первому тарифу.
Страхователь обязан уплачивать взносы за каждый месяц не позднее
его последнего числа, но он имеет право уплачивать взносы вперед за один
или несколько месяцев, может уплатить их до конца срока страхования, но не
как сумму взносов.
Досрочное прекращение договора страхования и возможность его
возобновления
Регулярная уплата страховых взносов является обязанностью
страхователя. Но на практике нередко допускается просрочка платежей.
Если очередные страховые взносы не уплачены за 3 месяца подряд, то с 1-
го числа 4-ого месяца договор страхования прекращается, т.е.
утрачивает силу и никаких обязательств по нему страховая организация не
несет.
Однако, если страхователь не уплачивал взносы потому, что находился
на стационарном лечении, договор страхования сохраняет силу до истечении
30 дней, следующих за днем, когда он был выписан на работу, на
амбулаторное лечение или переведен на инвалидность.
Страхователь имеет право, подав письменное заявление инспекции
страхования, который он уплатил последний взнос, досрочно прекратить
действующий договор страхования.
По прекращенному договору страхования страхователь имеет право
получить часть уплаченных взносов (выкупную сумму) при условии, если
взносы были уплачены за 6 месяцев и более и договор страхования действовал
не менее этого срока.
По договору страхования, оплаченному единовременным взносом,
выкупленная сумма выплачивается после истечения 1 года его действия.
Размер выкупной суммы зависит от страховой суммы, срока
страхования и количества оплаченных взносами пет и месяцев, истекших
с начала страхования. Она определяется по специальным таблицам.
Страхователь имеет право в течение 3-х лет, считая с 1-ого числа
месяца, следующего за последним месяцем, оплаченным взносом,
возобновить прекращенный договор страхования, если не была выплачена
выкупная сумма и не истек срок, на который он был заключен. Для этого
ему достаточно уплатить единовременно просроченные взносы и взнос за
истекший месяц.
По договорам страхования детей и страхования бракосочетания продление
срока страхования не производится.
Прекращенный договор смешанного страхования жизни или
страхования к бракосочетанию не может быть возобновлен, если
страхователь является неработающим инвалидом 1 группы или ему более 75
лет.
Замена страхователя другим лицом.
В смешанном страховании жизни и страховании к бракосочетанию замена
страхователя другим лицом не допускается.
Иное дело в страховании детей. Здесь страхователь является лишь
лицом, уплачивающим страховые взносы. С его жизнью и здоровьем не
связаны никакие обязательства страховой организации, субъектом страхования
является застрахованный ребенок. Поэтому страхователь вправе передать все
свои права и обязанности любому лицу, которое в соответствии с правилами
страхования само могло бы заключить договор страхования этого ребенка.
Если по какой-либо причине (болезнь) страхователь не может лично
явиться в инспекцию страхования, то его подпись на заявлении о
передаче прав и обязанностей должна быть удостоверена в нотариальном
порядке.
Возможна замена страхователя и в случае его смерти. В случае смерти
страхователя, уплатившего единовременный взнос, замена страхователя не
производится и договор страхования ребенка сохраняет сипу до конца
указанного в нем срока.
5. Страховой тариф. Страховой взнос и страховое обеспечение по
страхованию жизни.
Страховой тариф - это ставка, взимаемая страховщиком с единицы
страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска,
которая используется для расчета размера страховой премии.
Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан
уплатить в соответствии с законом или договором страхования в
результате поступления страхового случая.
При личном страховании страховая сумма установлена,
выплачивается и без причинения вреда, но при этом может следовать получения
как страховой суммы, так и возмещение вреда по нормам действующего
законодательства.
При заключении договора в заявлении о страховании помимо других
сведений указывается размер страховой суммы, на которую заключается
договор страхования, тариф, по которому подлежат уплате страховые
взносы, и сам месячный или единовременный страховой взнос.
Страховой взнос определяется в зависимости от возраста
страхователя, срока страхования и страховой суммы, а также тарифа - "А",
"Б" или "В".
Если договор страхования заключен по тарифу "А", то в случае получения
страхователем травмы ему выплачивается соответствующая часть страховой
суммы. Например, за травму страхователю полагается выплатить 15%
страховой суммы, которая составляет 1000 руб. Значит, выплачено будет 150
рублей.
Если страховые взносы уплачивались по тарифу "Б" при той же силу до
истечении 30 дней, следующих за днем, когда он был выписан на
работу, на амбулаторное лечение или переведен на инвалидность.
Страхователь имеет право, подав письменное заявление инспекции
страхования, который он уплатил последний взнос, досрочно прекратить
действующий договор страхования.
По прекращенному договору страхования страхователь имеет право
получить часть уплаченных взносов (выкупную сумму) при условии, если
взносы были уплачены за 6 месяцев и более и договор страхования действовал
не менее этого срока.
По договору страхования, оплаченному единовременным взносом,
выкупленная сумма выплачивается после истечения 1 года его действия.
Размер выкупной суммы зависит от страховой суммы, срока
страхования и количества оплаченных взносами лет и месяцев, истекших
с начала страхования. Она определяется по специальным таблицам.
Страхователь имеет право в течение 3-х пет, считая с 1-ого числа
месяца, следующего за последним месяцем, оплаченным взносом,
возобновить прекращенный договор страхования, если не была выплачена
выкупная сумма и не истек срок, на который он был заключен. Для этого
ему достаточно уплатить единовременно просроченные взносы и взнос за
истекший месяц.
По договорам страхования детей и страхования бракосочетания продление
срока страхования не производится.
Прекращенный договор смешанного страхования жизни или
страхования к бракосочетанию не может быть возобновлен, если
страхователь является неработающим инвалидом 1 группы или ему более 75
лет.
Замена страхователя другим лицом.
В смешанном страховании жизни и страховании к бракосочетанию замена
страхователя другим лицом не допускается.
Иное дело в страховании детей. Здесь страхователь является лишь
лицом, уплачивающим страховые взносы. С его жизнью и здоровьем не
связаны никакие обязательства страховой организации, субъектом страхования
является застрахованный ребенок. Поэтому страхователь вправе передать все
свои права и обязанности любому лицу, которое в соответствии с правилами
страхования само могло страховой сумме, страхователю должно быть выплачено
300 рублей,
т.е. подлежащая выплате сумма удваивается.
Тариф "В" означает, что эта сумма утраивается, т.е.
выплачивается уже 450 руб.
Условие о выплате удвоенной или утроенной суммы за травму может быть
включено в договор страхования как при его оформлении, так и в период его
действия.
В заявлении о страховании страхователь может оговорить условие о
выплате удвоенной или утроенной суммы за травму, полученную в период
действия договора страхования, если договор заключен с уплатой взносов
по несколько повышенному тарифу. Это возможно по страхованию детей,
свадебному и смешанному страхованию.
Возможен перевод с одного тарифа на другой.
Условиями смешанного страхования жизни предусмотрено, что если
страхователю за одну травму было выплачено 60% страховой суммы и
более, ему предоставляется льгота - дальнейшие взносы уменьшаются
наполовину. Если страхователь досрочно прекратил такой договор
страхования, а затем решил его возобновить, то льгота отменяется и
просроченные взносы, а также взнос за текущий месяц должны быть уплачены им
в первоначальном размере.
Такой льготы в страховании детей и страховании к
бракосочетанию нет.
Общая сумма выплат за одно или несколько страховых событий не может
превышать страховой суммы, обусловленной договором.
Размер страховой суммы зависит от желания страхователя, но не может
быть меньше 300 рублей.
По страхованию детей при наступлении смерти застрахованного в
указанный период страхователю выдается пособие в размере 30% страховой
суммы и возвращаются уплаченные страховые взносы.
По страхованию к бракосочетанию размер страховой суммы после окончания
срока страхования возрастает на 3% в год. При не вступлении в брак
страховая сумма выплачивается до достижения застрахованным 21 года. Если
в период страхования прекращена уплата очередных взносов, в
связи со смертью плательщика-страхователя, то договор
продолжает действовать бесплатно.
По условию страхования дополнительной пенсии, если смерть
страхователя наступит в период, когда он получает дополнительную пенсию,
то посмертному получателю возвращается разница между суммами семи
годичных пенсий и суммой уже выплаченных пенсий. Если смерть
страхователя наступила после получения 7 и более годичных пенсий, то
никаких возвратов денежных средств не производится.
Уменьшение размера страховой суммы.
В период действия договора страхования у страхователя может возникнуть
необходимость уменьшить размер страховой суммы с тем, чтобы уплачивать
взносы в меньшей сумме, чем они были установлены. Условия
договоров всех видов страхования жизни такое право страхователю
предоставляет.
В связи с уменьшением страховой суммы уменьшается и размер месячного
взноса. Одновременно часть взносов, исчисленная по таблицам выкупных
сумм, по желанию страхователя возвращается ему или засчитывается в
уплату за последующее время. Если после такого зачета окажется, что
договор страхования оплачен до конца срока страхования и имеется
излишек взносов, то он также возвращается страхователю.
Действие договора страхования в уменьшенной страховой сумме начинается
с 1-ого числа месяца, следующего за последним месяцем, оплаченным из
расчета страховой суммы.
6. Обязанности и права по договору страхования жизни.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Для
заключения договора страхования страхователь представляет страховщику
письменное заявление по установленной форме.
По договору страхования жизни одна сторона (страховщик) обязуется
за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой
стороной (страхователем), выплачивать единовременно или
выплачивать периодически обусловленную договором сумму в случае
причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого
названного в договоре гражданина (застрахованного), достижения им
определенного возраста или наступления в его жизни иного события
(страхового случая).
Страхователь обязан уплачивать в установленном порядке страховые
взносы. Несоблюдение этого условия влечет за собой утрату права
страхователя или иного лица на страховую защиту.
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу
которого заключен договор.
В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван
иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются
наследники застрахованного лица.
Выгодоприобретатель - лицо, в пользу которого страхователь заключил
договор страхования.
Договор страхования предусматривает права и обязанности
страховщика и страхователя.
Страховщик обязан:
- ознакомить страхователя с правилами страхования;
- при страховом случае произвести страховую выплату в
установленной договором или законом срок;
- возместить расходы, произведенные страхователем при страховом
случае для предотвращения или уменьшения ущерба;
- не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении
за исключением случаев, предусмотренных законодательством
РФ.
Страхователь обязан:
- своевременно вносить страховые взносы;
- при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех
известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового
риска;
- принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения
ущерба застрахованному лицу при страховом случае и сообщить страховщику
о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором
страхования.
Заключение.
Страховая деятельность в России стала приобретать характер
особого вида коммерческой деятельности только в последние годы, после
ликвидации государственной монополии "Госстраха" и "Ингосстраха"
и принятия Закона Российской Федерации "О страховании".
Многочисленные коммерческие страховые общества, функционирующие ныне
на страховом рынке России и осуществляющие страховые операции, до сих пор
в своем подавляющем большинстве не приобрели необходимого опыта. Рыночные
отношения в страховом деле и, соответственно, конкуренция не достигли
высокого развития, как и масштабы страховых операций, о чем
свидетельствует, с одной стороны, его высокая рентабельность у
страховщиков, а с другой -низкий процент охвата страхового поля.
Сфера страхования представляет собой инфраструктуру,
способствующую повышению эффективности всех сфер
предпринимательской деятельности. Этим и определяется значимость развития
всех видов страхования в России, в т.ч. и для процесса интеграции РФ в
мировое сообщество. Я считаю, развитие страхового дела в нашей стране
должно основываться на изучении и взвешенном использовании опыта
промышленно развитых стран, имеющих многолетние традиции по
организации страхового рынка и законодательному регулированию
деятельности страховщиков.
Я думаю, одной из важнейших проблем создания
полномасштабного страхового рынка в России является формирование
современной законодательной базы, которая удовлетворяла бы интересы
страхователей и страховщиков в проведении страховых операций.
В настоящее время правовую основу функционирования страхового
рынка России составляет принятый 27 ноября 1992 года Закон РФ "О
страховании" и Гражданский кодекс РФ, а также соответствующие
законодательные и подзаконные акты.
Реально же правовые отношения закрепляются в правилах и условиях
страхования, предусматриваемых в страховых полисах различных
страховых обществ, причем такие правила и условия характеризуются
большим разнообразием и нестабильностью. Анализ указанных источников и
практика их применения показывает несовершенство, а точнее
незавершенность правового регулирования страховых отношений. Все это
усугубляется отсутствием серьезных аналитических материалов по состоянию
и перспективам развития страховой индустрии, а также научно
обоснованных методик и пособий по организации деятельности
страховщиков, регулирующих механизм предпринимательской деятельности.
Для дальнейшего развития страхового дела не хватает также
профессиональных публикаций по видам страховой деятельности,
представляющих интерес для потенциальных потребителей страховых услуг.
Мне кажется, что введение новых видов страхования не означает,
что исчерпаны все возможности совершенствования правового
регулирования страховых отношений.
Наука и практика должны искать пути дальнейшего развития
страхования, улучшения условий действующих и разработку
перспективных видов личного страхования, отвечающих потребностям граждан.
Список использованной литературы.
1. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. Под редакцией С«А.
Смирнова. Москва, 1998.
2. Гражданское право. Под. редакцией А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого.
Москва, Проспект", 1997.
3. Право. Под редакцией Н.А.Тепловой, М.В. Малинкович. Москва, "Закон
и право", 1997.
1. 4. Страхование: история, действующее законодательство,
перспективы. Шиминова Маргарита Яковлевна, Москва, "Наука", 1989.
2. 5. Шахов Вячеслав Викторович, Никитенков Леонид
Константинович, Алексеев Олег Леонидович. Государственное
страхование. Москва, "Финансы и статистика", 1989.
|
