Страхование - Хозяйственное право - Скачать бесплатно
токсического опьянения;
умышленного причинения сотрудником милиции вреда своему здоровью или
самоубийства сотрудника (если он прослужил менее двух лет).
Все эти случаи должны быть подтверждены и признаны судом.
В случае гибели (смерти) сотрудника милиции страховые суммы
выплачиваются выгодоприобретателю. К ним относятся:
супруг (супруга) сотрудника милиции, состоящие в зарегистрированном браке с
погибшим (умершим);
родители (усыновители) сотрудника милиции;
дедушка и бабушка сотрудника милиции - при условии отсутствия у него
родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет;
отчим и мачеха сотрудника милиции - при условии, что они воспитывали или
содержали его не менее пяти лет;
дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали
инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающийся в образовательных
учреждениях, независимо от их организационно-правовых форм и форм
собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23-летнего
возраста;
подопечные сотрудника милиции.
Выплата страховых сумм должна производиться страховщиком в 15-дневный
срок со дня получения документов, необходимых для принятия решения об
указанной выплате. В случае необоснованной задержки страховщиком выплаты
страховых сумм страховщик из собственных средств выплачивает
застрахованному лицу (выгодоприобретателю) штраф в размере одного процента
страховой суммы за каждый день просрочки.
Элементы договора страхования
Рассмотрим и дадим характеристику элементов договора страхования, к
которым относятся: содержание, форма, объект и сторона.
Договор страхования является соглашением между страхователем и
страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае
произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого
заключен договор страхования, а страхователь уплатить страховую премию в
установленные сроки.
Договор страхования является возмездным, поскольку страхователь
уплачивает страховую премию, включающую в себя вознаграждение страховщику
за предоставленную услугу обеспечить страхователю при наступлении
страхового случая соответствующую выплату.
Договор страхования является двусторонне-обязывающим (взаимным);
страхователь обязан внести страховую премию, а страховщик обязуется при
наступлении предусмотренного договором страхового случая произвести
страховую выплату страхователю либо иному лицу.
Договор является рисковым (алеаторым), поскольку страховщик рискует
произвести выплату, размеры которой существенно превышают полученное
вознаграждение, если (например) страховой случай наступил вскоре же после
заключения договора.
Договор страхования является реальным. В статье 957 ГК закреплено,
что договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии
или первого взноса страхователя. Однако договором может быть установлен и
иной срок вступления его в силу, например, с момента принятия лица в члены
общества взаимного страхования.
Стороны в договоре страхования - страхователь и страховщик, которые
являются главными и обязательными участниками страховых отношений.
Страхователь - физическое или юридическое лицо. В обязательстве по
страхованию на стороне страхователя могут действовать и иные участники -
третьи лица.
К ним относятся:
застрахованный - лицо, в пользу которого заключен договор страхования;
выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное
страхователем для получения страховых выплат по договору страхования.
Если страховое правоотношение имеет ограниченный круг участников, в
котором представлены только стороны, то страхователь в этом правоотношении
является одновременно и застрахованным лицом, и выгодоприобретателем. При
заключении страхователем договора в пользу застрахованного
выгодоприобретателем становится застрахованное лицо, если только
страхователем не назначены в качестве выгодоприобретателя иные физические
или юридические лица.
Заключение договора личного страхования в пользу застрахованного
возможно с согласия последнего. Так, в пункте 2 статьи 934 ГК говорится о
том, что, если застрахованное лицо не является страхователем
(выгодоприобретателем), то договор личного страхования может быть заключен
только с согласия застрахованного лица.
В ряде случаев участие выгодоприобретателя исключено законом.
Например, страхование предпринимательского риска допускается только в
пользу самого страхователя.
В других случаях участие выгодоприобретателя в страховых отношениях
ограничивается законом. Так, в договоре имущественного страхования
имущество может быть застраховано в пользу выгодоприобретателя, не
являющегося стороной в договоре, только при наличии у него основанного на
законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении
застрахованного в его пользу имущества (пункт 1 статьи 930 ГК).
Исключением являются случаи, когда договор страхования имущества
заключен страхователем, имеющим интерес в сохранении имущества и оформлен
страховым полисом на предъявителя. Право получить страховую выплату по
полису страхователь может реализовать сам, так и уступить его другому лицу
(в том числе и не имеющего страхового интереса в застрахованном имуществе),
передав ему полис (пункт 3 статьи 930 ГК).
Выгодоприобретатель приобретает права и обязанности по договору
страхования только после того, как изъявит желание на вступление в правовые
отношения. Заявив о страховой выплате, выгодоприобретатель тем самым
соглашается с тем, чтобы на него были возложены связанные с этими правами
обязанности, включая те, которые лежали на страхователе, но не были
выполнены или к моменту предъявления выгодоприобретателем требования о
страховой выплате. Также, на выгодоприобретателя ложится риск последствий
невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны
были быть выполнены ранее (пункт 2 статьи 939 ГК).
До тех пор, пока выгодоприобретатель не заявит о своем намерении
вступить в страховые отношения, обязанным лицом остается страхователь, если
только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя
выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (застрахованным).
В качестве страховщиков могут выступать юридические лица, имеющие
разрешение (лицензии) на страхование соответствующего вида.
Требования к ним определяются статьей 25 Закона “Об организации
страхового дела в РФ”: минимальный размер оплаченного уставного капитала
для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть:
не менее 25 тысяч МРОТ - при проведении видов страхования иных, чем
страхование жизни;
не менее 35 тысяч МРОТ - при проведении страхования жизни и иных видов
страхования;
не менее 50 тысяч МРОТ - при проведении исключительно перестрахования.
Основные формы организации страховщиков:
1. Акционерные общества;
2. Государственные органы;
3. Общества взаимного страхования
Общество взаимного страхования создается путем объединения его
участниками средств и выступает в роли страховщика по отношению к своим
членам - страхователям. Оно является юридическим лицом некоммерческой
организацией, то есть не преследует целей извлечения прибыли из страховой
деятельности.
Взаимное страхование выражает договоренность между физическими и
(или) юридическими лицами, его участниками, о возмещении друг другу будущих
возможных убытков в определенных долях, согласно принятым условиям.
Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть
производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность (статья
6 Закона “Об организации страхового дела в РФ”).
Как правило, страховая деятельность носит коммерческий характер (за
исключением общества взаимного страхования и обязательного страхования,
производимого уполномоченными государственными органами).
Страхование объекта страхования по одному договору несколькими
страховщиками (например, ввиду большой стоимости имущественного комплекса)
получило название сострахования, а соглашение между страховщиками о порядке
их совместного участия в страховании называется страховым пулом. В этом
случае на каждого из страховщиков относится обусловленная договором доля
возможных убытков, а также причитающаяся часть страховой премии. Если в
договоре сострахования не определены права и обязанности каждого из
страховщиков, то они будут нести солидарную ответственность перед
страхователем (выгодоприобретателем) за страховую выплату.
Сострахование следует отличать от дополнительного имущественного
страхования, когда имущество или предпринимательский риск застрахованы лишь
в какой-то части страховой стоимости. В этом случае страхователь вправе
осуществить дополнительное страхование в части оставшейся страховой
стоимости имущества или предпринимательского риска, в том числе и у другого
страховщика, но общая страховая сумма по всем договорам страхования не
должна превышать страховую стоимость (статья 950 ГК).
Участие нескольких страховщиков возможно и в форме перестрахования.
При перестраховании страховщик страхует и другого страховщика
(перестраховщика) риск исполнения всех или части своих обязательств. По
сути, страховщик перекладывает при этом свой риск полностью или в части на
другого страховщика, выступая по отношению к перестраховщику в роли
страхователя.
Перестраховщик возмещает страховщику все его потери, либо начиная с
определенного предела (неоплачиваемая часть ущерба называется страховой
франшизой) или в определенной части. Однако по отношению к страхователю по
основному договору страховщик, заключивший договор перестрахования с другим
страховщиком (перестраховщиком), не перестает оставаться ответственным.
При заключении договоров страхования возможно также участие
посредников - страховых агентов и страховых брокеров.
Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от
имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными
полномочиями. Предоставляя соответствующие полномочия своим агентам,
страховщик остается ответственным за выполнение условий договора
страхования.
Страховые брокеры - физические или юридические лица,
зарегистрированные в качестве предпринимателей, осуществляющие
посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании
поручений страхователя либо страховщика, оформленные договором комиссии или
агентским договором.
Объекты страхования
1. По договору личного страхования - имущественные интересы, связанные с
жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением
страхователя или застрахованного лица;
2. По договору имущественного страхования - правомерные и действительные
имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или
повреждения определенного имущества (статья 930 ГК).
3. Также риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях
предусмотренных законом, риском ответственности по договорам (статьи 931,
932 ГК); и другие имущественные интересы, кроме:
убытков от участия в играх, лотереях, и пари;
расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения
заложников (статья 928 ГК);
Форма договора страхования - письменная, несоблюдение которой влечет
недействительность сделки вследствие несоблюдения простой письменной формы
(пункт 1 статьи 940 ГК).
Исключение составляет договор обязательного государственного
страхования (статья 969 ГК), на который распространяется обычные
последствия несоблюдения письменной формы договора, предусмотренные сватьей
162 ГК (лишает права ссылаться на свидетельские показания).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного
документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком
страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции),
подписанного только страховщиком (пункт 2 статьи 940 ГК).
Содержание договора страхования составляют права и обязанности
сторон: страховщика и страхователя.
Главной обязанностью страховщика является обязанность произвести
страховую выплату в установленный срок при наступлении страхового случая.
Страховая выплата производится согласно условиям заключенного
договора или требованиям законом на основании письменного заявления
страхователя и страхового акта.
Страховой акт составляется страховщиком, его представителем или иным
уполномоченным на составление акта лицом.
В ряде случаев страховщик освобождается от страховой выплаты, когда
страховой случай наступил в следствие:
1. Умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (кроме
случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 статьи 963 ГК). Также законом
могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика, когда
имущественный вред наступил вследствие грубой неосторожности страхователя
или выгодоприобретателя (статья 211 КТМ);
2. Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
военных действий, маневров или иных военных мероприятий; гражданской
войны, народных волнений и забастовок, если иное не установлено законом
или договором (пункт 1 статьи 964 ГК);
3. Изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения
застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если
договором не предусмотрено иное (пункт 2 статьи 964 ГК);
4. Сообщения страхователем страховщику заведомо ложных сведений об
объектах страхования (статья 944 ГК);
5. Умолчания страхователя о наступлении страхового случая (статья 961 ГК).
Неиспользованные страхователем обязанности уведомить страховщика о
наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате
страхового возмещения. Этого права у страховщика не возникает, если будет
доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового
случая либо, что отсутствие у страховщика сведений об том не могло
сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Законодатель предоставляет сторонам возможность определить размер
страховой выплаты по своему усмотрению. Ограничение, которое ставится в
договоре страхования имущества или предпринимательского риска относительно
размера страховой выплаты, сводится к тому, что размер не должен превышать
страховой стоимости. Лишь при имущественном страховании одного и того же
предмета (автомобиля) от различных рисков (угона и повреждения), которое
возможно по различным договорам и с разными страховщиками, допускается
превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью (пункт 1 статьи
952 ГК).
Если страховая сумма выплачивается в форме страхового обеспечения по
договору личного страхования, то величина страховой суммы определяется на
основании договора, без учета объективных критериев, которые есть в
договоре имущественного страхования. Обеспечение выплачивается независимо
от сумм, которые причитаются застрахованному по другим договорам
страхования, а также по социальному страхованию, а также по социальному
страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда (пункт 4
статьи 10 Закона “Об организации страхового дела в РФ”).
Договор личного страхования является публичным. По договору личного
страхования одна из сторон (страховщик) обязуется за обусловленную
договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной
(страхователем), выплатить единовременно или выплатить периодически
обусловленную договором сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью
самого страхователя или другого названного в договоре лица
(застрахованного), достижения им определенного возраста или наступления в
его жизни иного, предусмотренного договором страхового случая.
При заключении договора личного страхования между страхователем и
страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям,
указанным в статье 942 ГК:
о застрахованном лице;
о характере события, на случай наступления, которого в жизни
застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
о размере страховой суммы;
о фоке действия договора.
В зависимости от характера события, на случай наступления, которого
осуществляется страхование, договоры личного страхования делятся на
рисковые (смерть, несчастные случаи) и накопительные (страховые взносы
формируют страховую сумму, которые будут выплачены страховщиком при
наступлении страхового случая).
В накопительном страховании называются основной и запасной страховой
случай. С основным страховым случаем связывается получение страхового
обеспечения, которое превышает уплаченные страховые взносы. Если основной
страховой случай не наступил, страховая сумма в размере уплаченных
страховых взносов выплачивается в связи с наступлением запасного страхового
случая, который обязательно наступит.
Например, страхование на дожитие до 70 лет, предполагает выплату
застрахованному при достижении этого возраста 80 000 рублей. Если же лицо
не доживает до этого возраста (смерть - запасной страховой случай), то
наследники получают страховое возмещение в размере фактически уплаченных
страховых взносов.
Право на получение страховой суммы по договору личного страхования
принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор считается
заключенным в пользу застрахованного лица, если в тексте соглашения не
указано иное. Договор личного страхования в пользу иного лица (не
являющегося застрахованным) может быть заключен лишь с письменного согласия
застрахованного лица.
В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются
наследники застрахованного лица, если иной выгодоприобретатель не указан в
договоре личного страхования.
При заключении договора имущественного страхования между сторонами
должно быть достигнуто соглашение по следующим законодательно определенным
существенным условиям (статья 942 ГК):
об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся
объектом страхования;
о характере события, на случай наступления которого осуществляется
страхование (страхового случая);
о размере действия договора.
Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное к
страховщику, выплачивавшему страховое возмещение, переходит в пределах
выплаченной суммы право требования, которое страхователь
(выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в
результате страхования (пункт 1 статьи 965 ГК). Переход прав от
страхователя к страховщику называется суброгацией. Суброгация может иметь
место, только когда условия договора не предоставляют страхователю право
требования к лицу, ответственному за убытки. При этом условие договора,
исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно
причинившему убытки, ничтожно.
Одной из основных обязанностей страховщика является сохранение тайны
страхования (статья 946 ГК). Страховщик не вправе разглашать полученные им
в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе,
застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также
об имущественном положении и иную информацию о их частной жизни.
Вместе с тем, пир заключении договора имущественного страхования
страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, экспертизы в
целях установления его действительной стоимости. А при заключении договора
личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого
лица для оценки фактического состояния их здоровья (статья 945 ГК).
Основные обязанности страхователя
1. Уплачивать страховые взносы;
2. Сообщать страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих
существенное значение для определения вероятности наступления страхового
случая и размера возможных убытков, если эти обстоятельства неизвестны и
не должны быть известны страховщику (пункт 1 статьи 944 ГК).
3. Страхователь должен незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему
известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных
страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно
повлиять на увеличение страхового риска (пункт 1 статьи 959 ГК), тогда
страховщик вправе потребовать увеличения страховой премии, а в случае
отказа страхователя либо неисполнения данной обязанности - расторжения
договора.
4. Страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового
случая как только ему стало известно о его наступлении. Сообщение должно
быть сделано в установленной договором срок, а если договором этот срок
не установлен - в разумный срок.
Также, при наступлении страхового случая страхователь должен принять
разумные, необходимые и доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки.
Произведенные им при этом расходы должны возмещаться страховщиком полностью
(если страховая сумма равна страховой стоимости имущества), либо частично
(пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости) даже если
меры оказались безуспешными (статья 962 ГК). Страховщик должен возместить
необходимые расходы страхователя, независимо от превышения страховой суммы.
Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие
того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер,
чтобы уменьшить возможные убытки.
Договор страхования действует в течение предусмотренного в нем срока
и прекращается исполнением, выплатой страховой суммы.
Договор страхования не всегда завершается выплатой страховой суммы.
Договор страхования может быть прекращен досрочно по объективным и по
субъективным причинам.
По объективным причинам договор страхования прекращается, если после
вступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала и
существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем
страховой случай (пункт 1 статьи 958 ГК).
В частности, к таким обстоятельствам можно отнести:
гибель застрахованного имущества по иным причинам, не в результате
наступления страхового случая;
прекращение предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим
предпринимательский риск.
При досрочном прекращении договора страхования по причинам, не
зависящим от воли сторон в указанных выше случаях, страховщик имеет право
на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого
действовало страхование (пункт 3 статьи 958 ГК).
По субъективным причинам договор страхования может быть прекращен
досрочно:
при изменении обстоятельств, которые могут существенно повлиять на
увеличение страхового риска (статья 959 ГК);
по инициативе страховщика - при существенном нарушении условий
страхователем (статья 944 ГК);
по инициативе страхователя.
По инициативе страхователя (выгодоприобретателя) договор может быть
расторгнут в любой момент его действия. В этом случае уплаченная
страховщику страховая премия не подлежит возврату страхователю, если иное
не предусмотрено договором (пункт 3 статьи 585 ГК).
Досрочное прекращение страховых правоотношений возможно и по общим
основаниям:
ликвидация страховщика;
ликвидация или смерть страхователя.
При прекращении договора страхования вследствие смерти или ликвидации
страхователя страховщик обязан вернуть уплаченную страховую премию, если
это предусмотрено законом или договором в наследственную массу (имущество
ликвидируемого юридического лица) для последующего распределения.
В связи со смертью страхователя договор страхования не всегда
прекращается. Так, в случае смерти страхователя, заключившего договор
страхования имущества, его права и обязанности, вытекающие из договора,
переходят к наследникам имущества автоматически, о чем они должны
незамедлительно письменно уведомить страховщика (статья 960 ГК).
При заключении иных договоров имущественного страхования (страхование
ответственности, предпринимательского риска) права и обязанности
страхователей могут перейти к наследникам только с согласия страховщика,
если законом или договором не предусмотрено иное.
Таким образом, страхование является общественно полезной
деятельностью, в ходе которой физические и юридические лица (страхователи)
заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий (страхового случая)
путем внесения страховой премии в фонд специализированной организации
(страховщика), оказывающей страховые услуги, а страховщик при наступлении
страхового случая выплачивает за счет средств фонда страхователю или иному
лицу обусловленную сумму.
З а к л ю ч е н и е
Страхование представляет собой систему отношений по защите
имущественных интересов физических и юридических лиц (страхователей) при
наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных
фондов, которые формируются из уплачиваемых страхователями страховых
взносов (составляющих страховые премии).
Предметом договора страхования является особого рода услуга, которую
страховщик оказывает страхователю и которая воплощается в несении
страхового риска в пределах страховой суммы. Страховой риск - это
качественная характеристика договора страхования, а страховая сумма -
количественная.
Жизнь человека и принадлежащие ему имущественные и неимущественные
блага подвергаются риску.
Риск нельзя исключить, однако возможно заранее готовясь к
неблагоприятным обстоятельствам, можно уменьшить возможность
потери.
Страховая деятельность носит как правило коммерческий
характер.
Инвестиционный потенциал страховых организаций используется в
различных сферах предпринимательства и служит оздоровлению национальной
экономики в целом. Социальное страхование помогает создать систему
материального обеспечения в случае временной потери трудоспособности,
старости, инвалидности, потери кормильца.
г л о с с а р и й
Абандон - отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество при
страховом случае в пользу страховщика, с целью получения от него полной
страховой суммы.
Аддендум - дополнительное письменное дополнение к ранее заключенному
договору страхования или перестрахования, в котором содержатся
согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.
Аварийный комиссар -
|
