Банковская система Республики Беларусь: проблемы и перспективы развития - Банковское дело - Скачать бесплатно
может быть в
тех или иных банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем.
В сводном перечне услуг российских коммерческих банков услуги,
предоставляемые населению, занимают пока незначительный удельный вес, им
еще предстоит увеличить количество видов операций для физических лиц (в том
числе по совершению платежей, кредитованию производственных и
потребительских нужд, приему вкладов и др.).
Поскольку банки аккумулируют (собирают) свободные денежные средства и их
перераспределяют, направляют на возвратной основе нуждающимся хозяйственным
организациям, банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных,
так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои
ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов,
полученных у других банков, и т.п.). Осуществляя активные операции, банки
размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных
хозяйственных организаций и населения.
В зависимости от платы за предоставление банковские услуги
подразделяются на платные и бесплатные услуги. Это однако не означает, что
какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо
бесплатным. Дело банка определить, за какую разновидность, например,
расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую -
плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе
расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно.
По отношению к плате за услуги и, следовательно, к доходам банка могут
быть применены и другие, более детальные признаки. Нередко выделяются
банковские услуги, приносящие и не приносящие банковский доход,
дорогостоящие и дешевые услуги. Так, большинство активных операций
позволяет банку получить доход, в то время как его пассивные операции
предполагают выплату процентов по определенным видам вкладов. Некоторые
банковские услуги требуют больших затрат труда, поэтому их цена дороже.
Например, обработка аккредитива стоит в банке дороже, чем обычный перевод
денег по платежному поручению клиента.
В зависимости от связи с движением материального продукта банковские
услуги подразделяются на два вида:
1) услуги связанные с его движением,
2) чистые услуги.
Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным
образом движение материального продукта, их основная часть бесспорно
относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные
услуги банка (такие как, например, услуги предприятиям транспорта, связи,
торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги
предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным
производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных
потребностей.
Как отмечалось, продуктом банка являются различного рода услуги. В
отличие, к примеру, от продукта промышленного предприятия банковский
продукт не выглядит зачастую как нечто материальное, вещественное.
Кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, в безналичной
денежной форме. Поэтому в отличие от отраслей материального производства,
где продукт приобретает конкретную товарную форму, банковский продукт
нельзя складировать, производить про запас.
Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный
характер. Уже в такой простейшей Форме, как прием от населения и
предприятий во вклады, заключен огромный производительный смысл. Банк
просто собирает деньги - он превращает "неработающие", неиспользуемые
денежные ресурсы в работающие активы. В равной степени это относится к
кредитам, предоставляемым предприятиям и организациям на развитие своей
производственной и финансовой деятельности. Так или иначе банковские
операции обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют
развитию и ускорению производства.
Характерным свойством банковских услуг является и то, что их объектом
выступают не просто деньги, перемещаемые в огромных суммах с помощью
каналов банковской связи с одного счета на другой, из одного региона
(предприятия, сектора экономики) в другой. Движение по счетам предприятий -
это преимущественно движение капиталов в денежной форме.
Свойство банковских услуг состоит и в том, что они охватывают как
активные, так и пассивные операции. Принимая вклады и "осуществляя тем
самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только
хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный
доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя
им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают
существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс,
купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.
Операции, выполняемые банками, могут осуществлять и другие предприятия и
организации. Они не являются монополией только банка. Это относится не
только к традиционным банковским операциям, но и особенно к другим услугам.
Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные
посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать
специальные предприятия и агентства. Можно поэтому также заметить, что
банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские
операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие
субъекты.
Такое положение связано с тем, что на рынке банковских услуг в условиях
рыночного хозяйства возникает серьезная конкуренция. Появление на рынке
новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-
промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает
возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать
новые источники доходов. Именно поэтому особенно быстро за последние годы
стали развиваться не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для
банка услуги.
|СВОЙСТВА БАНКОВСКИХ УСЛУГ: |
|не могут быть произведены про запас, |
|носят производительный характер, |
|объектом банковских услуг выступает капитал, |
|охватывают активные и пассивные операции, |
|не являются монополией только банка, |
|могут относиться к небанковским операциям. |
Эволюция стандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под
влиянием многих факторов (не только конкуренции, но и освоения новой
технологии, изобретения нового банковского продукта и др.) на рынке
происходит как рост их объема, так и расширение их состава. Особенно это
заметно в работе коммерческих банков. Еще несколько лет тому назад
отечественные банки не работали с сертификатами, векселями, кредитными
карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такие понятия,
как факторинг, лизинг, контокоррент, опцион, банкомат и др. И это понятно,
так как банки работали в условиям централизованной распределительной
системы, когда ряд услуг был просто не нужен. Рынок предъявил новые
требования к работе: банки оказались вынужденными осваивать новейшие
операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразу освоить все
эти услуги не могут. Прошло не так мало времени, банки еще не накопили
достаточного опыта. Ряд операций не получает развития из-за сильной
инфляции недостаточности современных средств связи. Нельзя не учитывать и
того, что банки еще не обладают необходимыми знаниями о новейших услугах,
им еще предстоит обучить свой персонал технике их предоставления.
Постепенно, однако, новейшие технологии новые операции становятся
достоянием банков. Кроме традиционных банковских операций они начинают
предоставлять более широкий набор своих услуг. В целом можно сказать, что в
банковском секторе экономики наметилась тенденция к универсальной
деятельности, универсализации банковских услуг.
Комплексное банковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Для
этого банкам предстоит решить ряд проблем, которые были упомянуты выше.
Важно, чтобы банки правильно определили свое место на рынке, оценили свои
финансовые, кадровые и производственные возможности. Иногда не обязательно
стремиться к предоставлению всего набора услуг. Напротив, для того или
иного банка окажется более рациональным сконцентрированным на каких-то
определенных операциях. Специализация банка на их выполнении может
оказаться для него более эффективным направлением развития, позволит
сократить затраты на проведение операций и, в конечном счете, увеличить их
доходность.
II. Характеристика банковской системы Республики Беларусь
5 Банковская система Республики Беларусь на современном этапе.
В этой главе я расскажу о главных составляющих банковской системы
Республики Беларусь: о Национальном Банке и о шести крупнейших банках.
Национальный банк Республики Беларусь – Центральный банк Республики
Беларусь, находиться в собственности Республики Беларусь и действует
исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк Республики
Беларусь регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом
эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-
денежных отношений в Республике Беларусь. Национальный банк Республики
Беларусь подотчетен Парламенту Республики Беларусь. Национальный банк
Республики Беларусь является юридическим лицом и имеет право на
осуществление банковской деятельности.
Основными целями банка являются:
- кредитно-денежное регулирование экономической системы РБ;
- поддержка общей экономической политики Правительства РБ;
- обеспечение устойчивости официальной денежной единицы РБ.
Органами управления Национального банка РБ являются Правление
Национального банка РБ и Совет директоров Национального банка РБ.
Совет директоров может принимать следующие решения:
> о регулировании кредитного рынка;
> Об изменении процентных ставок Национального банкаРБ;
> О регулировании валютного рынка РБ;
> О нормах ввоза-вывоза иностранной валюты;
> О работе подразделений Национального банкаРБ;О выпуске банкнотов
нового дизайна, юбилейных монет, монет из драгоценных металлов об
изъятии отдельных банкнот;
> О создании, ликвидации, реорганизации предприятий, учреждений и
организаций Национального банка РБ.
В Республике Беларусь существуют несколько десятков банков, которые
подразделяются на:
V Мелкие и средние банки, обслуживающие мелких субъектов хозяйствования
V Крупные банки.
Мелкие и средние банки.
Спектр проведения активных операций таких банков ограничивается, как
правило, предоставлением кредитов мелким и средним субъектам
хозяйствования, потребительского кредита населению. Организационная
структура таких банков представлена ниже.
Правление банка
(включая Председателя правления и его
заместителей)
Кредитный Бухгалтерия Отдел неторговых
Отдел
Отдел
операций ценных бумаг
Группа ком- Отдел внутр Кассиры
мерческог банковского учета
кредитования
Группа Отдел бухгал-
потребительско- терского
го кредита обслуживания
клиентов
Крупные банки.
Крупные банки имеют безусловное преимущество перед мелкими и средними,
поскольку они обслуживают многочисленные и разные рынки, предлагая клиентам
многообразие финансовых услуг. Крупные банки менее всего зависят от
благополучия своих клиентов, а большую половину своих доходов получают,
обслуживая межгосударственные операции государственных субъектов
хозяйствования, в том числе и государственных органов управления. Структура
крупных банков приведена ниже.
Организационная структура управления крупного
банка
Совет директоров
Управление Операционный
Управление
международной отдел
безопасности
деятельности
Отдел аудита Отдел инкасса-
Отдел
ции
международных Кассовый отдел
кредитов
Отдел кадров
Группа филиалов
Филиалы Управление
ценных
бумаг
Отдел мобили- Отдел распределения
Отдел обслужи-
зации и управле- средств
вания физичес-
ния ресурсов
ких лиц
Отдел
кредитования
Группа финансов
Отдел кредито-
и инвестиций Ипотечный отдел
вания
Управление порт- Отдел сопровожде-
Трастовые
фелями банка ния кредитов
услуги
Отдел рынков Трастовый отдел
Отдел марке-
капитала
тинга
Отдел кредитных
Отдел
карточек Группа услуг
планирования
Отдел развития
Управление акти- филиалов
вами и пассивами
Аналитический отдел
Данные банки обладают неоспоримым преимуществом – они мобилизуют
значительный финансовый капитал при относительно небольших издержках. К
развитию банковской деятельности за пределами республики такие банки лучше
приспособлены, поскольку обладают более высокой способностью брать на себя
риск освоения новых рынков и имеют больший доступ к мировому капиталу.
6 Проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь.
Мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно
с налаживания нормально функционирующей банковской системы
нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в
стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифициорванных кадров и
стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало
подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это
приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их
просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты
предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к
ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому я считаю, что
необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их
деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей
экономики.
Мы имеем достаточно сильную степень вмешательства государства в
экономику, которая досталась нам в наследство от планового хозяйства.
Однако мы, пожалуй, еще не вполне отдаем себе отчет в том, насколько должна
быть переделана модель государственного вмешательства в экономику, чтобы
решать и решать эффективно стратегические задачи. Мы ощущаем недостаток
стратегического планирования прежде всего в сфере инвестиций и финансов под
инвестиции. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно
как и распределение кредитов на инвестиции не управляемо. Правительство и
другие органы централизованного государственного управления не имеют
рычагов воздействия на нее.
В качестве оправдания такого положения дел можно сослаться на недостаток
внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном размере ни у
предприятий, ни у населения, ни у Правительства, а также на практическое
отсутствие и внешних инвестиций в страну. Можно также аргументировать
слабостью нашей банковской системы. Действительно, доля активов банковской
системы низка даже по меркам стран Восточной Европы. Таких как, например
Польша или Чехия. У нас при всей недостаточности внутренних долгосрочных
накоплений, очень сильно съедаемых инфляцией, они еще и раздроблены по
отдельным депозитным счетам юридических и физических лиц по разным банкам.
См. рис. 1.
Вместе с тем пути выхода из данного положения есть.
Прежде всего, необходимо объединить имеющиеся в стране внутренние
накопления в виде системы долгосрочных депозитов под патронажем государства
в государственных банках долгосрочного кредитования.
Необходимо использовать реальный интерес накопления (на нужды
образования, здоровья и медицинского обслуживания, страхования, пенсий,
жилищного строительства, приобретения недвижимости, ценных бумаг (в том
числе, корпоративных, товаров длительного пользования и т.п.).
Кроме Банка развития, возможно подключения к этой системе других
долгосрочных банков. Наиболее оптимально образовать государственный сегмент
банков долгосрочного кредитования. Здесь целесообразно использовать
известный из мировой практики макет холдинговой структуры банков,
сложившийся во франко-германской модели финансовой системы. Холдинговая
структура банков (см. рис 2) включает инвестиционные компании, промышленные
предприятия, компании недвижимости, торгово-коммерческие компании,
трастовые компании, пенсионные и страховые фонды и компании, рекламные и
консалтинговые фирмы и др., в которых банки имеют долю, входят на правах
учредителей непосредственно либо через дочерние банки.
Перспективным направлением в реализации инвестиционных проектов с
участием иностранных инвесторов является развитие финансового лизинга. Его
значимость возрастает, поскольку многие предприятия, особенно в сфере АПК,
не в состоянии оплатить необходимые объемы закупок давно изношенной
техники.
На основе финансового лизинга можно отчасти разрешить обострившуюся
проблему недостатка валютоокупаемых инвестиционных проектов на условиях
инвестиционных кредитов, что влечет за собой неиспользование имеющейся у
банков иностранной валюты. Поэтому представляется необходимым создать
механизм отбора эффективных валютоокупаемых инвестиционных проектов для их
финансирования не только на условиях обычного кредита, но и на условиях
финансового лизинга. Таким образом идея создания фонда поддержки инвестиций
заслуживает одобрения. Национальный банк был бы заинтересован в разработке
Банком развития такого проекта. Однако такой проект должен опираться на
параллельное системное решение по созданию инвестиционных, пенсионных,
страховых и иных фондов, т.е. путем расширения емкости фондового рынка и
инвестиционного использования его ресурсов.[1]
Взаиморасчеты.
Стремление воздействовать на негативные явления в экономике
административным путем
|
