Глава 1. Происхождение, сущность и функции банков.
Происхождение банков.
Слово “банк” происходит от итальянского “banco” и означает “стол”.
Предшественниками банков были средневековые менялы - представители денежно-
торгового капитала; они принимали денежные вклады у купцов и
специализировались на обмене денег различных городов и стран. Со временем
менялы стали использовать эти вклады, а также собственные денежные средства
для выдачи ссуд и получения процентов, что означало превращение менял в
банкиров.
В XVI - XVII вв. купеческие гильдии ряда городов (Венеции, Генуи,
Милана, Амстердама, Гамбурга, Нюрнберга) создали специальные жиробанки для
осуществления безналичных расчетов между своими клиентами-купцами.
Жиробанки вели расчеты между своими клиентами в специальных денежных
единицах, выраженных в определенных весовых количествах благородных
металлов. Свои свободные денежные средства жиробанки предоставляли в ссуду
государству, городам и привилегированным внешнеторговым компаниям.
В Англии капиталистическая банковская система возникла в XVI в.,
причем банкиры вышли из среды либо золотых дел мастеров (например, пионер
банкирского промысла в Лондоне - Чайльд), либо купцов (ряд провинциальных
английских банкиров первоначально были торговцами мануфактурой и другими
товарами). Первый акционерный банк (Английский банк) был учрежден в 1694
г., получив от правительства право выпуска банкнот.
Банки - особый вид предпринимательской деятельности, связанной с
движением ссудных капиталов, их мобилизацией и распределением. В отличие от
ссудного капиталиста (рантье) банкир представляет собой разновидность
капиталиста-предпринимателя. Промышленные капиталисты вкладывают свой
капитал в промышленность, торговые - в торговлю, а банкиры - в банковское
дело. Ссудный капиталист предоставляет в ссуду собственный капитал, банкиры
оперируют в основном чужими капиталами. Доходом ссудного капиталиста
является ссудный процент, а доходом банкира - банковская прибыль (процент,
доходы от ценных бумаг, комиссионные и пр.).
Банки выполняют в рыночном хозяйстве следующие важные функции:
. посредничество в кредите между денежными и функционирующими
капиталистами;
. посредничество в платежах;
. мобилизация денежных доходов и сбережений и превращение их в капитал;
. создание кредитных орудий обращения.
Посредничество банков в кредите устраняет все преграды, стоящие на пути
к прямому кредитованию. Банки мобилизуют вклады различных размеров и
различной срочности, поэтому могут предоставлять функционирующим
капиталистам кредиты на необходимые для них суммы и на нужные сроки. Вместе
с тем, специализируясь на ведении кредитных операций, банки имеют
возможность хорошо определять кредитоспособность своих заемщиков.
С посредничеством в кредите тесно связана другая функция банков -
посредничество в платежах. В ходе своих операций промышленным и торговым
капиталистам приходится заниматься ведением кассы: приемом денег от
клиентов и выплатой их, хранением наличных денег, записью всех денежных
поступлений и выдач на соответствующие счета и т.д. Выступая в качестве
посредников в платежах, банки берут на себя выполнение всех этих операций
для своих клиентов. Промышленные и торговые капиталисты заинтересованы в
банковском посредничестве в платежах, так как концентрация денежных
операций и расчетов в банках сокращает расходы на содержание штата
кассиров, бухгалтеров и счетоводов и т.п.
Особая функция банков - мобилизация денежных доходов и сбережений и
превращение их в капитал. Различные классы и слои общества получают
денежные доходы, часть которых кратковременно или длительно аккумулируется
для будущих расходов. Эти денежные доходы и сбережения сами по себе не
являются капиталом и при отсутствии банков и других кредитных учреждений
превращались бы в мертвое сокровище. Банки (а также другие кредитные
институты) мобилизуют эти денежные доходы и сбережения в виде вкладов, в
результате чего они превращаются в ссудный капитал. Последний банки
предоставляют промышленным и торговым компаниям, которые используют
полученные от банков средства для вложений в свои предприятия. Тем самым
разнообразные денежные доходы и сбережения с помощью банков в конечном
счете превращаются в капитал.
Одной из функций банков является создание кредитных орудий обращения
(банкнот и чеков), замещающих металлические деньги.
Выполняя перечисленные функции, банки содействуют расширенному
воспроизводству путем:
. предоставления ссудных капиталов в распоряжение предпринимателей,
использующих их для расширения предприятий;
. сокращения непроизводительных издержек обращения благодаря концентрации
кассовых операций, развитию безналичных расчетов и замене металлических
денег кредитными орудиями обращения;
. мобилизации денежных сбережений и части лично потребляемых доходов и пре-
вращения их в дополнительный капитал.
В широком смысле слова под кредитной системой понимают совокупность
кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или
иной социально-экономической формации. В более узком смысле кредитная
система есть совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений,
осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и
предоставление их в ссуду.
Основные виды кредитных учреждений.
В зависимости от того, кому принадлежат кредитные и кредитно-финансовые
учреждения, в странах с рыночной экономикой различаются:
. Государственные кредитные и кредитно-финансовые учреждения.
. Частные кредитные и кредитно-финансовые учреждения.
Первая группа - это центральные банки имеющие монопольное право выпуска
банкнот, почтово-сберегательные кассы, отдельные коммерческие банки и
некоторые учреждения, выполняющие специальные функции по кредитованию той
или иной области хозяйства.
Развитие государственно-монополистического капитализма сопровождается
ростом государственной собственности в различных сферах, в том числе в
сфере кредита.
По характеру деятельности банки подразделяются на:
. эмиссионные;
. коммерческие;
. инвестиционные;
. ипотечные;
. сберегательные;
. специализированные (торговые банки т.п.).
Эмиссионные банки осуществляют выпуск банкнот и являются центрами
кредитной си-стемы. Они занимают в ней особое положение, будучи “банками
банков”. Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие
кредитование про-мышленных, торговых и других предприятий главным образом
за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов. По
форме собственности он подразде-ляются на:
а) частные акционерные;
б) кооперативные;
в) государственные.
Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным
кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли
и транспорта. Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть
потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале.
Развитие этого звена кредитной системы характерно для современного
рыночного хозяйства. В отличие от коммерческих банков инвестиционные
мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций
и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков. Вместе с
тем они играют активную роль в выпуске и размещении акций промышленных и
других компаний.
Ипотечные банки предоставляют долгосрочные ссуды под залог недвижимости
- земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида
ценных бумаг - закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в
банках недвижимость. Клиентами ипотечных банков являются фермеры,
население, а в ряде случаев предприниматели.
Специализированные банковские учреждения включают банки, специально
занимающиеся определенным видом кредитования. Так, внешнеторговые банки
специализируются на кредитовании экспорта и импорта товаров.
Глава 2. Роль банков в аккумуляции и мобилизации
денежного капитала.
В условиях рыночного хозяйства развитие банковского дела
характеризуется следую-щими важными особенностями:
. гигантская концентрация и централизация банковского капитала;
. возникновение и рост банковских монополий;
. укрепление банковского кредита, удлинение его сроков и превращение
кредита в орудие господства монополистического капитала;
. выход банков за рамки чисто кредитных операций и сращивание банковского
капита-ла с промышленным.
Концентрация и централизация банковского капитала.
Основной причиной громадной концентрации капитала является гигантская
концентрация производства. Чем крупнее размеры промышленных предприятий,
тем больше и высвобождающиеся у них денежные капиталы, которые
сосредотачиваются в банках. С другой стороны, удовлетворять потребности в
кредите крупных промышлен-ных предприятий могут только крупные банки,
располагающие большими ресурсами.
Концентрация банковского капитала выражается в увеличении не только
общей суммы банковских ресурсов, но и ресурсов, приходящихся на каждый
банк.
Наряду с концентрацией происходит также централизация банковского
капитала, т.е. вытеснение мелких банков крупными и слияние крупных банков в
крупнейшие. Центра-лизация банковского капитала происходит прежде всего на
основе концентрации производства: крупные промышленные предприятия помещают
свои свободные денежные капиталы, как правило, в крупные банки, что
усиливает позиции последних и способствует вытеснению ими мелких банков. К
централизации банковского капитала ведет конкурентная борьба в банковском
деле, в которой крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-
первых, вкладчики предпочитают помещать свои вклады в крупные, более
солидные и устойчивые банки, чем в мелкие банки, которые нередко терпят
крах. Во-вторых, крупные банки в отличие от мелких обладают сетью филиалов,
привлекающих вклады из различных местностей. В-третьих, крупные банки
значительно превосходят мелкие в организационно-техническом отношении. В
современ-ных условиях превосходство крупных банков над мелкими усилилось в
результате внедрения электронно-вычислительной техники в банковское дело. В
результате банкротств мелких банков и их поглощения крупными общее число
банков сокращается. Централизация банковского капитала проявляется также в
слиянии крупных банков в крупнейшие. Концентрация и централизация
банковского капитала проявляется также в росте филиальной сети крупных
банков. Итоговым выражением концентрации и централизации банковского
капитала является сосредоточение все большей части банковских ресурсов в
руках немногих крупнейших банков.
Открытая и скрытая концентрация банков.
Открытыми формами проявления концентрационного процесса являются:
увеличение банковских ресурсов при уменьшении числа банков, крах мелких
банков и поглощение их крупными, слияние крупных банков в крупнейшие,
выделение горстки банков-гигантов, сосредоточивающих в своих руках большую
долю банковских средств.
К скрытым формам концентрации банков относится фактическое превращение
одних банков, сохраняющих свою юридическую самостоятельность, в дочерние
компании других, скупающих контрольные пакеты их акций, а также
использование ресурсов мелких банков крупными.
Возникновение банковских монополий и их формы.
В банковском деле проявляется та же закономерность, что и в
промышленности: свободная конкуренция ведет к концентрации, а концентрация,
достигнув высшей ступени развития, порождает монополию. Банковские
монополии - это объединения банков, или банки-гиганты, играющие
господствующую роль в банковском деле и при-сваивающие наиболее высокие
прибыли. Банковские монополии имеют следующие формы.
Банковские картели - соглашения банков, в известной мере ограничивающие
их само-стоятельность и свободную конкуренцию между ними путем установления
единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики
и т.п.
Банковские синдикаты, или консорциумы, - соглашения между несколькими
банками для совместного проведения крупных и выгодных финансовых операций
(обычно по выпуску ценных бумаг), которые не в состоянии осуществить один
банк.
Банковские тресты - банковские монополии, возникают путем полного
слияния двух или нескольких банков, причем происходит объединение
собственности на капитал этих банков и управления ими.
Банковские концерны - объединения многих банков, формально сохраняющих
само-стоятельность, под финансовым контролем одного крупного банка,
скупившего контрольные пакеты их акций.
Как в промышленности, так и в банковском деле монополии не уничтожают
конкуренцию. Эта конкуренция происходит:
1. между немонополизированными банками;
2. между банковскими монополиями и банками-аутсайдерами;
3. между самими банковскими монополиями;
4. внутри банковских монополий.
В своей борьбе с банками-аутсайдерами банковские монополии прибегают к
такому методу, как переманивание у них клиентуры с помощью рекламы,
открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и привлечения
клиентов путем предоставления им тех или иных льгот. Банки-монополисты
требуют от своих вкладчиков и заемщиков не вести никаких дел с банками-
аутсайдерами. Часто банковские монополии лишают аутсайдеров
самостоятельности, скупая их акции.
Между самими банковскими монополиями ведется ожесточенная борьба за
клиентуру. Для расширения сферы своего влияния и привлечения клиентуры у
конкурентов каждый банк-монополист учреждает свои филиалы там, где раньше
действовали только филиалы других банковских монополий.
Развертывается также борьба между банками-монополистами за контроль над
предпри-ятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями
промышленной компании владеют два или несколько крупных банков, то каждый
из них старается захватить конт-рольный пакет акций.
В сфере банковского кредита обнаруживается ряд новых явлений:
1. укрупнение размеров банковских кредитов;
2. увеличение их сроков;
3. превращение кредита из орудия свободной конкуренции в орудие господства
крупней-ших банков.
Укрупнение банковского кредита объясняется тем, что, с одной стороны,
гигантским промышленным предприятиям требуются громадные денежные капиталы,
а с другой - гигантские банки имеют возможность их предоставить. Укрупнение
кредита делает банки заинтересованными в ходе дел промышленных предприятий,
так как в случае банкротства крупного заемщика банк несет большие потери.
Удлинение сроков банковского кредита обусловлено изменением структуры
промышленного капитала. Концентрация производства и развитие техники ведут
к росту удельного веса основного капитала, требующего долгосрочных
капиталовложений. Круп-ные банки мобилизуют в больших размерах собственные
капиталы в срочные вклады, а такие средства могут быть предоставлены в
ссуду на длительные сроки. Кроме того, даже из вкладов до востребования
некоторая часть всегда образует стабильный остаток, за счет которого
крупные банки также могут предоставлять долгосрочный кредит.
Следует также иметь в виду, что долгосрочный по своему существу кредит
может внешне облекаться в форму краткосрочного. Распространен так
называемый контокор-рентный кредит, при котором банк зачисляет кредитуемые
суммы на текущий счет заемщика, сохраняя за собой право истребовать
выданные ссуды в любой момент. Однако банки фактически не используют это
право в течение длительного времени, в результате чего контокоррентный
кредит в значительной мере превращается в долгосрочный.
Удлинение сроков кредита еще теснее связывает крупные банки с крупными
промыш-ленными компаниями. Будучи заинтересованными в длительном
процветании кредиту-емых предприятий, банки принимают специальные меры,
чтобы оказывать влияние на ход дел этих предприятий. Например, нередко банк
требует от своего клиента, чтобы тот хранил все свободные денежные капиталы
только в данном банке и пользовался лишь его кредитом, а для контроля за
использованием кредита банк посылает своих представите-лей в органы
управления предприятий-заемщиков.
Количественные изменения в банковском кредите - укрупнение его размеров
и удлине-ние его сроков - в конечном счете приводят и качественным
изменениям роли банков.
Важнейшее качественное изменение в области банковского кредита состоит
в том, что кредит превращается из орудия свободной конкуренции в орудие
господства монополисти-ческого капитала. Это проявляется как в
использовании банковских кредитов прежде всего монополизированными
предприятиями, так и в том, что кредит становится важным рычагом в борьбе
промышленных монополий против аутсайдеров. Одним их методов этой борьбы
служит лишение аутсайдеров кредита, а осуществить это промышленные
монополии могут лишь через тесно связанные с ними банки.
Наконец, сами банки играют активную роль в образовании и развитии
промышленных монополий. Объединение ряда кредитуемых предприятий в
монополистический союз выгодно для банка, так как уменьшает риск
банкротства предприятий-заемщиков и вместе с тем увеличивает размеры их
финансовых операций, при ведении которых банки получают прибыль.
В эпоху домонополистического капитализма банки служили в основном
посредниками в кредите и платежах, причем банковский капитал существовал
отдельно от промышлен-ного. В эпоху монополистического происходит
взаимопереплетение, сращивание крупного банковского капитала с
промышленным. Это выражается в том, что крупные банки вторгаются в
промышленность, а промышленные корпорации - в банковское дело.
Прямое внедрение банковского капитала в промышленность осуществляется
путем:
. скупки банками акций промышленных компаний;
. выпуска и размещения банками акций промышленных предприятий;
. участия банков в учреждении новых предприятий.
Скупка акций промышленных предприятии объясняется погоней банков за
монопольной прибылью. Гигантские банки-монополисты не удовлетворяются
обычной прибылью от кредитных операций. В результате скупки промышленных
акций часть монополистичес-кой сверхприбыли переходит из промышленности к
банкам путем получения дивидендов по промышленным акциям.
Банки принимают активное участие в выпуске и размещении промышленных
ценных бу-маг. Это объясняется тем, что у крупных банков сосредоточены
огромные денежные капиталы. Промышленные компании обычно не могут ждать,
пока найдутся покупатели для вновь выпущенных ценных бумаг, а потому
передают их размещение банкам или банковским синдикатам. Это обусловлено
также тем, что банки обладают разветвленным аппаратом и обширной
клиентурой, через которые они могут сбывать эти бумаги.
Банки занимаются выпуском ценных бумаг для извлечения эмиссионной
прибыли. Эта прибыль равняется разнице между продажным курсом акций и
облигаций, реализуемых банками, и более низким покупным курсом, по которому
банки их покупают у промышленных компаний.
Учредительная деятельность банков - это их участие в организации новых
акционерных компаний - промышленных, торговых, транспортных и т.д. Для
организации новых крупных компаний требуются громадные средства,
мобилизовать которые без помощи банков невозможно. Поэтому в группу
учредителей обычно наряду с промышленными магнатами входит один или
несколько крупных банков. Стимулом к этому для банков служит погоня за
учредительской прибылью.
Путем скупки акций, эмиссионной и учредительской деятельности банки
становятся прямыми участниками монополизированной промышленности, ее
совладельцами.
Внедрение промышленных монополий в банковское дело.
В свою очередь промышленные монополии внедряются в банковское дело.
Контролируя банки, промышленная монополия легко может получать от них
крупные кредиты, размещать с их помощью акции и т.д. Кроме того,
приобретение контроля над банками позволяет промышленной монополии
подрывать позиции своих конкурентов, побуждая эти банки отказывать в
предоставлении кредитов конкурирующим предприятиям.
Внедрение монополистического промышленного капитала в банковское дело
осущест-вляется двумя способами:
. промышленные монополии покупают акции банков и таким путем становятся
совладельцами последних;
. промышленные монополии учреждают новые банки, которые с самого начала
находятся под их контролем. Например, крупнейшие промышленные корпорации
Италии создали после Второй мировой войны собственные кредитно-финансовые
учреждения, включая и банки.
Глава 3. Т р а н с н а ц и о н а л ь н ы е б а н к и.
На мировом рынке ссудных капиталов ведущие позиции занимают
транснациональные банки (ТНБ), которые предоставляют собой новый тип
международного банка и посредника в международной миграции капитала.
Транснациональные банки - это крупнейшие банковские учреждения,
достигшие такого уровня международной концентрации и централизации
капитала, который благодаря сращиванию с промышленными монополиями
предполагает их реальное участие в экономическом разделе мирового рынка
ссудных капиталов и кредитно-финансовых услуг.
Международные банковские монополии возникли в конце XIX - начале XX вв.
в виде банковских картелей и синдикатов монополистов, которые осуществляли
международную деятельность на рынках ссудных капиталов своих стран.
Соединение, слияние, сращивание, взаимопроникновение в банковской сфере
явились основой создания ТНБ.
Отличие ТНБ от национального крупного банка состоит прежде всего в
наличии зарубежной институциональной сети, переносе за границу не только
активных операций, но и части собственного капитала, и формировании
депозитной базы, в связи с чем зарубежная сеть ТНБ активно используется для
получения банковской прибыли. Таким образом, ТНБ стали важным элементом
мирового рынка ссудных капиталов, валютных операций и всей системы
международных экономических отношений.
Транснациональные банки, которые в основном сформировались на базе
крупнейших коммерческих банков промышленно развитых стран, господствуют на
национальных и международных рынках ссудных капиталов.
Рассматривая деятельность ТНБ, следует подчеркнуть их особенности:
. к ТНБ относятся, как правило, крупнейшие банковские монополии, которые
играют доминирующую роль на своих национальных рынках. Это в первую
очередь крупнейшие коммерческие банки, располагающие огромными
собственными капиталами и депозитной базой, а также ведущие деловые
банки, которые уступают коммерческим банкам в масштабах привлекаемых
средств, но имеют большой опыт работы в специальных сферах банковской
деятельности. Будучи монополистами на собственном рынке, ТНБ также
полностью контролируют операции на мировом рынке ссудных капиталов;
. деятельность ТНБ отличается международным характером, что связано с
высокой долей зарубежных операций в их совокупной деятельности, а также
зависимостью их от внешнего рынка в отношении мобилизуемых и используемых
средств. Это в значительной степени определяет глобальность их
деятельности. Иногда деятельность ТНБ осуществляется независимо от
интересов страны их основного базирования. По существу нет ограничений и
у клиентуры этих банков;
. определяющим признаком ТНБ является наличие обширной сети зарубежных
подразделений, представляющей собой механизм оперативной аккумуляции и
перераспределения ссудного капитала, а также монополизации денежных
ресурсов отдельных стран. ТНБ осуществляют международные операции через
сложную сеть тесно связанных заграничных филиалов, отделений и агентств,
находящихся в основных финансовых центрах мира, а также на национальных
рынках ведущих капиталистических стран;
. для ТНБ характерны тесная взаимосвязь, переплетение капиталов, интересов,
несмотря на острейшую конкуренцию между ними. Весьма типичной становится
тенденция к усилению картелизации международной банковской деятельности,
фактический раздел мирового рынка между несколькими десятками крупнейших
банковских монополий, многомасштабная деятельность на мировом рынке по
размещению еврооблигаций и евроакций.
Глава 4. Ц е н т р а л ь н ы е б а н к и.
Центральные эмиссионные банки создавались двумя путями: на базе
крупнейших коммерческих банков, в которых с развитием кредитной системы
происходила концентрация банкнотной эмиссии, и путем образования
центрального эмиссионного банка государством.
Доля собственности государства в капитале центрального банка является
важнейшим фактором, определяющим его место в экономике страны, которое в
значительной степени зависит от национальных традиций и особенностей
развития банковской системы.
Вторым фактором, определяющим независимость центрального банка от
государства, является процедура назначения или выбора руководства банка.
Третьим фактором, отражающим независимость центрального банка,
является степень подробности определения в законодательстве целей и задач
его деятельности. Этим устанавливаются, во-первых, рамки свободы
деятельности центрального банка, во-вторых, в законодательном порядке
определяются его полномочия.
Четвертым фактором независимости центрального банка является
законодательно ус-тановленное право государственных органов на их
вмешательство в денежно-кредитную политику.
Пятый фактор независимости центрального банка - наличие
законодательного ограни-чения кредитования правительства.
Таким образом, все эти пять факторов независимости центрального банка
свидетельствуют о месте его в экономике страны, влиянии на экономические
процессы при помощи предоставленного ему законом инструментария
регулирования, о степени зависимости правительства и об особой роли в
денежно-кредитной системе страны.
Центральный банк представляет собой орган государственного регулирования
эконо-мики, т.е. банк, наделенный монопольным правом эмиссии банкнот,
регулирования денежного обращения, кредита и валютного курса.
В современных условиях центральный банк выполняет следующие
народохозяйственные функции:
. эмиссионный центр страны,
. валютный центр,
. банк банков и расчетный центр,
. банк правительства,
. центр денежно-кредитного регулирования экономики.
Функция эмиссионного центра заключается в том, что центральные банки в
настоящее время обладают монопольным правом на выпуск банкнот, обеспечение
которых значительно изменилось.
В период золотого монометаллизма банкноты центральных банков имели
двойное обе-спечение - золотое и вексельное (товарное).
Функция валютного центра. Исторически сложилось, что для обеспечения
банкнотной эмиссии в центральных банках были сосредоточены золотовалютные
резервы. Кроме того, центральный банк осуществляет валютное регулирование,
т.е. регулирование платежного баланса и валютного курса, используя такие
методы, как учетная (дисконтная) политика и валютная интервенция. И,
наконец, центральный банк представляет всю страну в международных и
региональных валютно-финансовых органи-зациях: Международном валютном
фонде, Всемирном банке, Банке международных рас-четов, Европейском союзе,
Европейском банке реконструкции и развития, Европейском инвестиционном
банке и др.
Банк банков и расчетный центр. Особая роль центрального банка в
кредитной системе состоит также в том, что
|
