Страхування (з фінансово-економічної точки зору) - це процедура діючого на мікроекономічному рівні передавання (трансферту) ризику Ri , що здійснюється від страхувальника до страховика за визначену плату P0 на визначений термін ?c (рис. 2.4).
Рис.2.4. Схема сплаченого трансферту ризику
Ризик Ri для конкретного об'єкта страхування визначається трьома основними параметрами:
1- інтервалом часу реально очікуваної реалізації ризику (період страхування) ?c.
2- імовірністю реалізації ризику p{Ri } протягом часу ?c.
3- відносною збитковістю реалізації ризику Uс { Ri } = UCmax/Wc,
де:
Wc - загальна страхова вартість об'єкта страхування;
UCmax = UCmaх(п) + UCmax(н) – наперед визначений (статистичними, експертними або емпіричними засобами попереднього оцінювання) максимально можливий розмір страхового збитку внаслідок реалізації страхового ризику Ri, що складається з двох компонент:
1 - прямого страхового збитку UCmax(п), - обовязкової для страхування компоненти;
2 - непрямого страхового збитку UCmax(н) - додаткової для страхування компоненти
Розмір максимального страхового збитку UCmax завжди обмежений величиною загальної страхової вартості об'єкта страхування Wc, тобто UCmax ? Wc.
Усі перераховані вище параметри страхового ризику і компоненти страхового збитку мона прийняти на страхування, тобто включити до умов трансферту ризику (умов та обсягу страхової гарантії страховика).
Параметри ризику впливають на встановлення обсягу страхової гарантії S0 – страхової суми по договору страхування згідно таких умов:
НЕПОВНЕ СТРАХУВАННЯ (забезпечується пропорційне часткове покриття вибіркових компонент збитку)
S0 < Wc
S0 < UCmax
ПОВНЕ СТРАХУВАННЯ (забезпечується повне покриття всіх компонент збитку)
S0 = Wc
S0 = UCmax
Страхування із завищеною страховою сумою ЗАБОРОНЕНЕ згідно з принципом відшкодування!
S0 > Wc
S0 > UCmax