Договор страхования - Страхование - Скачать бесплатно
Содержание.
Введение.
1. Понятие о страховании.
2. Страховые термины.
3. Участники страховых отношений.
1. Страховщик.
2. Страхователь.
3. Выгодоприобретатель.
4. Застрахованное лицо.
4. Сущность договора страхования.
1. Общие положения о договоре страхования.
2. Порядок заключения договора страхования.
3. Содержание договора страхования.
4. Перестрахование.
5. Суброгация.
Заключение.
Список использованной литературы.
Приложения.
Введение.
Страхование как система защиты имущественных интересов граждан,
организаций и государства является необходимым элементом социально-
экономической системы общества.
Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных
имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и
иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов
государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение
убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее
стабильных источников долгосрочных инвестиций.
Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой
рыночной экономикой.
В нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном
осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на
восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий
стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла
вспомогательную роль.
Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма
защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в
результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов
перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это
настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей
возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других
непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся
производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.
Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является
создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться
к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги,
отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка.
Показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в
Российской Федерации заложены основы национального страхования.
Тем не менее оно еще не заняло надлежащего положения в системе защиты
имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и
государства[1].
В действующем Гражданском кодексе РФ гл.48 («Страхование») с ее 44
статьями охватывает широкий набор многообразных страховых отношений. Также
существует Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской
Федерации» 1998г. Наряду с указанным законом и ГК страховые отношения
регулируются принятыми на разном уровне иными актами. Помимо правовых
актов, т.е. законов, указов Президента РФ и постановлений Правительства РФ,
страхование регулируется и ведомственными актами министерств и иных
федеральных органов исполнительной власти.
В настоящее время в Российской Федерации действуют несколько сотен
нормативных актов, регулирующих страховую деятельность. Одни посвящены
непосредственно страхованию, другие затрагивают страховую деятельность лишь
частично. Кроме того, Россия несет обязательства по целому ряду
межгосударственных соглашений, в той или иной степени связанных со
страховой деятельностью непосредственно на территории РФ.
Каждый участник гражданского оборота, так или иначе связанный со
страхованием (страховщик, страхователь, аварийный комиссар или брокер),
может пользоваться в своей деятельности рядом нормативных документов,
касающихся защиты его интересов в данной области. Вместе с тем современное
страховое законодательство таит в себе немало "подводных камней", что порой
не позволяет использовать заложенные в нем возможности для охраны прав
участников рынка.
Однако устранить негативные последствия несбалансированности
современного страхового российского законодательства (точнее, гражданско-
правовой его части) или хотя бы минимизировать их влияние на страхователей
и страховщиков на основе анализа самого законодательства и
правоприменительной практики вполне возможно.
Все выше сказанное свидетельствует о том, что страхование играет
особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем
дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение
жизни общества.
1. Понятие о страховании.
Много веков назад у человека родилось желание объединить часть
принадлежащего ему имущества с имуществом других лиц, превратив всё, что
собрано таким образом, в источник покрытия потерь от различного рода
несчастных случаев, которые могут произойти с кем-либо из них. При этом
прямым поводом к такому объединению послужилa прежде всего вероятность
события – то, что оно может произойти или не произойти, а если непременно
произойдёт, как, например, смерть человека, - то либо раньше, либо позже.
Тем самым была воплощена в жизнь идея распределения риска между
определенным числом лиц, благодаря чему потери становятся менее
чувствительными, или вообще нечувствительными для того, у кого они
произошли.
Раскрывая особое значение страхования для общества, отметим два
различных способа борьбы со стихийными бедствиями и соответствующих
мероприятий. Одни из них направлены к тому, чтобы предупреждать стихийные
бедствия, не допускать самого возникновения их – это превентивные
(предупредительные) мероприятия. С другой стороны, на случай, когда
стихийное бедствие уже возникло, необходимо располагать средствами
скорейшей ликвидации его, уменьшения его вредоносности. Такая борьба
называется репрессивной. Однако наряду с непосредственной борьбой со
стихийными бедствиями, наряду с «превенцией» и «репрессией» возникает
потребность и восстанавливать причинённые этими бедствиями хозяйственные
потери, для чего, в свою очередь, необходимо иметь хозяйственные ресурсы.
Необходимо выделить также и ещё одну сторону страхования: «В
качестве способа элиминирования или ограничения риска страхование приводит
к ряду последствий, чрезвычайно важных для отдельного человека и для всего
народного хозяйства. Страхование даёт возможность частному хозяйству
восстановить погибшие или повреждённые материальные ценности. Страхование
также даёт человеку материальное обеспечение в случае утраты им или близким
ему лицом способности получать средства к существованию. Но роль
страхования этим не исчерпывается. Элиминируя или ослабляя момент риска,
страхование тем самым даёт носителю хозяйственной деятельности – человеку –
возможность с уверенностью взирать в неизвестное будущее. Таким образом,
страхование имеет и моральное значение: оно стимулирует активность
человека»[2].
Оценка значимости страхования дана ещё в прошлом веке: «Задача
страхования состоит в том, чтобы физически разрушенное хозяйство превратить
в экономически неразрушаемое, сделать неразрушаемой капитальную ценность,
несмотря на разрушаемость её физических свойств»[3]. Не утратило своё
значение страхование и в наши дни. В постановлении Правительства РФ от 1
октября 1998г. говорится: «Страхование как система защиты имущественных
интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом
социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет
гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае
непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное
влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает
бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении стразовых случаев,
но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных
инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с
развитой рыночной экономикой»[4].
Смысл страхования можно выразить, с определенной долей условности,
через понятие «разделение ответственности». При этом материальную основу
такого разделения составляет создаваемый для указанной цели фонд. Можно
сказать, что история страхования – это история создания страховых фондов.
В истории страхования можно выделить три фазы: «самострахование»,
следующее за ним «взаимное страхование» и, наконец «коммерческое
страхование».
Суть самострахования усматривается в том, что в указанном случае
речь идёт о децентрализованной форме «организации страхового фонда: он
образуется и используется отдельными хозяйствами, независимо друг от друга.
Потеря, испытанная хозяйством, на нём же всецело и остаётся»[5]. В
определённом смысле это можно уподобить понятию - страхование т. к. фонд
всё-таки помогает быстрее справиться с потерями. Но мы видим также, что
«откладывание с целью образования запасного капитала на случай несчастья не
имеет ничего общего с идеей страхования потому, что здесь отсутствует
главный признак – распределение убытков между хозяйствами»[6]. Существует
также вывод, что «страхование может быть определено как форма организации
централизованного (в том или ином масштабе) страхового фонда за счёт
децентрализованных источников из взносов, делаемых в этот фонд его
участниками»[7]. В результате следует прийти к выводу, что объективная
оценка самострахования может быть дана только при одновременном учёте обеих
его особенностей: и того, что в подобных случаях предназначенная часть
имущества остаётся в конечном счёте во владении, пользовании и распоряжении
лица, и того, что если «случай» всё же наступит, придётся устранять его
последствия самому и за свой счёт. По этой причине справедливо отмечается,
что «применение самострахования ограничено, так как связано с отвлечением
из нормального хозяйственного оборота средств предприятия в специальный
фонд... Необходимость самострахования может быть обеспечена двумя главными
причинами: невозможностью обеспечить организацию страховой защиты иными
способами, или спецификой рисков, ущерб наносимый которыми должен быть
компенсирован»[8].
Вторая стадия развития страхования - взаимное страхование –
действительно обладает основными признаками страхования. Сущность этой фазы
заключается в сборе страхового денежного капитала с владельцев
застрахованного имущества и вознаграждении их за повреждённое или
уничтоженное имущество. Таким образом, «при взаимном страховании
страхователи являются в то же время страховщиками друг перед другом»[9].
«Страхование, организованное по началу взаимности, выгоднее для участников
потому, что взнос, какой они делают, употребляется исключительно на
вознаграждение убытков (тут никому нет прибыли), а потому и плата, если она
периодическая, может быть менее значительна, чем плата страховщику-
барышнику, и во всяком случае остаток составляет общую собственность
участников договора»[10].
Третья стадия развития страхования, но первая по значимости –
коммерческое страхование. Это договор, заключаемый страхователем со
страховщиком, в роли которого выступает коммерческая организация в форме
акционерного общества. Преимущества этого вида страхования в том, что
«образуется акционерным путём огромный капитал, который должен внушать
публике доверие к способности предприятия покрыть все принятые им на страх
убытки. Как и всякое коммерческое предприятие, предполагающее прибыль,
страховое общество взимает, за снимаемый с частного хозяйства страх,
премию, которая состоит из двух элементов: а) доли распределения вероятного
убытка между всеми страхователями и б) прибыли на капитал, внесённый
акционерами»[11]. По сути дела имеется в виду современный договор
страхования.
2. Страховые термины.
Страховой риск. Определение страхового риска содержится в п.1 ст.9 Закона
об организации страхового дела. Страховым риском признаётся предполагаемое
событие, на случай наступления которого производится страхование. Двумя
непременными признаками риска служат вероятность и случайность его
наступления.
Вероятность означает прежде всего возможность наступления
соответствующего события. По этой причине за пределами риска находится
случай, наступление которого абсолютно исключено (страхование корабля,
который на момент заключения договора уже утонул).
«Случайность» соотносительна понятию «вероятность». Под случайным
риском надо понимать то событие, относительно которого мы не имеем
достаточно полного знания потому, что некоторые сопутствующие ему
обстоятельства «неизвестны или так сложны, что не поддаются нашему
учёту»[12]. При отсутствии «вероятности» и «случайности» отношения
страхования по общему правилу возникнуть не могут.
Случайность и вероятность имеют своё количественное выражение. Речь
идёт о том, что эквивалентом стоимости услуги, состоящей в принятии на себя
страховщиком последствий страхового случая, служит максимальная сумма,
которая может быть выплачена страховщиком, умноженная на показатели,
выражающие степень вероятности наступления страхового случая. Для оценки
размеров страховых рисков в договорах страхования имущества особую роль
играет определение его стоимости, поскольку именно от неё в значительной
мере зависит размер возможных убытков страхователя при наступлении
страхового случая, а значит, тем самым и обязанности, которую придётся
исполнить страховщику. Риск, присущий соответствующим видам страхования,
определяется в законах, подзаконных актах либо в стандартных правилах
страхования. Там же нередко перечисляются события, которые заведомо не
признаются страховым риском.
Риск, который имели в виду стороны и прежде всего страховщик в
момент заключения договора, может впоследствии измениться. Во всех подобных
случаях у страховщика, который был уведомлён о возрастании страхового
риска, возникает право потребовать соответствующего изменения условий
договора или уплаты страхователем дополнительной страховой премии, которая
должна быть соразмерной увеличению риска.
Страховой случай. Определение страхового случая приведено в п.2 ст.9 Закона
об организации страхового дела. Страховым случаем признаётся совершившееся
событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением
которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести
страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю
или иным третьим лицам. Это событие считается страховым случаем, если
только оно полностью отвечает указанным в договоре признакам.
Примером может служить дело, возникшее в связи с требованием истца,
адресованным контрагенту – страховой компании, выплатить страховое
возмещение на основании договора страхования риска непогашения суммы,
внесенной торговой фирмой в виде платы за приобретенную автомашину.
Основанием для иска послужило то, что фирма, чьи действия были
застрахованы, не предоставила оплаченную автомашину. Отменяя решение
нижестоящего суда, удовлетворившего требования истца, Верховный Суд РФ
указал на то, что в данной ситуации, как предусматривал договор, страховой
случай наступает при непредоставлении фирмой автомобиля и одновременном
отказе возвратить средства, внесенные страхователем. Поскольку второе
условие, необходимое для наступления страхового случая, отсутствовало,
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ признала
необходимым отказать в иске[13].
Выплата страховщиком указанных в договоре сумм входит в содержание
договора, а потому должна рассматриваться исключительно как выполнение
соответствующей стороной своей договорной обязанности.
Страховой интерес. Вступая в любой свободно заключаемый договор стороны
реализуют свой к нему интерес. С указанной точки зрения интересом к
заключению договора страхования должны обладать обе стороны. При этом
интерес страховщика, выражающийся в получении страховой премии, ничем не
отличается от обычного для предпринимателя интереса – к получению прибыли
от оказываемой в виде страхования услуги. Специфические смысл и значение
приобретает интерес к заключаемому договору страхования только
страхователя.
Существуют определённые различия в решении соответствующего вопроса
применительно к договорам имущественного страхования, с одной стороны, и
личного, с другой. Интерес страхователя в договоре имущественного
страхования выражается в том, что при наступлении страхового случая он
сможет потребовать от страховщика возмещения возникших в результате
соответствующего события убытков. Однако специфика страхового отношения
состоит в том, что помимо указанного позитивного интереса должен быть у
страхователя и другой, негативный интерес – к тому, чтобы страховой случай
всё же наступил. Этот негативный интерес, составляя существенный элемент
страхования, призван служить определённой гарантией для страховщика. Помимо
прочего, отсутствие негативного интереса способно оказать прямое влияние на
саму вероятность наступления страхового случая.
С учётом отмеченных обстоятельств п.1 ст.930 ГК, посвящённого
страхованию имущества, признаёт возможным заключение договора только в
пользу такого лица (страхователя или выгодоприобретателя), которое обладает
интересом к сохранению соответственного имущества. Примером может служить
одно из арбитражных дел. Оно возникло в связи с тем, что страховщик
отказался возместить страхователю – обществу с ограниченной
ответственностью стоимость погибших при пожаре основных средств, сославшись
на то, что договор страхования является недействительным в связи с
отсутствием у страхователя интереса к сохранению имущества, поскольку
общество не является его собственником. Президиум Высшего Арбитражного Суда
РФ, однако, посчитал такую позицию нижестоящего суда необоснованной. При
этом было отмечено, что общество «арендует имущество на основе договора
аренды, который действует в течение 15 месяцев и содержит обязанность
арендатора по страхованию». И этого было достаточно для признания наличия у
ответчика интереса[14].
Страховая сумма. Легальное определение страховой суммы содержится в ст.947
ГК РФ. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое
возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется
выплатить по договору личного страхования называется страховой суммой.
Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того,
на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь
(выгодоприобретатель). Страховая сумма устанавливается соглашением сторон:
страхователя со страховщиком. Во всех случаях при страховании, основанном
на договоре, страховая сумма является его существенным условием. Это
отмечено в ст.942 ГК РФ.
Страховая премия. Смысл страхования заключается в том, что «собственник
обеспечивает своё имущество, недвижимое или движимое, от разных
случайностей посредством периодического платежа известной суммы денег,
которая называется премией»[15]. ГК (ст. 954) считает страховой премией
плату за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан
уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные в договоре
страхования.
Если страховая премия носит разовый характер, договор страхования
признаётся реальным и соответственно вступающим в силу с момента её
внесения. Иначе говоря: нет страховой премии – нет и самого договора.
В случае, когда страховая премия по условиям договора подлежит
выплате в рассрочку, стороны могут определить в нём последствия невнесения
в установленные сроки причитающихся сумм.
3. Участники страховых отношений.
3.1 Страховщик.
Он занимает особое место в страховых правоотношениях, поскольку
именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой
возникает страховое правоотношение – выплаты определённой суммы в размере и
в случаях, предусмотренных в договоре, а при недоговорном страховом
обязательстве – в законе.
В виде общего правила страхователю противостоит в страховом
правоотношении, прежде всего в договорном, один страховщик. Однако
допускается заключение договора по страхованию одного и того же объекта, в
котором участвуют несколько страховщиков. При такой ситуации – она
именуется по ст.953 ГК «сострахованием», права и обязанности, связывающие
состраховщиков, могут быть распределены в любом долевом соотношении. Если
стороны такого распределения не произвели, все страховщики признаются
солидарными кредиторами и, соответственно, солидарными должниками.
Поскольку, в конечном счёте, все обязанности страховщика сводятся к
одной – выплате денег, законодатель уделяет большое внимание созданию
необходимых гарантий получения соответствующей суммы от страховщика.
Существенную часть страхового законодательства представляют собой нормы,
прямо или косвенно связанные с обеспечением реальности такой гарантии.
Статья 938 ГК, равно как и Закон об организации страхового дела
предусматривают, что страховщиками могут выступать только юридические лица.
Страховая деятельность представляет собой вид деятельности
предпринимательской. Из этого следует, что как правило, страховщиками могут
быть именно коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной
целью их деятельности служит извлечение прибыли. Применительно к
некоммерческим организациям, т.е. таким, которые не преследуют цели
извлечения прибыли и не распределяют полученную прибыль, занятые страховой
деятельностью, как вытекает из п. 3 ст. 50 ГК, возможно лишь при условии,
что эта деятельность служит достижению целей, ради которых они созданы, и
одновременно соответствует этим целям[16].
Содержащиеся в различных актах другие требования, предъявляемые к
страховщикам, могут быть сведены к следующему:
- во-первых, страховщиком может быть только такое юридическое лицо,
которое создано для осуществления страховой деятельности.
- во-вторых, в соответствии с Законом об организации страхового дела (ст.
32) страховая деятельность является лицензируемой. Судебная практика
оценивает отсутствие у страховой организации лицензии с позиции ст.173,
а не ст.168 ГК. Из этого, в частности, вытекает, что сделки, заключенные
страховой организацией, не имеющей лицензии, являются оспоримыми, а не
ничтожными. Высший Арбитражный Суд РФ отменил постановление одного из
нижестоящих судов, который признал недействительными договоры
добровольного медицинского страхования, заключенные страховой
организацией, у которой отсутствовала лицензия. При этом было обращено
внимание на необходимость для признания сделки недействительной по
причине отсутствия лицензии на занятие страховой деятельностью доказать,
что вторая сторона знала или заведомо должна была знать об этом
обстоятельстве (отсутствии лицензии)[17], т.е. именно об одном из тех
обстоятельств, которые указаны в ст.173 ГК в качестве основания для
оспаривания сделки.
- в-третьих, Законом об организации страхового дела (ст. 6) установлены
виды деятельности, занятие которыми исключено для юридических лиц,
наделённых правом выступления в качестве страховщиков.
- в-четвёртых, то обстоятельство, что страхованием обеспечиваются нередко
важнейшие экономические интересы общества, вызывает необходимость для
государства принимать различные меры, направленные на сохранение
устойчивости финансового положения страховщиков.
- в-пятых, деятельность, осуществляемая страховщиками, является одним из
объектов контроля и со стороны антимонопольных органов.
- в-шестых, Закон допускает возможность установления законодательными
актами Российской Федерации определённых ограничений при создании на
территории РФ страховых организаций иностранными юридическими лицами и
иностранными гражданами.
- в-седьмых, законодательными актами могут быть предусмотрены определённые
ограничения и для российских страховщиков.
- в-восьмых, установлены особые правила банкротства организаций
страховщиков, призванные максимально обеспечить интересы страхователей.
- в-девятых, специально созданный для страховых резервов режим включает
невозможность изъятия их в федеральный или иной бюджет.
3.2 Страхователь.
Статья 5 Закона об организации страхового дела именует
страхователем того, кто заключил со страховщиком договор страхования либо
является страхователем в силу закона. Та же статья предусматривает, что в
этой роли выступают «юридические и дееспособные физические лица».
Страхователи в виде общего правила вступают в договорные отношения по своей
воле. Исключение составляет обязательное страхование, при котором участие в
договоре в соответствующем качестве становится для лиц, предусмотренных в
изданном на указанный счёт законе, обязательным. Кроме того, страхователями
в обязательном государственном страховании, выступают – и при договорной, и
при недоговорной форме этого вида страхования – соответствующие
государственные или муниципальные органы.
В отличие от страхования в силу закона, при страховании, основанном
на договоре, страхователем может стать любой субъект гражданского права.
Иное, т.е. ограничение возможности участия в договоре в качестве
страхователя, должно быть установлено в законе либо вытекать из характера
договора.
Наравне с российскими гражданами правами на страховую защиту и
соответственно на участие в договоре страхования в качестве страхователей
обладают иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные
юридические лица (ст.35 Закона об организации страхового дела).
3.3 Выгодоприобретатель.
Выгодоприобретатель – это третье лицо которое, не будучи стороной в
договоре, связывающего кредитора с должником, приобретает право требовать
исполнения обязательства в свою
|
