Договор страхования - Страхование - Скачать бесплатно
пользу. (Ст. 430 ГК «Договор в пользу
третьего лица»). В соответствии со ст. 5 Закона об организации страхового
дела за страхователем закрепляется право назначать выгодоприобретателей –
физических или юридических лиц для получения страховых выплат по договору
страхования, а также менять их по своему усмотрению, но лишь до наступления
страхового случая. С назначением выгодоприобретателя[18] не только
страховщик, но и страхователь не выбывают из договора. Это связано уже с
тем, что приобретенное непосредственно из договора право
выгодоприобретателя носит секундарный характер[19]. Для того, чтобы оно
трансформировалось в субъективное, способное к защите право,
выгодоприобретатель должен выразить на то свою волю. В противном случае
носителем соответствующего права продолжает оставаться страхователь.
Выгодоприобретатель по общему правилу не может передать
принадлежащие ему права третьему лицу. Соответствующую линию твердо
проводят в своей практике арбитражные суды, тем самым распространяя на
выгодоприобретателей режим, установленный для прав, неразрывно связанных с
личностью кредитора (ст.383 ГК). Так, например, по этой причине, когда
объединение инвалидов предъявило страховой компании иск о выплате
страхового возмещения, достаточным основанием для отказа в иске Высший
Арбитражный Суд РФ признал то, что договор страхования в данном случае
заключен страховой компанией. Из этого сделан вывод: «Объединение не вправе
было требовать взыскания страхового возмещения в связи с тем, что это
право, в нарушение ст.382 ГК РФ, ему уступил не кредитор (страхователь), а
выгодоприобретатель. Поэтому решения и постановления апелляционной
инстанции подлежат отмене как не соответствующие нормам материального
права»[20]. Выгодоприобретатель может оказаться носителем определённой
обязанности. В частности, имеется в виду переложенная на него страхователем
обязанность уплачивать страховой взнос.
Кодекс торгового мореплавания, как и ГК, предусматривает в виде
общего правила возможность заключения договора в пользу не только
страхователя, но и другого лица. Допускается ситуация, при которой
выгодоприобретатель не был назван в договоре (ст. 253 КТМ). Его права при
наступлении страхового случая подтверждаются тогда страховым полисом (иным
документом), выданным на предъявителя.
3.4 Застрахованное лицо.
Застрахованным именуется лицо, в жизни которого может произойти
событие, которое влечёт за собой обязанность страховщика уплатить
страхователю (выгодоприобретателю) страховую сумму. В такой роли может
выступать сам страхователь или, как исключение, для страхования основанного
на договоре, - страхование предприятиями жизни и здоровья своих работников.
С учетом этого обстоятельства п.2 ст.934 ГК установил, что если в договоре
личного страхования не назван в качестве выгодоприобретателя кто-либо
другой, лицом, в пользу которого заключен договор, признается
застрахованное лицо, а в случае его смерти выгодоприобретателем признается
наследник застрахованного лица. Определяя значение, которое законодатель
придаёт фигуре застрахованного лица, необходимо учесть, что в силу п.1 ст.
963 ГК достаточным основанием для освобождения страховщика от обязанности
выплатить страховую сумму служит наступление страхового случая вследствие
умысла не только страхователя или выгодоприобретателя, но также и
застрахованного лица.
4. Сущность договора страхования.
4.1 Общие положения о договоре страхования.
Из двух видов страхования – добровольного и обязательного – первое
уже в силу своего характера должно непременно опосредоваться договором.
Вместе с тем, как предусмотрено в п.2 ст.927 гл.48 ГК, посвящённом
обязательному страхованию в силу закона, и при этом виде страхования
отношения сторон также должны быть основаны на договоре. Обязательное
страхование означает лишь то, что указанные в нём лица обязаны заключать в
качестве страхователей договоры со страховщиками в определённых законом
случаях.
Таким образом, именно договоры составляют главную правовую форму
страхового отношения. «Сам же по себе страховой договор есть способ
передачи риска; средство, при котором страхователь ставит страховщика по
отношении к застрахованной вещи в то положение, которое он занимал бы сам
при самостраховании»[21]. Пункт 1 ст. 927 ГК предусматривает возможность
осуществления страхования на основании двух видов договоров –
имущественного страхования и личного страхования. И тот и другой
заключаются гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой
организацией (страховщиком).
Для договоров страхования весьма характерно широкое вторжение
публичного начала, при этом на разных этапах развития соответствующих
отношений – от заключения договора и до исполнения обязательства основной
фигурой - страховщиком (имеется в виду контроль за расходованием денежных
средств страховщика, которые должны служить для него источником выплаты
страхового возмещения при имущественном страховании и страховой суммы при
страховании личном). Во всем этом проявляется особый интерес со стороны
государства к страховым отношениям, влекущий за собой достаточно жёсткое их
регулирование.
Следует отметить, что договор страхования несомненно всегда являлся
и является возмездным. Эта его особенность составляет один из
конститутивных признаков, достаточно чётко выраженных в легальных
определениях договоров имущественного и личного страхования.
Так же мы видим, что пункт 1 ст. 957 ГК связывает вступление
договора страхования в силу с момента уплаты страховой премии или первого
её взноса. Следовательно, договор, если только в нём не будет предусмотрено
иное, т.е. вступление в силу с момента достижения согласия сторон, должен
рассматриваться как реальный.
Отнесение договора страхования к числу реальных или, напротив,
консенсуальных должно предопределить вывод относительно другого деления: на
одно- и двусторонние договоры. Если договор страхования состоит из
обязанности страхователя уплатить премию и обязанности страховщика
возмещать убытки (уплатить страховую сумму), то указанные обязанности
считаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в
содержание договора. А это означает, что двусторонним может быть лишь
консенсуальный договор страхования. А если договор страхования – реальный,
то в случае невнесения страхователем первого взноса, договор будет признан
незаключённым и тем самым неспособным породить какие-либо последствия.
Право страхователя требовать от страховщика возмещения убытков (уплаты
страховой суммы) возникает только с момента наступления страхового случая.
Тем самым договор страхования приобретает черты условной сделки. И все же
страхование условной сделкой не является, т.к. наступление предусмотренного
в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового договора,
а часть договора существенная, необходимая.
Существует ряд договоров, которым свойственно определённое сходство
с договором страхования. Однако между ним и смежными договорами имеются
также принципиальные различия. С учётом лежащей на страхователе
обязанности, связанной с принятием мер по сохранению застрахованного
имущества, первым из таких сходных со страхованием договоров может быть
названо хранение.
Что же касается различий между договорами хранения и страхования,
то они состоят прежде всего в цели договора. Для хранения – это сберечь
вещь, в то время как для страхования – возместить убытки, причинённые
гибелью или повреждением вещи. Кроме того, в договоре хранения обязанность
сберечь вещь возлагается на сторону, предоставившую услугу (под услугой
имеется в виду собственно сбережение), а при страховании, напротив,
принятие мер по сбережении застрахованной вещи лежит на страхователе –
стороне, которая обращается за услугами; соответственно в договоре хранения
его предмет передаётся стороне, оказывающей услуги, в то время как при
страховании никакой передачи имущества вообще нет; наконец, хранение лишь
предполагает возмездность, а страхование - всегда возмездно.
При поручительстве, подобно страхованию, обязательство
соответствующей стороны вступает в силу в результате события, которое может
наступить или не наступить. Различие же состоит в характере
соответствующего события. При поручительстве речь всегда идёт об одном и
том же – неисполнении или ненадлежащем исполнении должником основного
обязательства, в то время как набор страховых случаев многообразен. Кроме
того, обязательство поручителя является субсидиарным, а страхования –
основным.
В договоре займа встречная обязанность – платёж (возврат полученных
взаймы денег) – безусловна, а при страховании она зависит от наступления
определённого события; к этому можно добавить, что при договоре займа
уплате подлежит заранее определённая сумма, к тому же как правило с
процентами, а при имущественном страховании размер выплаты определяется в
конечном счёте лишь с наступлением страхового случая.
Различие между страхованием с одной стороны, и алеаторными сделками
в виде игр и пари, с другой, состоит в том, что требования из договора
страхования защищаются в обычном порядке, в то время как вытекающие из игр
и пари обязательства носят натуральный характер и соответственно не
подлежат судебной защите; в договоре страхования обе стороны, как уже
отмечалось, имеют один и тот же интерес, который состоит в том, что бы
соответствующее событие (страховой риск) не наступило, в то время как
интересы участников игр и пари, а также их организаторов в этом смысле
прямо противоположны. Единственное сходство игр со страхованием в том, что
«страхование основано на тех же законах случайных явлений, на которых
основывается и игра; и страхование и игры пользуются выводами теории
вероятности, но применение этих выводов, задачи и цели и, наконец, самая
сущность двух названных операций совершенно различны»[22].
4.2 Порядок заключения договора страхования.
При заключении договоров страхования важная роль принадлежит
правилам об отдельных видах страхования .
В силу п.1 ст.943 ГК правила страхования (стандартные правила
страхования) соответствующего вида принимаются, одобряются или утверждаются
страховщиком или объединением страховщиков. При этом следует иметь в виду,
что объединение страховщиков представляет собой некоммерческую, лишённую
властных полномочий организацию. Однако за страховщиком сохраняется
возможность самому разрабатывать правила страхования и тогда, когда
исходящие из объединения страховщиков аналогичные стандартные страховые
правила вообще не существуют или, хотя и были приняты объединением, но не
удовлетворяют страховщика, считающего необходимым разработать собственные.
Правила, о которых идёт речь, способны, помимо прочего, обеспечить
как унификацию используемых на страховом рынке договоров, так и их
достаточную полноту и определённость. Всё это, в свою очередь, даёт
возможность сократить основания для споров между сторонами, заключившими
договор страхования.
Все такого рода правила, независимо от того, приняты ли они,
одобрены или утверждены, приобретают юридическую силу только после того,
как будут преобразованы в обычные, согласованные сторонами договорные
условия. Прямой путь к этому – включение правил в целом или отдельных их
условий в текст договора. То есть следует, не ограничиваясь указанием на
применение конкретных правил, непременно изложить их в одном документе с
договором (страховым полисом), либо поместить на оборотной стороне
договора, либо приложить правила к договору. В этом последнем случае
необходимо включить в договор указание на то, что правила были вручены
страхователю при его заключении.
Порядок заключения договора страхования подчиняется общему для всех
гражданско-правовых договоров положению, закреплённому в п. 1 ст. 432 ГК:
договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в
надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным
условиям договора.
Для договора имущественного страхования[23] существенными являются
условия об объекте страхования – определённом имуществе либо ином
имущественном интересе, о страховом случае – характере события, на случай
наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы
и сроке действия договора.
Аналогичный перечень установлен и для договора личного
страхования[24]. Это – те же: страховой случай, страховая сумма и срок
действия договора. Отличие выражается лишь в том, что место имущества и
иных имущественных интересов заняло условие о застрахованном лице. По этому
поводу можно отметить, что наряду с размером страховой суммы «объект» и
«застрахованное лицо» выполняют одну и ту же роль – предмета
соответствующего договора. Следовательно, речь идёт о том единственном
условии, которое, как предусмотрено всё в той же ст.432 ГК, является
существенным для любого гражданско-правового договора. И только срок
действия договора (и для личного и для имущественного страхования) является
ещё одним, предусмотренным в законе существенным условием договора.
Соответствующее условие – о предмете – обеспечивает индивидуализацию
конкретного договора страхования. В одном из дел, возникших в связи с
заявленным требованием о выплате страхового возмещения, по договору была
застрахована компьютерная техника. При этом ее индивидуализация
ограничивалась лишь местонахождением – определенным помещением. В решении
по этому делу Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ отмети:
«Индивидуальных признаков вещей, составляющих массу застрахованного
имущества, в договоре не приведено. Следовательно, в данном случае имеет
значение местонахождение застрахованного имущества, а указание конкретного
адреса, по которому находится имущество, является одним из существенных
условий договора». Соответственно действия страхователя, который без
согласия страховщика переместил застрахованное имущество в другое помещение
(спор возник в связи с тем, что в этом последнем было украдено
застрахованное имущество), были расценены как представляющие собой
«изменение истцом в одностороннем порядке одного из существенных условий
договора», которое «нарушает права страховщика и противоречит закону».
Соответственно Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ признал, что
«правовые основания для возложения на страховщика обязанности по выплате
страхового возмещения отсутствуют»[25].
Предусмотренный в ст.942 ГК перечень представляет собой для обоих
видов договора страхования обязательный минимум подлежащих непременно
согласованию условий. По этой причине содержащееся в ст.432 ГК указание на
то, что помимо предмета договора и других условий, названных в законе и
других правовых актах существенными, таковыми являются и условия,
необходимые для договоров данного вида, а так же все те условия,
относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто
соглашение, распространяется и на договоры страхования.
Страхование относится к числу договоров, для которых письменная
форма является не просто обязательной, а именно условием её
действительности. Указав на последствия нарушения требования о письменной
форме – недействительность договора страхования, ст. 940 ГК, посвящённая
форме договора страхования, всё же предусмотрела исключение из приведённого
правила. Имеются в виду договоры обязательного государственного
страхования.
Из двух возможных способов заключения гражданско-правового
договора, которым посвящён п. 2 ст. 434 ГК, - составление одного документа,
подписанного сторонами, либо обмена документами посредством почтовой,
телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, - п. 2 ст
940 ГК для договоров страхования признаёт только первый. Вместе с тем,
наряду с составлением единого документа, который, как вытекает из ст.434
ГК, должен быть подписан страхователем и страховщиком, ст. 940 ГК указывает
в качестве альтернативы заключение договора с помощью полиса[26]. Страховой
полис – это документ, который исходит от одной стороны договора –
страховщика, и вручается контрагенту – страхователю в соответствии с его
предварительно направленным страховщику письменным или устным заявлением. В
свою очередь акцептом – стадией, завершающей заключение договора, служит
принятие полиса страхователем. Оно означает согласие страхователя заключить
договор страхования на условиях, которые содержатся в полисе.
Помимо деления страхования на добровольное, основанное на свободно
совершаемом по воле сторон договоре, и обязательное, при котором договор
страхования должен быть заключён независимо от воли сторон, в силу прямого
предписания закона, существует и промежуточная конструкция. Она выражается
в том, что на одну из сторон, в самых различных по своей юридической
природе договорах, возлагается законом или договором обязанность
застраховать соответствующее имущество, использовав для этой цели договор
страхования.
Обязанность страхования может предусматриваться в отдельных случаях
и факультативной нормой. Так, ст. 490 ГК допускает возможность возложения
договором купли-продажи обязанности страховать товар на любую из сторон –
продавца или покупателя.
Наконец, основанная на договоре обязанность страхования может быть
установлена и императивной нормой и носить вместе с тем альтернативный
характер. Примером служит п.2 ст.587 ГК, который признаёт существенным для
договора ренты условие, по которому плательщик ренты должен либо
представить обеспечение исполнения обязательства выплачивать ренту, либо
застраховать в пользу получателя ренты риск ответственности за неисполнение
или ненадлежащее исполнение соответствующего обязательства.
4.3 Содержание договора страхования.
Права и обязанности, составляющие договор страхования, возлагаются
наряду со страховщиком на страхователя. При назначении выгодоприобретателя,
страхователь, даже тогда, когда им является застрахованное лицо, всё равно
продолжает нести свои обязанности, если только иное не предусмотрено
договором либо, соответственно, определённые обязанности не были уже
надлежащим образом выполнены самим выгодоприобретателем.
Права и обязанности по договору страхования по общему правилу
увязаны с обоими этапами развития страхового правоотношения, один из
которых предшествует страховому случаю, а другой возникает с момента
наступления страхового случая.
К обязанностям страхователя, предшествующим наступлению страхового
случая, применительно к консенсуальному договору страхования, относится
уплата страховых взносов в установленные сроки. Гражданским кодеком
специально оговорена возможность согласования сторонами на случай нарушения
установленной обязанности, т. е. неуплаты в предусмотренные сроки очередных
страховых платежей, определённых последствий.
Другая обязанность страхователя, относящаяся к тому же первому
этапу, установлена на случай, если станет известно о происшедших
значительных изменениях в тех обстоятельствах, о которых страхователь в
своё время сообщил при заключении договора. О таких существенных изменениях
страхователь обязан незамедлительно сообщить страховщику, а если он этого
не сделает, страховщик приобретает право потребовать не только расторжения
договора, но и возмещения причинённых расторжением договора убытков (ст.
959 ГК). Смысл этой нормы состоит в том, что обстоятельства, сообщённые
страхователем при заключении договора, имеют исходное значение не только
при определении размера страховой премии, но и для решения вопроса о том,
заключать ли договор со страхователем. А значит, страховщику на этой стадии
предстоит решить, стоит ли сохранить действие договора страхования вообще
или, по крайней мере, в его первоначальном виде.
Одно из непременных условий удовлетворения требований страховщика о
расторжении договора – то, что обстоятельство, с которым связано увеличение
риска, продолжает действовать.
Обязанность страхователя на втором этапе прежде всего состоит в
необходимости немедленно, как только ему станет об этом известно, сообщить
о том, что страховой случай уже наступил. И сделать это он должен соблюдая
требования о сроках и способах такого извещения. Аналогичная обязанность
возлагается и на выгодоприобретателя. При нарушении страхователем
(выгодоприобретателем) своей обязанности сообщить о наступившем страховом
случае у страховщика возникает право отказаться от выплаты страхового
возмещения.
Нормы, посвящённые обязанности страхователя (выгодоприобретателя)
уведомлять о наступлении страхового случая, а также о последствиях
нарушения этой обязанности, распространяются на договор не только
имущественного, но и личного страхования, если в нём страховым случаем
служит смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.
Возмещение убытков при имущественном страховании, равно как и
выплата страховой суммы при страховании личном являются исполнением
обязанности страховщика, т.е. его долгом, хотя и именуются нередко
ответственностью. По этой причине необходимость осуществлять
соответствующие выплаты не связана непосредственно ни с субъективной, ни
даже с объективной (не зависящей от вины, но ограниченной действием
непреодолимой силы) оценкой поведения страхователя, которая имеет
определяющее значение для наступления ответственности в обычном
обязательстве (п.1 и 3 ст.401 ГК).
Руководствуясь основополагающими принципами гражданского права,
законодатель счёл необходимым прежде всего признать недопустимой выплату
страхового возмещения или страховой суммы страхователю, если страховой
случай произошёл вследствие его стремления получить выгоду от совершённого
умышленно противоправного действия. В исключении возникновения в подобном
случае права требовать соответствующей выплаты от страховщика лежит, помимо
прочего, публичный интерес, связанный с общими устоями правопорядка[27]. По
этой причине недопустимым признаётся законодателем указание в договоре в
качестве страхового случая того, что может стать результатом собственного
умысла. Таким образом, явно просматривается стремление законодателя
исключить превращение страхования в источник наживы.
Исключение из правила о значении умысла страхователя,
выгодоприобретателя или застрахованного лица сделано прежде всего для
договора страхования жизни: если в таком договоре страховым случаем, с
которым связано страхование, служит смерть застрахованного лица, то в
ситуации, в которой это лицо покончило жизнь самоубийством, страховщик
обязан будет всё же выплатить страховую сумму.
Особый характер имеет решение, относящееся к последствиям грубой
небрежности страхователя и выгодоприобретателя. Дело в том, что ст. 963 ГК,
допускает установления в законе необходимости освобождать страховщика от
выплаты страхового возмещения, если страховой случай, указанный в договоре
имущественного страхования, произошёл в результате грубой неосторожности.
Размер, выплачиваемой страховщиком страховой суммы, равно как и
возмещение понесённых страхователем убытков предопределяется императивными
нормами ГК, других правовых актов и самим договором. Существуют два
традиционных принципа подсчёта подлежащих возмещению убытков, или, иначе,
две системы страхового возмещения. Одна из них именуется «системой
пропорционального риска». Смысл её состоит в том, что при наступлении
страхового случая должна быть возмещена часть понесённых страхователем
убытков, пропорциональная отношению страховой суммы к страховой стоимости.
Другая носит название «система ответственности по принципу первого риска».
Смысл её состоит в том, что убытки возмещаются в полном объёме, однако в
пределах страховой суммы.
Статья 949 ГК закрепляет именно систему пропорционального риска.
Однако соответствующая норма в указанной статье носит диспозитивный
характер, допуская установления в договоре иного принципа подсчёта. С
двумя, однако, ограничениями. Одно из них установлено в интересах
страхователя, в другое – страховщика. Так «иной» договорный порядок может
заменить собой систему пропорционального риска только при условии, если он
приводит к более высокому размеру возмещения. Из этого следует, что во всех
случаях, когда условие в договоре о порядке подсчёта размера возмещения
будет менее выгодным для страхователя, чем система пропорционального риска,
страхователь вправе требовать признания этого условия недействительным и
соответственно подсчёта именно этим, предусмотренным в ст. 949 ГК способом.
Вместе с тем, защищая интересы и страховщика, п. 2 ст. 949 ГК
устанавливает, что любая предусмотренная в договоре система подсчёта,
избранная сторонами, должна включать в себя ограничение выплаты размером
страховой суммы.
Следует иметь в виду, что ГК предусматривает возможность, когда при
рассмотрении спора о размере возмещения одна из сторон оспаривает указанный
в договоре размер страховой стоимости. Речь идёт о страхователе,
ссылающемся на то, что страховая стоимость, указанная в договоре, занижена,
либо о страховщике, считающем договорную стоимость завышенной, по сравнению
с действительной. Исходя из принципа «неизменности договора», ст. 948 ГК
исключает для той и другой стороны возможности такого оспаривания
соответствующего условия. Из этого правила
|
