Страховой рынок: проблемы и перспективы - Страхование - Скачать бесплатно
Северо-Кавказская академия государственной службы
Кафедра экономики и менеджмента
Курсовая работа на тему:
Страховой рынок: Проблемы и перспективы.
Факультет: УНС
3 курс, группа №___
__________________
Кандидат экономических наук:
____________________________
____________________________
1999
Содержание
Введение
- 3
Глава 1. Экономическая сущность страхования.
- 5
1. Экономические и исторические предпосылки возникновения
страхования.
- 5
1.2. Становление страхового рынка в России.
- 8
Глава 2. Социально-экономическое содержание страхового рынка. - 12
2.1. Страхование как экономическая категория.
- 12
2.2. Структура страхового рынка.
- 14
Глава 3. Проблемы и перспективы развития страхового
рынка России.
- 18
3.1. Общая характеристика страхового рынка.
- 18
3.2. Проблемы страхового рынка. Экономический кризис и
страховой рынок.
- 21
3.3. Перспективы развития страхового рынка.
- 28
Заключение.
- 33
Используемая литература.
- 34
Введение.
Расширение самостоятельности товаропроизводителей, Формирование
рыночной инфраструктуры, договорных отношений, резкое сужение сферы
государственного воздействия на развитие процессов производства и
распределения материальных благ требуют новых подходов к использованию
финансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в
этой связи приобретают вопросы страхования хозяйственной деятельности,
учитывающей интересы суверенных субъектов государства и направленной на
создание им равных стартовых условий для перехода к рыночным отношениям.
Эта проблема имеет важное теоретическое и практическое значение, ставит
перед экономической наукой новые задачи, решение которых позволит повысить
научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, её социальной
ориентации, сближению товарного и денежного оборотов, сдерживанию
инфляционных процессов и сокращению бюджетного дефицита. Назрела
необходимость формирования отечественного страхового рынка, который отражал
бы весь денежный оборот, включая денежно-кредитные потоки.
На пути к отечественному страховому рынку нет простых решений. Они
взаимосвязаны с социально-экономической ситуацией в стране, проблемами
разгосударствления в народном хозяйстве, финансово-кредитной и структурной
политикой, законодательным и организационным обеспечением экономической
реформы.
Неизменно возрастает роль страхования в развитии экономики современной
России как базового элемента функционирования инфраструктуры рыночных
отношений. Речь идёт о двух параллельных процессах: внедрении страхового
механизма в экономическую инфраструктуру и создание самой инфраструктуры
страхового дела в России.
С позиций сегодняшнего дня необходимо подчеркнуть понимание
страхования как самостоятельной экономической категории. Проявлением
экономической категории страхования на практике выступают различные
отрасли, виды и подвиды страхования.
Страхование – это стратегический сектор экономики.
Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает
возможность сосредоточить всё своё внимание на проблемах рынка и
конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и
предметы труда материально защищены от любых случайностей.
Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и даёт
возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской
экономики, которая пока пребывает в сложном положении.
Проблема формирования страхового рынка России, на мой взгляд,
разработана недостаточно. В стране есть признанные юристы, экономисты,
социологи и т.п. С их мнением считаются, их мнение по тем или иным вопросам
освещается в средствах массовой информации не потому что они занимают
определенные должности, а потому что они являются признанными специалистами
в своей области. Со страхованием ситуация иная. Отсутствие надлежащей
учебной базы, невосприятие страхования как серьезного экономического
инструмента на государственном уровне приводит к тому, что данный
экономический сектор развивается сам по себе. Недооценка страхования
подрывает его престиж и, как результат, отсутствие стремления приобретать
знания в этой сфере. Низкий спрос на знания в данной области в свою очередь
практически исключает потребность в профессиональных преподавательских
кадрах, не говоря уже о необходимости достижения научных вершин.
Последствия такой линии мы видим сегодня. До настоящего времени у нас нет
достойного учебника по страхованию. Вопросы страхования освещаются только в
специальной литературе (которой также не много), и то в большинстве своем
на уровне руководителей страховых компаний.
В предлагаемой ниже работе на основе имеющихся по данной теме
материалов мною предпринята попытка проанализировать некоторые проблемы
страхового рынка России и выделить возможные перспективы его развития.
Учитывая, что простое вычленение нынешнего периода страхования не может
дать полного представления по рассматриваемой теме, я счел необходимым
рассмотреть проблемы сегодняшнего дня в некотором сравнении с предыдущими
периодами его развития. Для этого в число рассматриваемых вопросов включены
краткие обзорные материалы, касающиеся возникновения и развития
страхования, экономической сущности страхования, структуры страхового
рынка.
При написании работы использовалась специальная литература по
страхованию, включая имеющиеся учебные пособия, статьи руководителей
страховых компаний, а также официальные материалы Департамента по надзору
за страховой деятельностью Министерства финансов Российской Федерации.
Глава 1. Экономическая необходимость страхования.
1.1. Экономические и исторические предпосылки возникновения страхования.
Исследуя природу возникновения и развития страхования, можно с
уверенностью сказать, что страхование возникло и развивалось, имея своим
конечным назначением удовлетворение потребностей человека, его осознанных
запросов в страховой защите от различных случайностей. В страховании
развивались различные экономические отношения, складывающиеся между людьми
в процессе производства, распределения, обмена и потребления материальных
благ. Оно предоставляло всем хозяйственным субъектам гарантии в возмещении
ущерба.
Страхование своими корнями уходит в глубь веков. Предполагается, что
первичные, самые примитивные формы страхования встречались за два
тысячелетия до нашей эры, в частности в законах вавилонского царя
Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками
торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из
них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.
Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения и других
морских опасностей заключались между купцами-корабельщиками на берегах
Персидского залива, в Финикии и др.
Обычаями чумацкой торговли (XIII в., территория Украины)
устанавливалось, что если в пути у чумака падет вол, то на артельные деньги
покупается другой[1].
Во всех этих случаях имеет место одна и та же цель – обеспечение
возмещения убытков от стихийных и других опасностей каждого из участников
торгового или путевого коллектива сообща, за счет всех его членов.
Характерной чертой древнейшего страхования является то, что на данном
этапе еще нет регулярности вносимых в общую кассу страховых платежей.
Более того, организация страхового фонда выражалась в обязательствах
возмещать убытки в порядке последующей раскладки, т.е. деньги вносились в
кассу после наступления страхового события.
В дальнейшем страхование приобрело более совершенную форму. Оно стало
строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к аккумуляции
(накоплению) денежных средств и созданию страхового фонда.
Принято считать, что наиболее отчетливо по сравнению с другими народами
древности взаимное страхование было развито в Древнем Риме. Оно широко
применялось в различных профессиональных союзах и коллегиях. При
поступлении в такую коллегию уплачивались единовременные, а затем
ежемесячные взносы. За счет собираемых средств производились похороны в
случае смерти члена коллегии, оказывалась материальная поддержка в случае
болезни, увечья и др. Взаимное страхование в Древнем Риме было широко
распостранено среди ремесленных и других профессиональных коллегий, военных
и даже религиозных организациях.
Средневековое страхование обычно именуется гильдийско-цеховым, так как
своим возникновением оно неразрывно связано с образованием в X-XII вв. в
ряде стран (Англия, Германия, Дания) гильдий и цехов, объединявших в
основном по профессиональному признаку. Вначале взаимопомощь закреплялась в
уставах гильдий и цехов в самой общей форме, без определения размеров
пособий и круга страховых случаев. Возмещение убытков или выплата пособий
производились из общегильдийской или общецеховой кассы наряду с другими
расходами, либо путем последующей раскладки между членами. Постепенно
организация взаимопомощи получила в гильдиях и цехах более определенные
формы, страхование становится на путь регулярных взносов, уточнялись
основания и даже размеры страховых выплат. Учитывая, что занятие торговлей
в средние века было сопряжено с дальними морскими и сухопутными
путешествиями и с большой степенью опасности, гильдийское взаимное
страхование предусматривало разнообразные страховые случаи, относящиеся как
к личности, так и к имуществу членов гильдии, разделяя уже в ту далекую
пору страхование на личное и имущественное. В цехах, учитывая, что занятие
различными ремеслами предполагало оседлую жизнь, взаимное страхование было
направлено преимущественно на случаи, непосредственно затрагивающие
личность членов цеха, такие как смерть, болезнь и т.д.
Характерной чертой докапиталистического страхования, несмотря на
некоторые особенности его проявления в различных социально-экономических
условиях и регионах мира, является то, что оно было взаимным, т.е. члены
того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили цели получения
доходов.
Возникновение и формирование страхового рынка связывают с более поздним
периодов в истории человечества. Постепенно с развитием производственных
отношений, приходом более прогрессивных общественно-экономических формаций,
страхование как вид деятельности из «братской» взаимопомощи, осуществляемой
на безвозмездной основе, превращается в один из способов обогащения.
Страхование переходит в товарную форму, превращается в обыкновенное
коммерческое предприятие, начинает работать на рынок. Появляются первые
страховые акционерные и взаимные общества. Особое место в этом процессе
занимает Англия. Первые страховые общества возникли здесь в 80-е годы XVII
в. в области огневого страхования. Толчком, ускорившим развитие огневого
страхования и образование страховых обществ, как принято считать, послужил
исторический пожар, произошедший в Лондоне в 1666 г., который погубил 70
тыс. человек. В то же время возникают страховые общества в области морского
страхования во Франции (1686 г., Париж). Затем страховые общества
появляются и в других странах: Италии (Генуя – 1741 г.), Дании (1746 г.),
Швеции (1750 г.) и т.д.
В 1779 г. члены ассоциации «Лондонский Ллойд» приняли «подписной
формуляр Ллойда» – формуляр договора морского страхования, послуживший
образцом для создания нормативных актов, регулирующих отношения по морскому
страхованию в Германии, Италии, Голландии, Франции и России.
Постепенно страхование начинает применяться в борьбе с другими
неблагоприятными факторами и стихийными бедствиями, приносящими урон
экономике.
В XIX в. ведущее место занимают страховые объединения типа картелей и
концернов. Один из первых крупных картелей был создан в Берлине в 1874 г.
Он носил международный характер и состоял при своем возникновении из 16
страховых обществ (австрийских, русских, шведских и др.).
1.2. Становления страхового рынка в России.
Появление страхования на Руси связывают с памятником
древнерусского права – «Русской правдой». Уже в этом документе, отражающем
законодательство X-XI вв., встречаются элементы договора страхования. В
«Русской правде», к примеру, предусматривалось материальное возмещение
вреда общиной в случае убийства, совершенного на ее территории или членом
общины «не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях»[2]. Средства для
этих целей собирались со всей общины. Если кто не вносил взносы тому,
община не помогала в уплате за него самого. Если рассматривать данные
положения с позиций настоящего времени, то мы имеем не что иное, как
праобраз договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при
непреднамеренном убийстве взнос (дикая вира) является результатом
предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для
тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное
страховое общество.
Даже некоторые государственные мероприятия носили характер
страхового обеспечения. Как известно, уже после свержения татаро-
монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги
крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в
рабство. Предотвратить такую продажу и освободить из рабства мог выкуп. В
целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей
на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной
финансовой базой. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны,
но затрачиваемые ею средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди
населения.
До конца XVIII в. страхование в России развивалось медленно, на
страховом рынке господствовали иностранные страховые компании. Даже
учитывая неразвитость страховых отношений в России, определенные суммы
капитала в виде собранных страховых взносов уходили за рубеж, нанося урон
государственной казне. Для предотвращения вывоза капитала из страны
Екатерина II Манифестом от 28 июня 1786 г. запретила страховать имущество
у иностранных страховых компаниях и предприняла попытку организации
государственного страхования в России, открыв Государственную страховую
экспедицию. В задачи экспедиции входили операции по страхованию имущества
на выборочной основе и практически безрисковые (каменные дома, каменные
фабрики и т.п.). В 1822 г. Государственная страховая экспедиция была
закрыта. Для страхования товаров российское правительство открыло в 1797 г.
Страховую Контору при Ассигнационном Банке, которая также оказалась
нежизнеспособной и была упразднена в 1805 г. Принцип государственной
монополии в страховании также как и идея государственного страхования
закончились крушением.
Однако страховой рынок не мог оставаться незаполненным. С
развитием производства спрос на страховые услуги начал расти и, при
отсутствии на страховом рынке России иностранных страховых компаний его
могли заполнить только отечественные. Возникли предпосылки для формирования
страхового рынка России посредством создания собственных частных
акционерных компаний. В июне 1827 г. было учреждено «Первое Российское от
огня страховое общество». Обществу предоставлялось исключительное право на
осуществление страховых операций в течение 20 лет с освобождением от
налогов, исключая пошлины в казну. Более того, «Первому Российскому от огня
страховому обществу» разрешалось принимать застрахованное в нем имущество в
залог во всех казенных и кредитных учреждениях. Успешная деятельность
данного общества способствовала появлению других страховых обществ. В 1835
г. учреждается «Второе Российское от огня страховое общество», в 1846 г. –
товарищество «Саламандра». Соучредителями создаваемых страховых обществ
были высшие государственные лица государства, на которых возлагалась
обязанность курировать данные страховые общества. Довольно обширный
неосвоенный страховой рынок России позволил трем указанным страховым
обществам поделить сферу влияния на территории России. На смену
государственной монополии в страховании пришла монополия частная.
Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства
денежным, развитие капиталистических отношений создавали предпосылки для
формирования национального страхового рынка. Начали возникать новые
акционерные общества без монопольных привилегий: 1858 г. – Петербургское и
Московское, 1867 г.- «Русское», 1870 г. – «Коммерческое» и «Варшавское»,
1871 г. – «Северное», 1872 г. – «Якорь»[3].
Конкуренция, борьба за средства страхователя породила
множество страховых компаний и одновременно создала условия для их
объединения, прежде всего с целью затруднить проникновение конкурентов на
собственный рынок и обеспечить единые правила страхования. В 1874 г. съезд
представителей акционерных страховых обществ предпринял первые шаги по
объединению страховщиков. Конвенция, принятая на съезде, предполагала
установление общих страховых тарифов по видам страхования, а также ведение
общей статистики. Тарифное соглашение получило название Страхового
синдиката – по сути первого монополистического объединения в России.
Для придания устойчивости страховым операциям в этот же период
организуются общества взаимного страхования. За период 1863 – 1865 гг. было
образовано 12 таких обществ.
В 1875 г. наблюдался резкий рост активности на страховом
рынке, существенно увеличился сбор страховых премий. За 1876 – 1885 гг. в
России было создано 32 общества взаимного страхования.
В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных
страховых обществ. В Петербурге открылось центральное агентство страхового
общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. МВД России (выдача разрешений на
страховую деятельность в России в то время находилась в ведении МВД) была
разрешена деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитебл»
(США). Все указанные общества специализировались только на личном
страховании населения. Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890
г. составляла 24,4%[4]. Иностранные страховые общества подчинялись общей
системе государственного страхового надзора со стороны МВД. За право
проведения страховых операций в России иностранные страховщики обязаны были
предварительно внести в государственное казначейство денежный залог в сумме
500 тыс. руб. золотом. Кроме того, в качестве обязательного условия
требовалось резервировать 30 % собранных страховых платежей на счетах
государственного банка. К концу XIX в. в России сложился страховой рынок,
на котором, наряду с отечественными страховщиками, были представлены и
иностранные страховые компании.
Наибольшее распостранение в дореволюционной России имело
страхование от огня. Второе место в имущественном страховании по сбору
платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В крупных
городах получило распостранение страхование стекол от разбития. С 1900 г.
общество «Помощь» начинает проводить страхование от краж со взломом.
Приход на страховой рынок России иностранных страховых
компаний способствовал объединению российских страховщиков. В 1909 г.
создается Всероссийский союз обществ взаимного страхования, объединивший 83
страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании
оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор
премий. В то же время был принят Устав «Российского Союза Обществ взаимного
от огня страхования».
Союз страховщиков предлагал на страховом рынке страхование
недвижимости и движимости, а также коллективное страхование от несчастных
случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах.
В 1913 г. во всех страховых учреждениях России было
застраховано имущества на сумму 21 млрд. руб., что позволило собрать 204,9
млн. руб. страховых платежей. Большинство акционерных страховых обществ
было сосредоточено в Петербурге. Среди русских акционерных обществ
крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество
«Россия». Оно проводило восемь видов страхования на территории России и
осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах,
Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество
имело свои отделения и многочисленные агентства.
По примеру других государств Россия стала рассматривать
финансовые ресурсы страховых обществ как важный источник крупных
инвестиций, в том числе и в государственные займы. Особую значимость эти
ресурсы имели в обслуживании государственного внутреннего и внешнего долга.
Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие
за ней крупнейшие экономические и политические потрясения в российском
обществе привели к глубочайшему финансово-экономическому и политическому
кризису. Падение покупательской способности рубля обесценивало страховые
суммы заключенных договоров, страховые платежи. После октябрьской революции
1917 года началась национализация страхового дела. На фоне этих событий
предпринимались попытки переправить капиталы страховых компаний за границу.
23 марта 1918 г. был подписан Декрет Совета Народных Комиссаров «Об
установлении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме
социального». На первом этапе социалистических преобразований страхового
дела по-прежнему сохранялась коммерческая основа старых организационных
форм страхования. Однако гражданская война и иностранная военная
интервенция потребовали принятия чрезвычайных мер во всех областях
хозяйственной деятельности. Они ускорили национализацию страхового дела. В
ноябре 1918 г. Совнарком принял Декрет «Об организации страхового дела в
Российской Республике», которым была закреплена государственная монополия
на страхование во всех видах и формах. В условиях, когда деньги почти
полностью утратили свое значение как форма накоплений и сбережений, а также
как платежное средство о развитии страхового рынка не могло быть и речи. В
декабре 1920 г. было отменено государственное имущественное страхование в
связи с тем, что оно потеряло всякую экономическую целесообразность. После
победы в гражданской войне в 1921 г. государство предприняло меры по
возобновлению страхования в России, при неизменной позиции об
обязательности государственной монополии в данной деятельности. При
Народном комиссариате финансов создается главное управление Госстраха –
государственной страховой организации, монополизировавшей весь страховой
рынок России. На протяжении многих десятилетий страхование в России
оставалось в исключительном ведении
|
