Интернет-страхование - Страхование - Скачать бесплатно

ПЛАН.



ВВЕДЕНИЕ.   3


I.    НЕКОТОРЫЕ ОСОБЕННОСТИ ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЯ ЗА ГРАНИЦЕЙ.      4


II.   ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ.   10


III.    РОССИЙСКИЙ ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВЩИК – "ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ".
15


ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 18


ИСПОЛЬЗУЕМЫЕ ИСТОЧНИКИ.     19



                                  ВВЕДЕНИЕ.


      Несколько лет назад дорогие иномарки стали обычным явлением на  улицах
крупных городов России. Тогда же рядовые автолюбители  и  узнали,  что  фара
для автомобиля "Mersedes"  вполне  может  стоить  дороже,  чем  их  "Жигули"
целиком. Одно неосторожное движение за рулем – и на пару лет можно забыть  о
поездках  на  летний  отдых  и  других  удовольствиях.  Кстати  о  поездках,
примерно  одновременно  с  появлением  иномарок  на  улицах  граждане  стали
выезжать на недельку в Турцию, Болгарию и т.д. Однако и здесь  оказалось  не
без сюрпризов. Стоит человеку заболеть за границей и, не дай бог, попасть  в
больницу,  как  к  $500,  потраченным  на  поездку,   добавляется   (точнее,
убавляется) еще столько же  или  даже  больше.  Одним  словом,  новые  блага
принесли и новые риски.
      Любопытное совпадение:  развитие  Интернета  в  90-х  годах  в  России
происходило параллельно с развитием страхования. Даже сейчас, в  конце  2000
года, в  Государственной  Думе  почти  одновременно  рассматриваются  проект
закона   "Об   обязательном    страховании    гражданской    ответственности
автовладельцев" и несколько  проектов,  регулирующих  деятельность  компаний
при использовании Интернета.
      В  силу  того,  что  оба  явления  пришли  к  нам  с  запада,  давайте
постараемся проанализировать опыт развитых  стран  в  области  использования
"всемирной паутины" при оказании  страховых  услуг,  а  затем  посмотрим  на
развитие Интернет-страхования в нашей стране.

        I.    НЕКОТОРЫЕ ОСОБЕННОСТИ ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЯ ЗА ГРАНИЦЕЙ.


      Сложность   многих   страховых   продуктов   осложняет   использование
Интернета. Это, на первый взгляд, абсолютно  очевидное  утверждение  сегодня
все больше подвергается сомнению. Да,  часть  услуг,  например,  страхование
промышленных  сооружений  или  страхование  жизни  не  могут  быть   целиком
осуществлены  через  Интернет.  Но,  с  другой  стороны,  развитие   сектора
банковских услуг  показывает,  что,  по  мере  совершенствования  технологий
безопасной  передачи  данных  по  сети,   индивидуализированная   работа   с
корпоративными клиентами становится реальностью.
      Несмотря на это, Интернет окажет большое долгосрочное  воздействие  на
отрасль. Всемирная сеть будет использоваться  и  как  канал  распространения
собственно страховых услуг, и для  улучшения  обслуживания  клиентов.  Более
того, ведущие компании уже осуществляют значительные инвестиции в  интернет-
подразделения, а покупатели активно пользуются  новыми  преимуществами.  Так
что воздействие Интернета на отрасль уже происходит.
      Интернет позволяет страховым компаниям значительно сократить  издержки
за счет использования новых каналов дистрибуции. В полной мере эту  экономию
можно будет ощутить лишь через 3-5 лет. На первом  же  этапе  более  уместно
говорить о  появлении  удобного  информационного  канала,  улучшении  имиджа
компании и расходах, связанных с внедрением новой технологии.
      Больше других выиграют те компании, которые раньше осознают значимость
сети для бизнеса и первыми создадут себе надежную репутацию в  сети.  Здесь,
однако, можно заметить, что,  хотя  появление  интернет-рынка  и  дает  шанс
пионерам, гиганты бизнеса будут крупнейшими и  в  виртуальном  пространстве.
Большие  финансовые  ресурсы,  доверие  клиентов,  заработанное  в   течение
десятков лет, – серьезные аргументы.



Какие возможности дает Интернет?
      Исследование,  проведенное  компанией  Morgan  Stanley  Dean   Witter,
показало, что в  конце  1999  года  крупнейшие  компании  в  основном  слабо
использовали  возможности  Web.   Большинство   сайтов   дают   пользователю
следующие возможности:
  . Ознакомиться с подробным описанием предлагаемых услуг. Удивительно, что
    даже в этом компоненте многие сайты крупнейших компаний  ограничивались
    достаточно скупой информацией.
  . Узнать уровень цен для определенной услуги.
    Здесь дело обстояло ещё хуже. Ввиду того, что цены на один и тот же вид
    страхования  сильно  зависят  от  целого  набора  конкретных   условий,
    большинство компаний предлагает заполнить анкету и подождать  несколько
    дней звонка агента, который и обозначит конкретные условия.
  . Получить контактные телефоны и e-mail службы продаж.
      Здесь, безусловно, все сайты информативны.
  . Оплатить страховой полис по сети.
       Во-первых, речь может идти лишь  об  ограниченном  наборе  продуктов,
      достаточно стандартизированных для электронных продаж.  Во-вторых,  до
      сих пор  основной  проблемой  является  неуверенность  в  безопасности
      данных от несанкционированного доступа.
      По этим причинам крупные страховые фирмы ограничиваются выездом агента
к пользователю после заполнения анкеты в Интернете.



      Однако,  наряду   с   вышеперечисленными   сложностями,   с   которыми
сталкиваются компании, потребители уже получили одно большое преимущество  –
страховые  порталы.  На   сайтах   порталов   (Insure.corn,   insurence.com,
lifeshopper.com  и  др.)  собрана   информация   от   крупнейших   компаний.
Пользователь может сопоставить цены разных страховщиков  на  одни  и  те  же
виды  услуг,  узнать,  что  включено,  скажем,   в   страховку   гражданской
ответственности  автовладельца  у  той  или  иной  компании.   Можно   также
ознакомиться с рейтингами страховых компаний, составленными как  крупнейшими
агентствами,  так  и  создателями  порталов.  Дополнительное  удобство   для
клиента состоит в наличии "географической разбивки".  В  США,  например,  вы
можете узнать о лучших предложениях по  медицинской  страховке,  действующих
именно в вашем штате. Учитывая, что человек обычно  страхуется  не  часто  и
может тщательно изучить существующее предложение, порталы крайне  необходимы
простому пользователю.
      На лучших  сайтах,  посвященных  страхованию,  собрана  информация  от
нескольких тысяч компаний. Современные технологии позволяют  структурировать
и обновлять  эти  данные  настолько  эффективно,  что  компании  практически
составляют собой единую сеть. Координатами этого пространства можно  считать
следующие  параметры:  вид  страхования,  место  проживания  клиента,   цена
услуги,  рейтинг  компании.  Чем  больше  компаний  представлено  в  портале
(insure.corn), тем лучшее сочетание обеспечено пользователю.

      Итак, похоже что  Интернет  не  только  становится  частью  жизни  все
большего  количества  людей  на  Земле,  но,  как  показывает   исследование
инвестиционного банка Goldman Sachs,  в  долгосрочной  перспективе  способен
реально стимулировать объем производства и рост экономики наиболее  развитых
стран мира - США Германии, Японии  Франции  и  Великобритании.  По  расчетам
Goldman Sachs, использование Интернета будет добавлять, начиная с  2000  г.,
ежегодно 0,25% к росту производства и таким образом обеспечит 2,5%  роста  к
концу десятилетия. В США объем  операций  через  Интернет  между  компаниями
вырастет с 39 млрд долл. в 1998 г. до 1,5 трлн долл. в 2004  году.  Интернет
стал неотъемлемой частью мировой финансовой системы.
      Рынок  Интернет-продаж  страховых  услуг  в  США  и  Западной   Европе
стремительно  развивается.  Это  обусловлено  как  возможностью  выхода   на
высокодоходную  группу  населения,  которая  составляет  значительную   долю
аудитории  пользователей   Интернет,   так   и   уменьшением   расходов   на
обслуживание. По сравнению  с  прямым  обслуживанием  клиентов  обслуживание
через Интернет влечет  за  собой  гораздо  меньшие  трансакционные  издержки
(0,50 долл. и 0,01 долл. соответственно). По  прогнозам  Forrester  Research
(исследовательской  группы,  изучающей  влияние   технологии   на   развитие
бизнеса), Интернет-продажи страховых услуг достигнут  к  2001  г.  1,2  млрд
долл., а к 2003 г. Интернет-продажи страховых услуг и  продажи,  совершенные
с участием Интернет, составят 1,1 млрд долларов.
      И будущее Интернет-страхования действительно волнует очень  многих  во
всем мире. Так, совершенно недавно (в мае 2000г.)  в  США  проводился  опрос
Национальной ассоциации профессиональных страховых  агентов  (PIA),  который
показал, что агенты рассматривают Интернет, в  первую  очередь,  как  способ
продавать дополнительные продукты существующим  клиентам  и  как  среду  для
деловых операций.
      В  опросе  участвовали  около  900  агентов,  которые   собрались   на
Национальную  конференцию,  посвященную  страхованию  от  наводнений.  Целью
опроса было выяснить, каково отношение участников конференции к  современным
технологиям и электронной коммерции в страховой отрасли  и  каких  тенденций
они ожидают в будущем.
      Опрос  являлся  частью  обсуждения  роли  технологий   и   электронной
коммерции в страховой отрасли  и  проводился  под  руководством  PIA.  Среди
участников  обсуждения  были  Роберт   Финли   (Robert   Finley),   торговый
представитель   Ebix.com,   Кейт   Савино    (Keith    Savino),    президент
InsureHelp.com, Давид Говард  (David  Howard),  президент  группы  Insurance
Management Solutions, и др. Роль  посредника  в  обсуждении  выполняла  Рита
Холлада  (Rita  Hollada),  глава   Национального   комитета   производителей
страхования от наводнений.
      "Этот опрос имеет очень большое значение, так  как  позволяет  понять,
каково отношение участников страхового бизнеса к  электронной  коммерции.  В
нашем опросе принимали участие страховщики и страховые посредники,  а  также
представители компаний,  работающих  в  Интернете",  –  сказала  Холлада.  –
"Результаты  опроса  показали,   что   Интернет   играет   важную   роль   в
распространении страховых услуг  и  обработке  контрактов.  Кроме  того,  мы
выяснили, что респонденты в первую очередь используют Интернет как  средство
общения с существующими клиентами и  привлечения  новых  покупателей,  а  во
вторую очередь - как платформу для проведения деловых операций".
      "Еще одним важным  открытием  оказался  тот  факт,  что  89  процентов
участников  считают  репутацию  фирмы  критическим   фактором   для   успеха
электронной компании", – добавила Холлида.
      Вопросы были разработаны с целью выяснить мнения участников, и поэтому
в них не было "правильных"  или  "неправильных"  ответов.  Однако  некоторые
вопросы проверяли также осведомленность участников о тех  или  иных  фактах,
касающихся страховой индустрии в целом.
      Ниже приведены вопросы и результаты опроса.

Какова основная причина, по которой страховые компании решают создавать
свои web-сайты в Интернете?
|23%|A.|Сайт можно эффективно использовать для рекламы компании и        |
|   |  |привлечения внимания потребителя                                 |
|15%|B.|Потребители ожидают, что у страховой компании есть web-сайт      |
|17%|C.|Можно увеличить объем продаж, продавая товары прямо на сайте     |
|   |  |компании                                                         |
|44%|D.|Сайт позволяет существующим клиентам получать дополнительную     |
|   |  |информацию о товарах и услугах компании                          |

Как часто должна компания пересматривать и вносить поправки в бизнес-план
работы в Интернете?
|29%|A.|Дважды в год                                                     |
|48%|B.|Каждые полтора месяца                                            |
| 9%|C.|Когда возникает такая необходимость                              |
|17%|D.|Каждую неделю                                                    |

Насколько важна деловая репутация компании для успеха фирмы в электронном
бизнесе?
|89%|A.|Критически важна - потребитель работает только с теми компаниями,|
|   |  |которым доверяет                                                 |
| 5%|B.|Репутация не имеет значения: главное в электронной коммерции это |
|   |  |цена                                                             |
| 2%|C.|Важно иметь громкое, узнаваемое имя, а репутация не имеет        |
|   |  |значения                                                         |
| 4%|D.|Это не так уж важно. Основная масса клиентов не станет           |
|   |  |интересоваться репутацией компании                               |

Сколько страховых компаний сегодня предоставляют возможность покупать или
обрабатывать полисы через Интернет?
|11%|A.|50%                                                              |
|40%|B.|Таких компаний почти нет                                         |
| 5%|C.|Около 75%                                                        |
|43%|D.|20%                                                              |


(Специалисты считают, что такие услуги предоставляют 20% страховых
компаний).

Сколько посетителей сайта становятся клиентами компании?
|27%|A.|25%                                                              |
|25%|B.|менее 2%                                                         |
| 9%|C.|более 50%                                                        |
|40%|D.|5%                                                               |

Сколько web-сайтов существует сегодня в Интернете?
|28%|A.|37 млн.                                                          |
|24%|B.|12 млн.                                                          |
| 9%|C.|200,000                                                          |
|37%|D.|3,8 млн.                                                         |


(Исследования показывают, что в Интернете существует 37 млн. web-сайтов)

Наиболее эффективно использовать сайт для:
|22%|A.|предоставления информации потенциальным клиентам                 |
|19%|B.|продажи дополнительных продуктов существующим клиентам           |
|12%|C.|продажи продуктов новым клиентам                                 |
|46%|D.|обмена информацией и связи с существующими клиентами             |

Какой процент от общих продаж за 1999 год в США составили продажи через
Интернет?
|56%|A.|менее 1%                                                         |
|12%|B.|около 10%                                                        |
| 6%|C.|почти половину                                                   |
|26%|D.|около 5%                                                         |


(Недавний опрос показал, что доходы от продаж через Интернет в 1999 году
составили 1,4% от общего объема продаж).

Что больше всего ценят агенты при работе со страховыми компаниями через
Интернет?
|10%|A.|Возможность урегулирования претензий через Интернет              |
|19%|B.|Создание полиса в режиме реального времени                       |
|29%|C.|Предоставление информации о ставках на сайте компании            |
|49%|D.|Электронный интерфейс                                            |

Что является основным препятствием, не позволяющим небольшой компании
заняться электронной коммерцией?
|0% |A.|Оборудование                                                     |
|28%|B.|Затраты                                                          |
|29%|C.|Уровень знаний персонала                                         |
|45%|D.|Понимание Интернета                                              |

      Интересные сведения. Не так ли? Но ведь это данные по США. А как же
обстоят дела с Интернет-страхованием в России? Давайте перейдем к
следующему пункту реферата, в котором я и попытаюсь дать ответ на этот
вопрос.



                    II.   ИНТЕРНЕТ-СТРАХОВАНИЕ В РОССИИ.


      Как вы уже поняли, страховщики сравнительно  недавно  освоили  продажу
полисов через Интернет –  мировой  опыт  он-лайновых  страховок  насчитывает
всего около четырех лет.  На  сегодняшний  день  в  мировом  годовом  объеме
электронных продаж в $10 млрд на долю страховых  продуктов  приходится  $250
млн.
      Российский потребитель получил первую возможность  застраховаться,  не
вставая из-за компьютера, только в декабре прошлого  года.  Впрочем,  анкеты
для расчета стоимости выбранной страховки российские страховщики  разместили
на своих сайтах раньше. Любопытно, что  одной  из  первых  новые  технологии
продаж освоила компания "Народный резерв" – страховщик, широко  известный  в
народе как образец страховой пирамиды.
      В настоящий  момент  на  отечественном  рынке  свои  продукты  он-лайн
предлагают "Ренессанс Страхование", "Ингосстрах", "Ресо-Гарантия",  "АВИКОС"
и другие. Однако уровень удобства и быстроты сделки у компаний  разный  (см.
таблицу).
      Всего у потенциального покупателя в сети есть три  возможности  купить
страховку. Первый – самый быстрый. На сайте компании  нужно  выбрать  нужный
вид страховки. Затем заполнить форму для расчета стоимости полиса.
      Данные, которые следует указать  в  анкете,  сходны  с  теми,  которые
страховщик  своей  рукой  заполняет  в  офисе,  если  вы  лично  пришли   за
страховкой. Это сведения о клиенте (смотрите в  паспорт),  страховая  сумма,
срок страховки и описание того, что требуется застраховать. Если это  машина
или дача – то ее стоимость и состояние. Если это конкретное тело  (страховка
от несчастного случая или  медицинская  страховка  для  поездки  за  рубеж),
потребуется рассказать  о  себе  подробнее  –  род  занятий,  цель  поездки,
состояние здоровья.
      Затем, кликнув значок  "рассчитать",  вы  получите  стоимость  полиса.
Оплатить покупку в режиме реального времени  смогут  только  держатели  карт
Visa International, Eurocard/Mastercard, Diners Club и JCB –  им  достаточно
указать номер и тип карточки. На этом все хлопоты по покупке  заканчиваются.
Минут через пятнадцать позвонит оператор компании и поинтересуется,  куда  и
когда доставить полис.
      Тонкость состоит в  том,  что  страховка  начнет  действовать  с  того
момента,  когда  на  страховых  документах  появится  ваша  личная  подпись.
Связано это  с  тем,  что  в  действующем  законодательстве  нет  закона  об
электронной подписи. Но и это,  как  уверяют  страховщики,  дело  времени  –
соответствующий законопроект уже ждет в Думе своей очереди.
      Второй способ покупки на несколько шагов длиннее за счет более сложной
процедуры оплаты. Вам предлагается распечатать сформированный сайтом счет  и
оплатить его в ближайшем отделении  банка.  Или  отправиться  в  компанию  и
наличными оплатить полис. Быстрее будет  приехать  прямиком  к  страховщику,
потому как за полисом все равно придется выбираться.
      Третий  вариант  исключает  возможность   автоматической   калькуляции
страховки. Заполнив анкету, придется ждать информации от работника  компании
о стоимости полиса - вы будете информированы по почте или телефону.
      Что вам продадут?
      Стоит иметь в виду, что далеко не все страховые продукты можно  купить
он-лайн. Заочно страховщик продаст только простейшие программы, то есть  те,
которые  не  требуют  предварительной  оценки  страхового  эксперта.  К  ним
относятся полис гражданской ответственности  автовладельца,  страхование  от
несчастного  случая,  туристическая   медицинская   страховка,   страхование
загородных дач и квартир.
      Правда, с недавнего времени  в  сети  встречаются  предложения  купить
нетрадиционный для  электронной  продажи  полис  добровольного  медицинского
страхования (ДМС). И это при том, что обычно оформить  страховку  ДМС  можно
только после предварительного медосмотра. В сети его  можно  пройти  заочно,
заполнив анкету с минимальными сведениями о  своем  здоровье.  Но  купленный
таким образом полис будет  отличаться  от  страховки  ДМС,  приобретенной  в
офисе страховой компании. Потому  что  заочно  застраховаться  могут  только
лица от 15 до 60 лет, а количество процедур по страховке будет ограничено.
      Некоторые ограничения присутствуют и при страховании  дач  и  квартир.
Купить он-лайн страховку для недвижимости  можно  только  при  условии,  что
дача или  квартира  стоит  не  дороже  $20  тыс.,  поскольку  страховщик  не
выезжает на место для предварительной оценки строения, а  суммы  больше  $20
тыс. компании предпочитают свидетельствовать личной экспертизой.
      Кроме того, через сеть для своей  дачи/квартиры  можно  купить  только
полный пакет рисков – от пожара,  удара  молнии,  взрыва  газа,  затопления,
стихийных бедствий, падения летательных аппаратов и противоправных