Договор страхования: правовое регулирование и практическое применение - Страхование - Скачать бесплатно
План.
Введение. 2
Форма и условия договора страхования. 2
Страховой полис и правила страхования. 5
Виды договоров страхования. 7
1. Договорные отношения при обязательном страховании. 8
2. Договор личного страхования. 12
3. Договор имущественного страхования. 14
4. Договор страхования ответственности. 16
Изменение и прекращение договора страхования. 18
Споры по договору страхования. 21
Заключение. 28
Список литературы. 29
Введение.
В нашей стране практика страхования имеет достаточно большую историю.
Однако в связи с переходом к рыночной экономике страхование претерпело
большое количество изменений. Эти изменения исходят от изменений
действующего законодательства, которое продолжает совершенствоваться и по
сей день. Страхование стало коммерческим видом деятельности, регулируемым
гражданским правом.
Установление гражданских прав и обязанностей в сфере страхования, как
и в сфере других форм бизнеса, осуществляется посредством сделок между
гражданами и юридическими лицами. Основным юридическим фактом, из которого
возникают обязательственные правоотношения участников сделки по поводу
страхования, безусловно, является договор (договор страхования).
В данной курсовой работе рассматривается договор страхования как
основной документ, порождающий отношения между страхователем и
страховщиком, с точки зрения норм российского права, а также с точки зрения
практического применения. Рассмотрение касается формы и условий договора,
моментов его заключения, изменения и расторжения, видов договоров
страхования, а также судебных разбирательств.
Форма и условия договора страхования.
Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое
обязательство. Договор страхования, или страховой договор, — это соглашение
между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при
страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу,
в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется
уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.
Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в
результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлении.
При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям
договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при
заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют
разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам
страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования,
на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в
соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.
До принятия Государственной Думой Закона "О внесении изменений и
дополнений в Закон РФ "О страховании" от 31.12.97 г. форма и условия
страхового договора регламентировались Гражданским Кодексом и Законом "О
страховании". Вышеупомянутый закон отменил главу о договоре страхования.
Гражданский кодекс подходит к определению договора страхования следующим
образом: во-первых, в нем перечисляются нормы, общие для всех сделок и
договоров, а потому обязательные и для договоров страхования. Во-вторых,
вторая часть ГК содержит главу "Страхование" (№48), в котором дополнительно
оговариваются условия отдельно для каждого вида страхования.
Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям
действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством
Российской федерации. Российское законодательство устанавливает специальные
требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно
(ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен
как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем
обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной,
телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить,
что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Согласно
новому Гражданскому Кодексу письменная форма договора считается
соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить
договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила
действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым
ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую
премию) и т.п. – такие действия будут считаться согласием заключить договор
(акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).
Следует иметь в виду, что не всякое предложение страховой компаний
заключить договор можно расценивать как оферту: так, реклама и иные
предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, не могут считаться
офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как
приглашение делать оферты (ст. 437 ГК РФ). Однако если рекламное
предложение содержит все существенные условия договора страхования и в нем
явно усматривается воля страховой компании, делающей такое предложение,
заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется, такое
предложение считается офертой (так называемой публичной офертой).
Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор личного
страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик
обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК
РФ).
Гражданский кодекс допускает заключение договора страхования путем
«вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или
устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата,
квитанций), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае
волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика
указанных документов.
Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется,
во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заключившему
договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно
выдать только полис, в то время как страхователю финансового риска
потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых, традициями
страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае,
какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор
страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны
достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в
требуемой законом форме.
Статья 432 ГК РФ гласит, что договор считается заключенным, если
между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям
договора. Существенными условиями договора страхования являются условия,
без которых страховой договор невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ
указывает: при заключении договора имущественного страхования между
страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся
объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется
страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и
страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни
застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие
хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К
числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает
одна из сторон. Несущественными можно считать, например, такие условия:
1) размер страховых платежей;
2) порядок уплаты страховых взносов;
3) последствия неуплаты взносов;
4) порядок вступления договора в силу;
5) порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т.д.
Существует одна легко исправимая ошибка, которую приходится встречать
в договорах страхования. Как правило, они типовые, т.е. текст договора
разработан заранее и оставлены пустые места для конкретизации некоторых
условий. Эти пустые места, без сомнения, как раз и являются теми условиями,
относительно которых по заявлению одной стороны – в данном случае
страховщика – должно быть достигнуто соглашение. Во многих договорах
некоторые из этих пустых мест не заполнены или поставлен прочерк, из
которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность при желании
легко может стать основанием для признания договора незаключенным.
Два существенных условия договора страхования являются источником
весьма неприятных ошибок. Это объект имущественного страхования и характер
страхового случая. Страховщики не всегда заботятся о том, чтобы эти условия
были описаны в договоре с полной определенностью, исключающей различные
толкования. Например, при страховании магазина от пожара в объекте
страхования указывают "помещение магазина". Входит ли в это понятие также
склад магазина, расположенный в другой части здания? Такая неточность
вполне может стать источником спора о выплате. Или при страховании
невозврата кредита, описывая страховой случай, указывают: "невозврат
кредита по кредитному договору №_____". Входит ли сюда и невозврат
процентов по договору? Известны случаи, когда из-за такой неточности
налоговая инспекция посчитала, что невозврат процентов не являлся страховым
случаем. Соответствующая часть выплаты была включена в налогооблагаемую
прибыль, и были применены санкции.
Особая конструкция договора страхования – это трехсторонний договор,
заключенный в пользу выгодоприобретателя. Закон о страховании практически
не накладывал ограничений на возможность страхователя назначить в договоре
выгодоприобретателя или заменить его, застраховать не свой интерес, а чужой
(застрахованного лица) или заменить застрахованное лицо. Гражданский Кодекс
вводит правила, сводка которых дана в следующих таблицах:
СВОДНАЯ ТАБЛИЦА ВОЗМОЖНОСТИ УЧАСТИЯ ТРЕТЬИХ ЛИЦ В ДОГОВОРЕ СТРАХОВАНИЯ
|Вид договора |Незастрахованный |Застрахованный |Застрахованный |
|страхования |выгодоприобретате|выгодоприобретате|невыгодоприобрета|
| |ль |ль |тель |
|Имущество |Возможно |Возможно |Невозможно |
|Ответственность |Назначен законом |Невозможно |Возможно |
|за вред | | | |
|Ответственность |Назначен законом |Невозможно |Невозможно |
|по договору | | | |
|Предпринимательск|Невозможно |Невозможно |Невозможно |
|ий риск | | | |
|Личное |Возможно с |Возможно |Возможно с |
| |письменного | |письменного |
| |согласия | |согласия |
| |застрахованного | |застрахованного |
СВОДНАЯ ТАБЛИЦА ВОЗМОЖНОСТИ ЗАМЕНЫ СТРАХОВАТЕЛЕМ ТРЕТЬИХ ЛИЦ В ДОГОВОРЕ
СТРАХОВАНИЯ
|Вид договора |Незастрахованный |Застрахованный |Застрахованный |
|страхования |выгодоприобретате|выгодоприобретате|невыгодоприобрета|
| |ль |ль |тель |
|Имущество |Возможно |Возможно |Отсутствует в |
| | | |договоре |
|Ответственность |Невозможно |Отсутствует в |Возможно |
|за вред | |договоре | |
|Ответственность |Невозможно |Отсутствует в |Отсутствует в |
|по договору | |договоре |договоре |
|Предпринимательск|Отсутствует в |Отсутствует в |Отсутствует в |
|ий риск |договоре |договоре |договоре |
|Личное |Возможно с |Возможно с |Возможно с |
| |согласия |согласия |согласия |
| |застрахованного |застрахованного |застрахованного |
Следует помнить, что выплата не тому лицу, которое назначено
выгодоприобретателем, незаконна, выплата третьему лицу, если оно не
назначено выгодоприобретателем, также незаконна. Есть хороший пример
последнего из приведенных нарушений. Как известно, ответственность за вред,
причиненный автомашиной, несет ее владелец, а не водитель. На многих
автопредприятиях не предприятия, а водители страхуют эту ответственность. В
договоре, естественно, указывается, что страхователем является водитель, а
застрахованным лицом – предприятие, так как у него возникает
ответственность. Однако при дорожно-транспортных происшествиях иногда
случается, что вред потерпевшему причиняется не только в результате
использования автомашины, но и действиями самого водителя по отношению к
потерпевшему лично или к его автомашине. Страховщики возмещают весь
причиненный вред, но вред, причиненный водителем, в данном случае
возмещению не подлежит, так как не его ответственность застрахована.
Страховой полис и правила страхования.
Используемые в страховом деле полисы (страховые свидетельства,
сертификаты) придают своеобразие форме договора страхования. Страховые
полисы, как правило, отличаются оригинальным оформлением, часто это
специальные бланки на дорогой бумаге, с различными многоцветными сетками,
водяными знаками и иными степенями защиты, что, впрочем, не является
гарантией надежности полиса и устойчивого финансового положения страховой
компании. Правовое значение страхового полиса в том, что он сочетает в себе
значение документа, который придает договору письменную форму, выражает
согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служит
доказательством заключения страхового договора.
В отдельных видах страхования страховой полис является единственным
документом, свидетельствующим о заключении договора страхования (например,
договоры страхования багажа и т.п.). В таких случаях полис обычно содержит
основные условия страхования, зачастую на оборотной стороне полиса
печатаются мелким шрифтом правила страхования (иногда не полный текст, а их
краткое изложение). Вот примерный текст страхового полиса для страхования
жизни:
| | |
|ЗАО "Страховая компания "Белая |Страховые случаи: |
|ладья", | |
|614324, г. Екатеринбург, ул. |Травма, полученная застрахованным в |
|Челюскинцев, 54 |результате несчастного случая. |
| |Случайное острое отравление |
|серия С-2 № 223004 |промышленными химическими веществами.|
| | |
| |Случайные переломы, ожоги, разрывы |
|СТРАХОВОЙ ПОЛИС |(ранения) органов, их удаление, |
| |явившееся результатом травмы. |
|Выдан Федорову Петру Сергеевичу, ул. |Смерть застрахованного лица в период |
|Крановщиков 54-2, тел. 54-82-13 |действия договора страхования от |
|(Ф. И. О., адрес, телефон) |страхового события. |
| |Смерть застрахованного лица в течение|
|На условиях Правил страхования жизни |года со дня страхового события, |
|Nо. 3 от 20.08.97 г., прилагаемых к |происшедшего в период действия |
|настоящему полису, заключен договор |договора страхования, явившаяся его |
|страхования жизни. |следствием. |
| | |
|Страхователь: ПАТП №13, ул. |Срок действия договора: с 01.01.98 г.|
|Фрезеровщиков, 3. |по 31.12.98 г. |
|(ф. и. о. или наименование, адрес) | |
| |Настоящий договор может быть изменен |
|Страховая сумма: 50 000 (Пятьдесят |или прекращен в порядке, |
|тысяч) рублей. |устанавливаемом законом и Правилами |
|(прописью и цифрами) |страхования. |
| | |
|Страховая премия: 1200 (Одна тысяча | |
|двести) рублей. |Подписи сторон: |
|(прописью и цифрами) | |
| |Страховщик |
|Порядок внесения страховой премии: |________________________ |
|раз в квартал не позднее пятого числа| |
| |Страхователь |
|равными взносами по 300 рублей. |________________________ |
|Или | |
| | |
|Nо. п/п Размер страхового |Правила страхования мне вручены: |
|взноса Срок внесения |_________________
|
