Страховой рынок РФ - Страхование - Скачать бесплатно
лицами в результате дорожно-транспортного
происшествия. Обязательное страхование профессиональной (гражданской)
ответственности авиационных перевозчиков и диспетчеров по управлению
движением гражданских воздушных судов, бухгалтеров, охотников, операторов
атомных энергетических установок, потребителей атомной энергии и
радиоактивных изотопов, товаропроизводителей (продуцентов) фармацевтической
продукции. Кроме того, в некоторых федеральных землях Германии установлено
обязательное страхование строений от огня независимо от формы их
собственности.
Страхование в зарубежных странах представляет собой часть
международного страхового рынка. Вместе с тем оно является важным сектором
национальных экономик, обеспечивая перераспределение 8—12% валового
национального продукта. Аккумулируемые через страхование денежные средства
служит источником крупных инвестиций. Финансовые потоки страховых компаний
в значительной мере ориентированы на обслуживание государственного
внутреннего долга. Государственное регулирование страховой деятельности за
рубежом в основном направлено на контроль за финансовой стороной работы
страховых компаний.
3 Проблемы и перспективы развития страхового рынка России
Трудноразрешимая проблема для страхового рынка, экономики и общества
в целом – недострахование, или страхование имущества не на полную
стоимость. При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует
реального возмещения, понесенного страхователем убытка. Проблема
недострахования объектов народнохозяйственного комплекса вызывает еще
большую озабоченность. Страховая сумма по договору страхования имущества
юридических лиц в настоящее время не превышает 4,3% полной
восстановительной стоимости основных средств.
Несмотря на свою историю развития страхования, страховой рынок не мог
преодолеть и еще один барьер на пути предоставления гражданам и
предпринимателям действенной страховой защиты. В большинстве своем весьма
многочисленные национальные страховщики не обладают необходимым финансовым
потенциалом, позволяющим взять на свою ответственность крупные риски.
Было бы наивно предполагать, что формирование российского страхового
рынка не будет испытывать тех сложностей, которые присутствуют на рынках
развитых стран. Не нова, к сожалению, и проблема мошенничества в
страховании. Образование большого числа страховщиков, предлагающих
разнообразные виды страховых услуг, сопровождается и проявлением такого
факта, как мошенничество. Со стороны страхователей это выражается главным
образом в предоставлении фиктивных документов о характеристике
предпринимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях.
Существуют и факты мошенничества со стороны страховых компаний. Обычно это
выражалось в выдаче страхователям недействующих страховых полисов,
опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов.
Недостаточны собственные финансовые ресурсы национальных
страховщиков, прежде всего из-за недостаточных требований к начальным
размерам уставного капитала. Увеличение собственных средств и страховых
резервов страховщиков сдерживается низким развитием страховых операций,
что, в свою очередь, зависит не только от общего состояния экономики, но и
от совершенствования законодательства в части развития обязательных видов
страхования, долгосрочного страхования жизни и пенсий, налогообложения.
Недостаточная финансовая емкость страхового рынка не позволяет покрывать
крупные хозяйственные убытки, что порождает дополнительные бюджетные
затраты на компенсацию последствий стихийных бедствий и техногенных аварий.
Вопросы страхования нечетко ставятся при подготовке вопроса о
вступлении Российской Федерации во Всемирную торговую организацию (ВТО) и
реализации Соглашения о партнерстве и сотрудничестве между Российской
Федерацией и ЕС.
Открытие отечественной страховой отрасли является обязательным
условием ее успешного развития и интеграции в мировой страховой рынок.
Глубокий отпечаток на данный процесс накладывает то обстоятельство, что
российские страховые компании развивались фактически «с чистого листа», а
национальная страховая отрасль и по темпам реформирования, и по
количественным параметрам, и по качеству продуктов отстает от некоторых
других переходных экономик.
Потрясения августа 1998 г. затронули страховой бизнес России в
гораздо меньшей степени, чем ее банковский сектор. Многих российских
страховщиков уберегло от краха следование установленным принципам
инвестирования - безопасности; доходности; ликвидности; диверсификации и
рассредоточения, которые заставляли ограничивать активность на рынке ГКО.
Не произошло и массового ухода западных страховщиков с российского рынка.
Если обобщить как позитивные, так и негативные последствия августовского
кризиса для страховой отрасли, то к числу первых можно отнести следующие:
1) оживление производственной деятельности, особенно в
экспорториентированных и импортозамещающих отраслях с последующим
ростом спроса в этом секторе на страховые услуги; 2) успешное выживание
большинства страховых компаний и увеличение их привлекательности для
потребителей финансовых услуг по сравнению с банковским сектором; 3) рост
денежной составляющей в расчетах предприятий и сокращение задолженности
бюджета перед бюджетополучателями, что открывало дополнительные возможности
для приобретения страховой защиты. Среди отрицательных последствий:
1) инфляционный процесс, неопределенность экономических перспектив;
2) увеличение валютных рисков из-за введения плавающего курса рубля;
3) обесценение рублевых активов; 4) привязка многих обязательств к
текущему валютному курсу; 5) снижение доходов и покупательной способности
населения; 6) сужение выбора инвестиционных инструментом для размещения
страховых резервов; 7) сокращение возможностей для размещении собственных
средств и резервов страховых компаний вследствие краха многих банков и
низкой ликвидности выживших; 8) утрата доверия потенциальных клиентов,
которые слабо понимали необходимость страхования и до кризиса 1998 г.
Одной из проблем страхового рынка России является проблема открытия
рынка. В ноябре 1999 г. был принят и введен в действие федеральный закон «О
внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об
организации страхового дела в Российской Федерации». Новая редакция закона
по сути стала компромиссом между требованиями о либерализации рынка, с
одной стороны, и защиты нарождающегося отечественного страхового бизнеса -
с другой. Самая главная законодательная новация заключалась в отмене
действовавшего с 1992 г. 49%-ного ограничения на долю участия иностранных
инвесторов в уставных капиталах российских страховщиков. Мало кто ожидал
скорого захвата российского рынка после ноября 1999 г. транснациональным
капиталом. По сути дела, иностранные страховые компании уже давно
присутствуют на нем, сами управляют некоторыми страховыми компаниями, но
подлинно радикальных изменений на нем до сих пор не отмечено. До настоящего
момента так и не нашлось кампании, которая воспользовалась бы разрешением
создавать страховой бизнес в России, на 100% принадлежащий нерезидентам.
Таким образом, масштабы присутствия зарубежного капитала в российском
страховом секторе отнюдь не внушают опасений. Кроме того, подход российских
компаний к нерезидентам будет наверняка выборочным и почти каждая из них
уже успела позаботиться об установлении дружественных связей с одним из
западных страховщиков, с которыми она будет сотрудничать и дальше, после
более широкого открытия российского рынка. А некоторые региональные
страховщики, возможно, предпочтут партнерство со страховщиками из дальнего
зарубежья, не прибегая к посредничеству московских компаний.
При улучшении макроэкономической ситуации спрос на услуги как
отечественных, так и зарубежных страховщиков возрастает, поскольку
увеличивается общий «страховой пирог», что не делает столь уж неизбежным
кардинальный передел рынка, которого так опасаются. Велика вероятность
реализации оптимистического сценария, согласно которому вся страховая
индустрия в целом, независимо от национальной принадлежности и
происхождения, будет с напряжением, в нормальной конкурентной обстановке
обслуживать растущие общеэкономические потребности в страховании.
На протяжении 2000 г. и в начале 2001 г. не наблюдалось никаких
признаков сдачи позиций отечественными страховыми компаниями, не
прослеживались и массовые приготовления к распродаже. Политическая
стабилизация и России, рекордные показатели экономического роста не могли
разом и на порядок повысить инвестиционную привлекательность российского
страхового бизнеса. В любом случае на то, чтобы западные страховщики
закрепились на российском страховом рынке, уйдут годы. Стремительный и
быстрый натиск - это сценарий, который следует исключить из серьезного
рассмотрения. Столь же мало вероятен и внезапный уход с рынка, учитывая
значительные затраты, связанные с вхождением на него.
Свои прогнозы относительно будущего развития событий и возможной
перекройки рынка высказывают и западные страховщики. По мнению генерального
директора фирмы «Ост-Вест альянс» Э. Йорхельда, обвала в связи с приходом
иностранцев не произойдет, так как российский клиент, при всем его желании
иметь дело «с надежной иностранной компанией» часто находит более удобным
общаться «со своими». Логичным и естественным ответом на экспансию или
угрозу экспансии зарубежных страховщиков было создание альянсов
национальных страховых компаний. Признаков такого рода деятельности до
последнего времени не наблюдалось, что и неудивительно, учитывая полное
отсутствие самой экспансии. С другой стороны, российские операторы
страхового рынка часто испытывают большее недоверие друг к другу, чем к
иностранным компаниям. Открытие рынка, тем более частичное, является не
завершением процесса, а только частью, хотя и важнейшей, того комплекса
мероприятий, который необходим для придания новых импульсов развитию
страхового дела, но само это открытие запускает процесс и механизм
реформирования и модернизации.
Многоступенчатый переговорный процесс, затрагивающий страховую
проблематику, будет развиваться в отношениях России и с ЕС, и с ВТО. В этом
плане открытие рынка, как постоянно подчеркивает ВСС, действительно не
может быть «одномоментным» актом.
Анализ состояния и перспектив страхования в России невозможен без
понимания того, что страховой рынок является частью экономики страны.
Отношения, складывающиеся на рынке, формируются в процессе взаимодействия
трех основных групп участников. Это потребители страховых услуг, страховые
предприниматели и государство. И отношения эти достаточно сложные.
Потребители занимают наиболее важное положение в рыночных отношениях.
Можно с уверенностью утверждать, что и в ближайшей, и в долгосрочной
перспективе единственным заслуживающим внимания источником развития
российского страхового рынка будут являться денежные средства, которые
потребители страховых услуг будут тратить на страхование. Это тем более
важно, что в силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого
характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной
России нельзя рассматривать как источник воспроизводства страхового
капитала.
Поэтому состояние платежеспособного спроса на страховые услуги должно
волновать всех участников рынка. И говорить о нем следует без предвзятости
и идеологизации, которые сегодня более, чем в советские времена, присущи
официальным заявлениям.
Анализ показывает, что в течение ряда лет предложение услуг по
реальному страхованию превышает платежеспособный спрос на них как со
стороны юридических, так и физических лиц. Эта диспропорция существует на
фоне крайне низкого уровня удовлетворения страховых потребностей: 80 - 90%
собственности предприятий и организаций в России не застрахованы, а доля
сборов страховых премий в ВВП, «очищенных» от поступлений по квазистраховым
схемам и ОМС, в 2001 году по-прежнему существенно не дотягивала до уровня
1990 года.
При сохранении основ экономической политики государства едва ли можно
рассчитывать на то, что платежеспособный спрос предпринимателей и населения
на ресурсы, товары и услуги будет расти в среднем не более 1 - 2% в год.
Эта оценка имеет еще большее отношение к спросу на страховые услуги,
потребность в которых не относится к разряду первоочередных. Иными словами,
в долгосрочной перспективе мы столкнемся с угрозой фактической консервации
платежеспособного спроса на страхование на крайне низком уровне.
Для страхового сообщества это очень важный сигнал, мы должны
представлять себе ту экономическую реальность, в которой нам придется
оперировать в будущем. Какие выводы следует сделать из этого?
Главный вывод таков: в течение ближайших 10 лет страховой рынок будет
иметь дело с таким потребителем страховых услуг, платежеспособность
которого будет серьезным образом ограничена. Когда у потребителя ограничены
средства, он становится очень привередливым в их расходовании. И такой
потенциальный страхователь станет главным клиентом, с которым связаны
основные перспективы развития российского страхового рынка на достаточно
длительную перспективу. Ведь дело в том, что тот относительно устойчивый
круг потребителей страховых услуг, который уже сложился на российском
страховом рынке к данному моменту, - это фактически предел, это максимум
того, чего можно было достигнуть при экстенсивном пути развития спроса на
страхование в нашей стране. Двигаться дальше можно только за счет включения
в «орбиту» страхования новых потребительских групп, которые как раз и
отличаются ограниченной платежеспособностью.
Как же решают эту задачу страховой бизнес и государство? На базе
диспропорции между предложением и спросом на страховые услуги на
отечественном страховом рынке сложилась застойно-перераспределительная
модель конкурентной борьбы. Ее существенной чертой является игнорирование
реальных интересов страхователя как ключевой фигуры страхового рынка и
главного источника его развития. В сложившейся на отечественном рынке
системе отношений главной целью, императивом, является страховщик, а
страхователь - всего лишь средство, существование которого должно быть
подчинено интересам страховщика.
Характерным проявлением этой порочной рыночной идеологии являются
популярные в страховой среде рассуждения о некоей неполноценности
современного российского страхователя и ущербности его «менталитета». Одна
из любимых тем российских страховщиков – «недоразвитый страхователь». У нас
в стране - беда: умные, профессиональные, хорошие, красивые и т. п.
страховщики и недоразвитые страхователи. Вот так и живем.
На самом деле со страхователями все нормально: они не хотят платить
свои ограниченные средства за нередко буквально высосанные из пальца
«страховые продукты». На самом деле реальному страхователю они очень часто
не нужны, да и предлагаются нередко страховщиками, которые оказываются и
непрозрачными, и ненадежными.
Порочная идеология страхового дела в России находит свое выражение в
том, что в основе предлагаемых шагов по развитию страхования лежат меры
принудительного по отношению к страхователю характера и, прежде всего,
стремление буквально навязать обществу широкомасштабное развитие
страхования в обязательной форме.
Особенность настоящего момента состоит в том, что отечественные
страховщики всячески хотят буквально силой «затащить» российских
предпринимателей и население в страхование, лоббируя широкомасштабное
развитие обязательных видов страхования в нашей стране. Мы думаем, что это
бесперспективно. Связана такая оценка с тем, что в обществе просто нет и не
будет денег для оплаты широкого перечня видов обязательного страхования.
Это путь либо очень богатых стран, либо стран с высокой долей участия
государства в экономике. Современная Россия ни к тем, ни к другим странам
не относится.
Надо понять, наконец, что закон недостаточно принять, - необходимо
обеспечить условия для того, чтобы он реально работал. В настоящее время,
когда в России отсутствуют главные предпосылки для исполнения законов по
обязательному страхованию, они неизбежно превратятся в орудия разрушения
потенциального рынка.
А пример этого «как всегда» уже имеется: печальный опыт существования
ОМС в нашей стране является лучшим подтверждением того, насколько
обязательное страхование в условиях господства современной страховой
идеологии враждебно страхователю. Есть основания опасаться, что
обязательное страхование автогражданской ответственности станет в этой
ситуации «достойным продолжением» ОМС: уж очень многие думают лишь о том,
как собрать деньги со страхователей и мало кто реально обеспокоен
собственной способностью отвечать по возникающим обязательствам.
Еще более серьезная проблема состоит в том, что падают
производительные силы отечественного страхования. Эксперты приводят данные
о том, что неуклонно сокращается число специалистов, занятых в сфере
страхования. Ежегодно – на полтора процента.
За 1997 - 1999 годы число агентов в сфере страхования в России
сократилось на 25 тысяч человек. Еще больше сократилось число тех, кто
занимался агентской деятельностью в страховании по совместительству.
Десятки тысяч людей выбывают из страхового бизнеса, его производительная
сила падает – вот такое положение у отечественных страховщиков. Очень слабы
брокеры, сюрвейеры, аварийные комиссары, т. е. слабы именно те рыночные
структуры, которые именно и призваны работать непосредственно с живым
клиентом.
Применительно к страховой сфере отношение государства по-прежнему
выражается в такой формуле: мы вас будем контролировать, но не
стимулировать. Такова фундаментальная установка нынешней исполнительной
власти.
Работа по развитию клиентской базы рынка должна вестись с учетом
реального состояния отечественного страхователя - платежеспособного спроса.
Страховое сообщество должно добиваться от государства не принудительного
отъема денег у населения в пользу страховщиков, а осуществления
обоснованных мер по развитию рынка добровольного реального страхования.
Веками существования страхового дела доказано, что потребление страховых
услуг в добровольной форме обязательно предполагает активное участие
профессиональных консультантов страхователя, роль которых выполняют
страховые брокеры и агенты. Именно они являются главной движущей силой
развития страхования.
Основа современного страхования - это профессионально организованный
персональный контакт с потребителем страховых услуг, и никакой Интернет в
обозримом будущем этого контакта в России не заменит.
Современная модель российского страхового рынка фактически игнорирует
и брокеров, и агентов. А ведь они, и прежде всего брокеры, практически
представляют на страховом рынке потребителя страховых услуг. Говоря научным
языком, страхователь участвует в отношениях, складывающихся на страховом
рынке, в экономической форме своего профессионального представителя. Это -
объективная реальность страховых отношений. И именно последовательное
игнорирование этой реальности является главной причиной того, что
отечественный рынок подлинного страхования (не налогосберегающих схем) уже
11 лет находится в состоянии стагнации и положительных перспектив в таком
виде не имеет.
Потребление страховых услуг требует особого профессионализма от
потребителя, поэтому стимулировать следует не только и не столько
потенциального страхователя, сколько тех участников рынка, которые являются
«профессиональными выразителями» страховых потребностей клиентов страховых
компаний. Для реального развития отечественного страхования должна быть
реализована система мер по стимулированию тех участников рынка, которые
непосредственно превращают потенциального клиента в страхователя, т. е.
брокеров, консультантов и агентов.
При решении финансово-экономических вопросов стимулирования развития
главных производительных сил отечественного страхования без активизации
усилий страхового сообщества и активного участия государства не обойтись.
В целях стимулирования деятельности тех участников страхового рынка,
которые непосредственно развивают его клиентскую базу, необходимо
освободить доходы страховых брокеров от НДС. Дело в том, что доходы,
получаемые страховыми брокерами, представляют собой часть страховой
(перестраховочной) премии, которая НДС не облагается. В то же время доходы
страховых брокеров подвержены обложению НДС, что и методически неверно, и
серьезно подрывает финансовые основы деятельности предпринимателей,
непосредственно работающих со страхователями и развивающих
воспроизводственную базу отечественного страхового рынка.
В целях стимулирования инвестиций страховых организаций в развитие
механизмов расширенного воспроизводства своей клиентской базы (в создание и
кадровое обеспечение агентств, развитие филиальных сетей, совершенствование
материально-технической базы обслуживания клиентов и др.) необходимо
добиться вывода из-под налогообложения тех средств страховых организаций,
которые направляются на эти цели.
Для повышения профессионального уровня страховой деятельности и роста
страховой культуры населения как важных условий развития клиентской базы
отечественного страхового рынка следует создать условия для освобождения от
налогов тех средств страховых организаций, которые направляются на развитие
страховой науки, а также системы подготовки, переподготовки и повышения
квалификации страховых кадров.
Перспективы страхования должны рассматриваться во взаимосвязи с
другими механизмами защиты социально-экономического развития страны при
возрастании роли страхования. Страхование кроме возмещения ущерба должно
способствовать его предупреждению и сокращению, должно обеспечить
сохранность собственности, стимулировать повышение уровня противопожарной,
технологической и экологической безопасности. Этому должен служить механизм
экономической и правовой превенции.
Необходимо обеспечение при развитии страхования сочетания
взаимосвязанных интересов потенциальных и будущих страхователей,
государства и страховых компаний. Именно рассмотрение в такой
последовательности позволяет объективнее и успешнее решать большинство
вопросов. При этом под государственными интересами понимается сочетание
интересов федерального центра, регионов и муниципальных образований.
Несомненно, страховая зашита интересов предприятий малого бизнеса будет
отличаться от страхования гигантов индустрии. Отличия не только в правилах
страхования, но и в его организации. Крупные отечественные естественные
монополии и финансово-промышленные группы создали свои «кэптивные»
страховые компании. Малым предприятиям, пожалуй, лучше подходит в нынешних
условиях взаимное страхование. В соответствии с мировым опытом, взаимное
страхование перспективно в самых разных сферах — страховании жизни и
имущества граждан, страховании сельскохозяйственного производства и т.д.
Особые проблемы порождает необходимость обеспечения страховой защитой
сельскохозяйственного производства; прежде всего урожая. Здесь без
бюджетного субсидирования не обойтись. Но бюджетные средства следует
направлять не на формирование фондов страховых компаний, а непосредственно
хозяйствам на возмещение определенной доли ущерба.
Пожалуй, самая важная задача развития страхования ближайшего будущего
должна стать преимущественная ориентация не на корпоративного (как сейчас),
а на индивидуального страхователя.
Существует необходимость учета в страховании как позитивных, так и
негативных факторов экономического развития. К сожалению, чаще пока
сталкиваемся с негативными факторами.
В среднесрочной и долгосрочной перспективе должно осуществляться
возрастающими темпами модернизация производства. Обновление состава
основных фондов приведет к снижению воздействия страховых рисков и к
уменьшению цены страхования. Но так же бесспорно, что объективное понижение
единичных ставок страховых платежей будет компенсировано массой и
стоимостью застрахованных объектов.
Динамика демографических процессов в сторону неблагоприятной
возрастной структуры общества, выражающейся в росте доли лиц пожилого
возраста, обусловливает постепенное становление и развитие пенсионного
обеспечения на накопительной основе. Одновременно возрастает возможность (а
в дальнейшем необходимость) страхования пенсии, ренты и других видов
жизнеобеспечения в случае нетрудоспособности.
Есть все основания связывать развитие страхования с
совершенствованием трудовых отношений на производстве. Страхование за счет
работодателя должно рано или поздно стать одним из непременных условий
коллективных или индивидуальных договоров найма. Как минимум тут необходимо
страхование от несчастных случаев и профзаболеваний, но правомерно
медицинское страхование, страхование определенной пенсии и т.д.
Необходимо обеспечение такого сочетания обязательного и добровольного
страхования, которое соответствует характеру рыночной экономики. Безусловна
перспективность преимущественного развития добровольного страхования. Но
приверженность к обязательной форме у многих ведомств и регионов, имеющая
истоки в плановом хозяйстве, еще велика. А это вредит и добровольному
страхованию.
Совершенно необходимо формирование эффективных правовых механизмов по
мониторингу финансового состояния страховых организаций, по их финансовому
оздоровлению, реструктуризации и передаче страховых портфелей, а также по
процедуре банкротства страховых организаций. Страхование принадлежит к
такой сфере деятельности, где нельзя однозначно ориентироваться на
ослабление государственного регулирования, а тем более дерегулирование (по
крайней мере, в ближайшие годы). Несомненно, некоторые аспекты страхования
будут выходить из-под надзора. Но вместе с тем по другим регулирующую роль
государственных органов надо усиливать.
Остро строит вопрос определения механизма интеграции российского,
европейского и мирового рынка. Не соглашаться с такой перспективой нельзя
закономерный, объективный процесс. Но вместе с тем именно реальное
состояние российской экономки свидетельствует, что форсировать действия в
этом направлении нельзя. Вступление в ВТО и другие международные структуры
не может достигаться «любой ценой». Здесь мы должны исходить из
соразмерности наших потерь и приобретений. А цена — это, прежде
|
