Имущественное страхование по российскому законодательству - Страхование - Скачать бесплатно
чужом имуществе может существовать у лица только в том случае,
когда это лицо использует это имущество для своих целей. Отсюда следует,
что интерес, подлежащий страхованию по договору страхования имущества,
имеют лишь собственник и лицо, которое вправе на законных основаниях
непосредственно использовать это имущество для себя.
Президиум ВАС РФ в своем постановлении N 1540/98 21.04.98 подтвердил,
что арендатор может заключать в свою пользу договор страхования
арендованного имущества, так как у него имеется интерес в его
сохранении[39]. Однако в этом решении суд, по существу, связывает интерес в
сохранении имущества с бременем риска его утраты или повреждения. Из нормы
ст. 211 ГК следует, что риск случайной гибели или повреждения имущества
несет его собственник. Судебная практика и доктрина рассматривают здесь
случайность, как отсутствие лица, ответственного за утрату или повреждение
имущества. Отсюда выводится, что риск "неслучайной" утраты или повреждения
несет лицо, ответственное за утрату или повреждение. Риск случайной утраты
или повреждения также может быть перенесен собственником на другое лицо и в
этом случае именно это лицо должно будет возместить собственнику его убытки
при отсутствии ответственного лица. Иными словами, бремя рассматриваемого
риска связывается либо с собственником, либо с лицом, обязанным возместить
собственнику его убытки.
Однако мы видели, интерес в сохранении чужого имущества связан не с
возможным возложением на лицо обязанности возместить собственнику его
убытки, а с возможностью пользоваться этим имуществом для своих целей.
Возможность возложения обязанности возместить собственнику его убытки
создает интерес в сохранении собственного имущества, а не чужого. Поэтому
нельзя считать, что упомянутое выше судебное решение полностью разрешило
вопрос об интересе в сохранении чужого имущества.
Интерес собственника в сохранении своего имущества существенно
отличается от интереса пользователя этого имущества в сохранении чужого
имущества тем, что собственник в отличие от пользователя может получать
выгоду не только от пользования имуществом, но и другими способами,
например, распоряжаясь имуществом. Соответственно интерес пользователя в
сохранении имущества может компенсироваться только путем восстановления
имущества, так как оно ему необходимо только для пользования. Интерес же
собственника может компенсироваться как восстановлением имущества, так и
иным способом, так как собственник реализует свой интерес не только
пользованием, но и распоряжением[40].
Следовательно, выплата по договору страхования имущества, заключенному в
пользу собственника, должна производиться независимо от того, как будут
использованы полученные деньги. Если же договор страхования имущества
заключен в пользу законного пользователя имущества, то выплата должна
производиться лишь для возмещения расходов на восстановление этого
имущества. При этом целевой характер расходов лица, не являющегося
собственником, должен им доказываться. Например, арендатор, не несущий
риска случайной утраты (гибели) или повреждения арендованного имущества, но
восстановивший его после случайного повреждения, вправе получить выплату,
поскольку выплата возмещения в этом случае компенсирует его интерес в
сохранении чужого имущества, т.е. именно тот интерес, который был
застрахован. Напротив, арендатор, ответственный за утрату арендованного
имущества и возместивший собственнику убытки, не вправе требовать выплаты,
так как выплата в этом случае компенсирует арендатору иной интерес -
интерес, связанный не с имуществом, а с ответственностью.
Последние положения не вытекают непосредственно из закона. Нет
однозначности в этих вопросах и в судебной практике. Кроме того, практика
стран с развитой системой страхования идет по этому пути, так как именно
возмещение расходов на восстановление имущества, произведенных тем лицом,
которому это имущество необходимо для пользования, позволяет значительно
снизить, с одной стороны, число мошенничеств, а с другой стороны, число
уклонений от выплат. Нужно надеяться, что судебная практика истолкует закон
именно в приведенном смысле.
Иногда при страховом случае имущество физически не утрачивается и не
повреждается, но оказывается в таком состоянии, что не может больше
выполнять свои функции. Это случается, например, при страховании
строительных рисков. При страховом случае какая-то из конструкций,
созданных в процессе строительства, может физически оставаться целой, но
переместиться и в результате утратить, например, свою несущую способность.
Для восстановления прежнего ее состояния требуется произвести расходы.
Подобные расходы подлежат возмещению по договору страхования имущества, так
как интерес в сохранении имущества состоит в том, чтобы имущество
находилось в неизменном состоянии не только с точки зрения его физической
сохранности, но и с точки зрения его функционального назначения. В данном
случае утрата возможности выполнять определенные функции является
повреждением имущества.
Утрате и повреждению имущества, как правило, сопутствуют дополнительные
убытки. Особенно отчетливо это проявляется при страховании автомашин. Так,
например, любому повреждению автомашины сопутствует так называемая утрата
товарного вида, т.е. снижение продажной цены автомашины. Этот вид убытков
относится к третьей их составляющей - упущенной выгоде. Во многих случаях
при ремонте поврежденной автомашины нет возможности заменить поврежденную
деталь на изношенную аналогично той, которая была повреждена, а можно
заменить лишь на новую и, таким образом, расходы на ремонт превысят
действительную стоимость повреждения. Это также сопутствующие убытки,
относящиеся ко второй их составляющей - дополнительным расходам. Наконец, в
результате инфляции цена ремонта в конце периода страхования будет больше
цены того же ремонта в начале этого периода. Разница также составляет
дополнительные расходы страхователя, которые нельзя отнести к повреждению
имущества - это расходы, вызванные инфляцией.
Эти убытки практически всегда сопутствуют утрате или повреждению
имущества, однако по договору страхования имущества они не могут быть
застрахованы, так как при страховании имущества страхуется исключительно
риск утраты или повреждения. Указанные дополнительные расходы - это
дополнительный объект страхования и, имея лицензию лишь на страхование, на
случай утраты или повреждения имущества, страховщик не может принять на
себя обязательство по возмещению убытков в части этих расходов. Тем не
менее, все перечисленные виды убытков вполне реально возникают у
страхователя одновременно с утратой и повреждением имущества и страхователи
хотят получить защиту от убытков в полном объеме - им нет дела до того, что
отечественный законодатель ввел лицензирование по "видам страхования" и
"привязал" вид страхования, в том числе и к составляющей убытков.
Для того чтобы предоставить страхователю подобную комплексную защиту на
случай утраты или повреждения его имущества, следует разработать смешанные
Правила страхования, в которых были бы указаны все те объекты страхования
(составляющие убытков), в отношении которых страховщик собирается
предоставлять защиту. После того, как эти Правила и соответствующие тарифы
пройдут экспертизу в органе страхового надзора, и страховщик получит
разрешение работать по этим Правилам, он сможет правомерно заключать
договоры страхования с обязательством возмещать помимо утраты или
повреждения также и сопутствующие убытки.
На практике пришлось встретиться с ситуацией, когда страховщик имел
лицензию на страхование автомашин на случай их утраты или повреждения и в
разделе Правил страхования, посвященном выплате, был предусмотрен расчет
суммы выплаты с учетом износа[41]. Страховщик внес изменения в раздел
Правил страхования, посвященный выплате, предусмотрев как вариант
возможность выплаты по чекам и счетам ремонтной организации независимо от
износа. Эти Правила были направлены в орган страхового надзора в
уведомительном порядке, так как в разделы Правил "Объекты страхования" и
"Риски" изменения не вносились. Однако орган страхового надзора потребовал
от страховщика расчета тарифов для нового варианта расчета суммы выплаты и
указал, что данные изменения в Правила вносятся лишь в разрешительном
порядке. Эта позиция органа страхового надзора совершенно правомерна, так
как фактически изменение способа расчета выплаты привело в данном случае к
изменению объекта страхования.
Лица, не являющиеся собственниками, но имеющие с собственником договор в
отношении определенного имущества, не всегда могут страховать это имущество
в свою пользу.
Хранитель, в том числе и товарный склад не может страховать хранимое
имущество в свою пользу, так как он не использует имущество и договор
хранения не создает интереса в сохранении имущества, а создает лишь
ответственность за несохранность имущества. Это подтверждается и п. 4 ст.
919 ГК, в которой в отношении хранителя одного из видов - ломбардов -
установлена обязанность страховать принятые на хранение вещи не в свою
пользу, а в пользу поклажедателя.
При страховании заложенного имущества, как правило, страхуется
имущество, заложенное банку-кредитору заемщиком в обеспечение возврата
кредита. Практически всегда заложенное имущество страхуется в пользу банка.
Наличие интереса у банка обосновывается ссылкой на абз. 2 п. 1 ст. 334 ГК,
где установлено право залогодержателя получить удовлетворение из страхового
возмещения. Когда имущество находится у залогодержателя, норма п.п. 1 п. 1
ст. 343 ГК прямо обязывает залогодержателя страховать заложенное имущество.
Считают, что раз есть такие нормы закона, то есть и основанный на законе
интерес, следовательно, правило п. 1 ст. 930 ГК соблюдено. Однако это
неверно ни в том, ни в другом случае. Не означает наличия интереса ни право
получить удовлетворение из возмещения, ни факт нахождения имущества у
залогодержателя и обязанность его страховать (так как обязанность
страховать вовсе не означает обязанность страховать в свою пользу).
Заложенное имущество нельзя страховать в пользу залогодержателя, так как
залогодержатель, как и хранитель, не пользуется имуществом, а лишь может
нести ответственность за его утрату или повреждение.
При страховании имущества, сданного в аренду или переданного в
безвозмездное пользование, интерес арендатора (ссудополучателя) может быть
застрахован в его пользу, но выплата должна производиться либо для
возмещения уже произведенных затрат на восстановление имущества, либо при
наличии доказательств того, что выплаченные деньги пойдут на восстановление
имущества. Если в дальнейшем окажется, что имущество не восстановлено, а
деньги были истрачены на другие цели, то выплаченная сумма может быть
востребована как неосновательное обогащение.
При страховании строительно-монтажных рисков одним из объектов
страхования является имущество незавершенного строительства, в отношении
которого действует договор строительного подряда. Вопрос о праве
собственности на такое имущество до сих пор окончательно не решен. Однако
это имущество может быть застраховано в пользу подрядчика, так как оно
является непосредственным предметом его деятельности по извлечению прибыли.
Выплата производится либо для возмещения уже произведенных расходов по
восстановлению имущества, либо при наличии доказательств целевого характера
использования денег.
В случае страхования имущества в пользу третьего лица, не указанного в
договоре, страхователю должен быть выдан полис на предъявителя, в отличие
от других видов страхования, когда выдача полиса возможна, но не
обязательна. Полис в данном случае необходим для того, чтобы страхователь
мог передать его третьему лицу для предъявления страховщику требования о
выплате.
Полис на предъявителя позволяет требовать страховую выплату своему
держателю, однако, не любому держателю, а только тому, у которого в момент
наступления страхового случая имелся интерес в сохранении имущества,
застрахованного по соответствующему договору. Этим полис на предъявителя
отличается от ценной бумаги на предъявителя, которая позволяет осуществить
основанные на ней права любому законному владельцу. Правомерность
требования держателя полиса о страховой выплате основана на наличии
интереса, а не на законности владения документом.
Появление такого инструмента, как страховой полис на предъявителя,
связано с тем, что при страховании имущества защита заинтересованного лица
не прекращается с передачей прав на имущество от одного лица к другому (ст.
960 ГК) и передача полиса на предъявителя является материальным актом,
обозначающим "передачу" соответствующей защиты.
Иногда полис на предъявителя истолковывают как признание того, что
интерес не связан с каким-то определенным лицом, а обезличен,
оборотоспособен и может передаваться от одного лица к другому. Однако это
неверно - при передаче полиса на предъявителя передается не интерес, а
защита интереса.
При страховании по полису на предъявителя в договоре, тем не менее,
должно быть указано, что он заключен в пользу третьего лица, хотя это
третье лицо и не называется в договоре. В судебной практике не раз
встречались случаи, когда предъявившее полис лицо не могло доказать, что
договор страхования был заключен в пользу третьего лица, и следовал отказ в
выплате[42].
Если выгодоприобретатель назван в договоре, интерес, который страхуется
по договору страхования имущества, должен существовать у него в момент
заключения договора страхования. Если выдан полис на предъявителя, интерес
у лица, предъявившего полис, должен существовать в момент наступления
страхового случая.
Вывод о том, что интерес должен существовать в момент заключения
договора страхования вытекает из п. 2 ст. 930 ГК. Однако данная норма
применима только к случаю, когда лицо, в пользу которого заключен договор,
названо в договоре. Ее нельзя применить в ином случае, поскольку при
страховании в пользу третьего лица, не названного в договоре в момент
заключения договора, лицо, в отношении которого следует проверять наличие
интереса, неизвестно. В этом случае проверку наличия интереса можно
осуществить только при предъявлении требования о выплате, так как только в
этот момент страховщику становится известным лицо, требующее произвести
выплату в свою пользу[43]. Из п. 1 данной статьи вытекает, что у лица,
предъявившего полис на предъявителя, необходимо наличие интереса, т.е. для
того, чтобы выплата была правомерной, страховой случай должен причинить
убытки именно тому, кто предъявил полис. Отсюда у лица, предъявившего полис
на предъявителя, интерес должен быть в момент наступления страхового
случая.
В случае если в момент заключения договора страхования в пользу
конкретно названного в договоре выгодоприобретателя интерес существовал, но
затем исчез, последствия, предусмотренные п. 2 ст. 930 ГК, не возникают. В
зависимости от причин, по которым заинтересованное лицо потеряло интерес,
имевшийся при заключении договора, возникают последствия, предусмотренные
либо п. 1 ст. 958 ГК о досрочном прекращении договора страхования, либо ст.
960 ГК о переходе прав на застрахованное имущество к другому лицу[44].
Полис на предъявителя очень удобен для того, чтобы заблокировать
действие п. 1 ст. 958 ГК и страховать интересы тех лиц, у которых при
заключении договора они отсутствовали, но появились в период действия
договора по основаниям иным, чем предусмотрено ст. 960 ГК. Например,
страхование имущества незавершенного строительства в период стройки следует
проводить только в пользу третьего лица, не названного в договоре.
Действительно, в период стройки интерес (вместе с риском утраты или
повреждения имущества) переходит от одного лица к другому, но ст. 960 ГК не
применима, так как права на имущество не переходят, поскольку никто не
обладает правами на имущество незавершенного строительства до их
регистрации.
В общем случае, право на получение страховой выплаты по договору
страхования имущества имеет только то лицо, которое имело интерес в
сохранении этого имущества в момент наступления страхового случая.
Генеральный полис является разновидностью договора страхования имущества
и к нему применяются все правила, относящиеся к этому виду страхования.
Отличительная особенность генерального полиса состоит в том, что условия
договора страхования (о страхуемом имуществе, о страховой сумме, о
страховой премии) согласовываются в нем не в форме непосредственного
описания конкретного имущества или указания конкретных денежных сумм, а в
форме описания способов, с помощью которых соответствующие условия
определяются для каждой партии имущества на базе сведений, сообщаемых
страхователем страховщику в отношении этой партии имущества.
Партии имущества, которые страхуются по генеральному полису, должны быть
в такой степени однородными, а условия страхования для каждой из них до
такой степени сходными, чтобы было возможным недвусмысленно описать в
генеральном полисе способы определения существенных условий договора
страхования относительно каждой партии из сведений о ней, получаемых
страховщиком.
Обязанность сообщать необходимые сведения о каждой партии имущества
является одной из главных обязанностей страхователя по генеральному полису,
так как именно от надлежащего исполнения этой обязанности зависит
возможность определения конкретного имущества, страховой суммы и премии (а
возможно, и других условий) для конкретной партии.
Перечень таких сведений является существенным условием генерального
полиса, и стороны обязаны согласовывать его при заключении договора.
Желательно также согласовывать в полисе и сроки, в которые эти сведения
должны быть сообщены. Например, сведения о каждой партии могут содержаться
в товарно-транспортных накладных на груз, копии которых должны
предоставляться страховщику не позднее, чем на следующий день после
отгрузки. В отношении этих сроков не действует правило п. 2 ст. 314 ГК -
если сроки не установлены, сведения должны сообщаться немедленно по их
получении.
Неисполнение обязанности сообщать сведения не приводит к прекращению
страховой защиты, так как действующий генеральный полис предоставляет
защиту в отношении всех партий имущества, соответствующих приведенному в
нем описанию. Однако неисполнение этой обязанности может вызвать у
страховщика убытки, связанные с финансовым механизмом формирования
резервов. Поэтому страхователь должен сообщать информацию страховщику
вовремя и даже в том случае, если он не нуждается больше в страховой защите
в отношении данной партии. В практике коммерческого страхования применение
генерального полиса получило широкое распространение, поскольку он
обеспечивает непрерывность страхового покрытия, упрощает взаимоотношения
сторон и укрепляет их сотрудничество.
Суброгация применяется в любых отношениях по имущественному страхованию и
представляет собой частный случай перемены лиц в обязательстве. Эта
юридическая природа (сущность) суброгации отчетливо выражена в п. 2 ст. 965
ГК, согласно которому «перешедшее к страховщику право требования
осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между
страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки».
Право страхователя (выгодоприобретателя) переходит к страховщику в
пределах выплаченного им страхового возмещения. В остальной части оно
сохраняется за потерпевшим страхователем (выгодоприобретателем), который
вправе требовать от ответственного за вред лица уплаты разницы, если
фактические убытки превышают полученное им от страховщика. Новый кредитор —
страховщик должен соблюдать все правила, регулирующие правоотношение, в
котором он заменил страхователя (выгодоприобретателя)[45]. В свою очередь
страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все
документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для
осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования (п. 3 ст.
965). Если вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения этой
обязанности страховщик по вине страхователя (выгодоприобретателя) лишится
возможности осуществить право в отношении ответственного за вред лица, он
освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового
возмещения и, таким образом, суброгация не происходит. Правило п. 1 ст. 965
о суброгации является нормой диспозитивной и договором страхования может
быть исключено. Исключение суброгации может быть вызвано конъюнктурными
расчетами страхователя, заинтересованного в заключении выгодного договора с
требующим ее устранения партнером и согласного платить за это более высокую
страховую премию. Устранение суброгации также часто имеет место при
заключении договоров страхования предметов искусства и иных выставочных
экспонатов, в особенности при организации выставок в других городах и
странах.
Однако п. 1 ст. 965 содержит весьма важную оговорку: условие договора
страхования, исключающее переход к страховщику права требования к лицу,
умышленно причинившему убыток, ничтожно. Это правило обеспечивает
осуществление принципа, о котором говорилось в связи со страхованием
ответственности, — нельзя посредством страхования ценой уплаты страховой
премии устранить гражданскую ответственность за виновное противоправное
поведение.
Для отношений, вытекающих из договоров имущественного страхования,
законом установлен специальный срок исковой давности в два года. В случае
суброгации специальный двухгодичный срок давности не распространяется на
отношения между страховщиком и лицом, ответственным за убытки. Здесь
продолжают действовать те сроки, которые предусмотрены законодательством
для отношений, возникающих между ответственным за вред лицом - и
потерпевшим вред страхователем (выгодоприобретателем), замененным в порядке
суброгации страховщиком (ст. 201 ГК).
В практике имущественного страхования очень часто встречаются случаи,
когда и размер страховой премии, и размер страховой суммы выражены в
долларах США[46].
Эта практика не противоречит закону. Следует только помнить, что в
договорах страхования имущества и предпринимательского риска страховая
сумма не должна быть выше страховой стоимости (п. 2 ст. 947 ГК). Однако,
определение страховой суммы в долларах США или в других условных единицах
(далее - у.е.) вполне может привести к тому, что в конце действия договора
страхования страховая сумма превысит страховую стоимость.
Во многих договорах также имеется запись о том, что уплата страховой
премии и выплата возмещения производятся в рублях по курсу ЦБ РФ на день
оплаты. Такая запись противоречит п. 2 ст. 317 ГК, так как эта норма
позволяет выражать в валютном эквиваленте только определенную сумму, т.е.
сумму, которая известна при заключении договора, но не сумму, которая будет
определена в дальнейшем, т.е. определимую сумму. В то же время, страховщик
по договору имущественного страхования обязуется выплатить не определенную,
а именно определимую сумму, так как при заключении договора имущественного
страхования сумма выплаты неизвестна и не может быть известна. Из двух
обязательств (по уплате премии и по выплате возмещения) правомерным
является лишь первое - уплата страховой премии в рублях по курсу, так как в
силу ст. 317 ГК денежное обязательство может быть выражено таким образом.
Обязательство по выплате страхового возмещения в рублях по курсу ЦБ РФ
неправомерно, так как при имущественном страховании в отличие от личного
выплачивается не страховая сумма, выраженная в долларах США, а убытки в
пределах этой суммы. Убытки возникают в момент наступления страхового
случая и оцениваются на этот момент, если стороны не предусмотрели иной
способ оценки.
Страховщики записывают в договоре обязательство выплатить возмещение в
рублях ЦБ по курсу РФ на день выплаты в основном из-за того, что
страхователи, желающие защититься от инфляции, не заключают договор с иной
формулировкой. Однако обязательство возместить убытки в рублях по курсу ЦБ
РФ на день уплаты создает мнимую защиту от инфляции, так как инфляция - это
изменение цен, а курс доллара не всегда следует изменению цен. Реальную
защиту от инфляции создает обязательство страховщика возместить убытки по
рыночным ценам, действующим на день уплаты. Многие страховщики убедились в
этом после кризиса 1998 г. Если автомашина, например, была угнана в июле
1998 г. и убытки были подсчитаны в июльских докризисных ценах, а требование
об уплате страхователь предъявил после кризиса, когда цены на автомашины,
выраженные в долларах США, резко упали, всем было очевидно неосновательное,
по существу, требование страхователя, хотя формально страхователь
действовал в рамках договора.
В том случае, если цены на застрахованное имущество на данном рынке
выражены в условных единицах, то страхователь не лишен защиты от инфляции
даже и в том случае, когда в договоре отсутствует указание на выплату в
рублях по курсу ЦБ РФ на день уплаты. В случае просрочки выплаты возмещения
суды взыскивают образовавшуюся курсовую разницу в виде убытков.
Таким образом, следует избегать включения в договоры (правила)
имущественного страхования условия о возмещении убытков в рублях по курсу
ЦБ РФ на момент выплаты, а вместо этого включать условие о возмещении
убытков по ценам на момент выплаты. Очевидно, что это условие автоматически
включает в себя и условие о выплате в рублях по курсу ЦБ РФ на момент
уплаты для тех видов имуществ, цены которых на рынке выражены в валютном
эквиваленте.
Тем не менее, судебная практика еще неустойчива, и имеются судебные
решения, взыскивающие убытки по курсу, как на момент страхового случая, так
и на момент взыскания. Высшие судебные инстанции пока не дали толкования по
этому вопросу.
Приведенные выше рассуждения не касаются валютного страхования, при
котором и уплата премии, и выплата возмещения производятся не в рублях по
соответствующему курсу, а непосредственно в иностранной валюте.
Таким образом, мы рассмотрели в данной главе договор имущественного
страхования, основываясь, прежде всего, на практических исследованиях
отдельных сторон применения страховых отношений. Конечно, те проблемы,
которые были затронуты в этой работе, не охватывают всего комплекса
возможных трудностей, с которыми могут столкнуться участники страховых
отношений. Но наличие трудностей не должно
|
