Страхование - Хозяйственное право - Скачать бесплатно
Лига Возрождения Науки России
МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ УПРАВЛЕНИя
КОНТРОЛЬНАя РАБОТА № 5
ПО ДИСЦИПЛИНЕ: “ХОЗяЙСТВЕННОЕ ПРАВО”
ТЕМА: “СТРАХОВАНИЕ”
ВЫПОЛНИЛ: ПЕТРОВАНОВА ЕЛЕНА АЛЕКСАНДРОВНА
СТУДЕНТКА 4 КУРСА
ЭКОНОМИчЕСКОГО ФАКУЛЬТЕТА
ПО СПЕЦИАЛЬНОСТИ “МЕНЕДЖМЕНТ”
РЕЦЕНЗЕНТ: ФРОЛОВ ВЛАДИСЛАВ ВЛАДИМИРОВИч
САНКТ-ПЕТЕРБУРГ
2000 ГОД
О Г Л А В Л Е Н И Е
1. Введение 3
2. Понятие и виды страхования. Законодательство о страховании. 4-
21
3. Заключение 22
4. Глоссарий 23-28
5. Список литературы 29
6. Приложения:
договор об отсрочке погашения задолженностои
по страховым взносам в пенсионный фонд РФ 30
договор обязательного гос-ного личного страхования
сотрудников гос-ной налоговой службы РФ
31-33
договор обязательного медицинского страхования неработающих граждан
34-36
договор личного страхования отнесчастных случаев 37
договор обязательного личного страхования пассажиров 38-
40
договор смешанного страхования жизни 41-
45
договор страхования ответственности Застрахованного за причинение вреда
46-49
договор страхования ответственности Застрахованного
за причинение вреда имуществу других лиц
50-53
договор перестрахования 54-
57
договор страхования предпринимательского риска коммерческой организации
58-61
акт о страховом случае 62
заявление о страховом случае; заявление о страховании от несчастных случаев
63
инструкция по ведению страхового медицинского полиса
64
страховой медицинский полис обязательного страхования граждан
65
страховой полис (именной) 66
в в е д е н и е
Жизнь полна неожиданностей и проблем, Ваше имущество может сгореть,
дом разрушиться от наводнения или землетрясения, на Вас может наехать
автомобиль. Риск нельзя полностью исключить, однако материальные потери
можно уменьшить.
Страхование позволяет возместить имущественные потери. Принято
считать, что начало страховому делу было положено в XVII веке в Лондонской
кофейне Эдварда Ллойда. В ней общались купцы, владельцы морских судов,
которые нередко терпели крушение, становились добычей пиратов.
Купцы решили в случае гибели и пропажи кораблей помогать тому, кто
снарядил корабль в экспедицию и распределять понесенный ущерб между всеми.
Для этого договорились производить отчисления в страховой фонд, из
которого оказывалась помощь купцу, попавшему в беду.
В основе страхования лежит идея распределения убытков, возникающих у
одного лица, между множеством лиц, для каждого из которых они мало ощутимы.
С целью компенсировать убытки при наступлении потерь (в накопительном
страховании также получить доход) за счет множества лиц образуется
централизованный страховой фонд, управляемый страховой организацией.
Лицензируемая деятельность страховой организации представляет собой
определенную форму оказания услуг и направлена на объединение денежных
средств и последующее их распределение между теми, кто понес убытки без
вины.
Страховщики (страховые организации) сосредотачивая страховые взносы с
премии, уплачиваемые страхователями, вкладывают их в различные сферы с
целью получения дохода.
Страхование тесно связано с предпринимательской деятельностью. Для
предпринимательства характерны организационно-хозяйственное новаторство,
поиск новых более эффективных способов использования ресурсов, готовность
идти на риск.
В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны,
средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой, страховая
деятельность приносит доход.
I. Понятие и виды страхования
Законодательство о страховании
Страхование представляет собой систему отношений по защите
имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при
наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных
фондов, которые формируются из уплачиваемых страхователями страховых
взносов (страховых премий).
Отношения в сфере страхования регламентируются главой № 48
Гражданского Кодекса РФ, Законом “Об организации страхового дела в
Российской Федерации” (СЗ РФ. 1998. №1.Ст 4); Федеральным Законом “Об
обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих,
граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего
состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений
и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов
налоговой полиции” (CЗ РФ. 1998. № 13. Cт. 1474; № 30. Ст. 3613.)
Предполагается принятие ряда законов о специальных видах страхования.
Принят и действует Закон РФ “О медицинском страховании граждан в Российской
Федерации” (с изменениями ВВС РФ. 1991. № 27. Ст. 920).
Помимо указанных нормативных актов отношения по страхованию могут
регламентироваться по обоюдному согласию сторон стандартными правилами
страхования соответствующего вида, принятыми, одобренными или утвержденными
страховщиком либо объединением страховщиков, которые издаются в качестве
примерных (Статья 943 ГК).
Запрещено страхование: противоправных интересов; расходов к которым
лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников, убытков от
участия в играх, лотереях и пари (Статья 928 ГК).
основные термины (понятия)
страхового права
Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления
которого производится страхование. Страховое событие должно обладать
признаками вероятности и случайности его наступления, т.е. в отношении него
неизвестно наступит ли оно либо когда наступит.
Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие,
предусмотренное договором страхования или законом, которое влечет за собой
обязанность страховщика произвести страховую выплату (стихийное бедствие,
авария, травма, смерть).
Таким образом, если страховой риск - предполагаемое (потенциальное)
событие, то страховой случай - уже фактически наступившее событие в
отношении которого производилось страхование.
Страховая сумма - это установленная законом или договором страхования
сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплачивать страховое
возмещение. При имущественном страховании эта сумма не должна превышать
действительную стоимость имущества (страховую стоимость) (пункт 2 Статьи
947 ГК). В остальных видах страхования страховая сумма определяется
сторонами по их усмотрению.
Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь
(выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки,
установленные договором страхования (пункт 1 Статьи 954 ГК).
Страховая премия может носить разовый характер, а может и
выплачиваться в рассрочку и вноситься частями, то есть в виде страховых
взносов.
Страховая выплата - денежная сумма, которую страховщик обязан
уплатить в соответствии с законом или договором страхования в результате
наступления страхового случая.
В организации страхового обеспечения различают:
1. Систему пропорциональной ответственности;
2. Систему предельной ответственности;
3. Систему первого риска.
Система пропорциональной ответственности - организационная форма
страхового обеспечения, которая предусматривает выплату страхового
возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции).
Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в
какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта
страхования.
Например, если страховая сумма равна 70% оценки объекта страхования, то и
страховое возмещение составит 70% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном
примере 30%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в
покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием
страхователя.
Система предельной ответственности - организованная форма страхового
обеспечения, которая предусматривает возмещение ущерба как разницу между
заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи
со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже
установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и
фактически полученным доходом.
Система первого риска - организационная форма страхового обеспечения,
которая предусматривает выплату страхового возмещения в размере
фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами
страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый
риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск)
вообще не возмещается.
Исходя из объектов страхования целесообразно выделить четыре основных
вида страхования:
1. Личное;
2. Имущественное;
3. Страхование ответственности;
4. Страхование экономических рисков.
Личное страхование имеет своим объектом: жизнь, здоровье и
трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование
жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и
сберегательную функции.
Имущественное страхование понимается как сфера, в которой объектом
страховых правоотношений выступает имущество. Назначение имущественного
страхования - возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.
Застраховать можно только действительный имущественный интерес (имущество,
находящееся в собственности или на ином правомерном основании у
страхователя (владении, пользовании, распоряжении)). Поэтому нельзя
застраховать чужой дом, не имея на него никаких прав. Страхователями могут
быть не только собственники имущества, но и другие юридические и физические
лица, несущие ответственность за его сохранность с утраты, недостачи или
повреждения
Страхование ответственности - сфера страхования, где объектом
выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими)
лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо
действия или бездействия страхователя через страхование ответственности
реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей
вреда.
В страховании экономических (предпринимательских) рисков выделяют:
страхование риска прямых и косвенных потерь. К прямым потерям могут быть
отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев
оборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих
изделий, забастовок и других объективных причин. Косвенные - страхование
упущенной выгоды, банкротство предприятия и иные.
В рамках страховых отношений можно выделить специальные виды
страхования: иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское
страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов и
страхование пенсий (Статья 970 ГК).
Данные виды страхования должны регулироваться специальными законами,
которые либо действуют (Закон РФ “О медицинском страховании граждан РФ),
либо которые предстоит принять.
Страхование может осуществляться в добровольной или обязательной форме.
Добровольное страхование осуществляется по воле сторон, на основании
договора, заключаемого по их усмотрению. Договор страхования является
соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик
обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового
случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу
которого заключен договор (выгодоприобретателю), страховую выплату, а
страхователь обязуется уплатить страховые взносы (составляющие страховую
премию) в установленном порядке. Договор страхования является возмездным,
двусторонне-обязывающим, реальным.
Обязательно страхование осуществляется на основании законов либо
договоров страхования, заключаемых в соответствии с требованиями
нормативных актов (пункт 2 Статьи 969 ГК). Объекты, подлежащие
обязательному страхованию, страховые риски и минимальные размеры страховых
сумм должны быть определены законом или в установленном им порядке (пункт 3
Статьи 936 ГК).
Например, обязательное личное страхование предусмотрено Статьей № 18
Федерального закона “Об использовании атомной энергии (СЗ РФ. 1995. № 48.
Ст. 4552), согласно которой работники на ядерных установках и предприятиях
подлежат обязательному страхованию личности от риска радиационного
воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов
использования атомной энергии.
Суть обязательного страхования заключается в том, что страхователь
обязан застраховать за свой счет риск выгодоприобретателя (если только
выгодоприобретателем не является пассажир, риск которого страхуется за его
счет), поскольку в силу указания закона несет ответственность за
безопасность данного лица.
Выгодоприобретатель в пользу которого по закону должно осуществляться
обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не
осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на
которое возложена обязанность страхования.
Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не
осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих
положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными
законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед
выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть
выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании (пункт 2 Статьи
937 ГК).
Суммы неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена
обязанность страхования, взыскиваются по иску органов государственного
страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на них
процентов в соответствии со статьей 395 ГК.
Действующим законодательством предусмотрено обязательное личное
(жизни и здоровья) страхование следующих категорий лиц:
работников налоговых служб;
лиц, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью;
врачей психиатров и другого персонала, участвующего в оказании
психиатрической помощи;
лиц, пострадавших от чернобыльской катастрофы;
судей, сотрудников федеральной службы безопасности, службы внешней
разведки, таможенных органов и других.
Законом РФ от 09 июня 1993 года “О донорстве крови и ее компонентов
(Российская газета. 1993. № 131) установлено обязательное личное
страхование донора за счет средств службы крови на случай заражения его
инфекционными заболеваниями при выполнении донорской функции.
Согласно статьи 7 Закона РФ от 14 июля 1992 года “О закрытом
административно-территориальном образовании” (Ведомости РФ. 1992г. № 33.
Ст. 1915) “Граждане, проживающие и работающие в закрытом административно-
территориальном образовании, подлежат обязательному государственному
страхованию на случай причинения ущерба их жизни, здоровью и имуществу из-
за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях и (или)
объектах”. Так же: и личное, и имущественное страхование предусмотрено и
для сотрудников налоговой помощи Статья 16 Закона РФ от 24 июня 1993 года
“О федеральных органах налоговой помощи” (Ведомости РФ; 1993 г. № 29. Ст.
1114).
Обязательное имущественное коммерческое (т.е. негосударственное)
страхование предусмотрено, в частности, Законом РФ от 15 апреля 1993 года
“О вывозе и ввозе культурных ценностей” (Ведомости РФ; 1993 г. № 20 Ст.
718) в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и
муниципальными музеями, архивами, библиотеками и иными государственными
хранилищами.
Статья 358 ГК предусматривает обязательное страхование ломбардом
заложенных вещей в пользу залогодателя и за его счет.
Статья 343 ГК устанавливает обязательное страхование заложенного
имущества либо залогодержателем, либо залогодателем (в зависимости от того,
у кого находится заложенное имущество), если иное не установлено договором
или законом, причем страхование осуществляется за счет залогодателя (такие
же правила содержатся в статьях 38 и 50 Закона РФ от 29 мая 1992 года “О
залоге” (Ведомости РФ; 1992 г. № 23 Ст. 1239).
Обязательное государственное (т.е. за счет государственного бюджета)
страхование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные
сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел и
сотрудников федеральных органов налоговой полиции установлено Федеральным
законом от 28 марта 1998 года “Об обязательном государственном страховании
жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц
рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ и сотрудников
федеральных органов налоговой полиции (СЗ РФ 1998. № 13. Ст. 1474).
Согласно статье 29 Закона РФ “О милиции” (от 18 апреля 1991 года):
“Все сотрудники милиции подлежат обязательному государственному личному
страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, а также средств,
поступающих в специальные фонды на основании договоров от организаций.
Государственное личное страхование призвано обеспечить защиту
имущественных интересов сотрудника милиции в связи с причинением вреда его
жизни и здоровью. В отличие от добровольного страхования здесь не требуется
заключения договора между сотрудником милиции и страховщиком.
Сам факт поступления на службу в милицию уже делает каждого
сотрудника милиции участником страховых отношений и предоставляет ему право
требовать компенсации нарушенных имущественных интересов в связи со
служебной деятельностью.
Страхователем по государственному личному страхованию сотрудников
милиции является МВД России в целом, выгодоприобретателями - конкретные
сотрудники милиции, их близкие, иждивенцы, а страховщиком - выбранная на
основе конкурса страховая компания.
В случае гибели сотрудника милиции в связи с осуществлением служебной
деятельности либо его смерти до истечения одного года после увольнения со
службы вследствие ранения (контузии), заболевания, полученных в период
прохождения службы, семье погибшего (умершего) и его иждивенцам
выплачивается единовременное пособие в размере десятилетнего денежного
содержания погибшего (умершего) из средств соответствующего бюджета с
последующим взысканием этой суммы с виновных лиц.
При получении сотрудником милиции в связи с осуществлением служебной
деятельности телесных повреждений, исключающих для него возможность
дальнейшего прохождения службы, ему выплачивается единовременное пособие в
размере пятилетнего денежного содержания из средств соответствующего
бюджета с последующим взысканием (пункт 4 Статьи 29 Закона “О милиции”).
В случае причинения ущерба (как реального, так и упущенной выгоды)
имуществу сотрудника милиции или его близким в связи со служебной
деятельностью сотрудника милиции, он возмещается в полном объеме из средств
соответствующего бюджета с последующим взысканием этой суммы с виновных лиц
(пункт 5 Статьи № 29 Закона РФ “О милиции”).
Единовременное пособие выплачивается только при условии причинения
такого вреда в связи с осуществлением сотрудником служебной деятельности.
Для выплат по обязательному государственному страхованию такое ограбление
не предусмотрено.
Единовременное пособие не выплачивается, если установлено, что
совершенное сотрудником милиции деяние:
находится в прямой причиной связи с добровольным приведением себя в
состояние алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
признано общественно опасным;
признано самоубийством или покушением на самоубийство и при этом не было
вызвано болезненным состоянием или доведением до самоубийства;
является результатом умышленного причинения вреда своему здоровью.
Размер денежного содержания определяется, как и при выплате страховых
сумм - из сумм месячного оклада по занимаемой должности и месячного оклада
в соответствии с присвоенным специальным званием.
Расчет размера единовременных пособий курсантам учреждений
образования системы МВД РФ, получающим стипендии, производится из
минимального месячного денежного содержания милиционера по месту дислокации
учреждения.
Размер единовременного пособия в случае гибели, смерти в период
прохождения службы определяется на день его гибели, смерти.
Исковая давность на выплату единовременных пособий и сумм в
возмещении ущерба не распространяется.
При обращении за возмещением ущерба по истечении трех лет с момента
возникновения права на возмещение такого ущерба суммы возмещения ущерба
выплачиваются за прошлое время не более, чем за три года.
В соответствии со статьей № 04 Федерального Закона “Об обязательном
государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан,
призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава,
органов внутренних дел РФ, сотрудников учреждений и органов уголовно -
исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции”
страховыми случаями при осуществлении обязательного государственного
страхования жизни и здоровья сотрудников милиции являются:
а) гибель (смерть) сотрудника милиции в период прохождения службы, либо до
истечения одного года после увольнения со службы вследствие увечья
(ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученного в период
прохождения службы;
б) установление сотруднику милиции инвалидности в период прохождения
службы, либо до истечения одного года после увольнения со службы вследствие
увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученного в период
прохождения службы;
в) получения сотрудником милиции, в период прохождения службы, тяжелого или
легкого увечья (ранения, травмы, контузии).
Страховые суммы определяются, исходя из окладов месячного содержания
сотрудников милиции, включающих месячные оклады по занимаемой должности без
учета надбавок и месячные оклады по специальному званию.
Размеры страховых сумм устанавливаются в зависимости от вида
страховых случаев.
В случае гибели (смерти) сотрудника милиции каждому
выгодоприобретателю выплачивается 25 окладом погибшего (умершего).
При установлении инвалидности выплачивается:
инвалиду I группы - 75 окладов;
инвалиду II группы - 50 окладов;
инвалиду III группы - 25 окладов.
Компенсация за полученное тяжелое увечье составляет 10 окладов;
легкого увечья - 5 окладов.
Степень тяжести увечий (ранений, травм, контузий) застрахованных лиц
определяется военно-врачебными комиссиями органов внутренних дел.
Перечень увечий (ранений, травм, контузий), относящихся к тяжелым,
или увечий, при наличии которых принимается решение о наступлении
страхового случая застрахованных лиц, утвержден постановлением
Правительства РФ от 29 июля 1998 года № 855 (СЗ РФ. 1998 год № 32 Ст.
3900).
Страховые суммы выплачиваются во всех случаях наступления страховых
случаев, за исключением указанных в пункте 01 Статьи № 10 указанного
Федерального закона. К ним относятся факты наступления гибели (смерти),
увечья сотрудника милиции по причине:
совершения сотрудником милиции деяния, признанного судом в установленном
порядке общественно опасным;
алкогольного, наркотического или
|
