Договор страхования - Страхование - Скачать бесплатно

указанная  статья  предусмотрела
только одно исключение и только для  одной  из  сторон  –  страховщика:  ему
предоставлена возможность  оспаривания,  но  только  при  условии,  если  он
сумеет  доказать,  что  своим  правом  на  оценку  страхового  риска  он  не
воспользовался, так как был умышленно  введён  в  заблуждение  страхователем
относительно стоимости имущества.
        Специфика  страхования  заключается  в  том,  что  оно  предполагает
безусловный интерес страхователя  к  сбережению  застрахованного  имущества,
притом более высокий по сравнению с интересом  к  страховому  возмещению.  С
этим связана  возложенная  на  страхователя  обязанность  после  наступления
страхового случая принимать  разумные  и  доступные  меры,  направленные  не
уменьшение возможных убытков. Непринятие страхователем  соответствующих  мер
влечёт  за  собой  для  него  весьма  ощутимые   последствия.   Если   будет
установлено, что страхователь умышленно не принял разумных и  доступных  ему
мер, для уменьшения возможных убытков,  это  служит  достаточным  основанием
для освобождения страховщика от возмещения возникших  по  указанной  причине
убытков.
    Объект страхования  -  это  страховой  интерес,  предметом  же  договора
страхования является обязательство страховщика уплатить  определенную  сумму
денег, т.е. предметом договора страхования является денежное  обязательство.
Это обязательство называют "страховым", так как наличие  в  договоре  именно
этого обязательства обеспечивает страховую защиту.
    Предметом страхового обязательства, т.е.  действием,  которое  обязуется
совершить страховщик, является  не  "уплата  денег",  а  "уплата  денег  при
наступлении  страхового   случая".   Таким   образом,   предмет   страхового
обязательства зависит от события, которое может  наступить,  а  может  и  не
наступить. Важно подчеркнуть, что условным здесь является  не  возникновение
обязательства - оно возникает при  начале  действия  страховой  защиты  -  а
условным является предмет этого обязательства.
    Высказывается и иная точка зрения. В одной из недавних работ  ее  автор,
анализируя  предмет  договора  страхования,  указывает,  что   обязательство
страховщика  "...может  и  не  наступить"  и  поэтому   предметом   договора
страхования является не обязательство по выплате  возмещения,  а  "...услуга
по несению риска страховщиком... ".  Однако,  во-первых,  идея  о  том,  что
обязательство страховщика "может  и  не  наступить",  т.е.  представление  о
страховании, как об условной сделке активно  обсуждалось  в  конце  прошлого
века и тогда же  в  этом  вопросе  была  поставлена  точка.  Не  вдаваясь  в
подробности дискуссии, укажу  лишь  на  окончательный  вывод  -  страхование
является алеаторной, а не  условной  сделкой.  Об  этом  можно  прочитать  в
работах русских цивилистов конца прошлого века. Во-вторых,  представление  о
том, что предметом договора является услуга, т.е. объект гражданского  права
(ст. 128 ГК) неверно  в  принципе.  Предметом  договора  является  действие,
которое одна из сторон совершает  или  обязуется  совершить.  Услуга,  вещь,
имущественное право  -  это  лишь  объекты  гражданского  права,  по  поводу
которых заключаются договоры.
    Должником по страховому обязательству является страховщик, а  кредитором
- страхователь.
    На практике у страховщиков иногда возникает вопрос - может ли страховщик
сам застраховать собственное имущество? Если бы такая  возможность  имелась,
страховщик мог  бы  уменьшить  свою  налогооблагаемую  прибыль.  Однако  это
невозможно,  поскольку  при  таком  страховании  в  страховом  обязательстве
совпадут  кредитор  и  должник,   и   обязательство   будет   прекращено   в
соответствии со ст. 413 ГК.
    Договор  страхования  может  быть  заключен  в  пользу   третьего   лица
(выгодоприобретателя). При страховании тех интересов, которые перечислены  в
комментируемой  статье,  назначение   выгодоприобретателя   практически   не
зависит от воли сторон договора.  Договор  страхования  предпринимательского
риска может быть  заключен  только  в  пользу  страхователя  (ст.  933  ГК).
Договор страхования ответственности может  быть  заключен  только  в  пользу
потерпевшего лица (ст. 931, 932 ГК).  Договор  страхования  имущества  может
быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении  имущества
(п. 1 ст. 930 ГК).
    В связи с тем, что в договорах  имущественного  страхования  стороны  не
свободны  в  назначении  выгодоприобретателя,  в  практике  встал  вопрос  о
применимости к таким договорам норм ст. 430 ГК,  регулирующих  отношения,  в
которых выгодоприобретатель произвольно назначается сторонами.  Этот  вопрос
разрешен судебной практикой положительно - ст. 430 ГК подлежит применению  к
договорам страхования, заключенным в пользу третьего лица.
    В  договорах  личного  страхования  стороны  более  свободны  в   выборе
выгодоприобретателя, но и здесь их возможности  ограничены  (п.  2  ст.  934
ГК).
    Ниже  показано,  что   имущественное   страхование   не   ограничивается
страхованием  интересов,  перечисленных  в  данной   статье.   В   договорах
страхования других видов имущественных интересов стороны  ничем  не  связаны
при назначении выгодоприобретателя.
    В практике возник  вопрос  о  том,  может  ли  страхователь  предъявлять
исковые требования  о  выплате  страхового  возмещения  в  свою  пользу  при
наличии в договоре выгодоприобретателя.
    Казалось бы, ст. 430  ГК  достаточно  определенно  решает  этот  вопрос.
Страхователь  вправе  предъявлять  к  страховщику   требование   о   выплате
страхового   возмещения   в   свою   пользу   только   в    случае,    когда
выгодоприобретатель отказался от своего права (п.  4  ст.  430  ГК).  Однако
практика  некоторых  арбитражных  судов   говорит   об   обратном.   Имеется
достаточно  много   дел,   когда   предприятие,   заключившее   в   качестве
страхователя договор страхования  жизни  своих  сотрудников,  предъявляет  в
свою пользу иск к  страховщику,  не  выплатившему  возмещение  или  выкупную
сумму, и арбитражные суды удовлетворяют такие иски. И это  несмотря  на  то,
что Президиум ВАС РФ аналогичный вопрос разрешил по-иному.
    Был заключен договор  страхования  ответственности  финансовой  компании
перед гражданами, которые передали ей  свои  денежные  средства.  Страховщик
предъявил страхователю иск о признании этого  договора  недействительным,  и
суд разрешил дело с участием только страховщика  и  страхователя.  Президиум
ВАС РФ указал в постановлении N 2244/96 от 27  августа  1996  г.  "Учитывая,
что вышеуказанный  договор  заключен  в  пользу  лиц,  передавших  ответчику
денежные средства, данный спор может быть рассмотрен только с участием  этих
лиц, поскольку именно они являются выгодоприобретателями  по  договору".  Но
поскольку  споры  с  участием  граждан,  не  являющихся   предпринимателями,
арбитражному  суду  не  подведомственны,  надзорная   инстанция   прекратила
производство по делу на основании п. 1 ст. 85 АПК РФ.
    Таким образом, можно с достаточной уверенностью говорить о невозможности
взыскания со страховщика возмещения в  пользу  страхователя  при  наличии  в
договоре выгодоприобретателя, который не отказался  от  своего  права.  Если
выгодоприобретателями  являются  граждане,  спор  вообще  не   подведомствен
арбитражному суду. Страховщикам, с которых в подобных условиях  арбитражными
судами взысканы возмещения, следует обжаловать подобные решения в  следующих
судебных инстанциях.
    Также возник вопрос: может ли страхователь требовать  от  страховщика  в
судебном  порядке  исполнения  обязательства  выгодоприобретателю?  На  этот
вопрос  судебная  практика  отвечает  отрицательно.  Подробнее  об  этом   в
комментарии к ст. 931 ГК.
    4. Страхователь, являясь кредитором  в  страховом  обязательстве,  может
уступить свое право  требования  выплаты  другому  лицу  в  порядке  простой
цессии (ст. 382 ГК), но выгодоприобретатель в  отличие  от  страхователя  не
может уступить другому лицу свое право требования выплаты, так  как  уступка
требования - это перемена кредитора в  обязательстве  (п.  1  ст.  382  ГК).
Следовательно, такая возможность есть только у кредитора, но не  у  третьего
лица (см. постановления Президиума ВАС РФ N 717/96 от  21  мая  1996  г.,  N
1386/96 от 6 января 1998 г.).
    Перевод страховщиком своего долга по  страховому  обязательству  другому
страховщику невозможен, так  как  для  выполнения  страхового  обязательства
страховщик формирует  страховые  резервы  (ст.  26  Закона),  которые  он  в
принципе  должен  был  бы  передать  вместе  с  долгом.  Однако  возможность
передачи от одного страховщика другому вместе  с  долгом  средств  страховых
резервов финансовым законодательством не  предусмотрена,  и  соответствующий
финансовый  механизм  отсутствует.  Таким   образом,   оказалось   бы,   что
страховщик,  принявший  долг,  осуществляет  страховую   защиту,   не   имея
соответствующих резервов, что противоречит самой  сути  страховых  отношений
(ст. 2 Закона).
    Тем  не  менее  существуют  правовые  средства  для  фактической  замены
страховщика в страховом обязательстве. Для этого сторонам  договора  следует
подписать трехстороннее дополнительное соглашение, по  которому,  во-первых,
договор  становится  договором   сострахования.   Во-вторых,   обязательство
первого страховщика заменяется на  обязательство  выплатить  возмещение  при
наступлении страхового случая  в  период  от  начала  действия  договора  до
начала  действия  дополнительного  соглашения,  и  появляется  обязательство
нового страховщика, которое состоит в  выплате  возмещения  при  наступлении
страхового случая в период от начала действия дополнительного соглашения  до
окончания действия договора. В-третьих, страховщики урегулируют между  собой
вопрос  о  распределении  между   ними   премии,   уже   полученной   первым
страховщиком (о возможности заключения  таких  договоров  сострахования  см.
комментарий к ст. 953).
    Таким образом,  хотя  первый  страховщик  формально  и  не  выбывает  из
договора, все его  обязательства  "перехватываются"  новым  страховщиком,  и
первый страховщик остается в договоре лишь номинально.
    Важным   свойством   страховой   услуги   является   ее    возмездность,
установленная в комментируемой статье и в ст. 954 ГК.
    Размер платы за страховую  услугу  (страховой  премии)  не  относится  к
существенным условиям договора страхования. Если он не согласован  сторонами
в договоре, размер премии определяется в соответствии с п. 3 ст. 424 ГК.
    На практике пока не приходилось встречаться  с  отсутствием  в  договоре
условия о размере страховой премии и с применением в связи с этим  нормы  п.
3 ст. 424, хотя для страхования ее  значительно  проще  применять,  чем  для
других  видов  возмездных  договоров,  так   как   подавляющее   большинство
страховщиков работает по тарифам. Тарифы же  незначительно  отличаются  друг
от  друга,  поскольку  непосредственно  связаны  со  статистикой   страховых
случаев.
    При имущественном страховании  в  отличие  от  личного  возможна  прямая
денежная  оценка  вреда,  причиненного   при   страховом   случае.   Поэтому
исполнение страхового обязательства (страховая  выплата)  при  имущественном
страховании  имеет  характер  возмещения   вреда   и   называется   выплатой
страхового возмещения (п. 3 ст. 9 Закона).
    В комментируемой статье вред, подлежащий  возмещению  при  имущественном
страховании, оценивается в сумме убытков. В  ст.  15  ГК  убытки  понимаются
только как  последствие  нарушения  какого-либо  гражданского  права,  но  в
комментируемой статье и везде в гл. 48 убытки понимаются шире  -  не  только
как  последствие  нарушения  права,  но  и  как  результат  иного   стечения
обстоятельств, не связанного с нарушением  прав.  Однако  вред,  причиненный
как нарушением права, так и иными причинами и подлежащий возмещению,  должен
быть следствием случайного события (см. комментарий  к  ст.  9  Закона).  Во
избежание путаницы со ст. 15  ГК,  вред,  причиненный  страховым  случаем  и
подлежащий возмещению при имущественном страховании, везде в  комментарии  к
данной главе будет обозначаться термином "страховые убытки".
    7. Состав страховых убытков следует определять по аналогии с п. 2 ст. 15
ГК:
    утрата или повреждение имущества при страховом случае;
    расходы, которые произведены или должны быть произведены для  ликвидации
вреда, причиненного страховым случаем;
    неполученные доходы, которые  были  бы  получены  при  обычных  условиях
гражданского оборота,  если  бы  страховой  случай  не  наступил  (упущенная
выгода).
    Страхование на случай утраты или повреждения  имущества  у  собственника
этого имущества либо расходов, которое лицо,  не  являющееся  собственником,
произвело или должно будет произвести  для  восстановления  утраченного  или
поврежденного имущества, называется страхованием имущества.
    Страхование на случай расходов, которые лицо должно будет  произвести  в
связи  с  возложением  на  него  ответственности,  называется   страхованием
ответственности.
    Страхование  на  случай  иных  непредвиденных  расходов,  которые   лицо
производит или должно будет произвести для устранения причиненного вреда,  а
также на  случай  неполучения  ожидаемых  доходов,  называется  страхованием
финансовых рисков.
    Отсюда видно,  что  эта,  базовая,  классификация  видов  имущественного
страхования основана не на виде причиненных убытков, а на интересе,  который
страхуется. Например, при утрате и  повреждении  арендованного  имущества  у
арендатора могут возникнуть, как  расходы,  направленные  на  восстановление
арендованного   имущества,   так   и   расходы,   связанные   с    возможной
ответственностью за его утрату или  повреждение.  И  те,  и  другие  расходы
относятся к одному виду убытков, однако, в  комментарии  к  ст.  930  ГК  РФ
показано, что интересы, обусловленные  возможностью  этих  расходов  разные,
разными являются и соответствующие виды страхования.


                             4. Перестрахование.
        Смысл перестрахования состоит в том, что страховщик за  определённую
плату возлагает на третье лицо – другого страховщика, принятый  на  себя  по
договору страхования риск либо определённую его часть. Это даёт  возможность
перераспределять лежащий на страховщике  риск  между  ним  (он  именуется  в
договоре  перестрахования   перестрахователем)   и   перестраховщиком.   Для
указанной  цели  страховщик  в  договоре  имущественного,  а  равно  личного
страхования заключает с  перестраховщиком  особый  договор.  В  виде  общего
правила заключение договора перестрахования зависит  от  воли  сторон,  хотя
подобно    обязательному     страхованию     возможно     и     обязательное
перестрахование[28].
         Страховщику  предоставляется  возможность  заключить  не  один,   а
несколько договоров перестрахования  с  разными  перестраховщиками.  В  свою
очередь, как предусмотрено п.  4  ст.  967  ГК,  допустимо  последовательное
заключение двух или нескольких договоров перестрахования.
        Одна из особенностей договора перестрахования  состоит  в  том,  что
обе его стороны  должны  быть  надлежащим  образом  легитимизированы;  иметь
соответствующие лицензии на осуществление страховой  деятельности  с  учётом
того, что в роли страховщика  в  договоре  перестрахования  может  выступать
обычная страховая организация либо  организация,  специально  созданная  для
совершения сделок по перестрахованию.
        Для уяснения  правовой  природы  договора  перестрахования  ключевое
значение имело то, что он порождает права и обязанности лишь у его сторон  –
тех, кто  одновременно  выступает  в  договоре  страхования  страховщиком  и
перестраховщиком. В то же время в полной мере сохраняется юридическая  связь
между  страховщиком  и  страхователем.  По  этой  причине  п.3   ст.967   ГК
устанавливает, что при перестраховании ответственность  перед  страхователем
за выплату страхового возмещения или страховой суммы  продолжает  нести  его
контрагент – страховщик.
        В период, когда в нашей  стране  страховая  деятельность  составляла
государственную  монополию,  вопрос  об  использовании  перестрахования,  по
понятным причинам  не возникал. И  только  с  появлением  частных  страховых
компаний в стране возникла потребность в использовании  перестрахования.  Не
случайно,   что   лишь   Закон   РФ   «О   страховании»   впервые   упомянул
перестрахование, посвятив ему  специальную  статью.  Федеральный  закон  «Об
организации страхового  дела  в  Российской  Федерации»  (ст.  13)  называет
перестрахованием  страхование  одним  страховщиком  (перестрахователем)   на
определённых договором  условиях  риска  исполнения  всех  или  части  своих
обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).
    Неприятные неожиданности подстерегают не только перестрахователя,  но  и
страховщика, решившего заключить договор сострахования.
    В полисе,  подтверждающем  заключение  состраховщиками  и  страхователем
договора сострахования (договоре  сострахования),  выдаваемом  страхователю,
должны быть определены права и обязанности каждого из  состраховщиков,  и  в
первую очередь - доля ответственности каждого,  выраженная  в  процентах.  В
противном случае страхователь вправе  потребовать  от  любого  состраховщика
выплаты страхового возмещения в полном объеме (ст. 953 ГК РФ).
    Договоры  о  создании  страховых  пулов  (сообществ   страховщиков   без
образования  юридического  лица,  не  являющихся,   разумеется,   договорами
простого  товарищества),  столь  популярные  в  России  в  последнее  время,
регулирующие  сотрудничество  страховых  компаний,  в   том   числе   и   по
сострахованию,  не  определяют   степень   ответственности   участников   по
договорам сострахования (так как эти уточнения  вносятся  непосредственно  в
договор сострахования). Однако при этом  устанавливается,  что  деятельность
сторон  регулируется  также  "Положением  о  страховом  пуле",  утвержденным
приказом Росстрахнадзора от 18 мая 1995  г.  Делается  это,  по-видимому,  с
целью определить структуру управления пулом, основные параметры его  работы.
Данные  аспекты  отражены  здесь  достаточно  подробно,  однако  не  следует
забывать о двух весьма существенных факторах.
    Во-первых, по всем обязательствам, принятым на  себя  таким  пулом,  его
участники    будут    отвечать    солидарно,    то    есть     страхователь,
выгодоприобретатель вправе обратиться  за  страховым  возмещением  к  любому
участнику пула, и последний  обязан  будет  выплатить  данное  возмещение  в
полном объеме, независимо от того, какую часть премии (от ее общего  объема)
он получил от данного страхователя.
    Во-вторых,  согласно  п.  3.11  Положения,   в   случае   подтвержденных
документально  временных  затруднений  у  участника  пула   при   исполнении
собственных обязательств по выплате страхового возмещения (страховой  суммы)
остальные участники несут  ответственность  по  таким  выплатам  в  размере,
пропорциональном их доле в принятом на страхование риске.
    Очевидно, что спрогнозировать финансовые требования к страховщику,  если
он примет на себя такие обязательства, сложно.
    Кроме того, вызывает сомнение легитимность отдельных норм, установленных
Положением, так как  в  нем  фактически  определено,  что  стороны  в  общем
обычного гражданско-правового договора создают постоянно действующие  органы
управления - неотъемлемый атрибут юридического лица (ст. 53 ГК РФ).

                               4.5 Суброгация.
    С принятием Гражданского  кодекса  перед  правоведами  встала  задача  -
прокомментировать новеллы  Кодекса,  описать  новые  возможности  применения
существовавших ранее норм. Уже имеется несколько обстоятельных  и  подробных
комментариев  к   ГК,   например   "Комментарий   к   Гражданскому   кодексу
(постатейный)", составленный  под  руководством  доктора  юридических  наук,
профессора О.Н.Садикова. Но нельзя объять  необъятное.  Остался  ряд  важных
правовых норм, полный юридический смысл которых раскроется,  наверное,  лишь
в ходе правоприменительной практики  в  судах.  Один  из  таких  моментов  -
понятие суброгации в страховании (гл.48, ст.965 ГК).
    Суброгация в российском праве пришла на смену регрессу и является другим
юридическим инструментом: регрессное обязательство - это  новое  требование,
возникающее после выплаты возмещения по договору  страхования,  в  то  время
как суброгация  предусматривает  сохранение  основного  обязательства  между
страхователем  или  выгодоприобретателем,  с   одной   стороны,   и   лицом,
ответственным за  убытки,  -  с  другой.  Происходит  лишь  перемена  лиц  в
обязательстве путем перехода прав кредитора  к  другому  лицу  на  основании
закона (ст.387 ГК). Понятие  суброгации  было  заимствовано  из  зарубежного
законодательства, в частности из английского, является новым  и  не  имеющим
судебной практики, поэтому при анализе ст.965 и оценках возможных  путей  ее
применения, видимо, правомерно будет ссылаться на зарубежный опыт.
    Итак, "если договором имущественного страхования не предусмотрено  иное,
к страховщику,  выплатившему  страховое  возмещение,  переходит  в  пределах
выплаченной     суммы     право     требования,     которое     страхователь
(выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные  в
результате страхования". В какой же момент  переходит  право  требования?  В
соответствии с вышеупомянутым Комментарием в  процессуальном  плане  переход
производится в форме договора, по которому страхователь передает свои  права
страховщику и принимает на себя  обязательства  содействовать  последнему  в
осуществлении его суброгационных прав,  реализуемых  страховщиком  таким  же
образом, как если бы их имел  сам  страхователь.  Таким  образом,  Кодексом,
т.е. Законом, предусмотрен  переход  права  требования.  Однако  комментатор
настаивает на оформлении  перехода  в  виде  договора.  Для  чего  же  нужен
договор, если право и так переходит по закону?
    Рассмотрим обычную страховую ситуацию: застрахованный автомобиль украден
и страховщик выплатил страховое возмещение.  Никакого  договора  о  передаче
прав  между  страхователем  и  страховщиком  заключено  не  было,  но   если
автомобиль будет  найден  и  возвращен  страхователю,  то  последний  обязан
вернуть полученное страховое возмещение в полном объеме. В противном  случае
страховщик может истребовать автомобиль или возврат денежных  средств  через
суд. Если страховщику придется судиться со стороной, виновной в  наступлении
страхового  случая,  то  подтверждением  его   права   выступать   от   лица
страхователя  может  просто   являться   банковское   платежное   поручение,
доказывающее,   что   страховое   возмещение   выплачено   (к   страховщику,
выплатившему страховое возмещение, переходит в  пределах  выплаченной  суммы
право требования). Отсюда очевидно, что ни наличие, ни  отсутствие  договора
о передаче прав между  страховщиком  и  страхователем  никак  не  влияет  на
суброгацию - переход права по закону.
    Рассмотрим суброгацию в системе английского права. Суброгация неразрывно
связана со страхованием, и  потому  базовым  для  определения  ее  процедуры
является непосредственно договор страхования. Только в этом документе  могут
быть сформулированы основные принципы суброгационных  взаимоотношений  между
страховщиком  и  страхователем.  Соглашение,  заключаемое  страхователем   и
страховщиком при выплате  страхового  возмещения  или  признании  страхового
случая, преследует несколько  целей.  Первая,  и  пожалуй,  основная  -  это
признание страхователя, что он  не  имеет  более  материальных  претензий  к
страховщику. Перед этим положением в договоре обычно стоит утверждение,  что
страховщик уже выплатил страховое возмещение или признал страховой случай  и
оплатит его в определенный срок. И наконец, в договоре  может  оговариваться
процедура суброгации, если  договором  страхования  предусмотрен  какой-либо
нестандартный подход к этому вопросу. Например, возможна ситуация,  когда  в
соответствии  с  договором  страхования  выплата  страхового  возмещения   в
согласованной сумме будет  произведена  в  определенный  договором  срок,  а
право требования к виновным  лицам  переходит  к  страховщику  на  основании
соглашения  со  страхователем.  В  договоре  страхования  может  даже   быть
обусловлена зависимость  выплаты  страхового  возмещения  от  благополучного
взыскания сумм с виновных лиц. Следовательно, соглашение между  страховщиком
и страхователем имеет достаточно широкое значение и служит для  юридического
оформления  некоторых   условий   договора   страхования.   Самостоятельного
значения этот документ не представляет и  полностью  подчиняется  положениям
договора страхования.
    Вводя в российское право принципиально новый механизм,  законодатель  не
мог не опираться при этом на практику, сложившуюся в тех странах,  где  этот
механизм уже действует  не  десятки,  а  сотни  лет.  Суброгация,  полностью
вырванная из ее правоприменительного контекста, не сможет стать  действенным
юридическим  инструментом.  Поэтому  фраза  "если  договором  имущественного
страхования не предусмотрено иное...", с которой  начинается  цитировавшаяся
нами ст.965 ГК, имеет гораздо более глубокий смысл, чем  кажется  на  первый
взгляд. Данной фразой  законодатель  дает  возможность  субъектам  указанных
правоотношений  самим  определять  в  договорах  страхования,  каков   будет
механизм выплаты страхового возмещения и суброгации. Нельзя исключать  такой
ситуации, когда, например, в договоре страхования может  быть  зафиксирована
отсрочка выплаты страхового возмещения после  признания  страховщиком  своей
задолженности  перед  страхователем.  Это   даст   возможность   страховщику
частично  компенсировать  свои  расходы,  взыскав  хотя  бы  часть  денежных
средств с виновной стороны (такие случаи могут  возникнуть  в  экономической
практике, если речь идет об уникальных, крупных  договорах  страхования),  а
основанием для его судебных действий против виновной стороны будет  как  раз
соглашение  со  страхователем  о  признании  страховщиком  задолженности  по
выплате страхового возмещения, если  такая  возможность  была  предусмотрена
договором страхования.



                                 Заключение.

        Данная работа открыла для меня новый договор – договор  страхования.
Договор страхование является важной составляющей второй  части  гражданского
права России –  обязательственного  права.  В  настоящее  время  страхование
приобретает все большее значение.  Устраняя  или  ослабляя  момент  риска  в
бытовой или  хозяйственной  деятельности  человека  или  юридического  лица,
страхование дает  ему  возможность  действовать  с  большей  уверенностью  и
стимулирует его активность, а  это  способствует  развитию  производительных
сил.
         Страхование  способствует  как  технологическому  и  экономическому
развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки,  поскольку,
уменьшая зависимость имущественного  положения  участников  хозяйственной  и
иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает  их  социально-
экономическое положение более устойчивым.
         С  другой  стороны,  собираемые  страховыми  организациями  крупные
капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли  хозяйства,  что
способствует развитию экономики в целом. Страховое дело  является  важнейшей
сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной  экономики  должно
получить все более широкое  и  разнообразное  применение.  Следует  поощрять
появление на страховом рынке новых видов страхования,  ограничивать  которые
за пределами установленных в законе прямых запрещений  и  ограничений  могут
лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК.
        Важнейшее значение имеет форма  договора  страхования.  Несоблюдение
формы  влечет  недействительность  договора  страхования,  а   следовательно
потерю  страховой  суммы  при  наступлении  страхового   случая.   Некоторые
страховые компании пользуются незнанием граждан правил  заключения  договора
страхования  и  не  выполняют