Содержание:
1. Введение
2. Понятие страхования
3. Формы и виды страхования
4. Форма и содержание договора страхования
5. Государственное регулирование страховой деятельности
Введение:
Жизнь полна неожиданностей. Человек может оказаться жертвой катастрофы
или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной
конъюнктуры могут не оправдаться расчеты предпринимателя на получение
прибыли. В этих и во множестве других случаев возникает необходимость
заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий либо свести их к
минимуму. Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это
пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители
целого ряда других профессий. При поступлении их на работу или призыве на
службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают
на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц.
Многие граждане в преддверии старости и связанного с ней снижения
трудоспособности хотят обеспечит себе хотя бы прожиточный минимум, для чего
прибегают к услугам специализированных организаций.
Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором
специализированные организации – страховщики собирают взносы с граждан и
организаций – страхователей, заключивших с ними договоры страхования.
Принято считать, что начало страховому делу было положено было положено
в XVII в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойла. В кофейне встретились
купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плаванье
и никогда не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команда
становились, да и сейчас становятся, жертвами морских пиратов. Купцы решили
в случае гибели и пропаже кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил
корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для
этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в
экспедициях имущества, за счет которых создавать особый фонд. Из этого
фонда оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось
страхование в его современном понимании.
Понятие страхования.
В соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в
Российской Федерации»[1] от 31 декабря 1997г. под страховой деятельностью
следует понимать деятельность по защите имущественных интересов граждан,
предприятий, учреждений и организаций при наступлении определенных событий
(страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых
ими страховых взносов (страховых премий)[2].
За счет этих фондов осуществляется возмещение убытков и выплата
страховых сумм участвующим в страховании лицам при наступлении страхового
случая. Таким образом, в страховой деятельности можно выделить деятельность
по созданию страховых фондов и непосредственно защиту прав заинтересованных
в страховании лиц.
Страхователи стремятся к получению денежной компенсации ущерба,
причиненного имуществу или личности в результате случайных обстоятельств,
причем размер этой компенсации должен быть как можно выше и уж во всяком
случае, больше суммы уплаченной страховой премии. Страховая выплата подчас
выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. Наконец,
нельзя забывать о чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь,
заключивший договор с надежной страховой компанией.
Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию,
вложить ее в те или иные активы и извлечь инвестиционный доход. Заключение
договоров страхования для него - вид предпринимательской деятельности,
который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает
страховой случай.
Наступление страховых случаев подчинено законам вероятности.
Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий,
и используется при определении величины страховой премии.
Формы и виды страхования.
По форме осуществления страхование разделяется на добровольное и
обязательное. Основанием возникновения обязательства по добровольному
страхованию является только волеизъявление сторон — участников отношения.
При обязательном страховании на страхователя законом возлагается
обязанность в определенных случаях стать участником страхового
обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою
гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за
счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются условия осуществления
обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную
ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по
обязательному страхованию, так и перед государством.
Обязательное страхование осуществляется на основании договора.
Исключение составляет разновидность обязательного страхования —
государственное обязательное страхование, которое осуществляется за счет
средств бюджета. Объектом обязательного государственного страхования
является жизнь, здоровье и имущество определенных категорий государственных
служащих.
Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или
личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом
(страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страхование на
основании договоров является добровольным страхованием. Причем договор
добровольного личного страхования является публичным договором.
Закон может возложить на определенных лиц обязанность страховать жизнь,
здоровье или имущество либо свою гражданскую ответственность перед другими
лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное
страхование). В этих случаях страхование осуществляется путем заключения
договоров в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ. Для
страховщиков заключение договоров обязательного страхования на предложенных
страхователем условиях не является обязательным.
Законом предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья
и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего
бюджета (обязательное государственное страхование).
Обязательному государственному страхованию подлежат, например,
федеральные судьи, военнослужащие, работники прокуратуры и служащие МВД.
Закон не приводит полного перечня страховых случаев, в отношении
которых может быть заключен договор страхования. Однако определены случаи,
страхование которых не допускается (ст. 928 ГК РФ). Рассмотрим эти
ситуации.
Во-первых, не допускается страхование противоправных интересов.
Во-вторых, не допускается страхование убытков от участия в играх,
лотереях и пари.
В-третьих, не допускается страхование расходов, к которым лицо может
быть принуждено в целях освобождения заложников.
Закон устанавливает несколько видов страховых договоров в зависимости
от предмета страхования.
А) Имущественное страхование.
По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную
договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в
договоре события (страхового случая) возместить другой стороне
(страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор
(выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в
застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными
интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах
определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности,
застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного
имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие
причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях,
предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск
гражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения
своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой
деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе
риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица
(страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином
правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В
противном случае договор будет недействительным.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть
заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя
(страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора
страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Такой страховой
полис предъявляется выгодоприобретателем или страхователем для
осуществления своих прав по договору.
По договору страхования риска ответственности по обязательствам,
возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу
других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя
или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован,
должно быть указано в договоре. Если это лицо в договоре не названо,
застрахованным считается риск ответственности самого страхователя.
Договор страхования риска всегда считается заключенным в пользу того
лица, которому причинен вред, даже если договор заключен в пользу
страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в
договоре не сказано, в чью пользу он заключен.
Риск ответственности за нарушение договора может быть застрахован по
договору страхования риска только в пользу самого страхователя. В противном
случае договор будет ничтожным.
Предпринимательский риск может быть застрахован по соответствующему
договору только в пользу страхователя и предметом такого договора может
быть только риск самого страхователя.
Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не
являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося
страхователем, ничтожен.
Закон предусматривает имущественное страхование по генеральному полису.
Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров,
грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по
согласованию страхователя со страховщиком осуществляться на основании
одного договора страхования — генерального полиса. Такой договор позволяет
упростить взаимоотношения сторон, развивать и укреплять их сотрудничество,
обеспечивает непрерывность страхового покрытия.
Страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении
следующих условий: 1) предметом страхования должно быть имущество; 2) это
имущество должно состоять из партий; 3) условия страхования для однородного
имущества должны быть сходными; 4) договор должен быть заключен на
определенный срок; 5) договор может быть заключен только при наличии
соглашения сторон.
Нормы, регулирующие генеральный полис являются диспозитивными. Стороны
могут вносить свои условия в договор. В практике коммерческого страхования
генеральные полисы заключаются для всех партий имущества (однородного и
неоднородного). В полисе предусматривается страхование на разных условиях,
а действие договора не ограничивается определенным сроком.
Генеральные полисы должны содержать все существенные условия договора.
В них перечисляются возможные объекты страхования, для однородного
имущества каждого вида, устанавливаются специальные условия страхования
(например, для стеклянных изделий предусматривается страхование риска боя,
для наливных грузов — страхование риска утечки). В генеральном полисе
должны содержаться условия расчетов между сторонами, а также перечень
сведений, которые страхователь обязан сообщить по каждой партии имущества.
К договорам страхования имущества по генеральному полису близко стоят
так называемые договоры комбинированного страхования. Они заключаются на
основе разрабатываемой сторонами страховой программы по предоставлению
страхователю широкомасштабного страхового обеспечения по большому
количеству рисков и объектов страхования. По одному договору может быть
застраховано несколько рисков, связанных с деятельностью страхователя.
В нем могут быть предусмотрены услуги страховщика по риск-менеджменту,
представляющему собой комплекс проводимых страховщиком мероприятий, которые
включают консультации экспертов, планирование и реализацию мероприятий по
внедрению средств безопасности, современной безопасной технологии и т.п.
Б) Личное страхование.
По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную
договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить
единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором
страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью самого
страхователя или другою названного в договоре гражданина (застрахованного
лица), достижения им определенного возраста) или наступления в его жизни
иного предусмотренного договором события (страхового случая). Как видно из
определения, договора личного страхования, особенность этих отношений
заключается в особом статусе страхователя (застрахованного лица): им может
быть только гражданин. Предметом страхования является жизнь и здоровье
человека или какие-либо события в жизни этого человека — застрахованного
лица,
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого
договор заключен.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу
застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве
выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по
договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодопри-
обретателями признаются наследники застрахованного лица.
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося
застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным
лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия
застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор, может быть
признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти
этого лица по иску его наследников.
В) Обязательное страхование.
Законом может быть возложена обязанность на отдельных лиц осуществлять
страхование при наступлении конкретных обстоятельств.
Обязательному страхованию подлежит жизнь, здоровье и имущество
определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или
имуществу.
Обязательному страхованию подлежит риск своей гражданской
ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни,
здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена
на гражданина по закону.
В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на
юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении
имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью,
может быть возложена обязанность страховать это имущество.
Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора
страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования
(страхователем), со страховщиком.
Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя
(плательщика страховой премии), за исключением обязательного страхования
пассажиров, которое может Осуществляться за их счет (за счет
застрахованного лица, выгодоприйбретателя). Плательщиком страховой премий
(платы) по договору обязательного страхования является либо государство
(страхование госслужащих), либо работодатель.
Если обязательное страхование не осуществлено, то лицо, в пользу
которого по закону оно должно состояться, может потребовать в судебном
порядке выполнить обязанность страхования от того, на кого возложена эта
функция.
Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило
его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение
выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно
при наступлении страхового случая несет ответственность перед
выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть
выплачено страховое возмещения при надлежащем страховании. К лицам,
нарушающим условия страхования, в соответствии с законом применяются
имущественные санкции. Иногда такие лица не выполняют свою обязанность,
либо осуществляют это ненадлежащим образом. Денежные суммы, неосновательно
сбереженные в результате этого, взыскиваются по иску органов
государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с
начислением на эти суммы процентов в соответствии со ст. 395 ГК РФ.
Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том
числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает
страхователя от выполнения обязанностей по этому договору. В договоре могут
быть предусмотрены иные условия. В некоторых случаях обязанности
страхователя выполняются лицом, в пользу которого заключен договор.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и
тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения
обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на
страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем
требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного
страхования либо страховой суммы по договору личного страхования. Риск
последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей,
которые должны быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Форма и содержание договора страхования.
По общему правилу для всех договоров страхования обязательна письменная
форма. Несоблюдение письменной формы договора страхования влечет его
недействительность с момента заключения. Такой договор не порождает прав и
обязанностей. В силу ст. 167 ГК РФ каждая из сторон недействительной сделки
обязана возвратить другой стороне все полученное по такой сделке. Лишь для
обязательного страхования в силу его большой социальной значимости
установлено исключение из этого общего правила. В подтверждение такого
договора стороны могут приводить письменные и другие доказательства, кроме
ссылки на свидетельские показания. В связи с тем, что обязательное
государственное страхование в силу ст. 969 ГК РФ осуществляется
непосредственно на основании законов и иных правовых актов, граждане
соответствующих категорий автоматически являются застрахованными с момента
занятия определенной должности, и доказать действительность и наличие
договора не трудно.
Закон устанавливает два способа заключения договора страхования в
письменной форме: путем составления одного документа, подписываемого
сторонами, и путем обмена документами, которые выражают их волеизъявление,
направленное на заключение договора.
Составлением одного документа заключаются договоры по генеральному
полису и договоры комбинированного страхования. Страховой полис в качестве
доказательства заключения договора страхования может быть выдан
страхователю на основе его письменного или устного заявления. Устного
заявления достаточно, когда условия страхового обеспечения не требуют
подробной информации о застрахованном, а страхователю известны
обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности
наступления страхового случая. Таким способом заключаются краткосрочные
договоры страхования от несчастных случаев, например, на время авиа
перелета, железнодорожной перевозки пассажира, договоры страхования дачных
строений и т.п. В то же время закон не лишает страховщика права потребовать
от страхователя письменного заявления. Такое требование может оказать
существенное значение в случае спора о достоверности и полноте сообщенных
страхователем сведений о себе.
Момент заключения договора страхования без подписания одного документа,
на основании письменного или устного заявления страхователя определяется
передачей страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства,
сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таких случаях,
принятие страхового документа страхователем означает согласие заключить
договор на указанных условиях и является непосредственно заключением
договора.
На практике повсеместно, применяются типовые, стандартные формы
договора (страховых полисов). Это упрощает работу с документами, облегчает
взаимоотношения с другими органами. 'Каждая страховая компания имеет
собственные формы договоров.
Предусмотренные законом перечни форм заключения договоров страхования
без подписания обеими сторонами одного документа, по устному или
письменному заявлению страхователя (страховой полис, свидетельство,
сертификат, квитанция) не является исчерпывающим, но не имеют
принципиальных отличий. Они, как правило, содержат все условия договора,
включая стандартные правила страхования, специальные условия для данного
договора, дополнения и исключения из стандартных правил;
в них могут содержаться индивидуальные, отдельно согласованные со
страхователем условия. Страховые сертификаты или квитанции несколько
упрощены. В них содержатся лишь существенные условия договора, а в
остальном они отсылают к стандартным правилам страхования.
В период действия договора страхования может возникнуть необходимость в
изменении некоторых его условий. Такие изменения оформляются аддендумом
(дополнением), являющимся неотъемлемой частью договора. Порядок выдачи
аддендумов такой же, как и при заключении договоров страхования.
В законе (ст. 942 ГК РФ) приводится исчерпывающий перечень существенных
условий, по которым должно быть достигнуто соглашение сторон при заключении
договора страхования. Договор будет считаться заключенным, если достигнуто
соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе,
являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай
наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о
размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и
страховщиком должно быть достигнуто согласие: 1) о застрахованном лице; 2)
о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного
лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой
суммы; 4) о сроке действия договора.
По смыслу закона договор страхования должен признаваться незаключенным,
если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий. Следует,
однако, различать не достижение сторонами соглашения сторон по существенным
условиям договоров страхования и отсутствие в договоре существенных
условий. В первом случае, наступают последствия недействительности сделки,
во втором' же случае договор страхования может быть исполнен не в полном
объеме. Но эти недостатки договора могут быть устранены путем подписания
аддендумов, дополнений к договору.
Закон не называет в числе существенных условий такое существенное
условие всех возмездных договоров, как цена. Цена не может признаваться
существенным условием в договоре некоммерческого характера, каковым
является обязательное государственное страхование. В имущественном же
страховании условие о цене должно признаваться существенным условием.
Отсутствие указания на цену в договоре страхования не влечет, однако,
недействительности договора. В таком случае страховая премия должна
оплачиваться в соответствии с общей нормой п. 3 ст. 424 ГК РФ по тарифам
или ставкам, которые обычно применяются по таким же видам страхования. Не
достижение согласия о цене договора делает его недействительным.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть
определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида. Такие
правила принимаются, одобряются или утверждаются страховщиком.
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст
договора страхования (страховой полис), обязательны для страхователя
(выгодоприобретателя). Но при этом в договоре обязательно должно быть
указание на применение таких правил, а сами правила должны быть изложены в
договоре (страховом полисе) или на его оборотной стороне. Правила могут
прилагаться к договору, о чем должно быть указано в договоре.
При заключении договора страхования страховщик и страхователь могут
изменить или исключить отдельные условия, либо дополнить правила.
Правила страхования — наиболее распространенный и удобный свод условий
страхования по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко
используются на страховом рынке вне зависимости от того, кем они
разработаны.
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить
страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное
значение для определения вероятности наступления страхового случая и
размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти
обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
В необходимых случаях страховщик обязан затребовать у страхователя
такие дополнительные сведения. Если страхователь не ответит на запрос
страховщика, договор может быть не заключен. Однако, если он будет
заключен, то страховщик не вправе впоследствии требовать расторжения
договора на том основании, что соответствующие обстоятельства не были
сообщены страхователю.
Страховщик вправе самостоятельно определять круг обстоятельств, которые
могут иметь существенное значение для суждения о степени риска. Перечень
этих обстоятельств может излагаться в стандартной форме договора. О них
может быть сделан запрос у страхователя. Например, согласно § 8 Правил
транспортного страхования грузов САО «Ингосстрах» страхователь обязан
сообщить сведения об упаковке груза, номерах и датах перевозочных
документов, виде транспорта, на котором перевозится груз, способе отправки
(в трюме, на палубе, навалом, насыпью), пункте отправления и назначения,
датах отправки, страховой сумме.
При заключении договора страхования имущества страховщик вправе
произвести осмотр страхуемого имущества, при необходимости назначить
экспертизу для установления его действительной стоимости.
Производить осмотр и оценку страхуемого имущества целесообразно, когда
из представленных страхователем сведений затруднительно сделать адекватное
заключение о степени риска, например, при страховании судов, самолетов,
автомобилей и т.п., когда необходимо оценить множество сложных факторов.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести
медицинское обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния
его здоровья.
|
