Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств - Страхование - Скачать бесплатно
План:
Введение
3
Глава I Страхование гражданской ответственности
6
§1. Понятие страхование гражданской ответственности
6
§2. Правовая природа страхования ответственности
8
§3. Виды страхования гражданской ответственности
10
§4. Страхование гражданской ответственности как
самостоятельный институт страхования.
17
Глава II Особенности обязательств по страхованию ответственности за
причинение вреда
23
Глава III Договор страхования гражданской ответственности владельцев
41
транспортных средств
§1. Общие положения
41
§2. Порядок заключения договора
47
§3. Права и обязанности сторон
51
§4. Прекращение договора и признание договора недействительным
56
Глава IV Сравнительный анализ законодательства о страховании
ответственности владельцев транспортных средств
Российской Федерации и стран СНГ
62
Заключение
71
Список используемой литературы
73
Приложение
79
Введение
В период слома старой экономической системы и формирования новых
рыночных отношений, существовавшая система государственного страхования
практически распалась.
С начала 90-х гг. в Российской Федерации страхование стало
возрождаться. Появилось множество компаний, предоставляющих страховые
услуги. Для регулирования их деятельности в нашей стране было принято много
нормативных актов. Основными среди них являются: «Основы гражданского
законодательства Союза ССР и Республик»[1], затем Закон «О страховании»[2],
второй части Гражданского кодекса РФ[3], закон РФ «Об организации
страхового дела в Российской Федерации»[4] и завершил процесс Федеральный
закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности
владельцев транспортных средств»[5].
Данная работа посвящена страхованию гражданской ответственности
владельцев транспортных средств.
25 апреля 2002 г. Президентом РФ был подписан закон «Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и
с 1 июля 2003 г. закон вступил в действие.
В связи с ведением в действие Закона «Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев транспортных средств», как в
практическом, так и в теоретическом аспекте по данному виду страхования
выявился ряд проблем.
В настоящей работе освещены следующие проблемы:
Что такое страхование ответственности, и какова его правовая природа?
К какому виду, имущественному, личному или как самостоятельный вид
страхования, относиться страхование ответственности?
Каковы особенности правоотношений по страхованию ответственности?
Возможно ли применение суброгации к страхованию ответственности?
Является ли договор страхования ответственности договором в пользу
третьих лиц (выгодоприобретателя)?
А также, на наш взгляд, достаточно интересным представляется обзор
законодательства стран СНГ, в которых уже действует обязательное
страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Значение страхования гражданской ответственности важно как для
страхователей, так и для потерпевшего.
Возмещение убытков, причиненных третьим лицам, иногда может оказаться
совершенно непосильным для виновного лица. Оно может вызвать его разорение,
потерю благосостояния в случае значительных убытков. Страхование
освобождает страхователя от судебных издержек, судебных разбирательств и
т.п.
Страховые компании располагают большим штатом сотрудников, который
дает им возможность выяснить, насколько основательны претензии
потерпевшего, и в каком объеме они подлежат удовлетворению. Частное лицо ни
в коем случае не может располагать такими средствами. Быстрое
распространение, как добровольного, так и обязательного страхования
гражданской ответственности в настоящее время говорит о том, что значение
его хорошо осознается обществом.
Страхование гражданской ответственности улучшает положение и
потерпевшего. При наличии страхования интересы потерпевшего лучше
обеспечены. Страховая компания всегда может полностью возместить
причиненные убытки, как бы высоки они не были. В противном случае, если
вред причинен лицом с низким уровнем материального положения и, гражданская
ответственность которого не застрахована, то получение возмещения в полном
объеме пострадавшей стороной может стать затруднительным.
Данная работа состоит из четырех глав.
В первой главе раскрывается понятие страхования гражданской
ответственности. В ней также рассматривается правовая природа страхования
гражданской ответственности с точки зрения зарубежных цивилистов. Глава
затрагивает виды страхования гражданской ответственности, а также
страхование гражданской ответственности как самостоятельный институт
страхования.
Во второй главе, раскрываются особенности исполнения обязательств по
страхованию ответственности за причинение вреда, правоотношение по
страхованию ответственности, а также применение института суброгации к
страхованию ответственности.
Следующая глава, глава третья, посвящена непосредственно самому
договору страхования гражданской ответственности владельцев транспортных
средств. В данной главе хотелось бы рассмотреть договор со всеми присущими
гражданско-правовому договору особенностями, раскрыть понятие договора
страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
данных в разных правилах страхования. Также в данной главе затрагивается
вопрос: является ли договор страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств договором в пользу третьих лиц или нет?
Один из параграфов главы посвящен порядку заключения договора, форме
договора, сведениям необходимым для заключения договора, а также правам и
обязанностям сторон в договоре.
И, наконец, заключительная глава, глава четвертая, затрагивает
международно-правовые аспекты страхования гражданской ответственности
владельцев транспортных средств. В данной главе проводится сравнение
законодательства Российской Федерации и законодательства стран СНГ:
Белоруссии, Грузии и Молдовы.
Глава I
Страхование гражданской ответственности
§1. Понятие страхования гражданской ответственности
Страхование может быть рассмотрено с нескольких точек зрения: с
экономической, социальной и юридической.
Страхование с экономической точки зрения является самостоятельной
категорией. Страхование возникло в далекие исторические времена, начиная с
первых этапов развития общественного производства, как механизм защиты
товаропроизводителя от рисков. Первый из известных мировой практике
договоров страхования был оформлен в Генуе в 1347г. В страховании
реализовывались определенные экономические отношения, складывающиеся в
процессе производства, распределения, обмена и потребления, материальных
благ. Оно предоставляло всем хозяйственным субъектам гарантии в возмещении
ущерба.
Как экономическая категория страхование представляет собой систему
экономических отношений, включающих совокупность форм и методов
формирования целевых фондов денежных средств и их использования на
возмещение ущерба при наступлении страхового.
Экономическая категория страхования имеет присущие только ей функции.
Среди них можно выделить следующие:
- Формирование специализированного страхового фонда денежных средств
- Возмещение ущерба
- Предупреждение и минимизация ущерба.[6]
Социальная цель страхования заключается в охране имущественных
интересов лиц от последствий неблагоприятных обстоятельств. И говоря о
страховании гражданской ответственности, страховой фонд создается из
взносов страхователей, однако, выплаты из него производятся, как правило,
не страхователям, а лицам потерпевшим от деятельности страхователей, в этом
случае, социальной целью страхования является возмещения ущерба
потерпевшему лицу. Поэтому при страховании гражданской ответственности
необходимо учитывать и социальный аспект, ставя его на первое место.
Помимо экономического и социального содержания, страхование имеет и
юридическую сущность.
С юридической точки зрения, страхование – это правовые отношения между
страховщиком и страхователем (выгодоприобретателя), обязательство, целью
которого является получение страхователем возмещения (страховой суммы), при
наступлении страхового случая.
Юридически, отношения по страхованию ответственности оформляются
договором между страховщиком и страхователем. Цель договора страхования
ответственности состоит в том, чтобы снять с причинителя вреда бремя
расходов по возмещению ущерба, за нанесение которого на него возлагается
ответственность.
Если добровольное страхование гражданской ответственности направленно
на освобождение страхователя от обязанности прямого возмещения причиненного
вреда, то целью обязательного страхования гражданской ответственности
является защита интересов третьих лиц, потерпевших, от действий
страхователя, что, на наш взгляд, наиболее точно характеризует цель
обязательного страхования гражданской ответственности.
§2. Правовая природа страхования ответственности
Страхование гражданской ответственности начало свое возрождение с
принятием «Основ гражданского законодательства Союза ССР и Республик»,
затем Закона «О страховании», второй части Гражданского кодекса РФ, закона
РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и завершил
процесс Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской
ответственности владельцев транспортных средств». В советское время в нашей
стране страхования гражданской ответственности практически не существовало:
проводилось лишь добровольное страхование гражданской ответственности
иностранных владельцев механизированных транспортных средств на время их
пребывания на территории нашей страны и страхование наших граждан,
выезжающих на автомашинах за границу.
Для понимания страхования ответственности обратимся к его правовой
природе. На наш взгляд, интересными являются представления зарубежных
авторов о страховании ответственности.
А. Манес следующим образом раскрывает содержание страхования
ответственности «Страхование от законной ответственности имеет своей
задачей предоставить страхователю вознаграждение за уплату, которую он
обязан произвести на основании предъявленных к нему законных требований за
убытки, нанесенные лицу или чужому имуществу, и отклонить от страхователя
незакономерные претензии к его ответственности»[7]. В этом определении
делается акцент на предоставление страхователю вознаграждения, т.е. целью
данного страхования полагается защита имущественных интересов причинителя
вреда.
Также понимает цель страхования ответственности Жюлио де ля Морандьер:
«При помощи страхования гражданской ответственности страхователь
обеспечивает себя от последствий ущерба, который может возникнуть для его
имущества от последствий его виновных действий, либо фактов, влекущих его
ответственность перед третьими лицами».[8]
Другой французский автор, Р.Саватье, таким образом, определяет данное
страхование: «В современных условиях гражданская ответственность настолько
расширилась и стала настолько серьезной, что составляет опасный риск,
который в каждом отдельном случае не может быть отдельно оценен. Этот риск
страхователя принимает на себя страховщик за оплачиваемые ему страховые
взносы. Страховщик несет ответственность независимо от юридической
ответственности страхователя».[9]
Американские авторы также склонны рассматривать страхование
ответственности как средство защиты имущественных интересов страхователей.
Р. Мер и Э. Каммака пишут: «Множество различных договоров заключаются
компаниями, специализирующимися на страховании от несчастных случаев, с
целью защиты держателей полисов от убытков, возникающих вследствие
удовлетворения исковых требований к ним о возмещении вреда, причиненного
ими по неосторожности».[10] Также они подчеркивали, что подобные договоры
не являются договорами в пользу третьих лиц, так как их цель - возместить
потери страхователя, и только некоторые особенности им придает то, что
потери это возникают из-за необходимости страхователя возместить
причиненный третьему лицу ущерб.
Е. Паттерсон, также придерживается данного мнения, что обнаруживается,
когда он определяет страховой риск при страховании гражданской
ответственности как «налагаемую судебным решением или договором
ответственность возместить третьему лицу ущерб».[11]
Наиболее ярко понимание цели страхования ответственности как охраны
интересов страхователя выражена колумбийским автором: «Страхование
ответственности предоставляет защиту против требований о возмещении ущерба
и убытков, следовательно, служит гарантией против утраты собственности
страхователем».[12]
Английский ученый Е.Р.Х. Айвами в своем труде ссылается на легальное
определение страхования ответственности, имеющееся в законе о страховых
компаниях 1974 г.: «Ведение дела страхования ответственности означает
заключение договоров страхования против рисков застрахованных лиц навлечь
на себя ответственность перед третьими лицами».[13]
Таким образом, зарубежные исследователи рассматривают страхование
ответственности как меру по защите материальных интересов страхователей –
потенциальных причинителей ущерба третьим лицам.
§3. Виды страхования гражданской ответственности
В соответствии с действующим законодательством РФ по договору
страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть
застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на
которое такая ответственность может быть возложена. При этом лицо, риск
ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть
обязательно названо в договоре страхования. Если этого в договоре не
определено, то застрахованным считается риск ответственности самого
страхователя. Договор страхования риска ответственности за причинение вреда
считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред
(выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя
или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не
сказано, в чью пользу он заключен (ст.931ГК РФ).
Кроме этого, согласно ст. 932 ГК РФ допускается страхование риска
ответственности за нарушение договора в предусмотренных законом случаях.
Таким образом, анализ законодательства позволяет подразделить
страхование ответственности на два вида:
- страхование ответственности за причинение вреда;
- страхование ответственности по договору.
На наш взгляд, необходимо остановится на понятии самой гражданской
ответственности.
В юридической литературе существует множество точек зрения
относительно сущности понятия гражданско-правовой ответственности. Однако
наиболее распространенные в доктрине гражданского права о правовой природе
гражданско-правовой ответственности две точки зрения.
Одни авторы трактуют гражданско-правовую ответственность как санкцию
за нарушение нормы (ретроспективная ответственность – санкция за
неисполнение долга), (нужно отметить, что принудительный характер присущ
всем санкциям, но не любая санкция является мерой юридической
ответственности), другая группа авторов выделяют позитивную ответственность
(перспективная ответственность- чувство долга)[14]. Каждый подход требует
отдельного рассмотрения.
Гражданско-правовая ответственность как вид социальной
ответственности.
В таком аспекте гражданско-правовая ответственность представляет собой
форму государственного принуждения.
Так, О.А.Красавчиков определил гражданско-правовую ответственность как
«установленную законом неотвратимую негативную реакцию государства на
гражданское правонарушение, выражающуюся в лишении определенных гражданских
прав или возложении внеэквивалентных обязанностей имущественного
характера».[15]
К данной позиции близка позиция В.П.Грибанова, определившего
гражданско-правовую ответственность "как одну из форм государственного
принуждения, связанную с применением санкций имущественного характера,
направленных на восстановление нарушенных прав и стимулирование нормальных
экономических отношений юридически равноправных участников гражданского
оборота"[16].
Е.А.Суханов трактует гражданско-правовую ответственность как "одну из
форм государственного принуждения, состоящую во взыскании судом с
правонарушителя в пользу потерпевшего имущественных санкций, перелагающих
на правонарушителя невыгодные имущественные последствия его поведения и
направленные на восстановление нарушенной имущественной сферы
потерпевшего"[17].
Обосновывая государственно-принудительный характер гражданско-правовой
ответственности, Б.И.Пугинский отмечал, что, «хотя ответственность может
быть реализована в бесспорном порядке и даже добровольно возложена на себя
должником путем уплаты неустойки или убытков потерпевшей стороне, это не
меняет ее государственно-принудительного характера»[18].
Н.Д.Егоров рассматривает гражданско-правовую ответственность, как
"санкцию, применяемую к правонарушителю в виде возложения на него
дополнительной гражданско-правовой обязанности или лишения принадлежащего
ему гражданского права"[19].
Некоторые авторы подходят к раскрытию данного понятия через призму
признаков гражданско-правовой ответственности: государственное принуждение;
отрицательные неблагоприятные последствия на стороне правонарушителя и
осуждение правонарушения.
Таким образом, гражданско-правовая ответственность - правоотношение,
выражающееся в виде неблагоприятных последствий имущественного и
неимущественного характера на стороне правонарушителя (должника),
обеспеченных государственным принуждением и сопровождающихся осуждением
правонарушения и его субъекта[20].
М.И.Брагинский считает, что «ответственностью за нарушение
обязательства называют установленные законом меры имущественного
воздействия на должника, нарушившего обязательство»[21].
Анализ приведенных точек зрения позволяет придти к определению,
выявившему самые значимые черты гражданско-правовой ответственности.
Наиболее оптимальным предстает определение О.С.Иоффе, который утверждал,
что «гражданско-правовая ответственность есть санкция за правонарушение,
вызывающая для правонарушителя отрицательные последствия в виде лишения
субъективных гражданских прав либо возложения новых или дополнительных
гражданско-правовых обязанностей»[22].
Некоторые авторы выделяют позитивную ответственность, под которой
подразумевают неуклонное строгое, предельно инициативное осуществление всех
обязанностей[23].
На таких же широких позициях существует подход В.А.Тархова, который
полагает, что юридическая ответственность - «регулируемая правом
обязанность дать отчет в своих действиях»[24].
Нужно отметить, что такой широкий подход ведет к утрате этим понятием
практического значения.
На наш взгляд, наиболее точным является определение гражданской
ответственности данное А.А. Собчаком: «Гражданско – правовая
ответственность – предусмотренная законом или договором мера
государственного принуждения имущественного характера, применяемая в целях
восстановления нарушенного состояния и удовлетворения потерпевшего за счет
правонарушителя»[25].
Для более детального понимания сущности гражданско-правовой
ответственности как вида юридической ответственности обратимся к ее
классификации.
По основанию возникновения гражданско-правовая ответственность может
быть классифицирована на договорную и внедоговорную (деликтную).
Под договорной ответственностью принято понимать ответственность,
наступающую в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения
обязательства, возникшего из договора[26].
В Гражданском кодексе суть договорной ответственности выражает статья
393 (п.3): «Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные
неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства».
Указанный вид ответственности характеризуют тремя чертами[27]:
- до наступления ответственности стороны связаны между собой определенными
гражданско-правовыми обязательствами;
- данное обязательство возникло из заключенного между сторонами договора
или по иным правомерным обстоятельствам;
- основанием наступления ответственности должника перед кредитором является
факт неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.
Меры договорной ответственности установлены законом или
предусматриваются сторонами при заключении конкретного договора. Поскольку
договорная ответственность наступает при нарушении конкретной обязанности
должника в относительном правоотношении, она определяется кроме общих
положений о гражданско-правовой ответственности нормами того закона (или
правилами договора), который регулирует данное обязательственное отношение
в целом. Принцип свободы договора обуславливает диспозитивный характер
большинства норм института договорной ответственности.
Внедоговорная ответственность возникает при причинении личности или
имуществу потерпевшего вреда, не связанного с неисполнением или
ненадлежащим исполнением нарушителем обязанностей, лежащих на нем в силу
договора с потерпевшей стороной.
Для возникновения данного вида ответственности необходимо наличие
четырех условий:
- причинение вреда
- противоправное поведение (действие, бездействие) причинителя
вреда;
- причинная связь между противоправным поведением и наступившим
вредом;
- вина причинителя вреда.
Основное различие между этими видами состоит в том, что договорная
ответственность наступает в случаях, не только предусмотренных законом, как
это имеет место при деликтной ответственности, но и в случаях
предусмотренных сторонами в договоре.
О.С.Иоффе подчеркивал, что «внедоговорная ответственность
осуществляется путем установления между сторонами особого обязательства –
по возмещению причиненного вреда…Напротив, договорная ответственность
особого обязательства
|
