Государственное регулирование страховой деятельности в РФ - Страхование - Скачать бесплатно
Введение 2
Страховой рынок 3
Структура страхового рынка и его виды 3
Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка. Управляемые и
неуправляемые факторы. 4
Современное состояние страхового рынка Российской Федерации 5
Государственное регулирование страховой деятельности 7
Государственное регулирование страховой деятельности: понятие и направления
7
Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты
имущественных интересов 7
Законодательное обеспечение становления и защиты национальною страхового
рынка. 7
Государственный надзор за страховой деятельностью 8
Пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на
страховом рынке 10
Лицензирование страховой деятельности 10
Перспективы развития страхового законодательства 12
Совершенствование законодательства в России 12
Совершенствование государственного регулирования и внедрение механизмов
самоуправления на страховой рынок РФ. 13
Перспективы либерализации страхового рынка РФ. 15
Заключение 16
Список литературы 17
Введение
Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации
вносит принципиальные изменения в организацию страхового дела.
Невозможно отрицать, что при командно-административной системе
управления народным хозяйством, доминирующей роли государственной
собственности и слабой экономической ответственности руководителей и
трудовых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло в
полной мере выполнять свои функции.
Теперь рыночные преобразования, трансформирующие экономические
отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и
риск, по собственному плану и несёт за это ответственность, предъявляют к
страхованию новые требования.
Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно
связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного
производства. Рисковый характер общественного производства, порождает
отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по
безусловному возмещению нанесенного ущерба.
Однако предприятия и организации различных форм собственности,
выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в
возмещении ущерба, выражающегося в гибели или повреждении основных фондов и
оборотных средств, но и в компенсации недополученной прибыли или
дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки
сырья, неплатежеспособность оптовых покупателей).
Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в
современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обеспечением
защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.),
случайных событий технического и технологического характера (пожары,
аварии, взрывы и др.), - объектом страхования все больше становятся
убытки от различных криминогенных явлений (кражи, разбойные нападения, угон
транспортных средств и др.)
Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и личного
страхования граждан, что непосредственно связанно с интересами населения, а
проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается
первостепенной.
Многовековой опыт и история страхования убедительно доказали, что оно
является мощным фактором положительного воздействия на экономику. Однако на
пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые
могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий.
Нынешнее состояние страхования не соответствует в полной мере запросам
хозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно.
Для реализации возможностей страховой отрасли нужна активная
государственная поддержка и, чем быстрее государство осознает роль
страхования как стратегического сектора экономики, тем скорее в России
будет осуществлен переход к социально-ориентировочному рыночному росту.
Страховой рынок
Демонополизация экономики положила начало развитию отечественного
страхового рынка. Содержание страхового рынка, уровень его динамичности и
развитости во многом определяет эффективность функционирования рыночной
экономики. Значимость влияния, которое оказывает система страхования, и
необходимость защиты интересов страхователей вызывают потребность в
государственном регулировании страховой деятельности.
Понятие страхового рынка и условия его существования
Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда,
определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает
страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.
Страховой рынок можно рассматривать также:
> как форму организации денежных отношений по формированию и
распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты
общества;
> как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые
принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.
Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в
процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-
хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления
непредвиденных неблагоприятных событий.
Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика,
многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет
тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и
внедрение новых видов страховых услуг и т.д.
Обязательные условия существования страхового рынка:
> наличие общественной потребности в страховых услугах - формирование
спроса;
> наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, -
формирование предложения.
В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок страхователя.
Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную, интегрированную
систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено
страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь
осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда,
проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые,
коллективные интересы.
Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты:
перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и
брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы,
союзы и т.д.
Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является
страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в
добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).
Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке,
определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные,
индивидуальные условия по договорам страхования.
Структура страхового рынка и его виды
Структура страхового рынка может быть охарактеризована в
институциональном, территориальном и отраслевом аспектах.
В институциональном аспекте структура страхового рынка представлена:
государственными, акционерными, частными, корпоративными, взаимными и
другими страховыми компаниями.
В территориальном аспекте структура страхового рынка характеризуется
страховыми рынками:
• местным (региональным);
• национальным (внутренним);
• мировым (внешним).
По отраслевому признаку выделяют рынок страхования:
• личного;
• имущественного;
• ответственности.
В свою очередь каждый из рынков можно разделить на обособленные
сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок
страхования домашнего имущества и т.д.
Внутреннее содержание и внешнее окружение страхового рынка.
Управляемые и неуправляемые факторы.
Страховой рынок как совокупность страховых организаций представляет
собой сложную многофакторную динамическую систему - группу регулярно
взаимодействующих и взаимозависимых отдельных составных частей, образующих
единое целое. Страховая система взаимодействует с окружающей ее средой
посредством внешних связей, которые характеризуют как влияние окружения на
систему, так и воздействие системы на среду. Таким образом, страховой рынок
представляет диалектическое единство двух систем - внутренней системы и
внешнего окружения.
К внутренней системе относятся следующие основные управляемые
переменные:
> страховые продукты (условия договоров страхования данного вида);
> система организации продаж страховых полисов и формирования спроса;
> гибкая система тарифов;
> собственная инфраструктура страховщика.
К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком
переменные ресурсы:
> материальные;
> финансовые;
> трудовые ресурсы страховой компании, которые определяют положение
данного страховщика на рынке.
Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые
окружают внутреннюю систему рынка и оказывают на нее воздействие.
Страховщик планирует и проводит свою рыночную коммерческую работу в
условиях внешнего окружения; последнее в свою очередь состоит из
управляемых переменных, на которые страховщик может оказывать
определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, неподвластных
влиянию страховщика.
К основным элементам внешнего окружения, на которые страховая компания
может оказывать частично управляющее воздействие, относятся:
> рыночный спрос;
> конкуренция;
> ноу-хау страховых услуг;
> инфраструктура страховщика.
Важной составляющей внешнего окружения, на которую направлено
управляющее воздействие страховой компании, является конкуренция:
между страховыми компаниями, между страховыми компаниями и другими
финансово-кредитными учреждениями, между страховыми компаниями и
нефинансовыми институтами.
При этом страховая компания может влиять на конкуренцию посредством
факторов:
> технического обслуживания: уровня обслуживания страхователей и
договоров страхования;
> уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании.
К неуправляемым со стороны страховой компании составляющим внешней
среды относятся:
> научно-технический прогресс,
> государственно-политическое окружение (стабильность государственной
и социальной политики, направленной на поддержку страхового дела),
> состояние экономики (численность населения, денежная система,
валютное положение, уровень жизни населения и т.п.),
> социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой
культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.),
> конъюнктура мирового страхового рынка.
Современное состояние страхового рынка Российской Федерации
Страхование в нашей стране прошло несколько этапов в дореволюционный и
послереволюционный периоды. Основной формой страхования в дореволюционном
периоде было добровольное страхование, которое осуществлялось акционерными
обществами, обществами взаимного страхования и земскими обществами. В
послереволюционном периоде страхование прошло два этапа: в условиях
социализма (при государственной монополии на этот вид деятельности) и в
условиях становления рыночной экономики.
При государственной страховой монополии страхование представляло
населению чрезвычайно узкий спектр услуг, дополняющих систему
государственного социального обеспечения (соцстрах).
Расширение самостоятельности товаропроизводителей, формирование
рыночной инфраструктуры, резкое снижение сферы государственного воздействия
на развитие производственных отношений и распределение материальных благ, в
корне изменили процесс формирования отечественного страхового рынка, его
содержание, виды страховых услуг, предлагаемых физическим и юридическим
лицам.
Началом создания отечественного добровольного страхования следует
считать факт реальной демонополизации страховой деятельности и, как
следствие этого - быстрый рост числа альтернативных страховых организаций.
Предпосылками развития страхового дела в нашей стране явились:
- укрепление негосударственного сектора экономики;
- рост объемов и разнообразия частной собственности физических и
юридических лиц, как источника спроса на страховые услуги. При этом важное
значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования, а
также приватизация государственного жилого фонда.
- сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой
государственного социального страхования и соцобеспечения. Сегодня
отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного
страхования.
Общественное развитие России обусловило необходимость перехода к
страховому рынку, функционирование которого опирается на познание и
использование экономических законов, таких как закон стоимости, закон
спроса и предложения.
В целом развитие российского страхового рынка происходит достаточно
динамично, наблюдается устойчивый ежегодный прирост поступления страховой
премии. Вместе с тем, объемы операций российских страховщиков пока
незначительны. Наиболее крупные компании собрали в 1997 году от 200 до 700
млрд руб., или приблизительно от 40 до 150 млн долл. страховых взносов. В
целом по рынку поступление страховых взносов составило около 21 трлн руб.
страховых взносов (около 5 млрд долл.). Страховые выплаты составили 15,8
трлн руб. (около 3,5 млрд долл.). Необходимо отметить, что относительно
высокие темпы прироста объема поступлений объясняются в том числе
инфляционными процессами.
Представляют определенный интерес основные направления деятельности
компаний. В последнее время структура операций российских страховщиков
выглядит следующим образом:
. обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное
медицинское страхование, составили 28% всех поступлений;
. наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование -
53% поступлений;
. на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19%
всех операций.
Значительный удельный вес операций добровольного личного страхования
в условиях высокой инфляции может вызвать удивление, если не учитывать, что
главным образом это следствие популярности краткосрочных видов страхования
жизни.
Что касается страхования имущества и ответственности, то причин
низкого уровня развития этих видов страхования несколько. Первая, и, по-
видимому, главная, - недостаточные финансовые возможности потенциальных
клиентов. Вторая - отсутствие мотивов для заключения договоров страхования.
Крупные промышленные предприятия, пройдя этап приватизации, только начинают
проявлять интерес к страхованию своего имущества. Основная же масса
предпринимателей не имеет достаточных стимулов и финансовых ресурсов для
обеспечения своей страховой защиты.
Наименее развитым в России является рынок страхования населения.
Имеющиеся свободные средства люди предпочитают хранить у себя дома,
конвертировать в твердую валюту, либо, в крайнем случае, хранить в банках.
Хранение в банках имеет смысл, поскольку доход, полученный от такого
размещения, по действующему законодательству, налогом у физического лица не
облагается.
Таким образом, в условиях весьма значительных потенциальных
возможностей российского рынка страховых услуг потребности национальной
экономики и населения в качественных страховых услугах не удовлетворяются.
Основное бремя расходов по ликвидации последствий природных и техногенных
катастроф ложится на государственный бюджет.
Страхование же пока не стало неотъемлемой частью развивающегося
рынка.
Определенной проблемой является развитие перестраховочного рынка:
объем операций зарегистрированных в России около 30 профессиональных
национальных перестраховщиков невелик (сумма принятой ими в перестрахование
премии не превышает 1% от объема собираемой премии по прямому страхованию).
Ограниченность операций перестраховщиков главным образом объясняется
недостатком опыта и финансовых возможностей. Прямые страховщики
предпочитают перестраховывать риски друг у друга путем своеобразного
"обмена", либо пользоваться услугами иностранных перестраховщиков, что таит
в себе определенную опасность, поскольку деятельность иностранных
перестраховщиков находится сегодня вне сферы государственного
регулирования.
Существенным препятствием для повышения уровня и культуры страхования
является нехватка страховых специалистов, особенно в области актуарных
расчетов, риск менеджмента, страхового права, аудита в сфере страхования.
В условиях переходного периода ситуация в области подготовки,
переподготовки и повышения квалификации специалистов для страхового рынка
остается сложной. Думается, одним из шагов в решении настоящей проблемы
была бы консолидация усилий страховщиков.
Успешное развитие страхового дела невозможно в условиях национальной
самоизоляции, без использования апробированного международного опыта.
Многие модели и решения, разработанные в развитых странах в области
страхования и его регулирования, нашли свое практическое применение и в
российской действительности. Директивы ЕС по условиям лицензирования
страховой деятельности, установившие классификацию видов страховой
деятельности по страховым рискам и объектам страхования, дифференцированные
требования к размеру уставного капитала страховщиков, зависящие от вида
предполагаемой страховой деятельности, а также: специальный план счетов
бухгалтерского учета для страховщиков, учитывающий особенности страховой
деятельности в части, связанной с формированием страховых резервов и
определением финансовых результатов; требования к соблюдению маржи
платежеспособности страховщиков; правила размещения активов страховщиков;
положение о формировании технических резервов стали основой для разработки
нормативных документов, применяемых ныне в России.
Достаточно часто практикуется проведение международных конференций,
семинаров с различной тематикой. Одним из таких мероприятий является
ставшее традиционным "Страховое Рандеву" в Москве, завоевавшее мировую
известность и авторитет. Особенностью последней конференции, проведенной в
апреле прошлого года, стало активное участие в ней страховщиков стран СНГ,
в том числе представителей органов страхового надзора. Безусловно,
конференция сыграла заметную роль в укреплении нормальных рабочих
взаимоотношений между страховщиками и гос.органами, подготовке
рекомендаций, как для страховщиков, так и для органов государственной
власти в части поддержки государством страхового бизнеса.
Государственное регулирование страховой деятельности
В условиях переходного периода регулирующая функция государства в
страховой деятельности должна проявляться в различных формах: принятие
законодательных актов, регулирующих страхование, установление в интересах
общества и отдельных категорий его граждан обязательного страхования,
проведение специальной налоговой политики, установление различного рода
льгот страховым компаниям для стимулирования такого рода деятельности, а
также создание особого правового механизма, обеспечивающего надзор за
функционированием страховых предприятий и организаций. Выполнение
регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный
орган (специальную структуру) - государственный страховой надзор
(контроль). Подобная структура существует во многих странах.
Государственное регулирование страховой деятельности: понятие и
направления
Государственное регулирование страховой деятельности представляет
собой воздействие государства на участников страховых обязательств,
проводимое по нескольким направлениям:
а) прямое участие государства в становлении страховой системы защиты
имущественных интересов;
б) законодательное обеспечение становления и защиты национального
страхового рынка:
в) государственный надзор за страховой деятельностью;
г) защита добросовестной конкуренции на страховом рынке, предупреждение и
пресечение монополизма.
Повышение эффективности государственного регулирования страховой
деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности
рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы
страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в
Российской Федерации.
Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты
имущественных интересов
Прямое участие государства в становлении страховой системы защиты
имущественных интересов обусловливается необходимостью: во-первых,
предоставления гарантий социальной защиты определенных групп населения и
проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных
средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в
страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и
иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением
дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в
форме специальных нерыночных государственных ценных бумаг с гарантированным
доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих
несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими
обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного
страхования граждан.
Законодательное обеспечение становления и защиты национальною
страхового рынка.
Структура законодательства по страхованию в России многоступенчата и
определяется существующей правовой системой. Взаимоотношения субъектов
страхового рынка регламентируются главой 48 Гражданского кодекса РФ и
Федеральным законом "Об организации страхового дела в РФ", затем следуют
ряд федеральных законов по конкретным видам страхования, в частности "О
медицинском страховании граждан в РФ", "Об обязательном страховании
гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (первый
рыночный закон о массовом виде страхования), "Об обязательном страховании
военнослужащих". Завершают систему законодательства подзаконные акты
Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а также
нормативные документы других министерств и ведомств.
Государственный надзор за страховой деятельностью
Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в
целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного
развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей,
страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
Система государственного надзора за страховой деятельностью должна
предполагать:
1) организацию основ страхового надзора в РФ, в первую очередь путем
создания специальных органов по надзору за страховой деятельностью на
федеральном уровне и на уровне субъектов РФ;
2) создание нормативных актов надзора за страховой деятельностью, выработку
единых методических принципов организации и осуществления страхового дела;
3) определение специальных требований к страховым организациям,
установление лицензирования и сертификации страховой деятельности;
4) установление единых квалификационных требований к руководителям и
специалистам страховых организаций, сюрвейерам, аварийными комиссарами и
т.п.
Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой
деятельностью. Государственный надзор за страховой деятельностью на
территории Российской Федерации осуществляется федеральным органом
исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, действующим на
основании Положения, утверждаемого Правительством РФ (Закон о страховании.
Ст. 30).
Постановлением Совета Министров — Правительства РФ от 19 апреля 1993
г. №353 (с изменениями от 24 октября 1994 г.) было утверждено Положение о
Федеральной службе России по надзору за cтраховой деятельностью.
Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была
создана для осуществления государственного надзора за соблюдением
законодательства Российской Федерации о страховании, регулирования единого
страхового рынка в РФ на основе установления общих требований по
лицензированию и ведению государственного реестра страховых организаций,
контроля за обеспечением финансовой устойчивости страховщиков, учета и
отчетности, методологии страхования, межотраслевой и межрегиональной
координации по вопросам страхования.
Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 Федеральная служба
России по надзору за страховой деятельностью упразднена, а ее функции
переданы Министерству финансов Российской Федерации (Собрание
законодательств РФ. 1996. №34. Ст. 4082), где образован Департамент
страхового надзора, осуществляющий функции федерального органа
исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Основными функциями федерального органа исполнительной власти по
надзору за страховой деятельностью являются:
1) выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
2) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений
страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
3) контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением
платежеспособности страховщиков:
4) установление правил формирования и размещения страховых резервов,
показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой
деятельности:
5) разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой
деятельности, отнесенным законодательством к компетенции федерального
органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;
6) обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление в
установленном порядке предложений по развитию и совершенствованию
законодательства РФ о страховании.
Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой
деятельностью для выполнения возложенных на него функций вправе:
1) получать от страховщиков установленную отчетность о страховой
деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую
для выполнения возложенных на него функций информацию от организаций, в том
числе банков, а также от граждан;
2) производить проверки соблюдения страховщиками законодательства РФ о
страховании и достоверности представляемой ими отчетности;
3) при выявлении нарушений страховщиками требований законодательства давать
им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний
приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков до
устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
4) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае
неоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о
ликвидации организаций, осуществляющих страхование без лицензий.
Территориальные органы страхового надзора. Правительством РФ по
предложению федерального органа исполнительной власти по надзору за
страховой деятельностью, согласованному с заинтересованными органами
государственной власти, созданы территориальные органы страхового надзора в
целях соблюдения требований законодательства РФ по вопросам страхования и
создания условий для эффективного развития страховых услуг, а также защиты
прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и
государства. Территориальные органы страхового надзора осуществляют
непосредственный надзор за страховой деятельностью в субъектах РФ, для чего
они наделены правом проводить проверки достоверности представляемой
страховыми организациями отчетности и соблюдения страхового
законодательства, получать от страховщиков
|
