенденций развития каждого поколения соответствующей техники на всех стадиях его жизненного цикла. Необходимо знать, в какой момент предлагаемое к освоению поколение техники достигнет максимума развития, когда к этой стадии придет конкурирующий продукт, когда целесообразно начать освоение, когда - расширение, а когда наступит спад производства.
Полный цикл жизни отдельного поколения техники (от первых научных разработок принципа действия до снятия с промышленного производства) в условиях рыночной экономики, как правило, формируется разнонаправленными усилиями множества предприятий и фирм. Он охватывает как минимум три частных цикла: научный, изобретательский и производственный. Эти три цикла на протяжении жизни одного поколения техники осуществляются друг за другом последовательно, но с некоторым взаимным наложением во времени.
Исследованиями доказано, что между этими циклами имеется статистическая связь через временной лаг, равный определенному средневероятному промежутку времени. Это лаг между моментом появления технического решения (либо между моментом оформления, регистрации технической идеи, проекта и т.д., например, получением патента на изобретение) и моментом максимального объема использования этой идеи, проекта и т.д. в промышленности. В связи с этим научно-техническая политика предприятия (фирмы) должна тщательно отслеживать отечественные и мировые тенденции развития науки и техники. Чтобы успешно решить эту задачу, нужно уметь анализировать потоки документов (информации).
Существующий методический аппарат выявления мировых и отечественных тенденций развития науки и техники на базе анализа массивов документов в конечном счете можно свести к следующим пяти методам:
1. Метод структурно-морфологического анализа. Этот метод предназначен для выявления внутреннего состава предметной области, фиксации появления принципиально новых разработок (идей, технических решений и т.п.), что позволяет обоснованно формировать стратегию НТПл на под отраслевом уровне.
2. Метод определения характеристик публикационной активности. Его специфика связана с тем, что поток документов ведет себя как система, подчиняясь циклическому развитию; отслеживая эти циклы, можно определить, на каком этапе жизненного цикла находится предметная область в той или иной стране. Метод дает возможность предлагать корректные рекомендации по формированию НТПл на отраслевом уровне.
3. Метод, базирующийся на выявлении групп патентных документов с семейством патентов-аналогов большой мощности, или просто метод патентов-аналогов. Его суть в том, что фирмы патентуют за рубежом только те идеи, которые имеют практическую значимость, поэтому, выявляя направления, в которых мощность патентов-аналогов растет быстрее, удается тем самым устанавливать направленность деятельности ведущих фирм.
4. Метод терминологического и лексического анализа. Терминологический анализ базируется на предположении, что при использовании исследователями идей из других областей знаний происходит смена терминологического аппарата. Это связано с крупными структурными сдвигами, которые первоначально не отслеживаются никакими другими методами. Поэтому метод терминологического анализа позволяет выявить зарождение принципиальных инноваций на ранних этапах и спрогнозировать направленность ожидаемых изменений. Лексический анализ текстов аналогичен терминологическому анализу; различие лишь в том, что рассматриваются не конкретные термины, а словосочетания (лексические единицы).
5. Метод показателей основывается на том, что каждая техническая система описывается набором показателей, которые в меру научно-технического прогресса совершенствуются, что отражается в документах. Изучая динамические характеристики показателей технических систем, можно получить четкое представление о тенденциях в мировой и отечественной практике и научных изысканиях.
Принимая ту или иную стратегию, руководство должно учитывать четыре фактора:
1. риск. Какой уровень риска фирма считает приемлемым для каждого из принимаемых решений?
2. знание прошлых стратегий и результатов их применения. Это позволит фирме более успешно разрабатывать новые;
3. фактор времени. Нередко хорошие идеи терпели неудачу потому, что были предложены к осуществлению в неподходящий момент;
4. реакция на владельцев. Стратегический план разрабатывается менеджерами компании, но часто владельцы могут оказывать силовое давление на его изменение. Руководству компании стоит иметь в виду этот фактор.
Разработка стратегии может осуществляться тремя путями: сверху вниз, снизу вверх и с помощью консультативной фирмы. В первом случае стратегический план разрабатывается руководством компании и как приказ спускается по все уровням управления.
При разработке «снизу вверх» каждое подразделение (служба маркетинга, финансовый отдел, производственные подразделения, служба НИОКР и т.д.) разрабатывает свои рекомендации по составлению стратегического плана в рамках своей компетенции. Затем эти предложения поступают руководству фирмы, которое обобщает их и принимает окончательное решение на обсуждении в коллективе. Это позволяет использовать опыт, накопленный в подразделениях, непосредственно связанных с изучаемыми проблемами, и создает у работников впечатление общности всей организации в разработке стратегии.
Фирма может воспользоваться и услугами консультантов для исследования организации и выработки стратегии.
 
2. Место и роль инновационного менеджмента в коммерческом банке
2.1. Понятие коммерческого банка и принципы его деятельности

Банковская система - ключевое звено кредитной системы. Она концентрирует множество кредитных и финансовых операций. В различных странах существует своя тенденция преобладания банков того или иного вида.
К странам, где функционируют банки различных видов, можно отнести США, Великобританию, Францию, Италию. Коммерческие банки преобладают в Швейцарии, Австрии, Германии.
В кредитной системе существуют и небанковские кредитно-финансовые институты, которые заняли видное место в накоплении и мобилизации денежного капитала. В последние годы они конкурируют с банковской системой за привлечение и размещение денежных накоплений физических и юридических лиц.
У банковских и специализированных небанковских кредитно-финансовых институтов в характере выполняемых операций много различий, но есть и общие операции: привлечение временно свободных средств, предоставление ссуд, осуществление денежных расчетов и платежей, консультирование, проведение финансовых услуг.
В современной рыночной экономике, в механизме функционирования кредитной системы коммерческим банкам отведена огромная роль.
Термин «коммерческий банк» возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали в основном торговлю. Клиентами банков были торговцы. Постепенно, с развитием промышленного производства возникли операции по кредитованию производственного цикла. Термин «коммерческий банк» стал означать «деловой» характер банка, т.е. банк, обслуживающий все виды хозяйственной деятельности.
Коммерческие банки, выступая в качестве финансовых посредников, в процессе деятельности создают новые требования и обязательства, которые становятся товаром на денежном рынке. Принимая вклады клиентов, банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование к заемщику. Суть финансового посредничества коммерческих банков - в процессе создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов и в аккумуляции денежных средств из различных источников, исключая прямой контакт сберегателей и заемщиков, регулируя совпадение интересов тех и других.
В современном обществе банки занимаются различными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, купля - продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения консультируют, участвуют в обсуждении законодательных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Создается впечатление не о специфике, а о многоликости сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.
К раскрытию сути банка можно подойти с двух сторон: с юридической и экономической. В первом случае исходное значение приобретает понятие «банковские операции». В их перечень входят те, которые в соответствии с законодательством относятся исключительно к банковской деятельности.
При всей важности юридического аспекта проблема сущности банка остается открытой. Выяснение сущности - это не только соотношение банка с законом. Не юридический закон определяет сущность банка как такового, не операции разрешенные ему выполнять, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки.
При анализе сущности банка важно придерживаться ряда методологических требований , которые можно свести к следующему:
1. Сущность трудно понять на базе рассмотрения тех операций, который выполняет каждый отдельный банк по отношению к тому или иному своему клиенту. Банк может не выполнять отдельные банковские операции в тот или иной момент, каждый отдельный клиент имеет право пользоваться лишь ограниченным количеством услуг, однако от этого конкретный банк не перестает быть банком.
2. Сущность банка едина независимо от его типов, она не зависит от того, какой банк мы рассматриваем - коммерческий или эмиссионный, специализированный или универсальный, частный или государственный, международный, межрегиональный или местный. Разумеется, это не означает, что на практике все эти банки одинаковы, напротив, они имеют свои особенности, уровень риска, но все эти особенности отражают многообразие банков как состав единого целого.
3. Сущность банка требует вскрытия его особенностей, специфических черт, отличающих банк от других экономических институтов.
В этом смысле банк является, прежде всего, предприятием, производящим особый, специфический продукт.
Банк как специфическое предприятие производит продукт, существенно отличающийся от продукта сферы материального производства, он производит не просто товар, а товар особого рода в виде денег, платежных средств. Деньги являются воспроизводственной категорией; наличные деньги, выпущенные банком, как единым монополистом в общей массе субъектов воспроизводства, обслуживает как сферу производства, так и распределения, обмена и потребления. Помимо данного продукта банки предоставляют также различного рода услуги преимущественно денежного характера.
Основным продуктом банка в сфере услуг (в отличии от промышленного предприятия) является не производство вещей, предметов потребления, а предоставление кредита. Особенность банковского кредита состоит в том, что он предоставляется не как некая сумма денег, а как капитал. Это означает, что предоставленные взаймы денежные средства не просто должны совершать кругообращение в хозяйстве заемщика, но и возвратиться к своей исходной юридической точке с приращением в виде ссудного процента как части вновь созданной стоимости.
4. Сущность банка требует раскрытия его структуры. Под структурой банка понимается такое его устройство, которое дает ему возможность функционировать ему как специфическому предприятию (институту). В этом смысле устройство банка включает четыре обязательных блока, без которых он не может существовать и развиваться.
Первый блок включает банковский капитал, как специфический капитал, существующий преимущественно в заемной форме, и находится только в движении.
Второй блок охватывает банковскую деятельность, отличающуюся от других предприятий и институтов характером своего продукта, ставшим главным его знанием (в отличии от других субъектов, которые могли выполнять лишь отдельные банковские операции, не ставшими для них главным, основополагающим делом.)
Третий блок состоит из особой группы людей, имеющих специфические знания в области банковского дела и управления банком.
Четвертый блок можно назвать производственным, ибо в него входит банковская техника, здания, сооружения, средства связи и коммуникации, внутренняя и внешняя информация, определенные виды производственных материалов.
С учетом анализа специфики банка, его основы и структуры банк можно определить как предприятие или денежно-кредитный институт, осуществляющий регулирование платежного оборота в наличной и безналичной формах.
Под принципами организации работы банка понимаются такие исходные положения его деятельности, которые дают предпосылки для реализации присущих банку функций и выполнения банковских операций.
Банки, как правило, организованы по функциональному признаку. Это означает, что структура кредитного учреждения  должна быть привязана к той конкретной его деятельности, которую он выполняет. Так как банк одновременно совершает расчеты, в составе его управленческих структур особо должны быть выделены отделы или управления, организующие расчетные операции. Поскольку банк принимает и выдает наличные деньги, в составе его управленческих структур должна быть касса, и т.д. В общем, те функции и операции, который выполняет банк, неизбежно обусловливают особенности построения системы его управления, привносят те структурные подразделения, которых в своей совокупности не встретишь ни у промышленного, ни у торгового предприятия.
К принципам организации банка относится не только функциональный принцип. В их составе выделяется принцип соответствия  поставленных целей. Как известно, целью банка является получение прибыли. Это означает, что в банке должны быть структуры, зарабатывающие деньги. Для управления прибылью создаются отделы, планирующие доходы и расходы, составляющие бюджет в целом по банку и по его подразделениям, обеспечивающие экономию затрат.
Среди принципов организации банка можно выделить принцип иерархии властных полномочий его отдельных подразделений. К высшему звену относятся Совет банка, Правление банка, ревизионная комиссия, различного рода комитеты, объединяющие наиболее квалифицированную часть банковского персонала и решающие наиболее принципиальные вопросы банковской системы. Ко второму эшелону в системе соподчинения подразделений банка по отношению друг к другу относятся все другие управления (отделы), занятые обслуживанием клиентов, выполнением других работ.
Не менее важным принципом является обеспечение совместных и координированных действий. Некоторые банки в целях реализации данного принципа создают специальный административный комитет, который обеспечивает координацию и взаимодействие различных подразделений банка.
В принципах организации банка выделяется также принцип рационализации управления. В соответствии с данным принципом работа банка должна быть организована таким образом, чтобы обеспечить развитие банка (по линии, например, внедрения новых услуг, сокращения затрат, повышения производительности труда, исследование рынка и т.д.).
С позиции организации банка важно обеспечение целостности и соответствия условиям окружающей среды. Это означает, что в рамках единой стратегии развития, принятой в банке, между его подразделениями устанавливается тесное взаимодействие, каждое подразделение совершенствует свою деятельность в соответствии с изменением условий окружающей среды.
Чрезвычайно важно, чтобы система организации банка отвечала также принципу обеспечения контроля. Обязательным элементом здесь выступают внутренний и внешний аудит.
Внутренняя упорядоченность, согласование внутренних подразделений банка обеспечивается также посредствам подчинения правилам - регламентации деятельности работников. Для реализации этого принципа банки разрабатывают определенные предписания (устав, положение об определенных отелах и службах, квалификационные характеристики). Каждый сотрудник банка должен знать свои обязанности, обладать определенными знаниями и умением выполнять правила, отраженные в этих и других документах.
Наконец, немаловажно, чтобы банк был обеспечен оперативной и достаточной информацией, новыми методами ее обработки с тем, чтобы своевременно принимать необходимые организационные и экономические меры по обеспечению стабильности, надежности кредитного учреждения. Информационное обеспечение будучи системным элементом банковской инфраструктуры, в организационном отношении реализуется путем создания в банке особых подразделений (группы людей), занимающихся сбором и обработкой соответствующей информации.
Принципы организации банка представлены на рис. 2.1.

функциональное построение
соответствие целям банка
иерархия властных полномочий
совместные и координированные действия
рационализация управления
целостность и соответствие условиям окружающей среды
обеспечение контроля
регламентация деятельности персонала
обеспечение оперативной и достаточной информацией

Рис. 2.1. Принципы организации банка

Высоким фактором финансовой устойчивости и высокой кредитоспособности банков является качество менеджмента. Зарубежная экономическая статистика отмечает, что 40% банков терпит банкротство из-за плохого качества управления. Руководитель банка - это не номенклатурная должность, он не столько администратор, сколько банкир в самом прямом смысле этого слова, профессионал, обладающий коммерческими и аналитическими способностями. Недаром и английский, и американский рейтинг (определенный по методике CAMEL или другой) коммерческого банка органически включает в себя показатель, характеризующий руководство кредитным учреждением. Во всем мире о банке судят прежде всего по тому, кто его возглавляет, какова личность председателя, его профессиональный и моральный уровень, способность организовать бизнес, его авторитет в мире деловых людей.
Управление банком можно подразделить на три сферы. Первая охватывает вопросы, связанные с организацией и управлением экономическими процессами (в этот же юлок входит и управление банковскими инновациями), находящимися в компетенции банка; вторая - с организацией и управлением банковским персоналом; третья - с организацией и управлением информационными потоками.
Наиболее ответственной частью банковского управления является планирование, в процессе которого вырабатывается банковская политика, определяющая действия на перспективу. Составной частью этой работы выступает формирование концепции развития конкретного банка, установление текущих задач на соответствующий период, выработка мер по их реализации. Составные части банковской политики - кредитная, инвестиционная, трастовая политика. Здесь важное значение имеет определение перспектив изменений количественных, качественных и социальных показателей развития банка, обоснование принципов осуществления его деятельности, выделение приоритетов и выбор методов организации работы. Планирование деятельности банка основывается на глубоком анализе  конъюнктуры денежного рынка и возможно самого банка, а также на экономико-математических моделях, используемых для прогнозирования.
При формировании политики необходимо дать оценку положения банка на рынке банковских услуг, проанализировать спрос и предложение на банковские услуги в данном регионе. Необходимо выявить круг реальных и потенциальных клиентов банка независимо от их расположения. В этих целях коммерческий банк может провести анкетирование клиентов. В анкете, разработанной банком для реальных и будущих клиентов, должны быть перечислены различные виды услуг, в которых может нуждаться клиент.
Одновременно банк должен изучать свои возможности с точки зрения объема и структуры кредитных ресурсов, ликвидности баланса, уровня затрат на проведение соответствующих операций, технической оснащенности банка, квалификации кадров. На основе такого анализа банк формирует политику применительно к каждой сфере деятельности. При этом  учитываются возможности банков-конкурентов.
Управление активами - одно из важнейших направлений банковского менеджмента; оно реализует политику банка, намеченную на соответствующий период. В процессе управления активами ставится задача обеспечения прибыльной работы банка при соблюдении ликвидности его баланса. Эта задача выполнима только на основе систематического анализа складывающейся ситуации путем целенаправленных действий, обеспечивающих изменение структуры активов. Известно, что разные активы приносят банку неодинаковую прибыль, имеют разную степень риска. Поэтому банки должны провести классификацию всех активов в зависимости от сроков вложения средств, их прибыльности и степени риска. Методы управления активами в значительной мере определяются особенностями задач, решаемых банком в течении соответствующего периода.
Управление пассивами представляет собой самостоятельное направление менеджмента, в процессе которого решаются следующий задачи:
- не допускать наличие в банке средств, не приносящих дохода, кроме той их части, которая обеспечивает формирование обязательных резервов;
- изыскивать необходимые кредитные ресурсы для выполнения банком соответствующих обязательств перед клиентами и развития активных операций;
- обеспечивать получение банком прибыли за счет привлечения «дешевых ресурсов».
Каждая из этих задач особые способы и приемы решения. Важное место среди них принадлежит депозитному проценту , его дифференциации в зависимости от срока вклада. Однако развитие пассивных операций означает не столько увеличение их объемов, сколько разнообразие видов.
Управление собственными средствами банка имеет особо важное значение для обеспечения его ликвидности и платежеспособности.
Управление рентабельностью  работы банка  предполагает контроль за его доходами и расходами, за предельными издержками по привлеченным средствам и предельного дохода от кредитования и инвестиций, обеспечением стабильности финансовых результатов.
Управление рисками в банковской деятельности называется риск - менеджментом. В банковской деятельности риск присутствует при выполнении разных операций: риск невозврата кредитов и процента за кредит, риск ликвидности, риск, связанный с изменением процентных ставок, и т.д. Без риска нет предпринимательства. Поэтому вопрос заключается в умении управлять им. Главные задачи, которые решаются в процессе управления рисками, состоят в том, чтобы, во-первых, возможные случае возникновения риска; во-вторых, оценить масштаб предполагаемого ущерба; в третьих, найти способы предупреждения ущерба, источники его возмещения. Управление риском строится на изучении всех случаев возникновения ущерба, прогнозирования вероятности их появления в данной ситуации, предварительном обосновании способов предупреждения  или возмещения возможного ущерба. Такая постановка вопросов для нашей практики является новой, и по этому управление риском является первоочередной задачей менеджмента.
В рамках управления персоналом решаются следующие вопросы:
- подбор банковских кадров,
- обучение и переподготовка менеджеров и служащих,
- мотивация банковского персонала,
- система оплаты труда,
- оценка качества управления.
Сегодня известен главный принцип управления персоналом: руководитель только тогда может обеспечить длительный успех, когда он приведет своих сотрудников к их личным успехам и достижениям, реализуя при этом цели банка. Менеджер должен создать условия для реализации каждым сотрудником его потенциальных возможностей.
Большое значение в деятельности банка имеет постоянное повышение квалификации персонала. Сегодня во всем мире наиболее эффективными считаются инвестиции в человеческий капитал, в обучение и переподготовку менеджеров и служащих. Рост квалификации персонала обуславливает решение банком ассортимента предполагаемых услуг.
Социологические исследования, проведенные за рубежом, показали, что преуспевание банка в финансовом отношении на 85% обуславливают личными качествами менеджера и его способностью руководить людьми, хотя при этом существуют возможности уменьшить объем и последствия совершаемых ошибок за счет использования современных экономико-математических методов и моделей.
Коммерческие банки оказывают своим клиентам множество разнообразных услуг, связанных с удовлетворением их финансовых потребностей. Устойчивое положение банка на рынке, успешное продвижение услуг, успехи банка в борьбе за клиентов определяются  ценами на банковские услуги (ставки процентов по депозитам и кредитам, тарифы на другие виды банковских услуг, курс покупки и продажи валюты), прибыльностью банка и уровнем обслуживания, а также предоставлением новых видов банковских услуг или нового их качества по сравнению с конкурентами. Кроме того, большое значение имеют репутация и привлекательный образ банка, внешний вид и внутреннее оформление его зданий, правильное место расположения.
Коммерческие банки предоставляют широкий диапазон финансовых услуг. Они относятся к особой категории деловых предприятий, называемых финансовыми посредниками. Привлекая капиталы, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, они предоставляют их во временное пользование тем, кто нуждается в дополнительном капитале.
Таким образом, коммерческие банки выполняют функцию аккумуляции и мобилизации денежного капитала. Эта деятельность банка приносит реальную пользу всем заинтересованным сторонам. Вкладчики на вложенные денежные средства в виде депозитов получают доход - проценты. Заемщики получают доступ к денежным фондам на различные периоды, что позволяет им вести деловые операции, приносящие прибыль. Банки также извлекают прибыль из разницы между более высокой ставкой процента по ссудам и ставкой, выплачиваемой по вкладам.
Заемщиками банков являются: правительственные органы в лице центрального правительства и местных органов власти, которые берут денежные средства на покрытие дефицита бюджета; фирмы используют ссуды для пополнения оборотных средств, покупки нового оборудования; население берет денежные средства для покупки товаров длительного пользования и жилья.

2.2. Условия банковского бизнеса в России

«Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».
По форме собственности в России банки образуются на основе любой из форм собственности: государственной, частной, коллективной, акционерной, смешанной, совместной (с учетом иностранного капитала). Исключается возможность создания банка одним лицом (юридическим или физическим), так как уставный капитал коммерческого банка должен быть сформирован средствами трех или более участников.
По форме создания и способам формирования уставного капитала банки бывают: паевые, созданные в форме товариществ с ограниченной ответственностью, и акционерные, созданные в форме акционерных обществ закрытого и открытого типов.
Паевые коммерческие банки не являются собственниками своего капитала, так как участники такого типа банков (пайщики) не передают ему право собственности на свою долю капитала, а сохраняют ее за собой.
Акционерные коммерческие банки (закрытого и открытого типов) выступают собственниками капитала основателей банка (акционеров).
В соответствии с указаниями Центрального Банка России со второго квартала 1995 г. устанавливаются минимальная величина уставного капитала для вновь создаваемых банков и размер собственных средств (капитала) для предоставления банкам лицензии на осуществление операций в иностранной валюте с правом открытия счетов в иностранных банках.
Каждый коммерческий банк обязан постоянно увеличивать свой уставный капитал. До 1 января 1999 г. минимальный капитал коммерческих банков предполагалось увеличить до суммы, эквивалентной 5 млн. ЭКЮ, т.е. до уровня, определяемого международными стандартами минимального капитала.
Банки сами заинтересованы в увеличении своих капиталов. Это повышает их устойчивость и престиж, возможности маневрировать ресурсами и рентабельность, снижает зависимость от Центрального Банка, сокращает потребность в межбанковских ссудах и депозитных вкладах. За счет собственного капитала формируются средства для улучшения материально-технической базы банка.
По состоянию на 1.01.1995 г. в России насчитывалось около 100 коммерческих банков и кредитных учреждений, оплаченные уставные фонды которых составляли 10 млрд. руб. (неденоминированных) и выше и около 50 - уставный фонд которых превышал 25 млрд. руб. Самые крупные из них: Внешторгбанк РФ, «Российский кредит», Сбербанк РФ, Агропромбанк. Расширение уставного фонда осуществляется, как правило, за счет внесения участниками дополнительных взносов и вступления в банк новых участников. Первые банки практически не имели права выпуска акций. Акционерные банки открытого типа имеют право на выпуск акций, которые могут распространяться среди участников без согласия других акционеров в форме открытой подписки. Акционерные банки закрытого типа также выпускают акции, но их перемещение возможно среди учредителей лишь с согласия большинства акционеров.
По территориальному характеру действия коммерческие банки делятся на: региональные (деятельность ограничена рамками одной территории, это местные банки) и экстерриториальные (деятельность не ограничена определенной территорией, они обслуживают потребности ряда регионов, страны в целом, в том числе и за рубежом). На практике трудно встретить тот или иной банк в чистом виде, скорее существует комбинация выполняемых банком операций при сохранении главного направления деятельности.
Банковская система является финансово - кредитной базой реформ, важнейшим и необходимым условием расширения предпринимательской деятельности. От эффективности ее работы в значительной степени зависит успех в преодолении экономического кризиса. Экономика России нуждается в эффективно-действующей системе расчетов, более активном участии коммерческих банков в инвестиционных проектах, расширении сферы банковских услуг и улучшении их качества.
Положение в экономике остается нестабильным: углубляется спад в некоторых отраслях материального производства, прежде всего в промышленности, обостряется финансовая нестабильность. Судя по всему, Россия вступает в новую и, возможно, самую ответственную стадию осуществления реформ, которая будет сопровождаться массовыми банкротствами и ростом безработицы.
Банки непосредственно заинтересованы в продолжении реформ, ибо новая кредитная система появилась  в результате экономических преобразований, а они, в свою очередь, невозможны без адекватной банковской реформы.
Реформа в банковской сфере явно опережает преобразования в других отраслях экономики. В работе банков произошли качественные изменения. Безусловно, сегодня это уже не те банки, которые были 6-7 лет назад. Они, как губки, впитывают все передовое в мировом банковском опыте и прежде всего инновационные банковские технологии.
В настоящее время значительное количество банков может прекратить свое существование по двум ключевым причинам: вследствие невозврата ссуд и общей неплатежеспособности и из-за убыточной деятельности. Крах одного банка повлечет за собой банкротство других банков и их клиентов. Во всех странах действует механизм предотвращения банкротства и поддержки банков, которые испытывают временные затруднения. К сожалению, эта тема у нас по существу не проработана. При возникновении финансовых сложностей Центральный банк применяет только одно средство - лишение лицензии или двукратное увеличение процентов. Конечно, каждый банк должен иметь собственные резервы  для возмещения потерь по ссудам, но в мировой практике выработаны и другие, внешние способы поддержки банков и правительств.
Усилилась конкуренция со стороны различных небанковских организаций, которые, не имея лицензии, занимаются привлечением и размещением денежных средств, т.е. выполняют те же функции, что и банки, но без лицензии. Такие организации дискредитируют  банковскую систему в глазах населения, их деятельность не соответствует банковскому законодательству.
Банкам приходится участвовать в конкурентной борьбе, создавая новые продукты и осваивая новые рынки. Они вынуждены применять  новые финансовые инструменты для упрощения сделок , более чутко реагировать на возможные риски.
Усиливающаяся конкуренция, вызванная уменьшением вмешательства государства в банковское дело, заставляет банки изменить структуру своих портфелей в сторону больших рисков для получения приемлемого уровня доходов. Органы, регулирующие банковскую деятельность, пытаются понизить общий уровень риска путем повышения требований.
Расширяется география конкуренции. Финансовые учреждения образуют холдинговые компании, приобретают дочерние предприятия, сливаются с другими компаниями. Цель таких мероприятий - увеличение собственных капиталов, изменение своего положения, проникновение на новые рынки, предложение новых продуктов. И все это делается для повышения конкурентоспособности. Наконец, последняя тенденция - участие банков в национальных и международных системах электронного перевода средств.
Судьба небольших банков местного значения в большей степени зависит от того, смогут ли они занять твердую позицию на рынке в области тех продуктов, где у них есть конкурентные преимущества и где они продолжают служить интересам клиентов. Во многих случаях они вынуждены выступать в качестве официальных представителей более крупных сетей, предоставляя услуги, которые они не могут предложить самостоятельно по конкурентоспособным ценам.

2.3. Роль инновационного менеджмента в коммерческом банке

Рассмотрев основные понятия инновационной деятельности, охарактеризовав основные принципы деятельности банковской системы в общем и банков различной специализации в частности необходимо определить место и роль инновационной деятельности в коммерческом банке.
На фоне сегодняшних очень бурных изменений экономической системы нашей страны возрастает значение быстрого и гибкого реагирования со стороны контрагентов рынка. Не является исключением и коммерческий банк как хозяйствующий элемент. Цель любой инновации в, конечном итоге, принесение дополнительного дохода от деятельности экономического субъекта. Особое значение инновационная деятельность имеет в функционировании коммерческого банка. Изменения и новшества, привносимые в кредитную сферу всегда сопряжены с определенным риском. Поэтому для минимизации возможных потерь необходимо грамотное управление нововведениями в работе банка. Новшества могут касаться не только сферы форм работы с клиентами и партнерами, это неотъемлемая часть технологии управления самим кредитным институтом.
В связи с этим мы правомочно можем выделить две основные сферы деятельности коммерческого банка, где имеет место непосредственное применение инновационного менеджмента. Во-первых, это структура и формы предоставляемых банком услуг (так называемый внешний инновационный менеджмент). Во-вторых, это организационная структура банка, его персонал, аналитическая, маркетинговая деятельность и алгоритмы выполнения участков работы банка (так называемый внутренний инновационный менеджмент).
Роль инноваций в структуре предоставляемых услуг очень велика. Это связано с тем, что помимо традиционных видов услуг коммерческого банка рынок постоянно требует корректировки в этой сфере. Изменяется законодательство, конъюнктура рынка, которые требуют изменений в условиях кредитования, размещения денежных средств и т.д. Постоянно изменяется привлекательность того или иного вида деятельности банка. Поэтому постоянно должны вводится новшества в деятельность кредитного учреждения, направленные на повышение его привлекательности.
Изменение рыночной ситуации, особенно на сегменте банковских услуг, постоянно требует нововведений в такую сферу деятельности коммерческого банка, как анализ внешней среды. Постоянно необходимо совершенствовать имеющиеся и внедрять новые методы исследования окружения, заменяя ими устаревшие и неэффективные с целью предотвратить появление критических рисков в деятельности банка.
Тем не менее, прежде чем внедрять какие либо новшества в деятельности банка необходимо очень скрупулезно оценить возможность реализации проекта в данной структуре управления и данной рыночной ситуации. В качестве примера можно рассмотреть организацию сессионного кредитования. В данном случае экономическая сущность кредитной операции не меняется, изменения происходят в формах оказания данной услуги заинтересованным контрагентам. А это сопряжено с организационными инновациями (необходимо разработать схему предоставления кредита, форму кредитования, внести изменения в организационную структуру учреждения, определить сферу полномочий и ответственности новой структурной единицы и т.д.). Для того, чтобы проект не преподнес «неприятных неожиданностей» необходимо рассчитать эффективность предполагаемых инноваций. В целом прогнозная оценка эффективности инновационной деятельности в коммерческом банке - неотъемлемая часть всего цикла инновационного менеджмента.
Для оценки общей экономической эффективности инноваций может использоваться система следующих показателей:
1) интегральный эффект;
2) индекс рентабельности;
3) норма рентабельности;
4) период окупаемости;
1. Интегральный эффект Эинт представляет собой величину разностей результатов и инновационных затрат за расчетный период, приведенных к одному, обычно начальному, году, то есть с учетом дисконтирования результатов и затрат [44, 275]:
 , где: (2.1.)
Тр - расчетный год;
Pt - результат в t-й год
Зt  - инновационные затраты в t-й год
t - коэффициент дисконттрования.
Интегральный эффект называют также чистый дисконтированный доход, чистая приведенная или чистая современная стоимость, чистый приведенный эффект.
Рассмотренный метод дисконтирования - метод соизмерения разновременных затрат и доходов, помогает выбрать направления вложения средств в инновации, когда этих средств особенно мало. Данный метод полезен для филиалов банка, находящихся на подчиненном положении и получающих от вышестоящего руководства уже жестко сверстанный бюджет, в котором суммарная величина возможных инвестиций в инновации определена однозначно. В таких ситуациях рекомендуется проводить ранжирование всех имеющихся вариантов инноваций в порядке убывающей рентабельности.
В качестве показателя рентабельности можно использовать индекс рентабельности. Он имеет и другие названия: индекс доходности, индекс прибыльности.
Индекс рентабельности представляет собой отношение приведенных доходов к приведенным на эту же дату инновационным расходам. Расчет индекса рентабельности Jr ведется по формуле [44, 276]:
 , где: (2.2.)
Дj - доход в периоде j;
Кt - размер инвестиций в инновации в периоде t.
В числителе этого выражения - величина доходов, приведенных к моменту начала реализации инноваций, а в знаменателе - величина инвестиций в инновации, дисконтированных к моменту начала процесса инвестирования.
Другими словами, здесь сравниваются две части потока платежей: доходная и инвестиционная.
Индекс рентабельности тесно связан с интегральным эффектом. Если интегральный эффект Эинт положителен, то индекс рентабельности JR > 1, и наоборот. При JR > 1 инновационный проект считается экономически эффективным. В противном случае (JR < 1) - неэффективным.
В условиях жесткого дефицита средств предпочтение должно отдаваться тем инновационным решениям, для которых наиболее высок индекс рентабельности.
Норма рентабельности Ер представляет собой ту норму дисконта, при которой величина дисконтированных доходов за определенное число лет становится равной инновационным вложениям. В этом случае доходы и затраты инновационного проекта определяются путем приведения к расчетному моменту[44, 277]:
   . (2.3.)
Данный показатель иначе характеризует уровень доходности конкретного инновационного решения, выражаемый дисконтной ставкой, по которой будущая стоимость денежного потока от инноваций приводится к настоящей стоимости инвестиционных средств.
Показатель нормы рентабельности имеет другие названия: внутренняя норма доходности, внутренняя норма прибыли, норма возврата инвестиций.
Расчет нормы рентабельности часто применяют в качестве первого шага количественного анализа инвестиций. Для дальнейшего анализа отбирают те инновационные решения, внутренняя норма доходности которых оценивается величиной не ниже 15 - 20%.
Норма рентабельности определяется аналитически как такое пороговое значение рентабельности, которое обеспечивает равенство нулю интегрального эффекта, рассчитанного за экономический срок жизни инноваций.
Получаемую расчетную величину Ер сравнивают с требуемой нормой рентабельности. Вопрос о принятии инновационного решения может рассматриваться, если значение Ер не меньше требуемой величины.
Если инновационный проект полностью финансируется за счет средств банка, то значение Ер указывает верхнюю границу допустимого уровня банковской процентной ставки, превышение которого делает данный проект экономически неэффективным.
В случае, когда имеет место финансирование из других источников, то нижняя граница значения Ер соответствует цене авансируемого капитала, которая может быть рассчитана как средняя арифметическая взвешенная величина плат за пользование авансируемым капиталом.
Рассмотрев основные методологические основы управления инновациями и принципы организации работы коммерческих банков, определив место, роль и значение инновационного менеджмента, обратимся к исследования инновационных процессов на примере конкретного коммерческого банка.
 
3. Исследование процессов управления инновациями в АКБ «Промышленно- инвестиционный банк»
3.1. Анализ деятельности АКБ «Промышленно-инвестиционный банк»

Анализ деятельности коммерческого банка нами был проведен на примере АКБ «Промышленно - инвестиционный банк». Полное наименование банка: Акционерный Коммерческий Банк «Промышленно-инвестиционный банк» (открытое акционерное общество), сокращенное наименование Банка: АКБ «Проминвестбанк». Данное коммерческое предприятие было зарегистрировано Центральным Банком Российской Федерации 26 июля 1993года.
Банк имеет следующие виды лицензий:
Генеральная лицензия ЦБ РФ на право осуществления банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте №2433 от 03.07.98г., лицензия ЦБ РФ на право осуществления банковских операций на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов № 2433 от 11.06.98г., лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг № 138-00250-211400 от 29.12.97.
Анализ деятельности АКБ «Проминвестбанк» целесообразно начать со структурного анализа баланса. Вид анализа баланса банка зависит от целей и характера исследования, полноты и комплексности изучаемых вопросов. Например, бывает анализ полный, тематический, оперативный, перспективный, функциональный, операционно-стоимостной и т.п. В процессе исследования применяются общепринятые методы: структурный анализ, группировка, сравнение, табулирование, метод коэффициентов, а также другие экономико-математические и статистические методы.
Виды анализа баланса в определенной степени взаимосвязаны и в значительной мере используют структурный анализ баланса коммерческого банка. Большинство показателей, характеризующих ликвидность, надежность, рентабельность и другие стороны деятельности банка, рассчитываются на основе структурного анализа.
Структура - это соотношение частей и целого, выраженное в относительных величинах (процентах или коэффициентах). Структурный анализ осуществляется в виде объединения отдельных операций (позиций) баланса в необходимые (подходящие) группы (блоки) для последовательного сравнения. Деление операций на пассивные, формирующие и мобилизующие источники банковских ресурсов, и активные, размещающие эти ресурсы, определяет содержание структурного анализа. Основные его составляющие:
- анализ состава и структуры активных и пассивных операций;
- анализ состава и структуры доходов и расходов.
Главная задача проведения структурного анализа - оптимизация структуры активных и пассивных операций в целях максимизации прибыли, обеспечения ликвидности банка.
В процессе анализа счета баланса группируются по разным признакам. Например, по экономическому характеру банковских операций; по субъектам сделок; степени риска активов; их ликвидности; срокам операций; видам доходов; видам расходов и т.п.
Аналитический баланс коммерческого банка составляется по принципу сводного укрупненного счета и в целом позволяет провести общий структурный анализ и с его помощью охарактеризовать определенные направления деятельности банка. Более детальный анализ деятельности банка проводится на базе внутреннего баланса банка. Этот баланс представляет собой бухгалтерскую отчетность, содержащую сведения по всем счетам (балансовым, внебалансовым, синтетическим и аналитическим, лицевым и т.п.), ведение которых предписывается регулирующими банковскую деятельность органами.
Общий структурный анализ на основе данных баланса, как правило, начинается с группировки статей (структурирования) баланса, что позволяет выделить отдельные виды операций и оценить их значимость в структуре активов и пассивов.
В нашем случае за основу анализа примем агрегированный баланс за два отчетных периода: 1999 год и 2000 год. Фактически отраженные сведения будут характеризовать деятельность банка в 1998 и 1999 годах (таблицы 3.1., 3.2.).

Таблица 3.1.
АГРЕГИРОВАННЫЙ БАЛАНСОВЫЙ ОТЧЕТ
ОТЧЕТНОСТЬ НА01.01.1999 (ГОДОВАЯ)
Статьи балансового отчета тыс. руб.
1 2
АКТИВЫ 

1. Денежные средства и счета в Центральном банке РФ 81214
2. Государственные долговые обязательства 0
3. Средства в кредитных организациях 303494
4. Чистые вложения в ценные бумаги для перепродажи 0
4.1 Ценные бумаги для перепродажи (балансовая стоимость) 0
4.2. Резерв под возможное обесценение ценных бумаг 0
5. Ссудная и приравненная к ней задолженность 351326
5а. Проценты начисленные (включая просроченные) 5014
6. Средства, переданные в лизинг 0
7. Резервы на возможные потери 3594
8, Чистая ссудная задолженность 348630
9, Возмещение разницы между расчетным и созданным резервом на возможные потери по ссудам в 1994 году 0
10. Основные средства, нематериальные активы, 4867
11. Чистые долгосрочные вложения в ценные бумаги и доли 163
11.1. Долгосрочные вложения в ценные бумаги и доли 326
11.2. Резерв под возможное обесценение ценных бумаг и долей 163
12. Расходы будущих периодов по другим операциям, 216
13. Прочие активы 690
14. ВСЕГО АКТИВОВ 744306
ПАССИВЫ 

15. Кредиты, полученные банками от Центрального банка РФ 0
16. Средства кредитных организаций 40190
17. Средства клиентов 209791
17.1. в том числе вклады физических лиц 12347
1 2
18. Доходы будущих периодов по другим операциям, скорректированные на наращенные процентные расходы 298
19. Выпущенные долговые обязательства 118415
20. Прочие обязательства 7906
21.Резервы на возможные потери по расчетам с дебиторами, риски и обязательства 3
22, ВСЕГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ 376603
СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА
23. Уставный капитал (Средства акционеров (участников)), в т.ч.: 300000
23,1. Зарегистрированные обыкновенные акции и доли 300000
23.2. Зарегистрированные привилегированные акции 0
23.3. Незарегистрированный уставный капитал 0
24. Собственные акции, выкупленные у акционеров 0
25. Эмиссионный доход 0
26. Фонды и прибыль, оставленная в распоряжении кредитной организации, разница между уставным капиталом кредитной организации и ее собственными средствами 76496
27. Переоценка основных средств 96
28. Чистая прибыль (убыток) отчетного периода -9805
29. Дивиденды, начисленные из прибыли текущего года 0
30. Распределенная прибыль (исключая дивиденды) 0
31, Нераспределенная прибыль -9805
32. Расходы и риски, влияющие на собственные средства 0
33. Всего собственных средств 366787
34. Всего пассивов 743390
ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
35. Безотзывные обязательства кредитной организации 128616
З6. Гарантии, выданные кредитной организацией 0

Таблица 3.2.
АГРЕГИРОВАННЫЙ БАЛАНСОВЫЙ ОТЧЕТ
ОТЧЕТНОСТЬ НА01.01.1999 (ГОДОВАЯ)
Статьи балансового отчета тыс. руб.
1 2
АКТИВЫ 
1. Денежные средства и счета в Центральном банке РФ 38499
2. Государственные долговые обязательства 0
3. Средства в кредитных организациях 105018
4. Чистые вложения в ценные бумаги для перепродажи 0
4.1 Ценные бумаги для перепродажи (балансовая стоимость) 0
4.2. Резерв под возможное обесценение ценных бумаг 0
5. Ссудная и приравненная к ней задолженность 295505
5а. Проценты начисленные (включая просроченные) 0
6. Средства, переданные в лизинг 0
1 2
7. Резервы на возможные потери 1747
8. Чистая ссудная задолженность 293758
9. Возмещение разницы между расчетным и созданным резервом на возможные потери по, ссудам в 1994 году 0
10. Основные средства, нематериальные активы, 3600
11. Чистые долгосрочные вложения в ценные бумаги и доли 245
11.1 .Долгосрочные вложения в ценные бумаги и доли 489
11.2. Резерв под возможное обесценение ценных бумаг и долей 244
12. Расходы будущих периодов по другим операциям, скорректированные на наращенные процентные доходы 81
13. Прочие активы 7214
14. ВСЕГО АКТИВОВ 448415
ПАССИВЫ 
15. Кредиты, полученные банками от Центрального банка РФ 0
16. Средства кредитных организаций 9454
17. Средства клиентов 135370
17.1. в том числе вклады физических лиц 6406
18. Доходы будущих периодов по другим операциям, скорректированные на наращенные процентные расходы 0
19. Выпущенные долговые обязательства 125679
20, Прочие обязательства 11648
21.Резервы на возможные потери по расчетам с дебиторами, риски и обязательства 16
22. ВСЕГО ОБЯЗАТЕЛЬСТВ 282167
СОБСТВЕННЫЕ СРЕДСТВА
23. Уставный капитал (Средства акционеров (участников)), в т.ч.: 99000
23.1. Зарегистрированные обыкновенные акции и доли 99000
23.2. Зарегистрированные привилегированные акции 0
23.3. Незарегистрированный уставный капитал 0
24. Собственные акции, выкупленные у акционеров 0
25. Эмиссионный доход 0
26. Фонды и прибыль, оставленная в распоряжении кредитной организации, разница между уставным капиталом кредитной организации и ее собственными средствами (капиталом) 72652
27. Переоценка основных средств 198
28. Чистая прибыль (убыток) отчетного периода 5602
29. Дивиденды, начисленные из прибыли текущего года 0
30. Распределенная прибыль (исключая дивиденды) 0
31. Нераспределенная прибыль 5602
32. Расходы и риски, влияющие на собственные средства 0
33. Всего собственных средств 166248
34. Всего пассивов 448415
ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
35. Безотзывные обязательства кредитной организации 88245
36. Гарантии, выданные кредитной организацией 0
Агрегированные отчет о прибылях и убытках АКБ «Проминвестбанк» говорит о движении денежных средств (табл. 3.3., табл.3.4.). Изменение основных статей отчета о прибылях и убытках отражено в укрупненной агрегации отчета о прибылях и убытках банка (табл. 3.5.).
Таблица 3.3.
АГРЕГИРОВАННЫЙ ОТЧЕТ О ПРИБЫЛЯХ И УБЫТКАХ
ОТЧЕТНОСТЬ НА 01.01.2000.
Наименование статей Сумма
1 2
Проценты полученные и аналогичные доходы от : 

1.Размещения средств в банках в виде кредитов, депозитов, займов и на счетах в других банках 8184
2. Ссуд, предоставленных другим клиентам 54792
3. Средств, переданных в лизинг 0
4. Ценных бумаг с фиксированным доходом 6656
5. Других источников 1447
6. Итого проценты, полученные и аналогичные доходы (Сумма ст. с 1 по 5) 71079
Проценты, уплаченные и аналогичные расходы по:
7, Привлеченным средствам банков, включая займы и депозиты 2
8. Привлеченным средствам других клиентов, включая займы и депозиты 66650
9. Выпущенным долговым ценным бумагам 429
10. Арендной плате 4473
11. Итого проценты, уплаченные и аналогичные расходы (Сумма ст. с 7 по 10) 71554
12. Чистые процентные и аналогичные доходы (ст.6-ст.11) -475
13. Комиссионные доходы 27786
14. Комиссионные расходы 2192
15. Чистый комиссионный доход (ст. 13 -ст. 14) 25594
Прочие операционные доходы: 
16. Доходы от операций с иностранной валютой и с другими валютными ценностями, включая курсовые разницы 389256
17. Доходы от операций по купле-продаже драгоценных металлов, ценных бумаг и другого имущества, положительные результаты переоценки драгоценных металлов, ценных бумаг и другого имущества 1041
18. Доходы, полученные в форме дивидендов 0
19. Другие текущие доходы 355
20. Итого прочие операционные доходы: (Сумма ст. с 16 по 19) 390652
21. Текущие доходы (Ст.12+ст.15+ст.20) 415771

1 

2
Прочие операционные расходы: 
22. Расходы по оплате труда 877
23. Эксплуатационные расходы 7512
24. Расходы от операций с иностранной валютой и другими валютными ценностями, включая курсовые разницы 391294
25. Расходы от операций по купле-продаже драгоценных металлов, ценных бумаг и другого имущества, операций РЕПО, отрицательные результаты переоценки драгоценных металлов, ценных бумаг 348
26. Другие текущие расходы 12270
27. Всего прочих операционных расходов (Сумма ст. с 22 по 26) 412301
28. Чистые текущие доходы до формирования резервов и без учета непредвиденных доходов (ст.21 - ст. 27) 3470
29. Изменение величины резервов на возможные потери по ссудам 2135
30. Изменение величины резервов под обесценение ценных бумаг -83
31. Изменение величины прочих резервов 0
32. Чистые текущие доходы без учета непредвиденных доходов (ст.28-ст.29-ст.30-ст.31) 1418
33. Непредвиденные доходы за вычетом непредвиденных расходов -5602
34. Чистый доход до выплаты налога на прибыль (ст.32+ст.ЗЗ) -4184
35. Налог на прибыль 244
36. Отсроченный налог на прибыль 5377
36а. Непредвиденные расходы после налогообложения 0
37. Чистая прибыль (убыток) за отчетный период (ст.34-ст.35-ст.Зб-ст.36а) -9805

Таблица 3.4.
АГРЕГИРОВАННЫЙ ОТЧЕТ О ПРИБЫЛЯХ И УБЫТКАХ
ОТЧЕТНОСТЬ НА 01.01.1999.
Наименование статей Сумма
1 2
Проценты полученные и аналогичные доходы от : 
1.Размещения средств в банках в виде кредитов, депозитов, займов и на счетах в других банках 2675
2. Ссуд, предоставленных другим клиентам 14987
3. Средств, переданных в лизинг 0
4. Ценных бумаг с фиксированным доходом 11959
5. Других источников 237
6. Итого проценты полученные и аналогичные доходы (Сумма ст. с 1 по 5) 29858
Проценты, уплаченные и аналогичные расходы по:
7. Привлеченным средствам банков, включая займы и 155
8. Привлеченным средствам других клиентов, включая займы и депозиты 53017

9. Выпущенным долговым ценным бумагам 4546
10. Арендной плате 2385
1 2
11. Итого проценты, уплаченные и аналогичные расходы (Сумма ст. с 7 по 10) 60103
12. Чистые процентные и аналогичные доходы (ст.б-ст.11) -30245
13. Комиссионные доходы 3865
14. Комиссионные расходы 832
15. Чистый комиссионный доход (ст.13-ст.14) 3033
Прочие операционные доходы: 

16. Доходы от операций с иностранной валютой и с другими валютными ценностями, включая курсовые разницы 261334
17. Доходы от операций по купле-продаже драгоценных металлов, ценных бумаг и другого имущества, положительные 1335
18. Доходы, полученные в форме дивидендов 0
19. Другие текущие доходы 7636
20. Итого прочие операционные доходы: (Сумма ст. с 16 по 19) 270305
21. Текущие доходы (Ст.12+ст.15+ст.20) 243093
Прочие операционные расходы: 
22. Расходы по оплате труда 911
23. Эксплуатационные расходы 4241
24. Расходы от операций с иностранной валютой и другими валютными ценностями, включая курсовые разницы 231455
25. Расходы от операций по купле-продаже драгоценных металлов, ценных бумаг и другого имущества, операций РЕПО, отрицательные результаты переоценки драгоценных металлов, ценных бумаг 4873
26. Другие текущие расходы 3732
27. Всего прочих операционных расходов (Сумма ст. с 22 по 26) 245212
28. Чистые текущие доходы до формирования резервов и без учета непредвиденных доходов (ст.21 - ст.27) -2119
29. Изменение величины резервов на возможные потери по ссудам 1672
30. Изменение величины резервов под обесценение ценных бумаг -620
31. Изменение величины прочих резервов 0
32. Чистые текущие доходы без учета непредвиденных доходов (cт.28-ст.29-ст.30-cт.31) . -3171
33. Непредвиденные доходы за вычетом непредвиденных расходов 0
34. Чистый доход до выплаты налога на прибыль (ст.32+ст.ЗЗ) -3171
35. Налог на прибыль 0
36. Отсроченный налог на прибыль 0
36а. Непредвиденные расходы после налогообложения 2431
37. Чистая прибыль (убыток) за отчетный период (cт.34-cт.35-ст.36-ст.36а) -5602

Изменение основных статей очень ярко характеризует специализацию банка на фактически одном виде коммерческих операций - купле-продаже иностранной валюты и валютных ценностей. Хотя отмечено изменение в сторону увеличения процентного дохода. Это связано с расширением кредитования субъектов экономики.
Таблица 3.5.
УКРУПНЕННАЯ АГРЕГАЦИЯ ОТЧЕТА О ПРИБЫЛЯХ И УБЫТКАХ
Наименование показателя на 01.01.1999 на 01.01.2000
ДОХОДЫ БАНКА 
 

1. Процентные и аналогичные им доходы 29858 71079
2. Доходы от операций по купле-продаже драгоценных металлов, ценных бумаг и другого имущества, положительные результаты переоценки драгоценных металлов, ценных бумаг и другого имущества 1335 1041
3. Доходы, полученные от операций с иностранной валютой и другими валютным ценностями 261334 389256
4. Другие доходы 11501 28141
ИТОГО ВСЕГО ДОХОДОВ 304028 489517
РАСХОДЫ БАНКА
1. Процентные и аналогичные им расходы 60103 71554
'2. Расходы от операций по купле-продаже драгоценных металлов, ценных бумаг и другого имущества, операции РЕПО, отрицательные результаты переоценки драгоценных металлов, ценных бумаг 4873 348
3. Расходы, полученные от операций с иностранной валютой и другими валютными ценностями 231455 391294
4. Другие расходы 9716 20659
в том числе  
расходы на содержание аппарата 911 877
эксплуатационные расходы 4241 7512
ИТОГО ВСЕГО РАСХОДОВ 306147 483855

Основные аналитические показатели деятельности АКБ «Проминвестбанк» рассчитаны с помощью электронного прикладного пакета Pak Analyzers и представлены в табл. 3.6. По результатам проведенного экспресс-анализа финансового состояния коммерческого банка можно сделать некоторые выводы. Во-первых, банк концентрируется на проведении практически только валютных операций. Так в 1998 году доходы и расходы по этой статье составили 86% и 75% соответственно и в 1999 году 79% и 81% соответственно (рис. 3.1., 3.2.).
 
 
Рис. 3.1. Доходы и расходы банка в 1998 году.
Во-вторых, банк не оправдывает в настоящее время названия инвестиционный, так как направления средств на кредитование практически не осуществлялось. Тем не менее, баланс доходов и расходов по предоставлению кредитов изменился в сторону увеличения в 1999 году и стал положительным. (рис. 3.1., 3.2.).
Несмотря на то, что банк имеет лицензию профессионального участника фондового рынка, операции с ценными бумагами и сделками РЕПО принесли банку за два отчетных периода только убытки.
 
Рис.3.2. Доходы и расходы банка в 1999 году.
Отметим изменения практически всех показателей деятельности банка в сторону ухудшения. Это существенно сказывается на престиже и надежности кредитного учреждения.

Таблица 3.6.
Основные показатели деятельности АКБ «Проминвестбанк»
Показатель на 01.01.1999 нa01.01.2000
Средняя величина активов 448415 744306
средняя величина активов, не приносящих доход 49394 92019
средняя величина активов, приносящих доход 399021 652287
Средняя величина капитала банка 166248 366787
Процентные доходы 29858 60103
Не процентные доходы 270305 390652
Чистый доход за период -3171 -4184
Чистая прибыль за период 5602 -9805
Прибыль на активы ПНА (ROA) 0,007 0,0056
Прибыль на работающие активы ПНАР 0,008 0,0064
Мультипликатор капитала МК 2,714 1,964
Прибыль к капиталу ПНК (ROE) 0,019 0,011
Маржа прибыли МП (РМ) 0,0105 0,009
Прибыль на уставный капитал ПНУК 0,032 0,014

Средний доход банка снизился с 0,7 коп. на 1 руб. активов в 1998 году до уровня 0,56 коп. в 1999 году. Отношение ПНАР/ПНА за рассматриваемые периоды не изменилось, значит эффективность активов осталась неизменной. Маржа прибыли уменьшилась с уровня 0, 0105 до 0,009.
На основании проведенного анализа финансового состояния можно сделать вывод, что для активизации работы и повышения эффективности кредитных операций банку необходимо, прежде всего, диверсифицировать деятельность, осваивая смежные кредитные ниши и не замыкаться на валютных операциях. Современное состояние экономической системы России позволяет направлять средства в реальный сектор экономики. Разработка этого направления возможна в рамках внутреннего инновационного проекта. Возможность осуществления инноваций в рамках действующей организационной структуры будут рассмотрены в следующем параграфе.

3.2. Система управления и основные направления совершенствования инновационной деятельности в АКБ «Промышленно-инвестиционный банк»

В настоящее время окружающая экономическая среда изменяется очень динамично и непредсказуемо. Особенно динамичные изменения происходят в кредитном секторе экономики. Это связано и с подъемом промышленного производства, развитием торговой сферы и укреплением финансовых институтов, прошедших кризис 1998 года. Ускорение научно-технического прогресса диктует особые требования к системам управления хозяйствующих субъектов, необходимостью постоянного инновационного обновления организационных структур управления. Рыночная ситуация диктует необходимость поиска и освоения новейших форм и методов предоставления услуг на кредитном рынке для снижения издержек и повышения конкурентного статуса. В таких условиях основой успешной коммерциализации инноваций является адекватная система управления как коммерческого банка в целом, так и инновационной деятельностью в частности.
Одним из условий эффективного управления инновациями коммерческом банке является наличие специализированной организационной структуры. Данное условие во многом определяет необходимость постоянного совершенствования структуры управления. В данном случае управленческие усилия в первую очередь направляются на совершенствование организационной структуры, создание условий эффективного управления инновационной деятельностью. Алгоритм совершенствования организационной структуры управления состоит из следующих блоков. Во-первых, это выявление и анализ факторов, влияющих на состояние управления инновационными процессами в организации. Во-вторых, анализ состояния и перспективы развития организационной структуры в целом и ее отдельных элементов. В-третьих, оценка вероятности получения ожидаемых результатов организационных нововведений.
Решение о начале выполнения комплекса мероприятий по реорганизации структуры управления принимается исходя из реальных потребностей банка в этом. Как правило, такое решение принимается на основе изучения практики функционирования организационных структур хозяйствующих субъектов аналогичного профиля деятельности.
Однако, несмотря на необходимость индивидуализации подходов к совершенствованию организационных структур управления, следует учитывать ряд общих моментов. Среди общих принципов можно выделить возможность эффективного управления инновационной деятельностью с помощью совершенствуемых организационных структур. Этот принцип должен учитываться прежде всего для оптимизации функционального взаимодействия подразделений предприятия.
Не менее значим принцип, суть которого состоит в необходимости решения проблемы комплексного ресурсного обеспечения подразделений в соответствии со сложностью инновационной деятельности. Его реализация дает возможность своевременно определить потребности, объемы и источники покрытия всех видов ресурсов.
Очень важна информационная структура, которая должна обеспечить максимальный эффект инновационной деятельности. Здесь важна как информация, получаемая организацией, так и распространяемая ей. Другими словами необходима развитая маркетинговая функция.
В настоящее время АКБ «Проминвестбанк» имеет линейно-функциональную структуру управления (рис.3.3). Такой подход был оправдан в условиях, когда можно было получать сверхдоходы от операций с иностранной валютой. К тому же в рамках такой структуры гораздо проще осуществлять управление всеми департаментами банка. С другой стороны, не имея развитой маркетинговой и инновационной функции, руководство не в состоянии оперативно отслеживать изменений во внешней среде и, соответственно, не может оперативно корректировать политику банка на кредитно-инвестиционном рынке.
 
Рис. 3.3. Организационная структура банка
Так за два отчетных периода работы банка в структуре оказываемых услуг не произошло заметных изменений, хотя ситуация на кредитном рынке изменилась очень существенно (фактически «рухнул» рынок государственных ценных бумаг, стабилизировался курс большинства иностранных валют, остаются неизменными кросс-курсы иностранных валют, оживился реальный сектор экономики, существенно снижена ставка рефинансирования и т.д.). К тому же, стабильность портфеля нельзя назвать специализацией банка. Ярко выраженный акцент на операциях с иностранной валютой продиктован исключительно спекулятивным интересом получения «быстрых» денег. Однако и этого не получается, о чем говорят финансовые результаты деятельности банка, представленные нами выше.
Для кардинального изменения ситуации необходимо два обязательных слагаемых: первое, диверсификация деятельности банка в рамках инновационной политики и, как следствие, совершенствование организационной структуры управления.
К любому нововведению, как мы уже отмечали, необходимо подходить максимально взвешенно. Очень эффективным инструментом на наш взгляд является имитационная корпоративная модель «Project Expert».
В качестве методологической основы в Project Expert использована корпоративная модель, представляющая собой динамическую модель денежных потоков. Инструментальные средства Project Expert позволяют пользователю сформировать отражающую его операционную деятельность в окружающем экономическом пространстве. Все прогнозируемые поступления и выплаты могут быть описаны таким образом, что фактически будут отражать платежные операции реально действующего предприятия. Все поступления и выплаты могут быть описаны пользователем таким образом, что фактически будут отражать платежные операции реально действующего предприятия. Все поступления и выплаты отображаются в «Плане движения денежных средств» (Cash-Flow) в периоды времени, соответствующие фактическим датам проведения платежей. При этом отчетные финансовые документы «Отчет о прибылях и убытках» и «Балансовая ведомость» формируются в соответствии с требованиями бухгалтерского учета. общепринятыми в международной практике (GAAP).
Описывая проект пользователь при помощи набора инструментальных средств, предоставленных Project Expert, формирует прогнозируемый календарь поступлении и выплат, создавая уникальную имитационную модель конкретного проекта, а точнее, предприятия, реализующего проект Таким образом, в процессе расчетов не используются никакие аналитические зависимости за исключением формул расчета. Все инструменты Project Expert являются наиболее широко распространенными и используемыми в современной международной деловой практике.
Динамический характер модели определяется тем, что в процессе проведения расчетов, значения всех поступлений выплат автоматически корректируются в соответствии с прогнозируемыми показателями инфляции в каждый расчетный период времени
Расчетный период имитационной модели Project Expert равен одному месяцу, при максимальной продолжительности проекта - 30 лет Столь малый шаг расчета позволяет учесть временные параметры, измеряемые в днях. что. в свою очередь, обеспечивает возможность моделирования стратегии сбыта формирования капитала практически любой сложности в условиях высокой инфляции.
В процессе анализа риска проекта и анализа его эффективности. пользователя будет интересовать ответ на главный вопрос: «Что произойдет с финансовым результатом проекта, если...?» Имитационная модель позволяет легко варьировать значения исходных данных в соответствии с различными сценариями развития проекта, в естественном виде описать управленческое решение и увидеть последствия этого решения в виде финансового результата.
Изменения в организационной структуре представлено на рис. 3.4.
 
 линейное подчинение;
 функциональное подчинение;
 административное подчинение (для департамента инновационного менеджмента)
Рис. 3.4. Предлагаемая организационная структура управления банком
При такой схеме взаимодействия упрощается прохождение информационных потоков, снижается уровень энтропии, и, как следствие, повышается общая эффективность деятельности коммерческого банка.
Несомненно, при реализации на практике предлагаемых нами усовершенствований потребуется естественная корректировка. Но главное определить направление совершенствования работы и предполагаемый результат.
 
Заключение

Государственная экономическая политика, которой руководствуются организации в условиях перехода к новым экономическим отношениям, вызывает к жизни принципиально новые подходы к организации и управлению инновационной деятельностью хозяйствующих субъектов. Сегодня нельзя достичь высоких результатов деятельности, и как следствие, высокого уровня жизни, без осознания каждым субъектом экономической деятельности своей ответственности за правильность выбора стратегии и тактики перспективного развития. Важнейшим является выбор стратегической концепции развития системы любого уровня. Конкретной организации в этом процессе отводится, пожалуй, самая главная роль, так как это начальная и наиболее уязвимая ступень иерархии.
В современных условиях основу выбора стратегической концепции развития составляют инновации. Процесс коммерциализации новшеств является определяющим в достижении организацией долгосрочных конкурентных преимуществ. Развитие предприятия, банка, да и любой другой организации, основанное на применении новой техники и принципиально новых технологий в работе, не может не иметь в качестве фундаментальной идею экономически эффективного выбора. Такой выбор – главная задача всего аппарата управления хозяйствующего субъекта. Поэтому гибкость организационной структуры управления во многом определяет подходы к решению возникающих проблем и, в конечном итоге, влияет на эффективность деятельности организации.
В настоящей работе была предпринята попытка обобщения методических подходов к исследованию инноваций и инновационных процессов как объектов управления.
В настоящий момент перед кредитной сферой России стоят серьезные проблемы, связанные с перспективой ее развития и особенностями деятельности и поэтому задачи ускорения инновационных процессов являются в высшей степени приоритетными. К ним относится, прежде всего, поиск высокоэффективных способов оказания услуг по кредитованию и использования свободных денежных средств.
Обозначенные нами проблемы в полной мере актуальны и для АКБ «Проминвестбанк».
Анализ организационной структуры управления АКБ «Проминвестбанк» позволил сделать акцент на основных ее недостатках и выработать рекомендации по ее совершенствованию. В рамках сложившейся структуры управление инновационной деятельностью практически не осуществляется. Специально не выделяется ни ответственный сотрудник, ни курирующее подразделение. Такое положение нельзя считать оптимальным. Можно констатировать тот факт, что в рамках существующей структуры управления нужной оперативности и точности управленческих решений достичь невозможно.
Предложенная в работе организационная структура управления инновациями ориентирована на реализацию инновационных проектов и должна повысить эффективность деятельности. В рамках такой структуры управления взаимодействие руководителя конкретного проекта с функциональными подразделениями осуществляется по горизонтали, накладываясь на традиционные вертикальные связи руководства.
Данная структура обладает рядом достоинств. К ним можно отнести гибкость в формировании и реорганизации изменений.
В рамках предложенной структуры до минимума сокращается время на различные согласования и устраняются потери рабочего времени исполнителей. В конечном итоге внедрение новой организационной структуры управления позволит значительно повысить эффективность деятельности кредитного учреждения в целом.
Выработанные рекомендации будут полезны и для других организаций аналогичного профиля деятельности.
 
Список использованной литературы.

1. Аккредитивы, документарное инкассо, банковские гарантии. Изд-во “ Финк дивелопмент”,1996г.
2. Анализ деятельности коммерческого банка: Учебное пособие/Под ред. Л.М. Толпыгиной. - Иркутск: Изд-во ИГЭА, 1997. - 186 с.
3. Антипова О.Н. Управление банковской ликвидностью // Банковское дело. 1997. - №11. С. 6-10.
4. Ачкасов А.И. Балансы коммерческих банков и методы их анализа. Вопросы ликвидности и их отражение в банковских балансах. - М.: АО “Консалтбанкир”, 1993. - 74 с.
5. Балыбердина Г.Р. Внутризаводские экономические отношения в условиях совершенствования хозяйственного механизма. -М.: ГРЭА им. Г.В.Плеханова, 1994. -187 с.
6. Банковская система России. Настольная книга банкира, М.Дека,1995г.
7. Банковские учреждения в развивающихся странах. Институт экономического развития Всемирного Банка. Том 1
8. Банковские учреждения в развивающихся странах. Институт экономического развития Всемирного Банка,Том2.
9. Банковский портфель 1, 2, 3. М.: СОМИНТЭК, 1994, 1995.
10. Банковский портфель-1, Москва “Соминтэк” 1994 г.;
11. Банковский портфель-2, Москва “Соминтэк” 1994 г.;
12. Банковский портфель-3, Москва “Соминтэк” 1995 г.;
13. Банковское дело / Под ред. 0-И.Лаврушина. М., 1982.
14. Банковское дело. - М.: Экономика, 1993.
15. Банковское дело. Под ред. О.Лаврушина., М. 1993.
16. Банковское дело. Справочное пособие под редакцией Ю.А.Бабичевой, 1994 г.;
17. Банковское дело/Под  ред. О.И.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 576 с.
18. Банковское право, Л.Г. Ефимова, издательство “Бек”, Москва, 1994 г.;
19. Бетухина Е., Пойсик М. Мировая практика формирования научно-технической политики. –Кишинев, 1990. -190с.
20. Бизнес и банки»// (№ 49 за 1996 г., №№ 5, 6, 10 за 1997 г.)
21. Бовыкин В.И. Новый менеджмент: управление предприятиями на уровне высших стандартов. -М.: Экономика,1997.-456с.
22. Большой экономический словарь / Под общ. ред. А.Н.Азрилияна - М.: Фонд "Правовая культура", 1994.
23. Борман Д., Воротина Л. Менеджмент. Предпринимательская деятельность в рыночной экономике. Гамбург, 1993. -460 с.
24. В.Севрук “Банковские риски”,1996г.
25. Валдайцев С.В. Менеджмент инноваций. /Вестник С-ПбГУ Серия «Экономика».- 1993.- №2.- С.45-48.
26. Волкова К.А., Казакова Ф.К., Симонов А.С. Государственное предприятие: структура, положение об отделах и службах, должностные инструкции: Справочное пособие / Под ред. А.И. Бужинского, В.Ф. Палия. -М.: Экономика, 1990. -195 с.
27. Гаузнер Н. Инновационная стадия развития: новая модель использования “человеческих ресурсов” // Проблемы теории и практики управления. -1994. -№1. -С.34-41.
28. Годовой отчет 1994. - Европейский банк реконструкции и развития.
29. Гражданский кодекс РФ;
30. Грачева М.В. Инновационная деятельность в промышленности: теория и практика в странах рыночной экономики и инновационные опросы российских предприятий. М.:РАН. ИМЭМО, 1994.- 56с.
31. Грейсон Дж. (мл.), О’Делл К. Американский менеджмент на пороге ХХI века. / Пер. с англ. -М.: Экономика, 1991. -452 с
32. Денежное обращение и кредит при капитализме: Учебник / Под ред. Л.Н.Красавиной. - М.: Финансы и статистика, 1989. - 365 с.
33. Деньги, кредит, банки, Москва, Финансы и статистика,1998г.
34. Долан Э.Дж., Кемпбелл К.Д., Кемпбелл Р.Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. - М. - Л., 1992.
35. Драккер П. Управление, нацеленное на результаты. Пер. с англ. -М.: Технолог. школа бизнеса, 1992. -310 с.
36. Друкер П. Рынок: как выйти в лидеры (практика и принципы) -М.: ВС1, 1992. -350с.
37. ЕБРР в России: Информационные листки №№ 1-8, 1995.
38. Жуков Е.Ф. Ценные бумаги и фондовые рынки. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.
39. Журнал “Профиль” №20,1998г.
40. Завлин П.Н., Ипатов А.А. Кулагин А.С. Инновационная деятельность в условиях рынка.- С-Пб.: Наука, 1994.-192с.
41. Загорий Г.В. О методах оценки кредитного риска // Деньги и кредит. 1997. №6. С. 31-37.
42. Закон Российской Федерации “О Залоге” от 29 мая 1992 г. №2872-1;
43. Иванов М., Колупаева С., Кочетков Г. США: Управление наукой и нововведениями.- М.: Наука, 1990. - 214с.
44. Ильенкова Н.Д. Спрос: анализ и управление. – М.: Финансы и статистика, 1997. -210с.
45. Инновационная деятельность зарубежных фирм: Реф. сб. /РАН ИНИОН. М., 1993. -179с.
46. Инновационные и инвестиционные процессы в переходный период / Под ред. Б.Н. Рудзицкого РАН. Ин-т экономики. – М., 1993.- 192с.
47. Инновационный менеджмент. Под ред. д.э.н., проф. С.Д. Ильенковой -М.: «Банки и биржи», 1997.–328с.
48. Инновационный процесс в странах развитого капитализма /Под ред. М.Е. Рудаковой. М.: Изд-во Моск. ун-та, 1991. -144с.
49. Инструкция “О порядке регулирования деятельности банков” №1,
50. Инструкция “О Порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам” №62а,
51. Информационные выпуски Всемирного банка, август 1993.
52. Йеннекенс Ж. Менеджмент в условиях рыночной экономики. - Мн.: МП “ЭНИС”, 1992. -341 с.
53. Киселев В.В. Управление коммерческим банком в переходный период: Учебное пособие. М.: Издательская корпорация “Логос”, 1997. - 144 с.
54. Киселева Е.В. Венчурный капитал в финансировании малых инновационных компаний.// Вестник СпбГУ серия 5 «Экономика».- 1992.- №3.-С.34-38.
55. Колесников А.И. Банковское дело, СПб., 1993.
56. Коммерческие банки России. - М. - Нью-Йорк: Высшая школа, 1992.
57. Макаркин Н.П., Шаборкина Л.В. Инновационный менеджмент Учеб. пос. Саранск Изд-во Мордовского ун-та, 1997 – 78с.
58. Максимова Л.М. Денежно-кредитное регулирование капиталистической экономики. - М.: Изд-во ВЗФЭИ, 1989.
59. Максимова Л.М. Механизм денежно-кредитного регулирования в ФРГ. - М.: Финансы и статистика, 1984.
60. Масленченков Ю. Проблемы управления банком: взгляд изнутри // Бизнес и банки. 1996. №31. С8.
61. Международные валютно-кредитные и финансовые отношения / Под ред. Л.Н.Красавиной. - М.: Финансы и статистика, 1994.
62. Международный банковский конгресс: Информационные материалы. - СПб. 4-8 июня 1996.
63. Менеджмент организации: Учеб. пособие / Под ред. З.П. Румянцевой, Н.А. Саломатина. М.: ИНФРА, 1995.- 432с.
64. Методика анализа доходности коммерческого банка / Банковкий и научно-консультационный центр.-М.: 1992.
65. Мировой рынок ссудных капиталов / Под ред. Е.Ф.Жукова - М.: Экономическое образование, 1992.
66. Морозов Ю.П. Управление технологическими нововведениями в условиях рыночных отношений. –Н. Новгород, 1995.-234с.
67. Национальные рынки ссудных капиталов ведущих капиталистических стран / Под ред. Е.Ф.Жукова. - М.: Экономическое образование, 1991.
68. Новая технология и организационные структуры: Пер. с англ. под ред. Й. Пиннигса, А. Бьютандяма. – М.: Экономика, 1990. -309с.
69. Нововведения в процессе производства. Киев: Техника, 1990. -237с.
70. Общая теория денег и кредита / Под ред. Е.Ф.Жукова - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.
71. Основы банковского менеджмента: Учебное пособие/Под ред. Е.В.Котлярова.-М.: Издательство “ИНФРА-М”, 1995. - 140 с.
72. Пескова И.Я. Международные валютно-кредитные отношения.
73. Печникова А.В. Денежно-кредитное регулирование экономики Великобритании. - М.: Финансы и статистика, 1986.
74. Попов А.В. Теория и организация американского менеджмента. -М.: Изд-во МГУ, 1991. - 478 с.
75. Портфель делового человека. Фондовый портфель / Под ред. КЯ.Петракова. - М.: СОМИНТЭК, 1992.
76. Поршнев А.Г. Управление инновациями  в условиях перехода к рынку. - М.:РИЦЛО «Мегаполис – Контакт», 1993.- 143с.
77. Пригожин А.Н. Нововведения: стимулы и препятствия. –М. Политиздат, 1989. -215с.
78. Приказ Министерства Финансов РФ от 28.07.94 г.    № 100 “Об утверждении положения по бухгалтерскому учету “Учетная политика предприятия”;
79. Рид Э., Коттер Р., Гилл Э., Смит Р. Коммерческие банки - М.: СП «Космополис», 1991.
80. Рузавин Г. И., Мартынов В.Т. Курс рыночной экономики. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1994.
81. Рынок нефтегазового оборудования СНГ. /Специальный выпуск (ноябрь 1996).- С.31-46.
82. Санто Б. Инновация как средство экономического развития: Пер. с венг. – М.:Прогресс,1990-423с.
83. Седин А. К вопросу жизнеспособности банка// Предпринимательство. 1998. № 2-3. С. 82-90.
84. Современный коммерческий банк. В.М.Усоскин, Москва, ИПЦ “Вазар-Ферро” 1994 г.;
85. Современный коммерческий банк. Управление и операции. М.,
86. Социология труда: учебник / под ред. Л.И. Дряхлова. –М.: Изд-во Моск. ун-та, 1993.- 366с.
87. Статистика науки и инноваций. Краткий терминологический словарь. / Под ред. Л.М. Гохберга. –М.: Цент исследований и статистики науки, 1996. -221с.
88. Стратегия развития банковской системы России. Аналитическое обозрение центра комплексных исследований и маркетинга. Выпуск 2.96 (16) (Экономика).
89. Стрекалов О.Б. Инновационный менеджмент. Казань, 1997 -256 с.
90. Твисс Б. Управление научно-техническими нововведениями. М.:Экономика, 1989.-285с.
91. Тони Райс, Брайн Койли. Финансовые инвестиции и риск.
92. Управление инновациями в США. М.: Наука, 1996. -245с.
93. Управление исследованиями и инновациями. Под ред. А.Форти. –М.: Наука, 1994.- 144с.
94. Управление нововведениями и стратегия корпораций: Сб. обзоров/ИНИОН. М., 1990. -176с.
95. Управление процессом нововведений в капиталистической фирме/ ИМЭМО. М., 1985.- 228с.
96. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: ИПЦ «ВАЗАР-ФЕРРО», 1994.
97. Устинов В.А. Управление инновационной деятельностью в процессе создания новой техники, освоения производства новой продукции. – М.: ГАУ, 1995.- 80с.
98. Устинов В.А. Экономика управления предприятием. Учеб. пособие. -М.: ГАУ, 1993. - 432 с.
99. Уткин Э.А., Морозова Н.И. Инновационный менеджмент. М.:АКАЛИС, 1996. -208с.
100. Уткин Э.А.Риск-менеджмент. - М.: Ассоциация авторов и издателей “ТАНДЕМ”. Издательство ЭКМОС, 1998. - 288 с.
101. Учебн. пособие. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.
102. Учетная политика и кредитный анализ предприятия. Ю.С.Масленченков, В.А.Команов, Банковский журнал, № 4-1995 г.;
103. Федеральный Закон “О Банках и банковской деятельности” № 395-1,
104. Финансирование РЕБРР: Справочник для компаний и предпринимателей - ЕБРР, апрель 1994.
105. Финансово кредитный словарь, т.3, Москва,1994г.
106. Финансово-кредитный словарь, Москва, “Финансы и статистика”, 1994г., термины: кредит и кредитные риски.
107. Финансы и кредит ,под руководством Казака А.Ю. Екатеринбург,1994г.
108. Фотонов А.. От мобилизационного к инновационному типу развития. //Вопросы экономики. – 1993. - №11. -С.32-34.
109. Харрис Л. Денежная теория: Пер. с англ. - М.: Прогресс, 1990.
110. Хучек М. Инновации на предприятиях и их внедрение. М.: Луч. 1992.- 178с.
111. Шенаев В.Н., Наумченко О.В. Центральный банк в процессе экономического регулирования. - М.: Изд-во АО «Консалт-банкир»,1994.
112. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 1993.
113. Шукшунов В.Е. Российские технопарки: вчера, сегодня, завтра. С-Пб. 1995.- 52с.
114. Шумпетер Й. Теория экономического развития. – М.: Прогресс, 1982.- 455с.
115. Ягудин С.Ю. Малые фирмы инновационной деятельности первичных организаций ВОИР //Теория и практика изобретательства и рационализации и патентно-лицензионной работы. Материалы семинара. М.: Российский Дом знаний, 1991. -С.23-25.
116. Яковец Ю.В. Ускорение научно-технического прогресса: теория и экономический механизм. М.: Экономика, 1988. -335с.
117. Якокка Ли Карьера менеджера. Пер. с англ. / общ. ред. и предисл. С.Ю. Медведкова. / М.: Прогресс, 1991.- 358с.
118. Dougall ff.E. Capital Markets, and Institutions. - Prentice Hall, Inc. Englewood Cliffs, i970.
119. Grossi G. Promouting innovation in a big bisiness // Long range planning/ 1990. V. 23 №1 P41-52.
120. Foxall G. Corporate innovation. L.:Croom Helm, 1984. -276p.